Úrazové pojištění

Varianty úrazového pojištění

Úrazové pojištění si sjednáte samostatně nebo spolu s životním či cestovním pojištěním. Typů úrazového pojištění je na trhu hned několik.

Pokud ho sjednáte k cestovnímu pojištění, obě pojistky platí stejnou dobu. Pojištění pak kryje úrazy, které se vám stanou na cestách. Pojistné ale dostanete až po návratu do České republiky.

Když máte běžné úrazové pojištění a další si sjednáte spolu s cestovním, dostanete peníze z obou pojistek.

Úrazové pojištění můžete rozdělit také podle délky trvání.

• Dlouhodobé úrazové pojištění sjednáte na řadu let dopředu. Může platit třeba až do důchodu. Pojistné hradíte každoročně a kryje všechny běžné úrazy. Ať už se vám přihodí doma, v práci nebo při sportu. Můžete ho sjednat jako úrazové pojištění dětí i dospělých.
• Krátkodobé úrazové pojištění využijete na cestách, nebo pokud se chystáte například na turnaj ve volejbale. Kryje vám rizika spojená právě s cestováním nebo se sportem. Obvykle platí několik dní až měsíců a pojistné platíte jednorázově.

Pamatujte přitom, že úrazové pojištění se nevztahuje na úrazy, které:

• si způsobíte úmyslně,
• si přivodíte při nějakém trestném činu,
• se vám stanou pod vlivem alkoholu nebo drog.

Na co se vztahuje úrazové pojištění

Online sjednání pojistky je rychlé a nabízí vám stejné krytí, jaké získáte při návštěvě jakékoliv pojišťovny, ovšem za nižší cenu (kterou nám umožňují hromadné slevy). Výhodou je, že pomocí kalkulačky získáte srovnání úrazového pojištění a snadno si vyberete nejvýhodnější nabídku. Hned a na jediném místě. Stačí jen nastavit parametry, které má pojistka splňovat.

Pojištění vám pak pomůže řešit následující případy:

1) Smrt následkem úrazu – tato pojistka zajistí, že vaše rodina nezůstane bez peněz, ani když následkem úrazu zemřete. Při úmrtí pojištění vyplácí dojednanou částku. Sami přitom stanovíte, kdo má peníze dostat. Typicky to bývají děti nebo druhý z partnerů. Vztahuje se i na případy, kdy následkem úrazu nezemřete okamžitě ale až po několika měsících (zpravidla do 1 roku od úrazu).

Nezapomeňte si však zkontrolovat, jaké případy pojistka řeší. Některé pojišťovny totiž mají speciální pojištění pro případ autonehody.

Na rozdíl od životního pojištění navíc nemyslí na situace, kdy zemřete následkem nemoci.

2) Invaliditu způsobenou úrazem – pokud zůstanete po úrazu invalidní, pojišťovna vám vyplatí určité plnění. Pojištění proti invaliditě, resp. jeho výše, závisí na stupni invalidity. Podle poklesu pracovní schopnosti se rozlišují 3 úrovně:

• Invalidita 1. stupně – pokles pracovní schopnosti o 35–49 %.
• Invalidita 2. stupně – pokles pracovní schopnosti o 50–69 %.
• Invalidita 3. stupně – pokles pracovní schopnosti o nejméně 70 %.

Je jen na vás, jestli se pojistíte na všechny tři stupně nebo si vyberete jen ty vyšší.

• Trvalých následků – v tomto případě je důležitá míra trvalých následků. Pojišťovny ji určují v procentech podle lékařské diagnózy a od její velikosti se odvíjí výše pojistného plnění. Když například při nehodě přijdete o ruku v zápěstí, pojišťovna to ohodnotí jako 60 % poškození a vyplatí vám pojistné, které takové míře poranění odpovídá.

