8 nejčastější chyb, které lidé dělají při výběru a sjednání hypotéky

Udělat chybu nemusí být vždy špatně. Získáte tak cenné poučení a zkušenosti. Jenže jsou situace, kdy vás i drobné podcenění situace může dostat do velkých (a zbytečných) potíží. A přesně to platí pro hypotéku.

Připravili jsme proto seznam 8 chyb, se kterými se setkáváme nejčastěji.

Chyba č. 1: Přijmete první nabídku

Spousta lidí si myslí, že nejlepší hypotéku jim dá banka, u které mají už léta svůj účet. Často pak sáhnou po první nabídce, kterou od ní dostanou. A to je špatně!

Na hypotečním trhu je totiž v současnosti velká konkurence. Zájem o půjčky na bydlení klesá už od konce minulého roku a banky se musí ve svých nabídkách předhánět.

A také to dělají. Úroková sazba padá několik měsíců v řadě a spousta poskytovatelů nyní nabízí úrok hluboko pod 2,5%.

Rozhodně byste se proto měli nejprve na trhu dobře rozhlédnout a porovnat jednotlivé nabídky. Už proto, že hypotéka je většinou závazek na řadu let a při špatném výběru zaplatíte i statisíce korun navíc.

Chyba č. 2: Nesledujete RPSN

S úrokem souvisí i další věc – RPSN. Tedy roční procentuální sazba nákladů. Na rozdíl od úrokové sazby jsou do ní započítané také veškeré další výdaje související s hypotékou. Včetně nejrůznějších poplatků či pojištění.

Právě RPSN vám řekne, kolik opravdu přeplatíte. Je proto důležitější než úrok.

V praxi se totiž můžete setkat s tím, že vám banka sice nabídne lákavou úrokovou sazbu, ale podmíní ji pojištěním schopnosti splácet nebo zřízením běžného účtu. A to vše přináší další poplatky a výdaje.

I když vám úrok pomůže, abyste si udělali základní přehled v nabídkách, soustřeďte se poté vždy na RPSN. Jen tak nebudete hypotéku zbytečně přeplácet.

A pokud chcete ty nejvýhodnější nabídky získat rychle a jednoduše, vyzkoušejte naši hypoteční kalkulačku. Zadáte do ní potřebné údaje a my najdeme ty nejlepší hypotéky, které odpovídají vašim požadavkům.

Chyba č. 3: Zapomenete prostudovat podmínky

Samozřejmostí by mělo být, že prostudujete i další podmínky hypotéky. Včetně těch, které souvisí s vyplacením peněz. A zvlášť když si berete úvěr na výstavbu nebo rekonstrukci.

Každá banka totiž podmiňuje výplatu hypotéky jinak. Zatímco některá vám dá všechny potřebné peníze rovnou, jiná je uvolňuje postupně podle toho, v jaké fázi je stavba. A vy musíte veškeré výdaje dokládat.

Promyslete si proto, jak přesně chcete peníze použít, a poté si prostudujte související podmínky. Ať máte jistotu, že slíbené peníze dostanete, jakmile je budete potřebovat.

Chyba č. 4: Neodhadnete skutečné výdaje

Občas se také stává, že žadatelé podcení částku, kterou ve skutečnosti potřebují. Například proto, že do ní zapomenou započítat vybavení domácnosti. Anebo podcení riziko, že se práce prodraží.

Pokud tedy zvažujete, že si půjčíte třeba jen polovinu z ceny domu a zbytek dáte nějak dohromady z úspor, raději si to rozmyslete. A požádejte o víc peněz (pokud tedy nejste na maximálním LTV). Obecně je dobré mít k dispozici 1,2 - až 1,5násobek částky, kterou v danou chvíli od banky potřebujete. Získáte tak dostatečnou rezervu na nečekané výdaje související s nemovitostí.

Poskytovatelé vám v tom vycházejí vstříc. Obvykle nabízejí možnost část hypotéky nevyčerpat nebo ji využít právě na nečekané výdaje.

Vyhnete se tak riziku, že kvůli nečekaným vícepracím zůstanete úplně bez peněz.

