7 největších chyb, na které si musíte dát pozor při výběru a splácení půjčky

Přestože novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 situaci na českém trhu výrazně zklidnila, stále vás špatný výběr půjčky dokáže dostat do zbytečných problémů. Stačí podcenit například smlouvu nebo následné splácení.

Podívejte se proto na 7 největších nástrah, které vás čekají.

1. Nastavíte příliš vysoké splátky

Řada lidí se chce dluhu zbavit co nejrychleji, a proto si nastavuje vysoké splátky. Jenže někdy u toho zbytečně riskují.

Vysoké splátky vám totiž umožní rychlejší splacení úvěru, zároveň se ale kvůli nim můžete snadno dostat do problémů. Například když musíte řešit nečekané výdaje nebo dočasný výpadek příjmů.

Pokud splátky spolknou většinu peněz, která vám každý měsíc zbývá po zaplacení obvyklých výdajů, nemáte dost prostředků na vytvoření finanční rezervy. A ta je důležitá právě k pokrytí nečekaných výdajů a krátkodobých výpadků příjmu.

Jak vysoké splátky byste si tedy měli nastavit? Spočítáte to jednoduše:

• Sečtěte všechny své měsíční příjmy.
• Odečtěte od nich všechny své měsíční výdaje – například za nájem, elektřinu nebo za jídlo.
• Výsledek vydělte dvěma.

Vyjde vám splátka, která je ještě bezpečná.

2. Řešíte jen úrok

Úrok je jedna z prvních věcí, na kterou se lidé u půjčky dívají. K základnímu porovnání se sice může hodit, rozhodně ale díky ní nezjistíte, o kolik půjčku přeplatíte.

To vám prozradí jen RPSN – tedy roční procentuální sazba nákladů.

V ní je započítaný jak úrok, tak veškeré další poplatky. Například za:

• sjednání úvěru,
• vedení účtu
• nebo za pojištění schopnosti splácet.

3. Neověříte si pokuty

Naprostá většina lidí plánuje, že bude půjčku řádně splácet. Ne vždycky to ale vyjde.

V takovém případě vám hrozí pokuty za pozdní splátky. A ty můžou být dost vysoké. Podle loňských výsledků Indexu odpovědného úvěrování jsou i několikanásobek původní půjčky.

Proto si předem zjistěte, jaké pokuty si vybraný poskytovatel účtuje.

4. Sáhnete po první nabídce

Vzít si půjčku bez porovnání s ostatními poskytovateli? Zásadní chyba, která vás může stát spoustu peněz navíc. Bez ohledu na to, jak lákavě nabídka vypadá.

I dobře vypadající půjčka může skrývat nečekané poplatky či pokuty. Nebo jen zkrátka není tak výhodná jako jiné.

Abyste měli jistotu, že sáhnete opravdu po nejlepší nabídce a nebudete úvěr zbytečně přeplácet, vždy si jednotlivé nabídky srovnejte.

Nemusíte přitom procházet jednu nabídku po druhé. Stačí se podívat na porovnání půjček a hravě si srovnáte například:

• RPSN,
• výši splátek
• nebo maximální dobu splácení.

Zároveň se můžete podívat na aktuální akce a ostatní podmínky. A najít tak půjčku bez zbytečných poplatků.

5. Nepřečtete si smlouvu

U půjčky jde často o desetitisíce nebo statisíce korun (a u hypotéky i o miliony). Přesto si řada lidí smlouvu pouze „proletí”.

Jenže to je chyba. Najdete v ní důležité informace například o:

• poplatcích,
• termínech splátek,
• mimořádných splátkách,
• pokutách
• nebo nadstandardních (a zpoplatněných) službách.

Proto si vše nejdřív důkladně projděte a pokud něčemu nerozumíte, poraďte se s odborníky. A pokud se vám něco nezdá, raději se poohlédněte po jiném poskytovateli.

6. Neřešíte problémy

Problémy na vás čekají i po podpisu smlouvy. Každému se totiž může stát, že se z různých důvodů dostane do potíží a nezvládne půjčku splácet.

Nejhorší, co můžete v takovou chvíli udělat, je ignorovat problémy. Zbytečně pak narostou. A pokud nereagujete ani na výzvy svého poskytovatele, můžete se dočkat i návštěvy z exekutorského úřadu.

Přitom se tomu můžete jednoduše vyhnout. Jakmile se dostanete do potíží, řekněte o všem své bance nebo úvěrové společnosti.

Pokud je poskytovatel půjčky férový (a jestli jste vybírali podle předchozích rad, tak s největší pravděpodobností je), vyjde vám vstříc. A spolu s vámi najde nejvhodnější řešení.

Například odložení splátek. Nebo jejich snížení a rozložení na delší dobu.

7. Vytloukáte klín klínem

Možná někoho napadlo, že když mu peníze na splátku nestačí, vyřeší to jinou půjčkou. Takovou variantu ale rozhodně nedoporučujeme. Hrozí, že se dostanete do dluhové spirály. A vaše zadlužení poroste.

V takovém případě je vaší jedinou nadějí konsolidace úvěrů. Musí ale přijít včas.

Když necháte dluhový kolotoč, aby se roztočil příliš rychle, už ho nezastavíte. A nezbude vám, než vyhlásit osobní bankrot.

Pokud ale využijete naše předchozí rady, nemusíte se ničeho takového bát. Pomocí srovnání půjček a porovnání důležitých parametrů si snadno vyberete spolehlivého poskytovatele.

A když se dostanete do problémů, pomůže vám vše vyřešit.