Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

Mezi hlavní varianty patří:

• úvěr ze stavebního spoření,
• nezajištěný spotřebitelský úvěr,
• státní půjčka
• a rent-to-own model.

„Ve většině případů je nejvhodnější zvolit úvěr ze stavebního spoření, nebo některou z rent-to-own služeb. Státní půjčka i nezajištěný spotřebitelský úvěr mají totiž řadu nevýhod a nemusí klientům nabídnout dost peněz na pořízení nemovitosti,“ upozorňuje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Varianta č. 1: Úvěr ze stavebního spoření

Nejčastější alternativou k hypotéce je půjčka ze stavebního spoření. Má 2 varianty:

• Překlenovací úvěr neboli meziúvěr. Získáte ho, když na stavebním spoření nemáte ušetřeno dost peněz. Můžete ho mít tedy ihned po založení stavebka. Splácíte u něj pouze úroky – samotný dluh tedy neumořujete.
• Řádný úvěr získáte, pokud už máte na stavebku našetřený dostatek peněz. Obvykle je to 30–50 % z cílové částky. Splácíte přitom jak úroky, tak jistinu.

Stavební spořitelnu můžete požádat také o hypoúvěr. Jeho podmínky jsou ale téměř stejné jako u hypotéky, proto se mu nevěnujeme.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

Hlavní výhodou úvěru ze stavebka je fakt, že peníze získáte, i když ještě nemáte nic naspořeno. Dosáhnete přitom i na několik milionů korun.

Úroková sazba je navíc stejná po celou dobu splácení – nemusíte se tedy bát žádných změn.

Zároveň to ale znamená, že můžete půjčku přeplatit víc než u hypotečního úvěru. U hypotéky totiž můžete vydělat na poklesu úrokové sazby.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

• překlenovací úvěr získáte i bez úspor
• úroková sazba se nemění
• nižší úrok než u nezajištěných spotřebitelských úvěrů

• u překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky – dluh zůstává stejný
• nemůžete vydělat na poklesu úrokových sazeb
• pro získání řádného úvěru musíte naspořit předepsanou částku a získat dostatečně vysoké hodnoticí číslo

Varianta č. 2: Nezajištěný spotřebitelský úvěr

Jako alternativní financování nemovitosti odborníci vnímají také nezajištěné spotřebitelské úvěry. O takovou půjčku můžete požádat banku i nebankovní společnost, máte tak poměrně široký výběr.

Nezajištěné úvěry ale dávají obvykle smysl jen v případě, že potřebujete menší částku. Typicky v řádech statisíců. Limity těchto půjček jsou totiž mnohem nižší než u hypotéky.

„Neúčelová půjčka se hodí hlavně v případě, že potřebujete peníze na dokončení stavby nebo rekonstrukce. A z jakéhokoliv důvodů nechcete žádat o hypotéku,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Hypoteční kalkulačka

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

Na nezajištěný spotřebitelský úvěr často dosáhnete i v případech, kdy s žádostí o hypotéku nepochodíte. Přesto se tato půjčka jako alternativa k hypotéce příliš nehodí.

Oproti ní totiž přináší výrazně vyšší úrokovou sazbu. Navíc nedosáhnete na tolik peněz a musíte počítat s kratší splatností.

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

• získáte ho i v případě, že na hypotéku nedosáhnete

• vyšší úrok než u hypotéky nebo půjčky ze stavebního spoření
• získáte méně peněz než u hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření
• oproti zmíněným variantám má kratší dobu splatnosti

Varianta č. 3: Státní půjčka

Zajímavou alternativou k hypotéce je také státní půjčka. Díky nízkému úroku nabízí přístupné financování bydlení.

Přesné podmínky ale záleží na tom, jaké programy stát v daném roce vypíše.

A tady je kámen úrazu. Naposledy stát tuto půjčku nabízel v roce 2022, kdy mohli peníze získat lidé do 40 let.

Aktuálně je jí nejblíž program Oprav dům po babičce. Nabízí však pouze dotaci na renovaci domu a vytvoření úspornějšího bydlení. Novou nemovitost s jeho pomocí nepořídíte.

Výhody a nevýhody státní půjčky

Právě státní půjčky byly dřív jednou z oblíbených alternativ k hypotéce. Problém je, že pro zájemce o pořízení vlastního bydlení aktuálně vhodný program neexistuje.

„Je to mimo jiné z toho důvodu, že v minulých letech zájem o tuto půjčku rychle klesal. Na vině byla zejména složitá administrativa a nízké částky, které stát žadatelům nabízel. A které často na pořízení vlastního bydlení nestačily,“ říká Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert společnosti Broker Trust.

Výhody a nevýhody státní půjčky

• nízké úroky

• aktuálně není vypsaný vhodný program
• složitá administrativa 
• nízké limity úvěru (u předchozího vypsaného programu)

Varianta č. 4: Rent-to-own model

Zajímavou alternativu k hypotéce nabízejí společnosti, které využívají rent-to-own model (například společnost Mooy). Přestože ve Velké Británii ho lidé znají už 50 let, v Česku je to novinka posledních let. Můžeme ho tedy označit za inovativní způsob financování nemovitosti.

A jak tato varianta funguje?

„Lidé si vyberou nemovitost a domluví se s rent-to-own společností, že ji koupí za ně. Následně je v ní po smluvenou dobu nechá bydlet. Klienti platí nájemné a zároveň si spoří peníze, které jim umožní dosáhnout na hypotéku. A nemovitost od rent-to-own společnosti koupit,“ popisuje základní princip Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz. Podívejte se na recenzi služby MOOY v našem článku.

Výhody a nevýhody rent-to-own modelu

Rent-to-own model ocení všichni, kteří hledají způsob, jak financovat dům či byt bez banky. Zejména proto, že na hypotéku aktuálně nedosáhnou. Zároveň ale nechtějí o vybranou nemovitost přijít.

Díky rent-to-own společnosti získáte předkupní právo k nemovitosti – i s jasně stanovenou cenou.

Výhodou také je, že se sami rozhodnete, jestli nemovitost nakonec koupíte, nebo ne. Máte tak větší svobodu než u ostatních možností financování.

Výhody a nevýhody rent-to-own modelu

• nemovitost můžete mít, i když nemáte dost úspor na získání hypotéky
• vyhnete se dalšímu zdražování nemovitostí
• jasně dané podmínky pro odkoupení nemovitosti

• nemovitost vám hned nepatří – majitelem je rent-to-own společnost a vy jí platíte nájem

Alternativní financování bydlení vs. hypotéka

Většina zmíněných možností funguje na podobném principu jako hypoteční úvěr – jde tedy o půjčku. Na rozdíl od hypotéky ale nemusí být vždy zajištěná nemovitostí (zejména u nižších půjček).

Jinou možnost dostupného financování bydlení nabízejí rent-to-own platformy, jako zmíněná společnost Mooy. U nich si půjčku neberete. Místo toho bydlíte v nájmu a spoříte si na hypotéku, díky které si nemovitost následně koupíte.

Zároveň máte jistotu, že o své vysněné bydlení nepřijdete. Na nemovitost totiž máte předkupní právo.

„Rent-to-own model vám otevírá cestu k vlastní nemovitosti, i když byste na ni jinak nedosáhli,“ upozorňuje Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Přístupné financování bydlení? Rent-to-own

Alternativní financování nemovitosti pomocí společnosti Mooy a dalších rent-to-own platforem vám pomůže v řadě situací. Například když:

Pokud tedy podobné problémy řešíte, ověřte si, jaké možnosti vám tato alternativa k hypotéce nabízí. A o své vysněné bydlení nepřijdete!