Češi dluží přes 3 biliony korun. Meziroční nárůst půjček byl rekordní

Údaje o zadluženosti českých domácností zveřejnil Bankovní a Nebankovní registr klientských informací. Podle něj byl meziroční nárůst dluhu dokonce třikrát vyšší než na konci roku 2019.

Nejvíc přitom rostl dluh u hypoték a úvěrů ze stavebního spoření. Konkrétně o 383 miliard korun. Zbytek, 24 miliard korun, pak tvoří nárůst u spotřebitelských úvěrů.

Rekordní zájem o hypotéky

Za vysokou zadlužeností je velký zájem o hypotéky v loňském roce. Ten totiž přepsal všechny dosavadní rekordy, když si Češi sjednali hypoteční úvěry v objemu 430 miliard korun.

Letos sice zájem o hypotéky kvůli rostoucím úrokům poněkud opadl, oproti dřívějším rokům je ale stále poměrně vysoký.

V prvním čtvrtletí lidé žádali o hypotéky i kvůli očekávanému dubnovému zpřísnění podmínek. Měli strach, že poté na půjčku nedosáhnou, a proto si ji chtěli raději sjednat podle starých pravidel.

Získat hypotéku je nyní složitější

Změny podmínek pro hypotéky byly poměrně zásadní. Česká národní banka od dubna: 

• snížila maximální LTV na 80 %

• a obnovila ukazatele DSTI a DTI.

Snížila se tak částka, na kterou lidé dosáhnou, a zároveň se zvedly nároky na jejich příjmy. V praxi tak hypoteční úvěr získá méně lidí než dosud.

Řada z nich se navíc musí spokojit s menší půjčkou, než jakou původně plánovala.

Hypoteční kalkulačka

Hypotéky táhnou velká města

Z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací také vyplývá, že růst dluhů z hypoték a úvěrů ze stavebního spoření táhnou hlavně velká města. Konkrétně Praha a Brno.

Zatímco v celé republice rostlo zadlužení o 17,6 %, v Praze se zvýšilo o 19,4 % a v Jihomoravském kraji o 19,1 %.

Důvodem je mimo jiné vytrvalé zdražování nemovitostí, které je nejvýraznější právě ve velkých městech.

Oživení půjček po covidu

Kromě půjček na bydlení se zvýšil i zájem o spotřebitelské úvěry. Meziročně vzrostl o 5 %, což je nejvíc od konce roku 2019. Tedy od posledního čtvrtletí před vypuknutím pandemie covidu-19.

Je tedy vidět, že lidé přestali šetřit a začali si víc půjčovat na menší výdaje. Podle ředitele Nebankovního registru klientských informací Jiřího Rajla tak pomalu končí pandemické období, kdy lidé neměli o spotřebitelské úvěry velký zájem.

Zájem o hypoteční úvěry klesne

Zájem o půjčky ale pravděpodobně začne už v tomto čtvrtletí upadat. Může za to hlavně:

• zmiňované zpřísnění podmínky pro získání hypotéky 

• a raketově rostoucí úroky u hypotečních i spotřebitelských úvěrů.

V dubnu překonaly průměrné úroky u hypoték sazbu 4,4 %. Je přitom jisté, že růst bude pokračovat i nadále. Aktuálně totiž banky nabízí nové úvěry se sazbami, které se většinou pohybují od 5 % do 6,5 %.

Aktuální podmínky si sami ověříte pomocí hypoteční kalkulačky, která vám dá přehled o nabídkách jednotlivých poskytovatelů. Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější.

Podobná situace je také u spotřebitelských úvěrů, kde se úroky také pohybují nad 5 %.

Za růstem sazeb přitom stojí zejména:

• stoupající inflace, která v dubnu dosáhla hodnoty 14,2 %,

• a snaha České národní banky inflaci zpomalit.

Centrální banka proto postupně zvyšuje repo sazbu. Zatímco loni v červnu byla 0,25 %, nyní je 5,75 %. Což je o 5,5 procentního bodu více.

Hrozí problémy se splácením

Kromě menšího zájmu o úvěry hrozí také to, že někteří lidé nezvládnou splácet už sjednané půjčky. Například u refinancování hypotéky mohou splátky u běžné nemovitosti narůst o 5 až 6 tisíc korun měsíčně. 

Problémem je také celkové zdražování prakticky všeho od energií až po potraviny. Lidem kvůli tomu nemusí zbýt na splátky dost peněz.

Ubývá lidí, kteří nezvládají splácet

Dobrou zprávou je, že se problémy se splácením zatím výrazněji neprojevily.  

Podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací dosahoval celkový objem nespláceného dluhu na konci prvního čtvrtletí 28,1 miliardy korun. To je meziročně o 1,8 miliardy méně. Z toho 22,5 miliardy tvořil nesplácený dluh ze spotřebitelských úvěrů a 5,6 miliardy dluh z úvěrů na bydlení. 

Zároveň se snižuje počet lidí, kteří své dluhy nedokázali splácet.

U spotřebitelských úvěrů nezvládlo své závazky splácet 176 tisíc lidí – tedy 7,7 % z 2,3 milionu klientů. Meziročně je to o 7 tisíc méně. 

U úvěrů na bydlení to bylo 10 644 lidí – 1 % z 1,1 milionu klientů. Meziročně tak počet lidí, kteří mají problémy se splácením, klesl o 2 606. 

7 pravidel pro bezpečné půjčování

Pokud tedy o půjčce uvažujete, v první řadě musíte najít tu nejvýhodnější. Pomůže vám s tím porovnání úvěrů.

 Zároveň se držte následujících 7 pravidel:

1. Zamyslete se nad tím, jestli půjčku skutečně potřebujete.

2. U půjček od příbuzných nebo kamarádů pamatujte na to, že problémy se splácením můžou snadno narušit vaše vztahy.

3. Pokud využijete kontokorent nebo kreditní kartu, dejte si pozor na vysoké úroky.

4. Dobře si rozmyslete, jestli si půjčíte od banky nebo nebankovního poskytovatele. U bank obvykle získáte férovější podmínky.

5. Spočítejte si, o kolik půjčku přeplatíte

6. Důkladně si přečtěte podmínky půjčky.

7. Zjistěte si, co se stane, když náhodou nezvládnete splácet.

Pomocí těchto pravidel snadno vyberete nejvhodnější úvěr. A snížíte riziko, že spadnete do dluhové pasti.