Banky lákají na účty s pojištěním pravidelných výdajů. Opravdu se ale vyplatí?

Nabídku na pojištění pravidelných výdajů najdete prakticky u všech bank. Patří totiž mezi doplňkové služby, pomocí kterých poskytovatelé lákají nové klienty.

Jenže zatímco například přehledné mobilní bankovnictví nebo Apple Pay a Google Pay má klient zdarma, za pojištění výdajů si připlatí.

Zřejmě i proto se Equa bank rozhodla využít současnou nejistou situaci, výrazně ovlivněnou pandemií koronaviru COVID-19 a vládními opatřeními, a nabídnout tuto službu zdarma.

Pojištění výdajů zdarma nabízí Equa bank všem novým klientům, kteří si založí běžný účet do 30. července 2020. Bezplatné pojištění ale platí jen do konce roku. Poté ho lidé musí buď zrušit, nebo za něj zaplatí 129 nebo 199 korun – podle toho, jakou variantu pojistky si zvolí. 

Pojištění dostanou za výhodnějších podmínek také stávající klienti. Od letošního června do 31. března 2021 za něj zaplatí 99 korun.

Co pojištění pravidelných výdajů obsahuje?

Abyste mohli posoudit, jestli se vám pojištění výdajů vyplatí, musíte si nejdřív uvědomit, co obsahuje. Obvykle je to pojistka pro případ:

• pracovní neschopnosti
• invalidity III. stupně
• smrti
• a ztráty zaměstnání

Jednotlivé banky tato rizika různě kombinují do balíčků, ze kterých si vyberete ten, který je pro vás nejvýhodnější.

Ovšem pozor. Abyste získali pojistné plnění, musíte splnit několik podmínek. Každá banka je má přitom nastavené trochu jinak. Obvykle však platí, že:

• Peníze za pracovní neschopnost dostanete jen v případě, že jste na neschopence víc než 30 dní. Některé banky ale požadují i dvojnásobek.
• Ztrátu zaměstnání vám banka proplatí, jen když jste měli smlouvu na dobu neurčitou a o práci jste přišli nejdřív rok po nástupu do zaměstnání.

Pozor! Většinu výdajů pojištění nepokryje

Důležitá je také výše pojistného plnění. Konkrétní podmínky se opět u jednotlivých poskytovatelů výrazně liší.

Zatímco někde dostanete v případě invalidity jen přes 20 000 korun, jinde máte nárok i na trojnásobek. Stejně tak v případě pracovní neschopnosti získáte od jedné banky 4 000 Kč za měsíc a od jiné i 10 000 korun.

Obvykle se tedy musíte spokojit s:

• jednorázovou pomocí několik desítek tisíc pro případ invalidity či smrti
• a s pár tisíci korun pro případ pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání (zpravidla na ně máte nárok 6–12 měsíců).

Nepočítejte tedy s tím, že bance předložíte seznam pravidelných výdajů, které zaplatí. Máte nárok pouze na předem danou paušální částku. Obvykle ale nepokryje ani výdaje na nájem.

A kolik za pojištění pravidelných výdajů zaplatíte? Opět záleží na konkrétní bance a zvoleném balíčku. Běžně se ale měsíční částka pohybuje od 99 korun výš.

Platí přitom, že čím levněji vás pojištění vyjde, tím míň peněz pak také dostanete.

Raději si vytvořte vlastní rezervu

Problém pojištění výdajů je tedy jasný – za nejméně 100 korun měsíčně získáte krytí, které vám s pravidelnými výdaji pomůže jen minimálně.

V praxi je lepší připravit se na delší pracovní neschopnost nebo ztrátu zaměstnání dostatečnou rezervou. Měla by být minimálně ve výši trojnásobku běžných měsíčních nákladů (ideální je alespoň šestinásobek) a musíte do ní započítat například výdaje na:

• nájem
• energie
• jídlo a pití
• hypotéku
• a další náklady, které každý měsíc řešíte

Je jasné, že částka 4 000 korun, kterou obvykle dostanete z pojištění výdajů, takové náklady nepokryje. A nedokáže tedy zabránit hrozícím finančním problémům.

Pokud si ale vytvoříte dostatečnou rezervu, krizové období přečkáte bez větších následků.

Chcete lepší pojištění? Zkuste životní

Ani dostatečná rezerva však sama o sobě nestačí. Hlavně ve vážnějších případech jako je trvalá invalidita nebo smrt jednoho z partnerů.

V podobných situacích vám nejlépe pomůže rizikové životní pojištění.

Zaplatíte za něj sice o něco víc než za pojištění výdajů, zato ale získáte dost velké krytí pro nejrůznější situace. Například pro případ trvalých následků nebo pro lehčí stupně invalidity. Na tyto možnosti přitom pojistka od banky vůbec nemyslí.

I životní pojištění vám navíc pomůže při dlouhodobé neschopnosti nebo ztrátě zaměstnání.

Stačí přitom pojistku správně nastavit a pokryje například i:

• doplacení hypotéky
• nákup speciálních zdravotních pomůcek
• nutné stavební úpravy v případě invalidity
• a veškeré běžné výdaje

Při výběru účtu pojištění neřešte

Přestože může nabídka banky na pojištění pravidelných výdajů vypadat lákavě, raději na ni zapomeňte. Mnohem lepší je, když se na různá nebezpečí připravíte sami kombinací dostatečných úspor a životního pojištění.

Myslete na to už při výběru běžného účtu. Nenechte se tedy zlákat zdánlivě výhodným pojištěním a raději sledujte jiné parametry. Například:

• poplatky za vedení účtu i za jednotlivé transakce
• poplatky za výběr z bankomatu
• počet bankomatů vaší banky a jejich vzdálenost od vašeho bytu či zaměstnání
• nebo přehlednost internetového a mobilního bankovnictví

Podle vybraných parametrů si pak nezapomeňte jednotlivé produkty srovnat. Pomůže vám s tím naše porovnání běžných účtů. Jen tak si vyberete účet, který se vám opravdu vyplatí.