8 faktorů, které ovlivňují cenu pojištění majetku + 4 tipy, jak ji snížit

Co si z článku odnést

• Pojištění majetku má dvě složky – pojištění nemovitosti kryje samotnou stavbu (zdi, podlahy, okna, dveře, střechu), zatímco pojištění domácnosti řeší movité věci jako nábytek, elektroniku nebo cennosti.
• Cenu ovlivňuje osm hlavních faktorů– typ a hodnota majetku, lokalita, stav nemovitosti, úroveň zabezpečení, rozsah krytí, výše spoluúčasti a historie škod.
• Nepodceňujte rozsah krytí a ani pojistnou částku– pojistná částka by měla odpovídat skutečné hodnotě majetku, jinak hrozí podpojištění a krácení plnění. Zároveň ale nemá smysl platit za rizika, která vám reálně nehrozí (např. povodeň na vysokém kopci).
• Vyplatí se pojištění odpovědnosti („pojistka na blbost")– kryje škody, které neúmyslně způsobíte druhým. Ty mohou jít do statisíců až milionů Kč.
• Cenu lze snížit čtyřmi způsoby– zvýšením spoluúčasti, lepším zabezpečením, roční platbou místo čtvrtletní a využitím slev. Vyplatí se i komplexní pojištění (nemovitost + domácnost dohromady). Vždy ale platí: nejprve správné krytí, teprve potom cena.

Co je pojištění majetku

Nejprve si musíme ujasnit, co všechno do pojištění majetku spadá. Právě od předmětu pojištění se odvíjejí faktory, které mají vliv na jeho cenu.

„Pojištění majetku zahrnuje pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. První z nich se vztahuje na domy, byty či garáže a týká se samotné stavby – tedy zdí, podlah, oken, dveří či střechy. Pojištění domácnosti řeší škody na movitých věcech. Například na nábytku, elektronice nebo cennostech,“ popisuje pojištění majetku Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Co ovlivňuje cenu pojištění majetku

Mezi hlavní faktory ovlivňující cenu pojištění majetku patří:

• typ majetku,
• hodnota majetku,
• lokalita,
• stav nemovitosti,
• zabezpečení,
• rozsah krytí,
• spoluúčast
• a historie škod.

Typ majetku

Je jasné, že trochu jiné podmínky se týkají pojištění budov a pojištění movitých věcí. Cenu pojištění ale ovlivňuje i to, jakou nemovitost pojišťujete.

„Je rozdíl, jestli pojišťujete rodinný dům, panelákový byt, nebo například garáž. Zatímco u rodinného domu je pojistné zpravidla nejvyšší, u garáže naopak zaplatíte nejméně,“ upozorňuje Alice Kouřilová (Tomanová), ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Hodnota majetku

V tomto případě funguje přímá úměra – vyšší hodnota majetku = vyšší pojistné. Pokud vás totiž má pojistka dobře chránit, potřebujete se pojistit tak, aby dokázala nahradit škody. A čím vyšší je cena majetku, tím vyšší pojistnou částku musíte nastavit.

O to víc pak za pojištění zaplatíte.

Rozhodně ale hodnotu majetku nepodceňujte, hrozilo by vám podpojištění. Nezískáte tak dostatek peněz, které potřebujete k náhradě škody. A pojišťovna navíc může pojistné plnění ještě krátit.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Lokalita

Také lokalita má velký vliv na cenu pojištění majetku. Pokud máte dům v luxusní čtvrti, bude jeho hodnota vyšší – a tím pádem zaplatíte vyšší pojistné.

Hlouběji musíte do peněženky sáhnout, také když bydlíte v rizikové lokalitě. V takovém případě roste pravděpodobnost, že váš dům vykradou, posprejují nebo ho například zaplaví blízká řeka. To všechno pojišťovny zohledňují.

Obecně bývá pojištění dražší ve větších městech, kde je vyšší riziko kriminality. A v záplavových nebo jinak přírodně rizikovějších oblastech.

Stav nemovitosti

Pojišťovny vycházejí z pravidla, že u starších a nepříliš udržovaných nemovitostí je vyšší riziko škod. Proto u nich zaplatíte vyšší pojistné.

Levnější je tedy pojištění nových nemovitostí.

Zabezpečení

Pokud chcete svůj majetek chránit co nejlépe, investujte také do zabezpečení. Nejen, že tak lépe zastavíte zloděje nebo zabráníte požáru, ale ocení to také pojišťovna. A nabídne vám nižší pojistné. Cenu mohou ovlivnit konkrétní bezpečnostní prvky, jako jsou bezpečnostní dveře, alarm nebo hlásiče kouře či úniku plynu.

Rozsah krytí

Při sjednání pojistné smlouvy se sami rozhodnete, jaké škody chcete krýt. Čím větší rozsah zvolíte, tím dražší bude i vaše pojistka.

Dobře si proto promyslete, jaké škody vám reálně hrozí. A vyřaďte rizika, kterých se bát nemusíte.

Pokud bydlíte například v 9. patře panelového domu, který stojí na kopci vysoko nad nejbližší řekou či rybníkem, pojištění proti povodni bude zbytečné.

