V článku Ideální banka a její produkty jsme si definovali, jak by banka měla vypadat, jaké služby poskytovat a jak se ke klientům chovat. Shrnuto, banka by klienty mělo nechat téměř vše vyřídit online z pohodlí domova a poskytovat standardní produkty s nulovými poplatky (již promítnutými do úrokových sazeb). Bezplatných resp. transparentních produktů nám přibývá, administrativa se snižuje a čím dál tím více úkonů lze vyřídit online. Za bezkonkurenčně největší bankovní inovaci roku však lze bezesporu prohlásit počin Air Bank v podobě revolučního full online založení účtu.
Založení účtu online
Full online založení účtu dnes
Jistě, online sjednání běžného či spořicího účtu tady funguje již nějakou dobu (prvně s ním před lety přišla pokrokově mBank), ale doposud to nikdy nebylo 100% online. Vždy byl úkon završen fyzickým podepsáním smlouvy, byť pohodlně přivezenou kurýrem k tíži banky. Air Bank šla dále a umožnila založení účtu bez fyzického podpisu smlouvy. Stačí ji k tomu pouze emailem zaslané kopie dvou dokladů (stačí vyfotit občanku a řidičák) a výpis z jiného vašeho bankovního účtu v ČR (neakceptuje se sice printscreen z internetbankingu, ale plně postačí elektronická verze výpisu vygenerovaná z internetbankingu v pdf). Práce pro vás doma na méně než 5 minut. Následně banka zkontroluje zaslané dokumenty, přidělí vám číslo nového účtu a vyzve vás k poslání libovolné částky (ano, stačí i 1 Kč) z účtu ke kterému jste poskytli výpis na tento nový účet. Jakmile je částka připsána, je nový účet plně aktivován. Celé to netrvá to déle než 2-3 pracovní dny. Touto inovací nastavila Airbank směr dalšího ubírání se co se sjednávání produktů týče.
Předschválená hypotéka příště?
Co nás čeká dál? Již dnes je možné si sjednat online kreditní kartu či spotřebitelský úvěr s předschválenými parametry, pakliže jste nějakou dobu klientem banky. Velmi populární by mohla být i předschválená hypotéka. Banka má k dispozici kompletní přehled vašich příjmů a výdajů za celou dobu historie účtu. Bohužel s těmito velmi cennými a bezplatně sebranými daty banka neumí pracovat a řádně je využít. Přitom tato data mají daleko větší vypovídací hodnotu než potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, přiznání k dani z příjmu či čestně uvedené pravidelné výdaje na leasing, pojistky atd. Klient by měl v internetbankingu k dispozici kalkulačku s nastavenými limity a mohl by si kdykoliv spočítat, kolik je mu banka ochotna půjčit a za jakých podmínek a následně by již pouze dokládal ocenění zastavované nemovitosti. Historie účtu by mohla být významným parametrem korekce pro výslednou úrokovou sazbu a umožnila by větší diferenciaci sazeb dle potenciálu klienta pro banku a nikoliv pouze dle % LTV.
Tímto novoročním článkem přeji všem našim čtenářům za celou redakci Banky.cz hodně úspěchů a bankám mnoho zdařile implementovaných inovací v roce 2012.
ANKETA k článku Bankovní inovace roku
Do kamenné pobočky své banky chodím:
-
Často
(6)
-
Velmi zřídka
(24)
-
Byl jsem tam pouze jednou založit si účet
(6)
-
Nebyl jsem tam nikdy; i účet jsem založil plně online
(4)
Mohlo by vás zajímat
Týdenní analýza 47/2024: Říjnová čísla z hypotečního trhu: sazby klesají, objemy rostou
Již vyšly statistiky České bankovní asociace, nyní se tedy můžeme podívat na informace za měsíc říjen, které vyznívají veskrze pozitivně.
MP: Akční nabídky na podporu stavebního spoření
Skupina KB, do které patří i Modrá pyramida spouští od dnešního dne 6.11.2024 časově omezenou akční nabídku na podporu prodeje stavebního spoření.
