Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány.
Jak financovat rekonstrukci
U rekonstrukce jsou dvě základní možnosti financování: půjčkou účelovou nebo bezúčelovou. „Účelová půjčka na rekonstrukci se dá vzít jak ve formě hypotéky, tak i běžného úvěru bez zástavy nemovitosti. Zatímco hypotéku poskytují jedině banky, úvěr bez zástavy vám nabídne banka, stavební spořitelna, ale i některé větší nebankovní společnosti (i když ty většinou bezúčelově). Výhodou účelové půjčky bývá nižší cena, nevýhodou pak složitější administrativa, napojená na prokazování účelu využití kýžených financí,“ říká Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.
Celkem se dají na rekonstrukci využít čtyři druhy půjček:
Nezapomínejme ani na dotace podporující „zelené“ bydlení. Máme samozřejmě na mysli technologie a úsporná řešení, která snižují spotřebu u domů a bytů, nebo poskytují obnovitelné energie, nezávadné materiály a podobně. Dotace v současnosti vyřídíte s odbornou pomocí od stavebních spořitelen. Náklady na rekonstrukci díky nim snížíte i o víc než sto tisíc korun.
Jak dlouho trvá půjčka na rekonstrukci?
Vždycky záleží na druhu půjčky, na částce i na nastaveném tempu splácení. Obecně se počítá s víceletým splácením.
Jak vybrat nejlepší půjčku na rekonstrukci
Výběr by měl vždycky zahrnovat dva postupné kroky:
„U výběru půjčky na rekonstrukci se zajímejte i o neúčelovou složku. Jak některé hypotéky, tak i úvěry ze stavebního spoření totiž nabízejí určitý podíl neúčelových peněz. Z nich si pak můžete pořídit naprosto cokoliv, a přitom využít nižší ceny účelové půjčky. Nejčastěji se neúčelová část využívá na vybavení do bytu (nábytek, koberce, spotřebiče), ale třeba i k dofinancování auta,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
S výběrem hypotéky by vám měl vždycky pomáhat odborník. U stavebního spoření můžete vycházet z toho, u které spořitelny jste již klientem, případně vybírat dle RPSN a podmínek získání i splácení. Výběr spotřební půjčky cílené na rekonstrukci zůstává stejný jako u kterékoliv další online půjčky.
Nejčastější druhy půjček na rekonstrukci
Kdy dát přednost půjčce na rekonstrukci?
Název půjčky odpovídá na tuto otázku za nás: když se rozhodujete, z čeho zafinancovat rekonstrukci vašeho bydlení. Když nechcete do rekonstrukce vložit všechny vaše dostupné peníze, nýbrž si umožnit její postupnou úhradu formou půjčky. Úvěry na rekonstrukci patří, spolu s dalšími půjčkami na bydlení, k těm nejbezpečnějším půjčkám. Přinášejí největší spotřebitelský užitek, často se o nich hovoří i jako o investici.
Jaké jsou podmínky pro získání půjčky na rekonstrukci
Podmínky se liší v závislosti na typu úvěru na rekonstrukci. Detailně se o nich dozvíte v jednotlivých kategoriích úvěrů na bydlení.
Kolik stojí půjčka na rekonstrukci?
Jestliže sáhnete po účelovém úvěru, cena se pohybovat okolo základní úrokové (repo) sazby v ekonomice. U půjček neúčelových čekejte cenu mnohem vyšší.
Jak na správné nastavení splátek?
Správné nastavení zůstává stejné u všech úvěrů. Splátka by měla být tak vysoká, aby jednak účelně snižovala váš dluh, ale abyste se zároveň nemuseli příliš omezovat v nezbytných výdajích. Pamatujte, že nezbytným výdajem je i částka pravidelně odkládaná na spoření, určené k tvorbě finančního polštáře pro nečekané výdaje.
Výhody půjček na rekonstrukci
Nevýhody půjček na rekonstrukci
Regulace v oblasti půjček na rekonstrukci
Všechny půjčky na rekonstrukci, které najdete v našem online srovnání, podléhají dohledu České národní banky, jejich poskytovatelé jsou držiteli licence k poskytování těchto půjček.
Bankovní versus nebankovní půjčky
Na rekonstrukci se běžně využívá půjček bankovních. Ale i nebankovní úvěry zde mohou mít své místo, neboť i některé nebankovní domy půjčují částky se stropem až okolo milionu korun.
Často se ptáte
Jak mohu získat půjčku na rekonstrukci bytu nebo domu?