Poskytovatelé navíc obvykle využívají takzvanou progresi, která znásobuje plnění podle závažnosti trvalých následků. Čím vážnější trvalé následky jsou, tím vyšší pojistné plnění dostanete. Můžete tak získat i několikanásobek pojistné částky. Pamatujte ale, že o vyplacení pojistného musíte zpravidla požádat do 1 roku od úrazu.

Do trvalých následků často spadají například i jizvy a další stopy, které zůstanou na povrchu těla. V takovém případě vám pojišťovna proplatí i kosmetickou operaci nebo alespoň její část. Podle toho, jak vysoko jste pro takové případy nastavili pojistnou částku. Operaci musíte obvykle podstoupit do 3 let od úrazu.

• Léčbu úrazu – pojišťovna vám vyplatí denní plnění za každý den léčby. Celková vyplacená částka bývá u jednotlivých zranění omezená maximální dobou léčení, kterou si stanovuje každá pojišťovna. Pokud tedy pojišťovna tuto dobu určí například 30 dní a vy se léčíte dva měsíce, dostanete peníze jen za 30 dní.
• Hospitalizaci v nemocnici – pokud jste kvůli úrazu hospitalizovaní v nemocnici, pojišťovna vám vyplatí určité plnění za každý den, který tam strávíte. Před uzavřením smlouvy si ale dobře prostudujte pojistné podmínky. Některé pojišťovny vám totiž pošlou plnění pouze v případě, že v nemocnici strávíte určitý počet dní. Pokud vás tedy kvůli zlomenině ruky hospitalizují na tři dny, může se stát, že žádné peníze nedostanete.

Kromě toho pojišťovny můžou zaplatit i náklady na vaši záchranu, pokud si například zlomíte nohu v nepřístupném terénu. Někteří poskytovatelé nabízejí také zprostředkování a zaplacení právní konzultace, kde získáte rady, o jaké dávky od státu můžete žádat a jakým způsobem.

Cena úrazového pojištění

Cena úrazového pojištění se odvíjí od několika faktorů. Jsou to zejména:

• Pojistná částka. Čím je vyšší, tím víc za pojistku zaplatíte. V případě úrazu ale dostanete víc peněz.
• Povolání. Některá povolání pojišťovny vyhodnocují jako riziková. Jsou například hasič nebo policista. Poskytovatelé zpravidla pracují s několika rizikovými skupinami. Výše pojistného se odvíjí od toho, v jaké skupině jste. Podobná pravidla platí i v případě, že rádi sportujete. V tom případě záleží na tom, jakému sportu se věnujete a na jaké úrovni.
• Zdravotní stav. Před uzavřením pojistky poskytovatel vždy prozkoumá pomocí dotazníku váš zdravotní stav. Jeho výsledky poté ovlivní výši pojistného.

Při výběru pojistky pamatujte, že nejlepší úrazové pojištění nemusí být vždy zrovna to nejlevnější. Záleží na tom jaká rizika a v jaké výši kryje.

Jak si sjednat úrazové pojištění online

Nejjednodušší způsob, jak si sjednat pojistku, je online sjednání úrazového pojištění. Pomocí naší kalkulačky. Zadejte, jaké podmínky má pojistka splňovat, a formulář pošlete. Kalkulačka pak podle nastavených parametrů vybere vhodné nabídky a připraví srovnání úrazového pojištění.

Úrazové pojištění si tak sjednáte rychle, pohodlně a přímo z domu.

Úrazové pojištění pro podnikatele a samostatné osoby

Úrazové pojištění si samozřejmě mohou sjednat i živnostníci. Dokonce ve dvou variantách: osobní úrazové pojištění, pro potřeby běžného osobního a rodinného života. A pojištění vztahující se k jejich profesi/podnikání. Náklady na pojištění související s živností se budou lišit především podle rizikovosti vykonávané práce, ale i podle výše sjednaného krytí úrazového pojištění.

