Dětské účty

Co to je dětský účet?

Dětský účet zakládá v bance zákonný zástupce dítěte pro oddělení peněz patřících dítěti. Jde o téměř plnohodnotný bankovní účet - je možné na něj vkládat, vybírat z něj, platit kartou napojenou na tento účet. Dětský účet většinou dnes má internetové a mobilní bankovnictví. Co banky většinou nepovolují, je zadávání příkazů k úhradě v internetovém bankovnictví (bývá totiž často jen k nahlédnutí, je neaktivní). Obvyklé použití dětského účtu má několik podob:

• Dětský účet může být využíván pro spoření, které dnes ale není zajímavé, protože se úročí částka maximálně do 50 tisíc. Alternativou pak stále je vkladní knížka, kterou ještě několik bank umožňuje založit.
• Účet dítěti můžete založit také, když jej chcete učit hospodařit s penězi. Dětské konto může být dobrým následovníkem dětského prasátka. Jednoduše naučíte dítě, co to jsou poplatky, úroky, a pokud jste staromódní, naučíte jej chodit do banky.
• Nejčastěji ale dnes je dětský účet využíván jako ochrana prostředků před exekutorem, či insolvenčním správcem. Finance na dětském účtu právně patří dítěti a exekutor na ně až do dovršení 18. roku věku dítěte nedosáhne.

Proč a v jakém věku založit bankovní účet pro děti?

Finanční vzdělání začíná v rodině. Proto by se rodiče měli snažit, aby jejich dítě porozumělo financím co nejdříve. Dalo by se považovat za normální, že rodiče již pro čerstvě narozené dítě založí stavební spoření, lze například i termínovaný vklad, případně penzijní spoření s čistě dynamickou složkou.. Bankovní účet přichází na řadu zpravidla až spolu se školním vzděláním. Dítě může od osmi let získat k účtu debetní kartu. Většina bank umožňuje založení dětského účtu již od narození. Ale může se stát, že některá banka určí minimální věk dítěte pro založení účtu, často 6 let (hledejte v detailu produktu v kolonce "ostatní").

Možná vás bude zajímat i otázka kapesného, kterou řešíme ve článku: Kdy s kapesným začít a kolik peněz dětem dávat.

Co potřebuji k založení účtu pro dítě?

Dětský účet založíte zpravidla jen na pobočce. U dítěte do 15 let potřebujete jako zákonný zástupce svůj doklad totožnosti a rodný list dítěte. Od 15 let potřebujete navíc občanský průkaz dítěte. Od 18 let můžete přijít jako doprovod - vaše dítě si již studentský účet založí i bez vaší asistence. Studentské účty se navíc dají zřídit i online - pokud má student i druhý doklad totožnosti, například cestovní pas.

Jak se dají vložit peníze na dětský účet?

Zde jsou pravidla podobná jako u klasického běžného účtu. Na dětský účet lze peníze poslat příkazem k úhradě, vložit v hotovosti na přepážce banky, vložit do vkladomatu. Pro rodiče vlastně „nic nového pod sluncem“.

Může dítě platit za nákupy na internetu nebo u obchodníka nebo převést peníze na jiný účet?

Co se použití peněz týká, většinou banka umožní platbu na pokladně v kamenném obchodě i v e-shopu, výběr hotovosti v bankomatu. Zadat příkaz k úhradě a převést peníze z dětského účtu jinam většinou možné není.

Na dětském účtu se dají nastavit rodičovské limity - například na maximální objem transakce kartou u obchodníka, na maximum možné hotovosti, která se dá vyzvednout v bankomatu. Jde o jakýsi automatický dohled nad dítětem, který zabrání tomu, aby dítě hned „rozfrcalo“ celé kapesné.

Existuje i dětský spořicí účet?

Dítěti můžete založit i spořicí účet - ale musí být veden na vaše jméno! (Vezměte prosím na vědomí, že tedy nejde o účet vyhrazený vašemu dítěti, ale že v případě problémů s vámi podléhá např. dědictví nebo exekuci...) Pokud vás text v závorce nevylekal, tak ve vašem bankovnictví si účet snadno přejmenujete na účet vašeho dítěte. Některé banky umějí zřídit podúčty, takže můžete na jednom spořicím účtu mít založena spoření pro dvě nebo i více vašich dětí - a zkrátka je jen nazvete jmény vašich dětí.

Co se stane s dětským účtem po dosažení plnoletosti dítěte?

Počítat je nutno nejprve s tím, že po dosažení věku 15 let se na dětském účtu aktivuje plnohodnotné internetové bankovnictví, včetně možnosti zadat příkaz k úhradě. Od 15 let si tedy dítě bude moci v online bankovnictví vyřídit vše - až na jednu výjimku. A tou je zadlužení (povolené přečerpání, kreditní karta, spotřebitelská půjčka od banky)

Všechny banky po dovršení 18 let převedou dětský účet na běžný účet pro dospělého, případně na účet studentský. Každopádně raději buďte ve střehu - účet vašeho dítěte může být bez aviza převeden na běžný bankovní tarif, což znamená může v krajním případě znamenat i bankovní poplatky a žádné výhody.

Slušná banka vás kontaktuje prostřednictvím bankovního poradce a navrhne další postup. O změně typu účtu je pak podepsán dodatek, který zároveň stvrzuje zachování původního čísla dětského účtu. Zda zůstane vaše dítě u původní banky, nebo přejde k jiné, je čistě na jeho rozhodnutí.

Výhody dětského účtu

Dětské účty nabízejí mnoho výhod, proto se stávají stále oblíbenějším bankovním produktem:

• [if !supportLists][endif]
• některé účty pro děti nabídnou i úročení
• umožní rodičům dobrou míru kontroly, nepovolují dětem všechny druhy platebních operací a lze nastavit i přísnější limity
• v 15 letech se účty posouvají na „vyšší level“, kdy se online bankovnictví aktivuje téměř celé
• některé účty automaticky zasílají notifikace do telefonu rodiče, jakmile dítě provedlo nějakou platbu (výběr) ze svého účtu
• dítě může nejen spořit, ale i peníze z účtu využívat, platit kartou, vybírat z bankomatu, zkrátka začít s penězi hospodařit
• banky někdy vyplácejí bonusy
• na platby kartou se u některých bank vztahuje cashback za nákupy u partnerů
• dětský účet nedovolí dítěti, aby se zadlužilo (kontokorent, půjčka a ani kreditka tu nejsou možné)

Nevýhody dětského účtu

I s nevýhodami se samozřejmě potkáme, stejně jako u většiny finančních produktů:

• dětský účet nemá plnohodnotné internetové bankovnictví, takže jej nelze využít v takové míře jako klasický běžný účet (což někdy může dětem i rodičům překážet)
• většinou chybí úročení vkladů