MP: Snížení bonusového úroku u spořicích akcí
Skupina KB, do které patří Modrá pyramida s platností od 6. 11. 2024 snižuje u vybraných spořicích akcí bonusový úrok o 0,5 % p.a.
AirBank: Akce pro aktivní klienty
Air Bank od 1. 11. přináší akci pro aktivní klienty. Akce je poskytována ve dvou formách.
Týdenní analýza 45/2024: Nejnižší realizační sazby zaznamenáváme na dvouletých fixacích
Úrokové sazby v říjnu klesaly jen velmi pozvolna. Platí to o nabídkových indexech i reálných úrokových sazbách.
Z naší bankovní poradny
Neřešili jsme refixaci hypotéky
Paušální daň a změna pásma
Změna dárce v insolvenci
Nechci platit úroky za úvěr na bydlení
Pojmy ve slovníku
Ateliér
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMChudoba
měří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDSTI (Debt Service To Income)
DSTI je zkratkou z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých stávajících úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Jak se počítá ukazatel DSTI?Hodnotu DSTI je možné jednoduše vypočítat tím, že sečtete veškeré měsíční splátky, které platíte za své stávající i nově žádané úvěry a vydělíte je čistým měsíčním příjmem. Výsledek následně vynásobíte stem, abyste získali procentuální vyjádření. Pokud byste například plánovali splácet hypotéku ve výši 12 000 Kč a platili 7 000 Kč měsíčně za další půjčky a váš čistý měsíční příjem by byl 45 000 Kč, výpočet by vypadal následovně:DSTI = (12 000 + 7 000) / 45 000 x 100 = 42,22 %Zrušení parametru DSTIČNB může nastavit závaznou horní hranici DSTI, kterou se musí řídit banky při poskytování hypotečních úvěrů. Do června 2023 například horní hranice DSTI pro žadatele o úvěr do 36 let věku činila 50 % a pro žadatele starší 36 let 45 %. 1. července 2023 však došlo ke zrušení závazné horní hranice DSTI a stanovena je pouze doporučená hranice DSTI, která v současné době činí 40 %. ČNB žadatelům o úvěr, kteří tuto hranici překračují, doporučuje, aby byli velmi obezřetní se žádostí o půjčku. Při žádosti o úvěr se můžete setkat také s pojmem DTI (Debt To Income). ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDTI (Debt To Income)
Ukazatel DTI je poměrem výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. Česká národní banka může nastavit, případně doporučit, horní hranici tohoto úvěrového ukazatele a hypoteční banky se tímto ukazatelem musí řídit při schvalování žádostí o hypoteční úvěr. Aktuálně není závazná horní hranice ukazatele DTI stanovena a je pouze doporučena. Jak se počítá ukazatel DTI?DTI se jednoduše vypočítá tak, že se celková výše všech závazků vydělí ročním čistým výdělkem žadatele. Pokud by měl například žadatel hypotéku ve výši 5 000 000 Kč a čistý roční výdělek 1 000 000 Kč, hodnota ukazatele by byla 5. Dalším významným ukazatelem je DSTI (Debt Service to Income), který vyjadřuje poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem. Více o tomto ukazateli se dozvíte zde.Doporučená horní hranice DTIV současné době činí doporučená horní hranice 8násobek ročního příjmu. Tato hranice tedy není závazná pro žadatele ani banky. Česká národní banka však žadatelům o hypoteční úvěr doporučuje, aby byli velmi obezřetní při překročení této hranice, protože by se mohli dostat do finančních obtíží. Pokud bychom kalkulovali s průměrnou čistou měsíční mzdou, která je v roce 2024 okolo 35 000 Kč, dostali bychom se na roční mzdu 420 000 Kč. V tomto případě bychom doporučeného ukazatele 8 dosáhli s výší úvěru do 3 350 000 Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Bankovní inovace roku
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.