Česká spořitelna zvyšuje poplatky za předčasné splacení hypotéky. I přes odpor ČNB

Zatímco ještě před pár lety si banky mohly za předčasné splacení hypotéky účtovat prakticky jakékoliv částky, od roku 2016 to podle zákona mohou být pouze peníze za účelně vynaložené náklady. Přesto někteří poskytovatelé dál vyžadují desetitisícové poplatky. I když na ně podle České národní banky nemají právo.

Nově se k tomuto kroku odhodlala i největší banka na českém trhu – Česká spořitelna. Přidala se tak například ke Komerční bance a UniCredit Bank.

Poplatek za předčasné splacení? 2 % z úvěru

Česká spořitelna by si tak nově měla za předčasné splacení hypotéky účtovat 2 % z její celkové výše. U pětimilionového úvěru se tak poplatek vyšplhá na 100 000 korun.

Poplatek banka zvyšuje i přesto, že Česká národní banka loni jasně určila, co si poskytovatelé účtovat smějí. „Jsou to takzvané věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele,” upozornila tehdy mluvčí České národní banky Markéta Fišerová.

Poskytovatelé naopak nemají nárok na náhradu:

• za provize vyplacené zprostředkovateli
• ani za snížení svých úrokových výnosů, které kvůli předčasnému splacení klesají.

Podle tohoto nařízení by se tak poplatky obvykle pohybovaly ve výši několika set korun.

Banky: předčasné splacení doplácíme ze svého

Jenže banky s tím nesouhlasí. A upozorňují, že na předčasném splacení výrazně prodělávají.

V praxi totiž často zajišťují peníze pro hypotéky tak, že si potřebnou částku samy půjčí. A to na předem danou dobu.

Když tedy klient úvěr předčasně splatí, banka musí svůj závazek splácet dál. Anebo také zvolit předčasné uhrazení půjčky. Jenže s tím jsou spojené další náklady, které mohou být poměrně vysoké.

Hrozí plošné zdražení hypoték

Poskytovatelé se navíc bojí, že klienti začnou předčasné doplacení hypotéky využívat častěji. A ztráty tak porostou. Banky by pak nebyly schopné reagovat na případnou krizi.

V praxi by to znamenalo, že nebudou mít dost velkou rezervu například pro odklad splátek. Právě tuto možnost přitom letos kvůli koronavirové krizi využilo víc než 300 000 lidí.

Proto upozorňují, že musí chybějící peníze získat jinak. Nebo nebudou na podobnu situaci připravené.

Řešením je podle nich například plošné zdražení půjček na bydlení. A na to by doplatili všichni klienti. Tedy nejen ti, kteří plánují předčasné splacení hypotéky.

ČNB své pokyny zmírnit nehodlá

Česká národní banka ale i dál stojí za svým názorem. A trvá na tom, že hypotéky si poskytovatelé za předčasné splacení hypotéky smějí účtovat jen opravdu nezbytné náklady.

Podle ní jim to už několik let ukládá zákon a loňské stanovisko centrální banky pouze zpřesňuje a zpřehledňuje jeho výklad.

Pokud to přitom banky nebudou respektovat, hrozí jim i mnohamilionové pokuty.

Poplatky vám hrozí i při refinancování

Současná situace je tak poměrně napjatá. A není jisté, jakým způsobem se vyvine.

Jestli sáhne Česká národní banka po sankcích a přesvědčí poskytovatele, aby zlevnili, nebo zda se k České spořitelně přidají i další banky. A poplatky za předčasné splacení hypotéky porostou.

Další vývoj je přitom důležitý nejen pro klienty, kteří plánují půjčku na bydlení doplatit, ale také pro všechny, kteří zvažují refinancování hypotéky. Při něm totiž původní úvěr splatíte a místo něj získáte nový.

3 důvody, proč se refinancování hypotéky vyplatí

Každý rok mají na refinancování hypotečního úvěru nárok desítky tisíc lidí. V naprosté většině případů díky němu získají lepší podmínky, než jaké měli dosud. Nahrává tomu hned několik důvodů:

• Pro banky jsou tito klienti už ověření. Mají za sebou několik let splácení hypotéky a poskytovatelé vidí, zda se na ně můžou spolehnout.
• Protože je část hypotéky už splacená, nová půjčka je menší. Hodnota nemovitosti, kterou ručíte, naopak v čase roste.
• Úrokové sazby výrazně klesají. U některých bank už získáte i novou hypotéku s úrokem pod 2 %. Při refinancování se tak můžete přiblížit až k 1,5 %.

Výhodné refinancování může brzy skončit

Pokud Česká národní banka ze svého stanoviska neustoupí, hrozí, že úroky znovu porostou. A výhodné refinancování tak brzy skončí.

Změnu banky může zkomplikovat také zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky. Pokud se tedy k České spořitelně přidají další poskytovatelé, může vás už brzy vyjít refinancování i na desítky tisíc korun.

Proto je lepší s podobným krokem příliš neváhat. A využít nízké poplatky i úrokové sazby.

Stačí jen vybrat tu nejlepší nabídku.

Pomůže vám s tím hypoteční kalkulačka. Jednoduše do ní zadáte potřebné parametry, zúžíte vyhledávání na refinancování hypoték a za okamžik dostanete seznam těch nejvýhodnějších nabídek. A máte jistotu, že nebudete úvěr zbytečně přeplácet.