Přehled a porovnání termínovaných vkladů

Aktuálně porovnáváte Termínovaný vklad podle Termín 1 rok (sestupně)

Bankovní produkty kategorie Termínovaný vklad jsou právě srovnané sestupně podle Termín 1 rok. Termín 1 rok znamená "úroková sazba p.a. pro termín 1 rok s měsíčním připisováním úroků".

Začněte spořit chytře - vyberte si termínovaný vklad (a naučte se s ním správně zacházet)

Máte volné peníze a řešíte, jak je letos zhodnotit? Na jedné straně je spořicí účet s nižším výnosem a velkou flexibilitou, na druhé jsou více či méně riskantní investice. Střední cestou jsou termínované vklady. Nabízí vyšší úroky než spoření a zároveň díky pojištění vkladů  nehrozí, že o vložené peníze přijdete (do ekvivalentu 100 000 eur).

Co je termínovaný vklad

Termínovaný vklad je finanční produkt, při kterém klient uloží pevně stanovenou částku peněz na předem dohodnutou dobu (termín) a s garantovanou úrokovou sazbou. Po tuto dobu nemůže s penězi volně disponovat, případně jen za cenu sankčních poplatků při předčasném výběru. Výměnou za toto omezení získává klient vyšší úrokovou sazbu než na běžném účtu nebo než na spořicím účtu, přičemž výše úroku obvykle roste s délkou vkladu a velikostí vložené částky. 

Hlavní vlastnosti termínovaných vkladů

Termínované vklady mají několik atributů, s nimiž musíte předem počítat (a následně podle nich i vybírat ten nejvýhodnější termínovaný vklad právě pro vás):

• délka termínovaného vkladu - doba, na kterou se klient zaváže ponechat peníze v bance, může být od několika měsíců až po několik let. Obecně platí, že čím delší doba vkladu, tím vyšší úroková sazba
• garantovaná úroková sazba - úrok je pevně stanoven při založení vkladu a nemění se po celou dobu trvání. Klient tak přesně ví, jaký výnos může očekávat
• pravidelná nebo jednorázová výplata úroků - klientovi se může úrok vyplácet buď na pravidelné měsíční bázi, čtvrtletně, ročně, anebo až jednorázově spolu s ukončením termínovaného vkladu (viz níže)
• omezená disponibilita - předčasný výběr je buď zcela vyloučen, nebo je spojen se sankcemi, které mohou zahrnovat ztrátu části či všech úroků nebo i poplatek z vybírané částky. Setkat se můžete i s povoleným předčasným výběrem procentní části vkladů, ovšem za cenu nižšího úročení vkladu
• minimální vklad - banky obvykle stanovují minimální částku, kterou je nutné vložit. Tato částka se může pohybovat od desítek tisíc korun výše.
• (někdy)automatické obnovování vkladů - po skončení sjednané doby může být vklad automaticky obnoven na stejné období (a s aktualizovanou úrokovou sazbou), pokud klient předem nezvolí jinak. Banka obvykle informuje o blížícím se konci období. Tomuto typu vkladu se říká revolvingový. A funguje na bázi postupných fixací, podobně jako například hypotéka (jen s tím rozdílem, že vy půjčujete bance, nikoliv ona vám). 

Víte, že online sjednání termínovaného vkladu zabere jen pár minut? Se zhodnocováním svých peněz můžete začít už dnes!

Jak se připisují úroky na termínovaných vkladech

„Úroky se k termínovanému vkladu mohou připisovat v různém rytmu. Nejčastěji se setkáváme s měsíční výplatou úroků na běžný účet klienta. Výjimkou ale není ani výplata roční. Některé termínované vklady nabídnou výplatu jednorázovou: až po skončení trvání vkladu. V takovém případě banka na běžný účet vrátí celý ukončený termínovaný vklad a k němu i úrok za celou dobu trvání vkladu. Klienta většinou odmění vyšší úrokovou sazbou za to, že na úroky čekal delší dobu,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz

Způsob připisování úroků může významně ovlivnit celkový výnos z vkladu. I když jednorázová výplata na konci období nabízí vyšší úrokovou sazbu, přicházíte tím o možnost opakovaně zhodnotit získané úroky. Právě možnost “reinvestice” průběžně připisovaných úroků může v konečném důsledku přinést vyšší celkový výnos než čekání na jednorázovou výplatu s mírně vyšší sazbou.

Proto když se ptáte, jak vydělat na termínovaném vkladu, doporučujeme postupné připisování úroků (banka vám je bude měsíčně posílat na běžný účet). Vy je následně přepošlete na spořicí účet, kde se budou i nadále zhodnocovat, dokonce složeným úročením. Díky tomu se vám bude jeden termínovaný vklad zhodnocovat víckrát. 

Sjednejte se termínovaný vklad a nechte své peníze vydělávat s garantovaným úrokem, a pak ještě znovu na spořicím účtu!

Praktické tipy pro výběr termínovaného vkladu právě pro vás

Podívejme se, jak na samotný výběr termínovaného vkladu podle vaší konkrétní situace a očekávání. Vybírejte postupně podle těchto parametrů:

• dostupnost peněz - zvažte, jak dlouho skutečně můžete postrádat vložené prostředky, a podle toho zvolte délku vkladu. Jestliže si nejste jisti svou finanční rezervou, vyhněte se příliš dlouhým vkladům. Nebo obnos rozdělte do více částek (a vkladů), a každý vklad zvolte na jinak dlouhou dobu.
• výše vkladu - určete si, jakou částku můžete reálně vložit, přičemž nezapomeňte na nutnost ponechat si dostatečnou finanční rezervu. Banky stanovují i minimální požadovaný vklad, pro nižší vám “termíňák” nezřídí). U záložen musíte počítat ještě s 10 % navíc na vklad členský
• podrobné podmínky - nespoléhejte se pouze na výši úrokové sazby, ale prostudujte si i podmínky předčasného výběru, způsob připisování úroků a případné poplatky spojené s vedením vkladu
• způsob připisování úroků - preferujte měsíční připisování úroků, které vám umožní dále zhodnocovat získané prostředky na spořicím účtu
• automatická obnova - důkladně si rozmyslete, zda chcete vklad automaticky obnovovat, nebo si raději nechat prostředky vyplatit a rozhodnout se znovu podle aktuální situace.

Jakmile projdete všemi pěti kroky, jistě už budete mít vítěznou volbu zcela jasnou. Pozor si dejte na příliš vysoké vklady: pojištěno je 100 000 eur na jednoho klienta v jedné bance. Pokud potřebujete uložit vyšší obnos, rozdělte jej mezi více bank (nebo ještě lépe: v rámci možností jej investujte).

Založte si termínovaný vklad a nechte své úspory růst s garantovaným výnosem!