Devizové účty

Co je devizový a multiměnový účet?

Jednoduše řečeno jde o běžný účet v cizí měně. Zatímco klasické běžné účty, spořicí účty nebo termínované vklady jsou v bankách a v družstevních záložnách vedeny v českých korunách, devizové účty jsou vedeny v cizích měnách, nejčastěji v eurech, dolarech, librách, rublech, jenech, jüanech, dirhamech. Možné jsou i další cizí měny.

Některé devizové účty jsou jednoměnové (například jen v EUR nebo USD), jiné jsou takzvaně multiměnové. Pak si pod jedním číslem účtu může klient nechat vést CZK i různé cizí měny, nezřídka více než deset. U multiměnových účtů si zpravidla musíte každou měnovou složku “zapnout” dříve než ji začnete využívat. Vedle bank jsou devizové a multiměnové účty nabízeny i fintechovými společnostmi formou čistě virtuálního (internetového) bankovnictví, nebo mobilního bankovnictví.

Důležité je vědět, že i devizové účty jsou u českých bank pojištěny až do výše 100 000 EUR (nebo ekvivalentu v jiné měně). V případě krachu banky vyplácí plnění Fond pojištění vkladů.

Proč si založit devizový účet?

Devizový účet operuje s tou měnou, ve které je veden. Takže z eurového účtu posíláte (a na něj dostáváte) eura, u dolarového účtu jsou to dolary.  Z devizového účtu můžete posílat Fond pojištění vkladů, nebo je na něj přijímat. Na devizový účet můžete vkládat devizy, nebo je z něj vybírat.

Pokud vám na devizový účet někdo pošle peníze v jiné měně, banka je převede do měny devizového účtu kurzem “deviza nákup”. Pokud vy potřebujete v jiné měně zaplatit, banka vám měnu prodá podle svého kurzovního lístku a zpravidla vám účtuje tučný poplatek za zahraniční platbu. 

V obou případech lze předem zjistit poplatky, které banka uplatňuje u toho kterého devizového účtu (prozkoumejte prosím v tabulkové části každého produktu!). Rovněž lze předem zjistit jaký směnný kurz banka zaúčtuje. Všechny banky vystavují kurzovní lístky platné jeden den a podle směru bankovní transakce vás bude zajímat kurz pro “deviza prodej”, nebo “deviza nákup”.

To je jeden z důvodů, proč si lidé (firmy) zakládají buď více devizových účtů ve více měnách, nebo rovnou volí účet multiměnový. Jde i o důvod, proč vůbec devizový účet využívat: převody z české koruny na cizí měnu a zpět jsou pro klienta v bance vždycky nevýhodné.

Hledáte devizový účet zdarma?

Žádný problém, devizový účet zdarma je už i v českém bankovnictví realitou! Jen musíte ze srovnání devizových účtů v přehledné tabulce na této stránce vybrat tu správnou banku. Jak? V první řadě je potřeba se řídit hned prvním sloupcem tabulky srovnání, ve kterém jsou uvedeny právě poplatky za vedení účtu (měsíčně). 

Aktuálně některé banky poskytující devizové účty stále ještě požadují poplatek za vedení účtu. Tento poplatek dosahuje ještě celkem přijatelných 1-2 Euro. Naopak menší banky vedení devizových účtů zdarma nabízejí. valuty jde střední cestou mírného poplatku, ČSOB devizový účet je bezpoplatkový, stejně jako většina euro účtů u menších bank.

Jaké bude číslo devizového účtu (IBAN a SWIFT)?

U bank a družstevních záložen platí, že přestože jde o účet v cizích měnách, má klasické české Moneta Cizoměnový účet, samozřejmě i český číslo účtu (začíná písmeny „CZ“) a český IBAN (písmena „CZ“ jsou obsažena v SWIFT). Jinými slovy: v české bance vedený devizový účet má všechny vlastnosti běžného účtu založeného v České republice. Jen je veden v jiné měně než CZK.

Poplatky za transakce na devizovém účtu?

Dobrá zpráva každopádně je, že SEPA platba přijatá či odeslaná je i na devizovém účtu zatížena minimálním poplatkem. Banky pak většinou umožňují výběr z devizového účtu zdarma, když jej realizujete v jejich bankomatech, výjimkou už nejsou ani zdarma výběry v bankomatech cizích, včetně zahraničních. Provoz devizového účtu zdarma tedy je možný.

