Srovnání nejvýhodnějších půjček a úvěrů na bydlení - kalkulačka

AKTUÁLNĚ POROVNÁVÁTE PŮJČKA PODLE Povinný účet (vzestupně)

Bankovní produkty kategorie Půjčka na bydlení a rekonstrukci jsou právě srovnané vzestupně podle Povinný účet. Povinný účet znamená "povinnost mít u banky veden běžný účet".

Půjčka na bydlení: Jak vybrat tu nejvýhodnější

Plánujete nákup nového bydlení, rekonstrukci toho stávajícího, či stavbu domu „na zelené louce“?  Pravděpodobně budete alespoň část financovat půjčkou. Trh s úvěry na bydlení je rozsáhlý a nabízí mnoho variant: účelové i bez uvádění účelu, od banky, stavební spořitelny, ale i nebankovní společnosti. Jiné financování bude výhodnější u bydlení pro mladé, jinak se hledá nejlevnější hypotéka pro modernizaci bydlení „na penzi“.

Provedeme vás výběrem nejvýhodnějšího úvěru na bydlení právě podle toho, v jaké jste zrovna situaci. V základu najdeme pět variant půjčky na bydlení. Podívejte se, jaké je jejich nejčastější využití.

Běžná půjčka: libovolné úpravy interiéru, modernizace vybavení, zelené technologie

Běžný spotřebitelský úvěr můžete použít jakkoliv. Včetně modernizace vašeho bydlení, pořízení zahraní stavby, úpravy prostoru v okolí domu. Ale především k nákupu běžného vybavení do vašeho domu/bytu.

Tím se běžná půjčka odlišuje od všech ostatních úvěrů na bydlení: pořídit z ní totiž můžete, cokoliv vás napadne, včetně věcí, co nejsou „pevně spojeny“ s bytem. Finanční instituce, od níž půjčku budete mít, vás nebude ve využití peněz jakkoliv omezovat. A ani jí nebudete posílat žádné reporty, faktury a ani fotografie „před“ a „po“. Přestože nejde o hypotéku, i zde můžete využít pojištění úvěru.

Běžná půjčka vyniká i jednoduchým procesem vyřízení, s minimální administrativou. Nevyžaduje ručení, ani zástavu majetku. K prokázání příjmů často stačí jen výpisy z účtu. Tahle svoboda je ale vykoupena o něco vyšší cenou půjčky (RPSN).

U vyšších částek, zhruba nad 300 000 Kč, počítejte, že si banka vyžádá souhlas partnera, pokud s někým žijete. U ještě vyšších částek budete požádáni, aby se panter stal spoludlužníkem. Tím se banka jistí namísto zástavy.

Účelová půjčka na bydlení: bankou akceptované úpravy bytu nebo domu, včetně zelených technologií

Podobně jako u účelové půjčky na auto, i půjčka na bydlení bez zástavy se dá u banky vzít jako účelová. Díky stanovení účelu si může banka dovolit půjčit vám s o něco nižší sazbou. Již budete ale omezeni v tom, co z půjčky nakoupíte. Počítat nelze především s běžným vybavením bytu.

Tyhle (a další účelové půjčky) cílí na samotné bydlení, podlahy, na zabudované technologie. Nebo na tu část nábytku, která je pevně spojena s bytem. Typicky sprchový kout, vana, kuchyňská linka a v ní vestavěné spotřebiče. Poskytovateli prokazujete, jak jste vypůjčené peníze využili. To ostatně platí u všech účelových půjček.

Úvěr ze stavebního spoření: účelová půjčka bez zástavy bydlení. Na pořízení i rekonstrukci, většinou bez vybavení

Zde se jedná o stejnou půjčku jako o bod výše, jen od jiného poskytovatele a s odlišnými podmínkami získání. Poskytuje ji stavební spořitelna, ale pouze těm klientům, kteří u ní mají aktivní stavební spoření již alespoň dva roky, a přitom naspořili tolik, aby dosáhli na spořitelnou vypočtené hodnoticí číslo. Požadavek na hodnoticí číslo snižuje maximální získatelné částky.