Spoluúčast

Spoluúčast je další možností, jak snížit cenu pojištění. Čím vyšší spoluúčast totiž zvolíte, tím levnější vaše pojistka bude.

Počítejte ale s tím, že se budete výrazněji podílet na náhradě škod. U pojištění domácnosti se spoluúčast standardně pohybuje okolo 1 000 Kč, sjednat si ale můžete i nulovou, nebo naopak vyšší spoluúčast.

Historie škod

Pokud se na pojišťovnu každoročně obracíte kvůli náhradě škod, logicky si vás zařadí do škatulky „rizikového klienta“. A tím pádem vám bude účtovat vyšší pojistné.

Chci sjednat pojištění domácnosti online

Co ovlivňuje cenu pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti si v Česku sjednává stále více lidí – podle Indexu prosperity a finančního zdraví ho má zhruba 60 % Čechů. Faktory, které u něj rozhodují o ceně, se z velké části kryjí s pojištěním nemovitosti, ale stojí za to si je shrnout zvlášť.

Tip od banky.cz

,,Nejzásadnějším faktorem, který má vliv na cenu pojištění domácnosti, je výše pojistné částky, která by měla v ideálním případě odpovídat skutečné pojistné hodnotě. Na výši pojistného se podílí také zvolená spoluúčast, výluky, lokalita, ve které se pojištěná domácnost nachází, a také úroveň zabezpečení pojišťované domácnosti.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Konkrétně cenu pojištění domácnosti ovlivňují:

• Pojistná částka – nejvyšší možná částka, kterou vám pojišťovna v případě pojistné události vyplatí. Měla by odpovídat skutečné hodnotě vašeho majetku. S výpočtem vám pomůže i bezplatná online kalkulačka pojištění domácnosti.
• Spoluúčast – čím vyšší spoluúčast zvolíte, tím nižší bude cena pojistky.
• Lokalita – ve větších městech a v záplavových oblastech si připlatíte.
• Úroveň zabezpečení – bezpečnostní dveře, alarm či hlásiče kouře a úniku plynu mohou pojistné snížit.
• Slevy – některé pojišťovny nabízejí slevu za sjednání online, za předchozí bezeškodní průběh nebo zvýhodnění, máte-li u nich sjednané další produkty.

Podobné faktory se pojí i s cenou pojištění nemovitosti. Více se dozvíte v článku o tom, co ovlivňuje cenu pojištění nemovitosti.

Jaké škody řeší pojištění majetku

Jak už jsme zmínili, jedním z faktorů ovlivňujících cenu pojištění majetku je rozsah krytí. Pojistit se můžete například proti:

• požáru a výbuchu
• úderu blesku,
• krupobití a srážkám,
• vichřici,
• pádu stromu,
• povodním (zatopení vodou z řeky, rybníku nebo například z přehrady),
• záplavám (bývají způsobené srážkami),
• zemětřesení,
• vodovodním škodám,
• mrazu,
• vandalismu,
• krádeži,
• loupeži,
• přepětí a podpětí,
• nárazu vozidla
• a dalším škodám.

„Pojišťovny často nabízejí balíčky s pojištěním různých typů rizik. Z nich si vyberete takový, který vám nejvíce vyhovuje. Někteří poskytovatelé ale umožňují sestavit pojištění na míru. Sami si tak zvolíte vhodné krytí,“ říká Alice Kouřilová (Tomanová) ze společnosti Broker Trust.

Co všechno se dá v domácnosti pojistit a jaká připojištění zvolit

U pojištění domácnosti zpravidla základní balíčky kryjí živelní pohromy (požár, výbuch, úder blesku, vichřici, krupobití, zemětřesení, lavinu, pád stromu a sesuv půdy) a také krádež, loupež a případně vandalismus.

K tomu si můžete přidat řadu připojištění:

• rozšíření živelních rizik (kouř, vodovodní škody, tíha sněhu),
• rozbití skel,
• náraz vozidla nebo pád letadla,
• přepětí, zkrat nebo podpětí v elektrické síti,
• poruchy chladicího zařízení,
• připojištění věcí mimo adresu bydliště (například vybavení, které vozíte s sebou).

Pojišťovny také často automaticky kryjí věci v garáži nebo zahradním domku a součástí pojistky bývá i asistenční služba, tedy zajištění zámečníka nebo řemeslníka. Jaká rizika zvolit? Vodítkem mohou být nejčastější pojistné události – patří mezi ně vodovodní škody, škody z krupobití a vichřice, krádeže a škody způsobené přepětím v elektrické síti.

Nezapomeňte na pojištění odpovědnosti z občanského života

Jedním z nejužitečnějších připojištění je pojištění odpovědnosti z občanského života, kterému se lidově říká „pojistka na blbost". Kryje škody, které vy, členové vaší domácnosti nebo třeba váš pes neúmyslně způsobíte někomu jinému – ať už na zdraví, nebo na majetku.

Typickým příkladem je vytopení sousedů, rozbití cizí věci v obchodě nebo úraz, který způsobí vaše dítě či domácí mazlíček. Bez tohoto pojištění byste podobné škody, které mohou jít do statisíců (a u škod na zdraví i do milionů), hradili ze svého.