Poplatek za zahraniční platby mimo EU (tzv. SWIFT) ale zaplatíte u všech bank. Při výběru účtu musíte pravděpodobnost vašich devizových plateb do zahraničí dobře zvážit. Výše poplatku za přijaté či odeslané devizové platby se může lišit klidně v rozmezí 30 Kč - 1 200 Kč. A to rozhodně není malý rozdíl! Jestliže plánujete více SWIFT plateb, řiďte se při výběru účtu poplatkem za ně - najdete jej v nabídce čtvrtého sloupce, kde si můžete zvolit „zahraniční platba příchozí“ nebo „zahraniční platba odchozí“ a porovnat si náklady na ně.

Jak poznáte, co je SEPA a SWIFT platba, když budete mít devizový účet v eurech?

Podívejme se na praktické ukázky chování českého devizového účtu vedeného v eurech:

• pokud přijde platba sice v eurech, ale z jiné české banky, půjde o BIC kódu, stejně jako kdybyste mezi českými běžnými účty posílali české koruny
• jakmile však dorazí platba v eurech z banky z jiné země EU/EHP, půjde o SEPA platbu - a to i přes fakt, že se nepřevádí měnový kurz. Jde o to, ve které zemi sídlí banka odesílatele. Dobrou zprávou je, že SEPA platby umí mnoho českých bank již zcela zdarma
• a analogicky: jakmile dorazí platba ze země mimo EU/EHP, bude považována za SWIFT platbu i přes to, že ji odesílatel pošle v eurech. U SWIFT plateb pozor, umějí být hodně drahé - viz naše tabulka se srovnáním, 4. sloupec, položky zahraniční platba příchozí“ a „zahraniční platba odchozí“.

Jinak tomu všemu ale bude, pokud vyberete multiměnový účet poskytovaný zahraniční online fintechovou platformou. Tam bude IBAN a SWIFT vždy podle toho, ve které zemi (a bance) má daná služba své sídlo (nebo pobočku pro EU+). Na samotném IBAN a SWIFT u nich ale příliš nezáleží, pokud odesílatel i příjemce platby mají účet u stejné platformy. Převody jsou v takovém případě realizovány ihned a hlavně zdarma, i když putují třeba až do Austrálie.

Jedna nebo více cizích měn na devizovém účtu?

Další výrazná odlišnost mezi bankami je v ochotě vést devizový účet v různých měnách. Menší pružné banky většinou vedou multiměnové účty. Minimálním standardem u všech bank je devizový účet ve 3 hlavních měnách - vždy Euro účet a účet v USD (plus CZK).

Vybrané banky pak vedou účty v ruských rublech, švýcarských francích, japonských jenech, či v méně frekventovaných měnách dalších zemí světa, včetně Afriky, Jižní Ameriky nebo jižní a jihovýchodní Asie. Vzhledem k nijak výrazně neavizovaným změnám podmínek je pak nejlépe ověřit možnost devizového účtu ve vámi požadované měně přímo u vybrané banky.

Co třeba spořicí účet v eurech?

Spořicí účty jsou bezpečným prostředkem, jak nechat alespoň trošku zhodnotit peníze, které nám na účtech leží. Na českém trhu potkáte i spořicí účty v cizích měnách, ale pozor - většinou je banky otevírají až s minimálním počátečním vkladem, který je například 1 000 eur či dolarů. Potkáte však i banky, kde spoření v eurech žádnou minimální vstupní hodnotu nemá.

Některé banky úročí i běžný cizoměnový účet. Které to jsou? To poznáte ve třetím sloupci našeho porovnání devizových účtů. Zaujmout by vás mohl i fakt, že Eura se v posledních letech dostávají ke slovu i u produktů běžnou platbu mezi bankami.

Výhody devizového účtu - nedoplácíte na nevýhodné kurzy

• nemusíte převádět měny
• nedoplácíte na nevýhodné směnné kurzy bank, které se používají u valut (hotovostní směna za cizí měnu)
• vybírat hotovost můžete v zahraničí přímo v měně dané země, opět ztráty na směnném kurzu
• vaše valuty jednoduše vložíte na devizový účet, nebo je z něj vyberete! Bez kurzových ztrát, bez velkých poplatků

Nevýhody devizového účtu

• Pokud jste v situaci, kdy devizový účet opravdu využijete (například vám chodí faktury či výplata ze zahraničí) a pokud si vyberete vhodný devizový účet, se žádnými nevýhodami se nepotkáte.