ČNB je připravena krotit hypoteční trh vázáním půjček na příjem dlužníků
Česká národní banka zvažuje opětovné zavedení příjmových limitů pro hypoteční úvěry, pokud by roční růst cen nemovitostí výrazně překročil pět procent. Limity by se týkaly měsíčního příjmu žadatele o hypotéku a jeho celkového zadlužení, tedy DSTI a DTI.
Naposledy v roce 2022
DSTI a DTI, tedy limity, které chrání před nadměrným zadlužením, byly naposledy ČNB zavedeny na jaře 2022 v reakci na rychlý růst cen nemovitostí a zároveň rozmach hypotečního trhu. Později je banka zrušila, vysoké úrokové sazby (a jen velmi pomalu klesající ceny nemovitostí) totiž ochladily trh s hypotékami dostatečně samy.
Oba limity byly ČNB poprvé závazně zavedeny v říjnu roku 2018.
Hranicí by mohlo být 5 procent
Radní ČNB Tomáš Holub uvedl pro server e15.cz, že hlavní výhled banky počítá s oživením růstu cen nemovitostí na přibližně pět procent ročně. Pokud by však růst byl výrazně vyšší, bylo by nutné znovu diskutovat o možném obnovení regulace hypotečních úvěrů.
Zatím jen ve stádiu „nápadu“
Diskuse o znovuzavedení limitů DTI a DSTI zatím neproběhla. Nejbližší možný termín pro projednání by mohl být letošní podzim. Nicméně, pokud by oživení trhu s nemovitostmi nebylo příliš rychlé, mohlo by se zavedení limitů odložit na rok 2025 nebo až 2026.
ČNB oznámila již třetí růstové čtvrtletí v řadě
V červencovém Šetření úvěrových podmínek konstatovala ČNB, že trh s úvěry na bydlení roste nepřerušeně už třetím kvartálem. Ke stále rychlejšímu vzrůstu objemu nově schválených hypoték podle ČNB přispěly ti prvky: zrušení povinnosti dodržet parametry DTI a DSTI, samotné banky a jejich konkurenční boj, ovšem i realitní trh. Jistý vliv dle ČNB mělo též uvolnění parametrů k vyhodnocení rizika pro nemovitosti s lepší energetickou třídou.
Co se realitního trhu týká, pak podle ČNB „k růstu poptávky po hypotékách přispívá očekávání pokračujícího růstu transakční aktivity na rezidenčním trhu v prostředí obnoveného růstu cen rezidenčních nemovitostí, zlepšení spotřebitelské důvěry a postupně se snižující úrokové sazby u úvěrů na bydlení.“
Připomeňme nastavení DTI a DSTI
Dřívější nastavení limitů omezovalo měsíční splátky dluhů na 45 procent měsíčního příjmu žadatele a celkové zadlužení na 8,5násobek jeho ročního čistého příjmu. Mladí lidé do 36 let měli mírně výhodnější podmínky (50 procent a 9,5násobek).
V případě obnovení regulace by se však o konkrétních parametrech teprve diskutovalo. Pravděpodobně by nebyly jednoduše obnoveny původní limity. Jejich výši by banka přizpůsobila aktuální situaci.
Mohlo by vás zajímat
Cena nemovitostí vs. příjmy: Kde je bydlení nejdostupnější
Chcete vědět, kde v České republice utratíte nejméně za vlastní bydlení v porovnání s vaším ročním příjmem? S rostoucími cenami nemovitostí se stále více lidí zajímá o to, které oblasti nabízejí nejvýhodnější podmínky. V tomto článku se dozvíte, jak si různé regiony stojí a kde můžete při nákupu bytu či domu ušetřit nejvíce.
Přes 90 000 Kč čistého potřebuje domácnost na hypotéku, říká Frait z ČNB
Dosáhnout na úvěr na bydlení se podaří jen pětině českých domácností. Vyplývá to z aktuálního vyjádření viceguvernéra České národní banky Jana Fraita. Ten v rozhovoru pro SZ Byznys popsal současnou situaci na hypotečním trhu i výhled do budoucna.
Nový dům, a nebo byt? Uhodnete, co Češi preferují?
Rozhodujete se mezi novým domem a novým bytem? Zvažujete, co je pro vás výhodnější? Češi dnes čelí nejen vysokým cenám nemovitostí, ale také dilematu mezi výběrem bytu a (často ne o tolik dražšího) domu. Co preferují ostatní? Staví se víc bytů nebo rodinných domů? A jak se vyvíjela situace za posledních 25 let? Možná jsme zažili přelomový rok. V čem, a který to byl?
Magickou hranici překračuje nejen Bitcoin, ale i průměrná cena bytů v ČR
Průměrná cena bytů v České republice poprvé v historii překročila hranici 5 milionů korun. Tento psychologický milník přišel asi o čtvrt roku dříve, než odborníci předpokládali. Jak reagovat na rostoucí trh?
Nejvíc přetížení výdaji na bydlení se cítí v Pardubickém kraji. Realita je ale dost jiná
Obyvatelé Pardubického kraje se podle průzkumů cítí mezi nejvíce přetíženými v oblasti výdajů na bydlení. Skutečnost se však ukazuje až diametrálně odlišná. V porovnání s jinými kraji je ve výdajích na bydlení Pardubický kraj relativně levný. Subjektivní pocit přetížení je ovšem na Pardubicku vysoký. Proč? Na pocitu přetížení se podepisuje řada faktorů. Které to jsou, a proč tak silně působí zrovna v relativně levném Pardubickém kraji? A které kraje jsou pro bydlení opravdu drahé?
Z naší bankovní poradny
Přeplatek za energie v insolvenci
Předčasné ukončení nájmu
Rozdělení bytového domu na bytové jednotky a založení SVJ
Mohu nařídit budoucímu vlastníkovi povinnost bydlet v kupované nemovitosti?
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky. Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAdhezní smlouva
je taková smlouva, kde nabízející strana stanoví předem stanovené podmínky a je možné je pouze přijmout nebo nepřijmout (nelze jednat o úpravách). Jedná se o většinu písemných smluv ve spotřebitelských vztazích, často mají podobu formuláře. Spotřebitel je zde slabší stranou, a jako takový má stanovené podmínky buď přijmout, nebo smlouvu neuzavřít. Jelikož spotřebitel zde nemá možnost obsah smlouvy ovlivnit, je zákonem chráněn před skrytými nebo bezdůvodně nevýhodnými ustanoveními smlouvy. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku ČNB je připravena krotit hypoteční trh vázáním půjček na příjem dlužníků
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.