AI transformuje bankovnictví: jaké změny už u bank vidíme a čekáme?

Rychlé změny finančních služeb díky umělé inteligenci

Pojďme se podívat, jaké změny v bankovnictví pozorujeme z pozice zprostředkovatele finančních služeb a péče o finanční produkty našich klientů, především hypotéky. A jaké změny v postupech a možnostech práce bank avizují samotné banky.

Nezapomeneme ani na fakt, že AI technologie v bankách dnes nacházejí uplatnění též v podpovrchových oblastech. Těmi jsou zejména analýza rizik, úvěrový skóring žadatele, odhalování případných útoků na účet klienta. Ovšem i rutinní práce, kterou mohou pracovníci v bankách ve stále větším měřítku delegovat právě na modely umělé inteligence.

AI zrychluje hypotéky a úvěry

„Jednou z nejvýznamnějších oblastí, kde AI mění pravidla hry, je schvalování hypoték a úvěrů. Banky dokáží díky umělé inteligenci mnohem přesněji vyhodnocovat bonitu klientů, čímž zrychlují procesy a umožňují schválení úvěru v řádu minut a hodin namísto dnů a týdnů. Automatizace v bankovnictví, především automatizované scoringové modely, eliminuje lidské chyby a přináší větší objektivitu,“ sdílí své zkušenosti s projevem zavádění AI v bankách Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz.

Algoritmy strojového učení analyzují obrovské množství dat, včetně historie plateb, úvěrových záznamů a dalších faktorů ovlivňujících platební schopnost klienta. Identifikují trendy a vzorce chování, což bankám umožňuje přesněji určit, komu bude bezpečné půjčit, a za jakých podmínek. Tím se snižuje riziko nesplacení úvěru a zlepšuje správa úvěrového portfolia.

AI zvyšuje bezpečnost v bankovnictví

"AI umožní dosud nevídanou personalizaci útoků s využitím dat dostupných na internetu. S napodobením hlasu či obrazu osoby, které klient důvěřuje, budou podvodníci útočit na emoce našich klientů ve snaze potlačit jejich kritické myšlení," upozorňuje Martin Kobza, člen představenstva České spořitelny zodpovědný za IT a operations. "Právě proto musí mít banky bezpečné spojení s klientem a využívat AI k vytváření komplexních profilů klientů, které zohledňují faktory jako transakční historie či bankovní chování."

AI a kybernetická bezpečnost už jsou, podle našich informací, tématem i pro další banky. 

Algoritmy, které v reálném čase analyzují chování uživatelů a detekují podezřelé transakce, využívá například ČSOB. Když klient typicky platí menší částky v českých korunách a najednou pošle vysokou sumu do zahraničí, systém ihned vyvolá varovný signál a dočasně transakci pozastaví. Podobné mechanismy zavedla již většina bank.

S pomocí AI dokáže Raiffeisenbank rozpoznávat falešné e-maily a phishingové útoky, čímž chrání své klienty před podvody dříve, než kliknou na škodlivý odkaz. 

Technologii behaviorální biometrie zavedla Komerční banka - ta sleduje způsob psaní klienta na klávesnici nebo pohyby myší, a zaznamená-li netypické chování, jako pokus o přihlášení z neznámého zařízení se změněným stylem psaní, vyhodnotí tuto situaci jako možnou hrozbu.

Chatboti mění zákaznickou podporu

Chatboti v bankovnictví představují další oblast, kde AI výrazně mění zavedené postupy. Tyto nástroje dokáží okamžitě reagovat na dotazy klientů. A už nejde jen o obecné odpovědi ohledně produktů banky, ale o konkrétní reakce na dotaz klienta, s ohledem na jeho profil a portfolio u banky.

AI totiž umí nejen analyzovat a organizovat data o klientech, ale také je využívat ke komunikaci s nimi. Během konverzace vychází AI chatbot jak ze všeobecných informací o bance a jejích produktech, tak je propojuje s informacemi ze zákazníkova portfolia.

První bankou v České republice, která spustila chatbota s prvky AI, byla Česká spořitelna. Setkat se s ním mohou klienti v rámci bankovní aplikace George.

S AI už budou služby bank skutečně individuální

Umělá inteligence v bankovnictví umožňuje zcela nový přístup k personalizaci služeb. Umožňuje individuální službu v pravém slova smyslu. A to i velkým bankám, které obsluhují miliony klientů. 

Díky AI se započala éra hyperpersonalizace služeb. Vše bude cíleno na konkrétní potřeby konkrétních klientů, podle stavu jejich financí i nastavených finančních cílů.

Kde bude ležet hranice pro kroky AI a pro odpovědnost za její rozhodnutí?

Jak jsme už ukázali, díky umělé inteligenci odhalují banky rychleji a přesněji podezřelé aktivity, a tím zvyšují bezpečnost klientských účtů. Současně se však budou muset stále podrobněji zabývat otázkou, kde leží hranice mezi ochranou bezpečnosti bankovních dat i klienta a mezi sledováním chování klientů.

Teprve se ukáže, zda musí dojít k zpřísnění regulací v této oblasti, případně do jaké míry. AI a regulace bank bude na dlouho velkým tématem.

Stejně tak budou muset (nejen) banky zjistit (a podle zjištění se i přizpůsobit), zda je možné, aby AI rozhodla neférově. A jestli lze zavést mechanismy, které zajistí transparentní a nediskriminační výkon každého používaného modelu. 

Tyhle hranice potřebujeme znát i my, zprostředkovatelé finančních služeb. Z pozice zákonodárců se bude muset co nejdříve stanovit, kdo ponese odpovědnost, když AI udělá chybu.

Budoucnost bankovnictví s umělou inteligencí

Zavedení AI už je nezbytné pro udržení konkurenceschopnosti bank. A to nejen mezi sebou navzájem, ale i proti fintech společnostem, které do bankovnictví stále míří. V následujících letech očekáváme ještě hlubší integraci AI do bankovních procesů.

Nepůjde však o náhražku pracovní síly. AI bude v bankovnictví pomocníkem, který zaměstnancům bank umožní konkrétnější a vstřícnější opatření pro jejich klienty. Dovolí bankám detailnější a rychlejší náhled do situace klienta a možná pomůže identifikovat zcela nové řešení situace, zcela nové kroky, jaké pomohou klientům bezpečně využívat služeb banky.

Zavádění AI do bankovnictví totiž není jen o technologiích, ale především o přístupu k zákazníkům. Inovací v bankovnictví si stále víc budou všímat (a vyžadovat je) nejen specialisté a finanční zprostředkovatelé, jako jsme my v banky.cz, ale především samotní klienti.