Půjčka ze stavebního spoření je vždycky účelová. Ale některé dovolují si v rámci rekonstrukce bydlení pořídit koberec nebo sedačku. Není to však pravidlem, přece jen jde přednostně o půjčku na byt, nikoliv na nábytek. Po celou dobu splácení úvěru můžete počítat se stabilním úrokem i výší splátky.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření: dokud nesplňujete podmínky úvěru ze stavebního spoření

Kdo nesplňuje podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, tomu může spořitelna vyhovět prostřednictvím meziúvěru. Překlenovací úvěr trvá tak dlouho, dokud klient nesplní podmínky pro řádnou půjčku ze „stavebka“. Po celou dobu trvání meziúvěru se splácejí jen úroky a spoří se na účtu stavebního spoření (tím roste hodnoticí číslo).

Hypotéka: účelový úvěr se zástavou bydlení. Na pořízení i rekonstrukci, ale bez vybavení

Nejvyšší sumy a (většinou) i nejnižší RPSN získáte z hypotéky. Ovšem musíte financované bydlení zastavit ve prospěch banky, ta ho použije jako záruku vašeho splácení. Peníze z hypotéky jsou přísně účelové, až na výjimky. Těmi je americká hypotéka (celá neúčelová) a neúčelová část klasické hypotéky (některé banky umějí poskytnout část peněz bez omezení účelu).

Úrok (resp. RPSN) půjčky sjednáváte jen na časově omezenou dobu: fixaci. Po jejím skončení se změní nebo zůstane stejný. To znamená i změnu měsíční splátky, která může vzrůst třeba na několikanásobek. Nebo klesnout. Refinancování hypotéky může zajistit pohodlný přechod k nové bance, která poskytuje úvěr s nižším RPSN, proto pro vás výhodněji.

Hypotéka se dá splácet desítky let. Obecně se proto doporučuje uzavřít si kvalitní životní pojištění tak, aby vám pomohlo se splácením v náročných životních situacích (nemoc, úraz, invalidita atp.). Hypotéka nijak neomezuje prodej nemovitosti. Znamená jen administrativní zátěž navíc.

V době, kdy stát podporuje bydlení prostřednictvím státní hypotéky pro mladé, vychází nejlevěji právě tato. Podmínky hypotéky jsou ale dost omezující. Státní hypotéky byly (na neomezenou dobu) zastaveny v roce 2022.

Je lepší bezúčelová půjčka nebo hypotéka?

Rozhodnutí v této otázce není předem dané. Vždy totiž záleží na podmínkách a situaci, v níž se právě nacházíte. Pro někoho bude jednoznačně výhodnější hypotéka, pro jiného zas běžná půjčka na bydlení. Podívejme se na příklady:

• zásadní modernizace bydlení, přístavba k domu, úprava pozemku a pořízení úsporných technologií. Typická situace, v níž bude vítězem hypotéka, případně úvěr ze stavebního spoření

• drobná rekonstrukce bytového jádra, nová kuchyně, včetně spotřebičů a elektroniky (nikoliv vestavných). Zde se lépe uplatní právě neúčelová půjčka bez zajištění, klasická spotřební půjčka.

Jak se počítá hypotéka?

Výpočet dosažitelné částky, dané úvěruschopností klienta a hodnotou zastavované nemovitosti (či nemovitostí), je vnitřním procesem každé z bank. Proto se může stát, že u jedné banky neuspějete, ale další dvě vám s hypotékou vyjdou vstříc. Podmínky hypotéky se mezi bankami liší.

Co se měsíčních splátek týká, propočítat si je můžete v hypoteční kalkulačce. Splácení je anuitní: splátka se skládá z úroku a úmoru. K nejlevnější teď patří tzv. zelené hypotéky.

Porovnání hypoték

Srovnání hypoték vám nabídne základní představu, jak se liší cena hypotéky napříč bankami. Uvedeny jsou bankou nabízené nejnižší sazby. Skutečná cena hypotéky pro vás může být o něco vyšší, v závislosti na vaší aktuální situaci a výši úvěru.

Jak se počítá běžná půjčka na bydlení?

Běžná půjčka na bydlení může být úvěrem od banky, ale i rychlou nebankovní půjčkou. Ano, i nebankovní společnosti dokáží nabídnout vyšší částky tak, aby vystačily na nákup vybavení, výměnu podlah a výmalbu v bytě či domě. Výpočet půjčky a podmínky pro její získání zůstávají stejné jako u ostatních běžných úvěrů.

Porovnání běžných půjček na bydlení

I běžné půjčky na bydlení, ať už s účelem (na rekonstrukci) nebo bez účelu, pro vás sledujeme pravidelně tak, abyste získali vždy jen aktuální informace. Podívejte se, jaké jsou současné ceny půjček od bank i některých nebankovních společností.

Další typy půjček, podívejte se