Ani nejvýhodnější termínovaný účet na inflaci nestačí. Přesto nemá na trhu konkurenci

Termínované vklady zůstávají zajímavým produktem i přesto, že situaci komplikuje rostoucí inflace. Její meziroční výše minulý měsíc dosáhla dokonce na hodnotu 2,9%. O tolik tedy stouply spotřebitelské ceny v porovnání se srpnem 2018.

Znamená to, že aby se vám jakékoliv spoření vyplatilo, musí tuto hranici překonat.  A tady nastává kámen úrazu.

Právě termínované vklady totiž dříve slibovaly zhodnocení, které si s inflací poradí. Jenže to v současnosti neplatí. Opravdu výhodné termínované vklady s dostatečným úročením na trhu téměř nenajdete.

Vysoký úrok? Jen na 10 let

Termínovaných vkladů, u kterých vám banka slíbí úrok přes 2,9%, je minimum. Co je ale větší problém – i ty, které takové zhodnocení slibují, nejsou zdaleka tak výhodné, jak se na první pohled zdá.

Obecně totiž platí, že čím vyšší úrok chcete, tím delší termín musíte nastavit. Úrok okolo 3% tedy dostanete jen při uložení peněz na 10 let (a jen u některých bank).

Znamená to, že celých 10 let nesmíte na vklad sáhnout. Jinak hrozí, že přijdete nejen o slíbené úroky, ale zaplatíte ještě další poplatky navíc. A místo zhodnocení peněz proděláte.

Navíc je tu další problém. Nikdo neví, jak se bude příštích 10 let inflace vyvíjet. Může se snadno stát, že vyskočí ještě výš. A ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad jí nebude stačit.

Největší nevýhodou všech vkladů je, že zúročení peněz musíte zdanit. A to 15%. Slibovaný výnos je tak v praxi podstatně nižší. Znamená to jediné – inflace má opět navrch.

Nejvýhodnější termínovaný vklad slibují záložny

Při hledání termínovaného vkladu s nejlepším úrokem máte ještě jednu možnost – místo banky využít družstevní záložnu. Některé z nich totiž nabízí vyšší úročení než banky.

Ani tady ale není vše tak jednoduché. Pokud chcete využít termínovaný vklad u záložny, musíte k němu přidat ještě peníze navíc. A to přesně jednu desetinu z vložené částky.

Tyto peníze slouží jako členský vklad do družstva. Na něj se slíbené úročení peněz nevztahuje. Jestli se zhodnotí nebo naopak znehodnotí, závisí jen na tom, jak bude družstvo hospodařit.

Členský vklad zároveň není, na rozdíl od dalších peněz, zahrnutý do pojištění vkladů, které je určené zákonem. Pokud tedy záložna zkrachuje, peníze vložené na termínovaný vklad dostanete zpátky (stejně by tomu bylo také u banky). O členský vklad ale přijdete.

Lidé proto dávají často přednost spíš bankám. Jsou stabilnější a posíláte jim pouze samotný termínovaný vklad.

Chcete lepší výnos? Investujte

Právě zákonné pojištění vkladů je jednou z největších výhod termínovaných vkladů. Máte totiž jistotu, že o peníze nepřijdete. A takovou jistotu vám nástroje slibující vyšší zhodnocení nenabídnou.

Lepší úrok než termínované vklady totiž nabízí zpravidla jen různé druhy investic. Právě s nimi se můžete dostat k vyšším výnosům. Tedy i takovým, které si s inflací hravě poradí.

Zároveň ale musíte počítat s rizikem, že investice nevyjde a zhodnocení bude jen minimální. Anebo na ní dokonce proděláte.

Termínovaný vklad nebo spořicí účet?

V praxi to znamená, že právě termínované vklady nabízí nejlepší poměr bezpečí a zhodnocení peněz. Dokáží minimalizovat ztrátu způsobenou inflací a zároveň vám dají jistotu, že o peníze nepřijdete.

V posledních měsících jim ale zdatně sekundují také spořicí účty. U některých z nich se v létě úroky dostaly i ke 2 až 3%. Oproti termínovaným vkladům navíc mají jednu velkou výhodu – peníze si můžete kdykoliv vybrat nebo jimi zaplatit své výdaje.

Jenže i tady je několik háčků. Tím prvním je, že banky úrokovou sazbu spořicích účtů často mění. A tu nejvyšší často dostanete jen dočasně (třeba na půl roku). Poté se zase vrátí třeba k 1%.

Kromě toho můžou být se spořicími účty spojené různé poplatky a podmínky. Typicky je to například pravidelný vklad na účet nebo platba kartou.

Ani spořicí účty tím pádem nemusí být tak výhodné, jak se na první pohled zdá.

Jistota bez zbytečného rizika

Znamená to, že termínovaný vklad i nadále nabízí nejlepší bezpečné zhodnocení peněz. Jen musíte vědět, co od něj čekáte.

Jinak řečeno nepočítejte s tím, že vás ochrání před inflací. Dokáže ale minimalizovat ztráty, které právě růst spotřebitelských cen přináší. A bez rizika spojeného s investováním.

Stačí jen vybrat termínovaný vklad, který pro vás bude nejvýhodnější.