Nejprve se rozhodněte, zda vám bude více vyhovovat hypotéka, úvěr ze stavebního spoření nebo půjčka na bydlení. A podle toho zvolte, ve které kategorii chcete vybírat.
V případě účelové půjčky na bydlení navštivte naše online srovnání půjček na rekonstrukci, kde si můžete vybrat přímo úvěr, co vám bude nejlépe vyhovovat. Podobně je tomu u půjčky ze stavebního spoření.
V případě, že dáte přednost hypotéce, vám můžeme sestavit nabídku hypotéky na rekonstrukci na míru plánované rekonstrukce i vašich finančních možností.
Jaké jsou úrokové sazby u půjček na rekonstrukci?
Záleží na druhu půjčky. U hypotéky a úvěrů ze stavebního spoření je vždycky poblíž repo sazby (základní úrokové sazby v ekonomice). U běžných půjček počítejte s úrokovou mírou vyšší, i několik procent nad repo sazbu.
Jaké dokumenty potřebuji pro získání půjčky na rekonstrukci?
Zde záleží na výběru typu půjčky. Jestliže sáhnete po běžné půjčce bez uvádění účelu, vystačíte si jen s osobními doklady (případně Bank iD) a s potvrzením o pravidelném příjmu.
U účelových úvěrů je příprava na žádost o půjčku na rekonstrukci o něco složitější: poskytovatel může chtít jak list vlastnictví nemovitosti, kterou budete rekonstruovat, tak i projekt celé rekonstrukce, včetně detailního rozpočtování.
Jsou dostupné státní dotace nebo daňové úlevy na rekonstrukci?
Ano, obojí je dostupné. U dotací zmiňme Státní fond životního prostředí, přes který se realizují programy Ministerstva životního prostředí. Nejznámějším je pravděpodobně Nová Zelená úsporám. K nejnověji vyhlášeným patří „Oprav dům po babičce“, který přímo cílí na rekonstrukce staršího bydlení a jeho důkladnou renovaci směrem k větší šetrnosti.
Co se daňových úlev týká, o uhrazené úroky si lze snížit daňový základ daně z příjmů. A to až o 150 tisíc korun ročně (u půjček vyřízených po 1. lednu 2021). U starších půjček bylo možné snížit základ daně z příjmů až o 300 tisíc korun ročně.
Jak vybrat tu nejvýhodnější půjčku na rekonstrukci?
Zde se neobejdete bez dvou kroků. Prvním je výběr typu půjčky: hypotéka na rekonstrukci / úvěr ze stavebního spoření / účelová běžná půjčka na rekonstrukci / neúčelová půjčka. Jakmile se rozhodnete, při výběru postupujete podle pravidel pro každý z těchto typů úvěru.
Je možné si půjčit, i když už rekonstrukce proběhla?
Ano, někteří poskytovatelé to dovolují, řadí se k nim například Zonky se svou půjčkou na šetrné bydlení. Rekonstrukce ale nesmí být starší několika měsíců.
Je lepší úvěr na rekonstrukci, půjčka na cokoliv nebo hypotéka?
To vždy záleží na plánované rekonstrukci a na tom, zda stojíte o peníze účelové, nebo o částku, kterou budete moci využít jakkoliv.
Poohlížíte se po půjčce, která se dá označit jako nejvýhodnější? Pak vítejte v článku, který vám jednoduchou cestou ukáže, jak vybrat půjčku právě pro vás. Každý, kdo plánuje úvěr, samozřejmě chce jen tu nejvýhodnější půjčku. A to je správně. Vybavte se důležitými informacemi, bez nichž se výběr nejvýhodnější půjčky zkrátka nemůže obejít.
Půjčky pro každého jsou druhem nebankovních úvěrů dostupných i žadatelům s horší bonitou. Vyznačují se rychlým vyřízením, vysokou pravděpodobností schválení a širokou nabídkou. Nikdy byste k nim však neměli přistupovat lehkomyslně, přestože dostupnost těchto úvěru k tomu může svádět. Přinášíme vám o půjčkách pro každého vše důležité.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Dobrý den, 13. května jsem byl po 5 letech vymazán z insolvenčního rejstříku. Požádal jsem banku o úvěr na auto, ale zamítli mi to z důvodu, že mě v tom rejstříku ještě viděli. Ale já jsem se díval a nejsem tam. Jak to, že banka mě tam vidí a já ne? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
banky mají automatickou výměnu dat s rejstříky, může zde být zpoždění v synchronizaci. Určitě nedoporučuji žádat hned první dny po výmazu - vyplatí se počkat min. 1-2 měsíce. Po zamítnuté žádosti o úvěr bude nutné vyčkat dalších 6 měsíců (po tuto dobu se v BRKI archivuje zamítnutá žádost o půjčku).