Úrazové pojištění pro podnikatele může krýt jak hospitalizaci a následnou nemocenskou, tak i bolestné nebo trvalé následky. A invaliditu každého z jejích tří stupňů. Pokud si jako podnikatel sjednáte soukromé i profesní úrazové pojištění, v případě pojistné události je možné kombinovat plnění z každého z nich. Náklady na profesní pojištění jsou, ve valné většině, daňově uznatelné.

Výhody úrazového pojištění

• v případě úrazu nezůstanete bez příjmu, či jen na sníženém příjmu z pracovní neschopnosti
• v případě vašeho úmrtí bude rodina finančně zajištěna do začátku bez vás
• možnost nastavit si různá připojištění
• možnost měnit parametry pojištění
• u některých pojišťoven se lze jistit i pro adrenalinové aktivity
• pro sjednání se nevyplňuje zdravotní dotazník
• vztahuje se i na úraz v práci
• některé pojišťovny kryjí i sebevražedný úraz (až po více letech trvání pojištění)
• je levnější než celistvé životní pojištění

Nevýhody úrazového pojištění

• nekryje události spojené s nemocí (ani úrazy vyvolané stavem, do nějž vás dostala choroba)
• netoleruje úrazy způsobené pod vlivem alkoholu, omamných látek, většinou ani záměrně způsobený úraz
• výplata pojistného plnění se může zdržet (v porovnání s výplatou z pojištění životního)

Časté omyly při uzavírání úrazového pojištění

S úrazovým pojištěním je spojeno mnoho omylů. Zaměřme se na několik z těch nejčastějších

• úrazové pojištění stačí na celý život - nestačí, v životě nás bohužel potkávají nejen úrazy, ale i nemoci. A možná vás to překvapí, ale většina pojistných událostí je spojena právě s nemocemi. Úrazové pojištění má proto sloužit jen jako příležitostné připojištění, například na lyže nebo dobrodružnější turistiku nebo pobyt u moře s potápěním
• dětem stačí jen úrazové pojištění - je to smutné, ale nestačí. Nemoci se nevyhýbají ani dětem. Včas sjednané životní pojištění může zachránit finanční situaci rodiny v případě, že dítě dlouhodobě potřebuje domácí péči, či přítomnost rodiče v nemocnici
• úrazové pojištění kryje všechny úrazy - nekryje. Spousta úrazů je vyloučena již při uzavírání smlouvy. A některé pojišťovna odmítne plnit například proto, že jste při úrazu nebyli střízliví, způsobili jste si jej sami, nebo se úraz stal jako průvodní faktor nemoci
• stačí malá pojistná částka, ať není pojištění moc drahé - následky úrazů mohou být dlouhodobé. A malá pojistná část vám „trn z paty nevytrhne“
• stačí základní úrazové pojištění, bez připojištění - vždycky si připojistěte veškeré následky úrazu, nikoliv jen smrt. Invalidita, rehabilitace a trvalé následky úrazu jsou totiž ve výsledku mnohem nákladnější situace než úmrtí.

Na co se nejčastěji ptáte u úrazového pojištění

Jak můžu získat úrazové pojištění dětí?

Stejně jako běžné úrazové pojištění. Zvládnete to klidně i online. Stačí jen v kalkulačce zadat věk pojištěnce a získáte odpovídající nabídky.

Proč si sjednat úrazové pojištění online?

Důvodů je víc. Například nemusíte chodit do pojišťovny a čekat, až na vás přijde řada. Online si pojištění sjednáte za pár desítek vteřin a ušetříte tak spoustu času. Navíc to zvládnete z pohodlí domova a klidně i o půlnoci. Nejste tedy nijak limitovaní otvírací dobou pojišťovny. Hlavní výhodou ale je, že můžete využít kalkulačku úrazového pojištění. Jednoduše zadáte potřebné parametry, odešlete formulář a za moment najdete ve své e-mailové schránce srovnání jednotlivých nabídek. A pak už jen stačí vybrat tu nejvhodnější.

Jaké je nejlepší úrazové pojištění?