Chyba č. 5: Necháte si příliš malou rezervu

Už několik let platí, že 100% hypotéku nedostanete. Při podání žádosti o půjčku na bydlení tak musíte mít připravenou rezervu, která pokryje část kupní ceny. Obvykle to bývá 20%. A to není všechno – další 4% z kupní ceny spolkne daň z nemovitosti.

Správně ale musíte mít odloženo ještě víc, abyste mohli řešit nečekané výdaje. Ať už je to například nákup nové pračky, ledničky nebo oprava auta. Pro podobné případy si připravte železnou rezervu ve výši nejméně tří měsíčních platů.

Před podáním žádosti o hypotéku se tedy ujistěte, že po zaplacení všech nákladů souvisejících s nákupem nemovitosti i s úvěrem vám zůstane dost peněz na nečekané výdaje. Jinak riskujete, že se dostanete do problémů.

Chyba č. 6: Nastavíte si zbytečně vysoké splátky

S dostatečnou rezervou souvisí i výše splátek. Mnoho lidí se chce dluhu zbavit co nejrychleji, a proto volí vyšší splátky a kratší dobu splácení.

Jenže to může být dvojsečná zbraň.

Ve chvíli, kdy se objeví problémy, nemusíte mít dost peněz, abyste se s nimi vypořádali. Jednoduše proto, že nastavíte příliš vysoké splátky a nedokážete si udržovat potřebnou finanční rezervu.

Proto bývá lepší rozvrhnout splácení na více let. Snížíte měsíční splátky, ale zároveň máte možnost půjčku splatit dřív. Ze zákona můžete každoročně mimořádně splatit 25% z hypotéky. Zcela bezplatně. A na konci fixace můžete bez zbytečných poplatků splatit i celou zbývající půjčku.

Chyba č. 7: Máte pojištění schopnosti splácet

Řada bank podmiňuje získání nejnižšího úroku právě pojištěním schopnosti splácet. Jenže obvykle je to pro vás nevýhodné. Na pojistném zaplatíte víc, než kdyby byla úroková sazba o pár desetin procenta vyšší.

Navíc se můžete setkat i s tím, že místo doplacení celé hypotéky vám pojistka pomůže jen s několika málo splátkami. Většinou je proto lepší správně nastavené životní pojištění, které vám dokáže zajistit dost peněz i na splacení celé hypotéky.

Chyba č. 8: Řešíte vše sami

Lidé také často spoléhají na to, že si s výběrem a sjednáním hypotéky poradí sami. A sami obejdou všechny banky, prostudují podmínky a vyberou nejvhodnější hypoteční úvěr. Obvykle toho pak litují.

Pokud totiž chtějí vybrat opravdu tu nejlepší hypotéku, stojí je to spoustu času, energie a starostí.

Proto je lepší využít služby hypotečních poradců. Tím spíš, že se díky nim dostanete k výhodnějším sazbám. Poradci často mívají velkoobjemové slevy a dokáží je využít ve váš prospěch.

Navíc za vás vyřeší veškerou potřebnou administrativu a poradí vám co sledovat a na co si dát pozor. A jednoduše se vyhnete i všem předchozím chybám.

Nejčastější chyba po sjednání hypotéky

Nejobvyklejší chyby, které souvisí s výběrem a sjednáním hypotečního úvěru, jsme si už představili. Existuje ale ještě jedna, kterou dělá řada lidí v době, kdy už půjčku na bydlení dávno splácí. Je jí refinancování hypotéky. Přesně řečeno jeho absence.

Mnoho lidí po skončení fixace jednoduše přijme novou nabídku od svého stávajícího poskytovatele. A jiné možnosti neřeší.

Refinancováním se přitom se snadno dostanou k výrazně nižším úrokům. A tedy i splátkám.

Už dávno také neplatí, že vás kvůli tomu čeká spousta administrativy. Většinu věcí zařídí poskytovatelé za vás.

Určitě proto tuto možnost nepodceňujte. A když už nic jiného, porovnejte si aktuální nabídky pomocí jednoduchého výpočtu hypotéky. Jednoduše tak zjistíte, jestli jinde nedostanete výhodnější podmínky.