Dobrý den, u jakých společností si půjčím peníze?
Dobrý den,
doporučuji banky (nízký úrok/RPSN, vždy férové podmínky) - s výběrem vhodné půjčky Vám pomůže náš srovnávač půjček. Pokud Vám banka peníze půjčit nechce, dělá to pro Vaše dobro (vyšší pravděpodobnost, že nebudete schopen splácet). Trváte-li i tak na půjčce, můžete zkusit nebankovní půjčky.
Dobrý den, může si člověk vydělat bokem nějaké peníze? Spíše jednorázovou práci, na kterou nedostanu doklad. Jak to pak soudu doložím?
Dobrý den,
oficiálně je práce načerno (bez pracovní smlouvy a zdanění) zákonem zakázána a lze za ni uložit postih/pokutu. Neoficiálně se tak v některých případech stále děje, což důrazně nedoporučuji. Práci načerno nelze nikterak doložit (soudu, Úřadu práce pro nároky na dávky, bance pro získání půjčky či hypotéky), výplatu nemáte jistou (když Vám po odvedení práce zaměstnavatel nezaplatí, peněz se nedomůžete), nepočítá se Vám to do starobního důchodu (abyste v 65 letech dostala důchod, musíte mít odpracováno min. 35 let) a podstupujete další nejistoty (pracovní úraz, nulová ochrana zaměstnance).
Pokračování dotazu č. 23494: Dobrý den, čekala jsem od Vás radu, ne že mě budete kritizovat. Práce jen, ale pro Ukrajince. Ze zaměstnání mě po 15 letech propustili, hledat práci v tomhle věku je těžké. Jak můžete mít takový názor? Nezlobte se, obyčejným lidem naprosto nerozumíte. Nemám ani na jídlo, každý by si to měl vyzkoušet, pak by mluvil jinak.
Dobrý den,
doporučení "najděte si práci" opravdu nebyla kritika, ale velmi dobrá rada. Plně chápu, že se v 58 letech práce hledá hůře, ale jiné řešení ve Vašem případě bohužel není.
Jaké jsou možnosti?
Insolvence (osobní bankrot/oddlužení): pro schválení musíte být schopna splácet min. 2 200 Kč měsíčně, čehož byste s příjmem 8 900 Kč nebyla schopna - soud by Vám insolvenci neschválilRefinancování/konsolidace půjček u jiné banky (prodloužení doby splatnosti, snížení splátek): s negativním záznamem v registru (splátky v prodlení) Vám nikdo další peníze nepůjčíSnížení nezbytných výdajů: toto Vám taktéž nelze doporučit, s bydlením, stravou a ostatními výdaji se pod 8 900 Kč/měsíc nedostanete (tato částka vystačí pouze na velmi skromné živobytí, není kde snižovat výdaje)Zvýšení příjmů (najít si práci, brigádu): jediné možné řešeníJe Vám "jen" 58 let, do důchodu to máte ještě 7 let a úspory pravděpodobně žádné nemáte. Nehledě na půjčku, kterou potřebujete splácet - nebudete-li pracovat, čeká Vás velmi skromné živobytí na dávkách min. dalších 7 let. Nedoporučuji.
Nevím z jakého jste oboru a kde žijete. Práce v oboru se v tomto věku hledá obtížně a pravděpodobně se budete muset spokojit s jiným zaměstnáním. Prodavač, řidič, ostraha, pomocné síly - po tomto je neustále velká poptávka. Třeba to bude mimo Váš obor, pod Vaši kvalifikaci, ale budete mít práci, stabilní příjem, budete schopna splácet půjčku a třeba se Vám povede si i něco našetřit na důchod. S přibývajícím věkem bude klesat Vaše schopnost si vydělat peníze, čekání není řešení. Zázrak se nestane, peníze Vám nikdo jen tak nedá, dluh Vám nikdo nepromine. To je realita.
Každý má svůj osud. Matky samoživitelky se musí starat nejen o sebe, ale též o děti. Nemocní a invalidé válčí celý život se svým handicapem. Ukrajinci jsou v cizí zemi, neumí náš jazyk, jejich rodnou zem jim ničí Rusko, mnozí ztratili své blízké. Není co závidět.
Neberte to prosím jako kritiku ale jako upřímné doporučení.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Půjčka na rekonstrukci: Jak efektivně financovat vaše plány
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.