Ceny nemovitostí dál rostou. Hypotéky na ně stále častěji nestačí

Přestože po nástupu první vlny nemoci COVID–19 někteří analytici předpovídali stagnaci cen nemovitostí nebo dokonce jejich propad, nic takového se nekoná. Ceny domů a bytů dál rostou. Jen o něco pomaleji.

Oproti druhému čtvrtletí roku 2019 totiž letos ve stejném období stouply ceny nemovitostí v České republice o 7,7 %. Ukázaly to nedávno zveřejněné údaje evropského statistického úřadu Eurostat.

U bytů ve velkých městech je nárůst ještě větší. Podle dat společnosti Deloitte, která zpracovává informace o prodejních cenách nových i starších bytů v krajských městech, vyskočila jejich cena meziročně dokonce o 10,4 %. Tyto údaje přitom vychází z kupních smluv v katastru nemovitostí.

Zájmu o vlastní bydlení pomohl COVID–19

Hlavní důvod je jednoduchý – poptávka po vlastních nemovitostech nepolevuje. Naopak koronavirová epidemie a opatření, která jsou s ní spojená, přiměla řadu lidí o podobné investici uvažovat.

Vedou je k tomu dva důvody:

• Kvůli vládním opatřením jsou často zavření celé dny v bytech. Obvykle s celou rodinou. Chtějí proto víc prostoru i možnost jít alespoň na zahradu, kdykoliv chtějí.
• Někteří lidé se také bojí dalšího vývoje i toho, co se stane s jejich penězi. Hledají pro ně tedy bezpečné a rozumné využití. Řešením jsou právě nemovitosti. Jejich hodnota dlouhodobě roste, a navíc je jejich majitelé mohou využívat jak pro vlastní bydlení a odpočinek, tak k pronájmu.

I proto v posledních měsících výrazně rostla poptávka po chatách a chalupách.

Podmínky hypoték jsou stále příznivější

Většímu zájmu o nákup vlastního domu, bytu nebo chalupy pomohla také situace na hypotečním trhu. Kvůli poklesu sazeb na mezibankovních trzích totiž české banky získaly prostor ke zlevňování hypoték.

I díky tomu klesla jejich průměrná úroková sazba od března do září z 2,44 % na 2,07 %. Tedy o 0,37 procentního bodu.

Česká národní banka navíc k větší dostupnosti hypotečních úvěrů přispěla snížením svých sazeb i zrušením dalších dvou podmínek pro získání hypotéky.

Už na začátku dubna zrušila limit ukazatele DTI (tedy poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr). A zhruba v polovině června uvolnila i limit DSTI (tedy poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu).

Také to, společně se zrušením daně z nabytí nemovitosti, vedlo k většímu zájmu o hypotéky.

Poslední měsíce tak podle objemu nových půjček na bydlení patří mezi absolutně nejúspěšnější. A vše nasvědčuje tomu, že letošní rok bude v objemu hypoték dokonce rekordní.

Problém? Získat dost peněz

Je tu ale jeden háček. I když zájem o hypotéky roste a požadavky na žadatele se zmírňují, získat dostatečnou půjčku je stále složitější.

Domy a byty jsou už několik let nadhodnocené. A banky v posledních měsících víc tlačí na své odhadce, aby to zohledňovali při odhadu ceny nemovitosti pro hypotéku.

Mají se tedy ve svých odhadech držet při zemi.

Přibývá proto případů, kdy se prodejní a odhadní cena liší i o desítky procent. Tedy nejméně o statisíce korun.

Abyste tedy na vysněné bydlení dosáhli, potřebujete mnohem vyšší úspory než ještě před několika měsíci. Tím spíš, že z odhadní ceny vám banka půjčí nanejvýš 90 %.

Rezervace vás může stát přes 100 000 korun

Většina lidí přitom počítá s tím, že hypotéka pokryje 90 % z kupní ceny. A jim pak stačí doplatit zbylých 10 %. Nižší odhad pro ně tedy může znamenat čáru přes rozpočet.

A také spoustu ztracených peněz.

Realitní makléři totiž zájemce často tlačí k podpisu rezervační smlouvy. A složení rezervačního poplatku, který může být i přes 100 000 korun.

Jenže když vám banka nedá dostatečně vysokou půjčku a musíte od smlouvy odstoupit, o peníze tak s největší pravděpodobností přijdete.

Řešení? Rezerva, poradce či další byt

Problém je, že nikdy předem nevíte, jak přesně odhad vyjde. Proto potřebujete dostatečnou finanční rezervu, kterou případný rozdíl mezi odhadní a prodejní cenou pokryjete.

Nebo musíte mít v záloze ještě další nemovitost.

Když ji přidáte do ručení, vzroste hodnota zástavy a banka vám může půjčit víc peněz. Dokonce tak můžete získat dost prostředků na zaplacení celé kupní ceny.

Kromě toho můžete oslovit ještě další poskytovatele. Někteří z nich totiž posuzují cenu nemovitostí mírněji. A můžou vám nabídnout vyšší půjčku.

Abyste nezkoušeli naslepo jednu banku po druhé, vyplatí se oslovit nejdřív hypotečního poradce. Ví totiž, jak poskytovatelé k určování ceny přistupují. Dokáže tedy předvídat, jak zhruba dopadne odhad vybrané nemovitosti.

Společně tak vyberete banku, u které dosáhnete na nejvíc peněz. A získáte co nejlepší podmínky.