Bohužel to nejde jednoznačně říct. Záleží vždy na tom, proti jakým rizikům chcete pojistit a jak vysoké plnění požadujete. A pokud sportujete, je také důležité, jakému sportu se věnujete a na jaké úrovni. Zatímco pro některé pojišťovny mohou vaše sportování vnímat jako rizikové, další jej klidně zahrnou do běžných sportů.

Může pojišťovna odmítnout výplatu pojistného plnění?

V určitých případech ano. Například pokud si zranění způsobíte pod vlivem alkoholu nebo jiné návykové látky. Stejně tak peníze nedostanete, když se zraníte úmyslně. Pojišťovna vám také nemusí poslat peníze, když jste členem speciálního útvaru některé z ozbrojených složek a zraníte se při plnění služebních povinností. A výluky se obvykle vztahují také vybrané sporty, které daná pojišťovna vnímá jako nepojistitelné.

Jaký je rozdíl mezi životním a úrazovým pojištěním?

Životní pojištění může krýt oba typy pojistných událostí, tedy úraz i nemoc. A vše, co s nimi souvisí (hospitalizace, bolestné, nemocenská, následky a invalidita, ale i smrt). Úrazové pojištění sice také kryje různé druhy následků, ale vyvolaných jedině úrazem. Nikoliv nemocí.

A pozor, za některými úrazy stojí nemoc - takže se na ně plnění z úrazového pojištění také nebude vztahovat!

Jak dlouho má pojišťovna na vyplacení úrazu?

U úrazového pojištění je to vždycky delší časový interval než u pojištění životního. Většina plnění se vyplácí až po ustálení zdravotního stavu po úraze, až se projeví trvalé následky. Často je to několik měsíců nebo i rok. Máte-li pojištěnu pracovní neschopnost, hospitalizaci nebo bolestné, plnění z těchto připojištění může přijít o něco dříve, většinou do dvou měsíců.

Kdy žádat o trvalé následky úrazu?

Většinou si pojišťovny vyžádají alespoň roční odstup od úrazu. Přesnou informaci se dozvíte v klientském centru vaší pojišťovny.

Kdo vyplácí bolestné při pracovním úrazu?

Při pracovním úrazu máte nárok na plnění od pojišťovny vašeho zaměstnavatele (resp. od vašeho zaměstnavatele). Jestliže máte i soukromé pojištění, váš nárok se vztahuje na plnění i z vaší osobní pojistky. Můžete proto dostat dvě pojistná plnění, někdy i více (když máte sjednánu více než jednu úrazovou pojistku).

Jaký je postup při žádosti o náhradu škody v rámci úrazového pojištění?

Většina pojišťoven umožňuje nahlásit pojistnou událost online, případně na pobočce. Přesný postup vám sdělí klientské centrum vaší pojišťovny. Při návštěvě lékaře si zajistěte výsledky vyšetření.

Pamatujte, že pojišťovna bude plnit jen to, co je zaznamenáno obrazově (ultrazvuk, rentgen, CT atp.). Pouhé ohmatání lékařem a sepsání zprávy (například natržený sval) nebude pojišťovně stačit, i když zkušený lékař pozná natržený sval i bez zobrazovacích metod.

Které aktivity jsou považovány za rizikové v kontextu úrazového pojištění?

K rizikovosti se každá z pojišťoven staví jinak. Seznam rizikových aktivit, které se dají připojistit k základnímu úrazovému pojištění, případně aktivit z pojištění zcela vyloučených, najdete na webových stránkách každé z pojišťoven (ve všeobecných obchodních podmínkách).

Za běžné se považují tzv. rekreační sporty. K rizikovým aktivitám se obecně řadí adrenalinové sporty, včetně například potápění do 40 m. Nepojistitelné bývají sporty, výpravy a expedice v extrémních podmínkách a terénech.

Organizovaný a profesionální sport má jiná pravidla úrazového pojištění, než která platí u pojistek soukromých/osobních.