Banky nabízejí hypotéky se splatností až 40 let. ČNB je proti

Hypoteční úvěry se splatností víc než 30 let nejsou úplnou novinkou. Dříve však bývaly podmíněné většími úsporami žadatele nebo pracovaly s vyšším úrokem.

V současnosti to ale zdaleka ne vždy platí. Přestože se podmínky u jednotlivých bank různí, klienti na trhu najdou i půjčky na bydlení se 40letou splatností, které nabízejí stejné podmínky jako kratší hypotéky.

I nejdelší hypotéky nabízí 90% LTV

Žadatelé se tak už u hypoték se 40letou splatností většinou nemusí bát omezení LTV (tedy výše půjčky vůči hodnotě zástavy) na 70 %. Ani vyššího úročení. Podmínky jsou stejné jako například u 30letých úvěrů.

Znamená to, že u některých poskytovatelů pracují i ty nejdelší půjčky až s 90% LTV. A s úrokem okolo 2,5%.

Podle bank jsou tyto úvěry určené hlavně pro mladé, kterým mají usnadnit pořízení vlastního bydlení. Pomůžou jim, aby se lépe vyrovnali s přísnějšími podmínkami pro poskytování hypoték, které loni zavedla Česká národní banka.

Týká se to zejména DSTI. Tedy poměru mezi splátkou půjček a čistým měsíčním příjmem žadatele.

Podle pokynů centrální banky nesmí výše splátek všech dluhů přesáhnout 45% měsíčního příjmu. Právě rozložení hypotéky do 40 let splátky sníží a pomůže tak splnit předepsaný limit.

40leté hypotéky jako pomoc pro mladé

Tento typ úvěrů se ale nelíbí České národní bance. Podle ní by splatnost hypotéky zpravidla neměla přesáhnout 30 let. Jinak hrozí, že se splácení protáhne do doby, kdy bude klient v důchodu. A v něm nemusí mít na doplacení půjčky dost peněz.

Banky se brání tím, že půjčky na bydlení se 40letou splatností nejsou příliš časté. A že je dostávají jen mladí, kteří je stihnou doplatit ještě v době, kdy jsou ekonomicky aktivní.

Podle poskytovatelů navíc řada lidí hypoteční úvěr splatí ještě před původním termínem. Pomáhá jim v tom možnost bezplatného splacení půjčky vždy s koncem fixace hypotéky a také každoroční mimořádné splátky. Jsou zdarma a umožňují zaplatit až 25% z úvěru.

Hypotéky se splatností 40 let navíc umožňují nastavení menších splátek. A tím pádem i rychlejší vytvoření finanční rezervy, kterou mohou klienti k předčasnému splacení půjčky použít.

Boj inflace s úroky

Delší splatnost hypotéky může být lákavá také s ohledem na inflaci. Ta se v současnosti pohybuje okolo 2,7%. Znamená to, že hodnota peněz poměrně rychle klesá a delší půjčka tím pádem vyjde levněji. Zvlášť, když k tomu přičtete dlouhodobý růst platů.

Jenže delší splatnost hypotéky zároveň přináší dlouhodobější placení úroků. Tím pádem půjčenou částku víc přeplatíte. A podobně můžou narůst i další poplatky, které jsou s půjčkou spojené.

Pokud tedy o hypotečním úvěru se 40letou splatností uvažujete, rozhodně na tyto faktory nezapomínejte. A dřív, než se pro takovou půjčku rozhodnete, sáhněte po hypoteční kalkulačce. S její pomocí si spočítáte, jestli je nabízený úvěr opravdu tak výhodný, jak se na první pohled zdá.

Anebo se rovnou obraťte na některého z našich hypotečních poradců. Probereme vaše představy a možnosti a společně najdeme tu nejvýhodnější nabídku.

Nejdelší hypotéku získají jen někteří

Navíc je třeba říct, že na nejdelší úvěry nedosáhne každý. Šanci mají hlavně lidé, kteří stihnou úvěr splatit ještě v aktivním věku. A samozřejmě musí splnit předepsané podmínky.

Určitě se tak nemůžete spoléhat na to, že když nezískáte kratší hypotéku, pomůže vám úvěr s delší splatností. Poskytovatelé se naopak shodují, že kdo neuspěje se žádostí o 30letý hypoteční úvěr, nezíská ani ten delší.

ČNB se 40letými úvěry nesouhlasí

Právě ze zmíněného důvodu banky tvrdí, že jsou hypotéky se 40letou splatností bezpečné. České národní bance se přesto nelíbí. Podle ní jsou v rozporu s jejími pokyny.

Centrální banka přitom v současnosti nemá možnost, jak jejich dodržování vymáhat. Její pokyny totiž mají pouze charakter doporučení.

Tuto situaci má změnit novela zákona o České národní bance. V červnu ji schválila vláda a v těchto dnech ji čeká první čtení ve sněmovně. Podle ní by centrální banka mohla závazně stanovovat některé parametry pro poskytování hypoték. A také udělovat pokuty za jejich nedodržení.

Novelu ale musí projednat poslanci a senátoři a poté ji podepsat prezident. Platit tak začne až příští rok.