Sjednává se buď jako připojištění k pojištění domácnosti, nebo samostatně, a vyplatí se prakticky každému.

Výhody pojištění majetku

Hlavní přínos pojištění majetku je jasný – v případě pojistné události vám uhradí škody. A vy tak získáte peníze na potřebné opravy nebo na nákup nového vybavení.

Díky tomu můžete být klidnější i v těch nejnáročnějších situacích. Pojištění domácnosti přitom chrání váš majetek jak ve vlastním bytě či domě, tak v pronájmu – oceníte ho například, když vám doma vyteče pračka a zničí elektroniku, nebo když vám ze sklepa zmizí sportovní vybavení.

„Majetkové pojištění vám navíc pomůže splnit podmínky pro získání úvěru. Banky totiž při sjednání hypotéky požadují, abyste uzavřeli pojištění nemovitosti. Bez něj půjčku nedostanete,“ podotýká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Nevýhody pojištění majetku

Samozřejmě musíte počítat i s některými minusy. Tím hlavním jsou výluky a omezení, se kterými se u pojištění majetku setkáte.

Ne každou škodu vám tedy pojišťovna uhradí.

„Ze svého musíte zpravidla uhradit škody způsobené zchátralostí nemovitosti, vaší hrubou nedbalostí nebo dokonce úmyslem. Stejně tak jsou mezi výlukami škody způsobené válečnými událostmi nebo teroristickými činy,“ vypočítává nejčastější výjimky Alice Kouřilová (Tomanová) ze společnosti Broker Trust.

Vedle ceny, která se může pohybovat i v řádu tisíců korun ročně, je dobré počítat ještě s jedním úskalím – takzvanou amortizací. Některé pojišťovny při ní zohledňují postupnou ztrátu hodnoty majetku, takže za starší poškozenou věc vám v průběhu let vyplatí nižší částku, než byla její pořizovací cena.

Běžné výluky v pojištění domácnosti

,,Při podepisování pojistné smlouvy byste měli věnovat pozornost výlukám z pojištění neboli škodám a událostem, na které se pojištění nevztahuje. K nejčastějším výlukám z pojištění majetku patří kromě teroristických útoků, válečných událostí a škod úmyslně způsobených majitelem také škody způsobené pod vlivem alkoholu a omamných látek a škody způsobené hrubou nedbalostí.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak získat co nejlevnější pojištění majetku

Při sjednávání pojistky vždy pamatujte, že na prvním místě musí být správně nastavená ochrana. A teprve na druhém cena. Vždy tedy hledejte takové pojištění, které kryje všechna potřebná rizika.

A jak mezi nimi najít to nejlevnější?

V první řadě tak, že využijete online srovnání pojištění nemovitosti a také online srovnání pojištění domácnosti. Díky němu vyberete produkty, které nabízejí potřebné krytí a zároveň vám neudělají díru do rozpočtu.

Nejvýhodnější přitom automaticky neznamená nejlevnější – porovnávejte proto nejen cenu, alei výši pojistného plnění, krytá rizika a spoluúčast. Nabídky jednotlivých pojišťoven se totiž mohou lišit i o tisíce korun.

Následně zvažte některé kroky, kterými můžete cenu pojištění majetku ještě snížit.

Jak snížit cenu pojištění majetku

Možností, jak snížit cenu pojištění majetku, máte několik. Patří mezi ně zejména:

• zvýšení spoluúčasti,
• zlepšení zabezpečení nemovitosti,
• platba ročního pojistného místo čtvrtletního,
• využití slev a akčních nabídek.

Také si můžete sjednat komplexní pojištění, které obsahuje pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. Takový produkt často vyjde levněji, než když zmíněné pojistky sjednáte samostatně.

Vždy se ale ujistěte, že nabízí potřebné krytí. A nabídku následně porovnejte s produkty od dalších poskytovatelů. Nezapomeňte také pojištění alespoň 1× za 2 roky aktualizovat. Zohledníte tak aktuální cenu svého majetku, vyhnete se podpojištění a můžete využít nové (a výhodnější) produkty, které pojišťovny nabízejí.

Jak nahlásit škodu z pojištění majetku

Pokud na vašem majetku vznikne škoda, nejprve zabraňte tomu, aby se dále zvětšovala. Hned poté pořiďte detailní fotografie, případně video – usnadní vám komunikaci s pojišťovnou. Následky škody ale zatím neodstraňujte.

Pojistnou událost co nejdříve nahlaste pojišťovně, a to přes webový formulář, na bezplatné lince nebo osobně na pobočce. Pojišťovna s vámi domluví návštěvu likvidátora, který škodu na místě zhodnotí.

K nahlášení budete potřebovat:

• jméno a příjmení pojistníka,
• číslo pojistné smlouvy,
• datum a místo vzniku pojistné události,
• soupis poškozených věcí, případně i zachraňovacích nákladů,
• informaci o tom, proč ke škodě došlo,
• číslo bankovního účtu pro zaslání pojistného plnění,
• kontakty na případné svědky.