Bude vám stačit na splátku všech dluhů 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu? Nově tuto otázku při žádosti o hypotéku řešit nemusíte. Česká národní banka rozhodla, že od 1. července přestane sledovat takzvaný ukazatel DSTI.
Nyní tak bude záležet jen na konkrétních bankách, jaký poměr mezi příjmem a splátkami budou požadovat.
Tento ukazatel byl přitom pro mnoho lidízásadní a velká část klientů kvůli němu nakonec hypoteční úvěr nedostala.
Splátka? Maximálně 45 % z příjmu
DSTI (zkratka pojmu Debt Service to Income) musel při žádosti o hypotéku prokazovat každý zájemce.
Od loňského dubna byla pravidla nastavená takto:
V současnosti už ale podle České národní banky není takovéto omezení potřeba. Stačí ostatní pravidla, která musí žadatelé o hypotéku splnit. Více info v článku Jak se změnily podmínky pro čerpání hypotéky
Zrušení přinese větší zájem o hypotéky
Díky zrušení požadavku DSTI odpadla jedna velká překážka, která hypoteční trh v posledních měsících zpomalovala. I kvůli tomuto ukazateli měla Česká republika jedny z nejtvrdších podmínek pro získání hypotéky v celé Evropě.
Nově tedy na hypoteční úvěr snadněji dosáhnou i lidé, kteří splácejí více úvěrů. I když samozřejmě ne všichni.
Dá se totiž předpokládat, že banky budou tento požadavek stále interně používat. A je na každé z nich, jak přísná v tomto ohledu bude.
Podle analytiků je každopádně pravděpodobné, že zájem o hypoteční úvěry poroste.
I když nijak skokově. Zájemce o úvěry na bydlení dál odrazují hlavně vysoké úrokové sazby, které se od loňského září pohybují mezi hodnotami 5,85 % a 6 %.
I tuto situaci však může zrušení parametru DSTI změnit. Je totiž pravděpodobné, že oživení poptávky po hypotečních úvěrech pomůže zesílit konkurenční boj mezi poskytovateli. A to může vést k mírnému poklesu úroků.
Půjčka? Maximálně 80 % z hodnoty nemovitosti
Kromě „deaktivace“ ukazatele DSTI rada České národní banky do pravidel pro získání hypoték nijak nezasahovala.
Podle centrální banky je stále potřeba dodržovat přísné podmínky. A to kvůli vysoké inflaci, kterou se zatím nepodařilo úplně zkrotit.
I nadále tak platí přísnější hodnoty u ukazatelů:
První z těchto ukazatelů dál zůstává na hodnotě 80 %. To jednoduše řečeno znamená, že vám banka půjčí maximálně 80 % z ceny zastavené nemovitosti.
Pokud tedy plánujete koupi domu za 5 000 000 korun, od banky dostanete maximálně 4 000 000 korun. Zbylou částku musíte zaplatit ze svého.
O něco lepší podmínky mají lidé do 36 let. Banka jim půjčí až 90 % z ceny nemovitosti.
Můžete využít i výjimku nebo druhý byt
I když ale nemáte dostatek svých prostředků, nemusíte žádost o hypotéku vzdávat. Poskytovatelé totiž mohou udělovat výjimky a vybraným klientům nabídnout půjčku s vyšším LTV.
Tuto možnost ovšem mají jen u 5 % z celkového objemu hypotečních úvěrů. Existují proto dokonce i pořadníky pro klienty, kteří na udělení výjimky čekají.
Dalším řešením je ručit za úvěr další nemovitostí. Například bytem, ze kterého se chcete odstěhovat do většího, nebo domem svých rodičů – pokud s tím souhlasí.
Díky tomu vzroste hodnota zástavy. A tím pádem i částka, ze které se počítá LTV.
O získání hypotéky rozhoduje i roční příjem
Stále zůstává v platnosti také zmíněný ukazatel DTI. Hypotéku tedy dostanete jen v případě, že celková výše vašich dluhů nepřesáhne 8,5násobek vašich čistých ročních příjmů.
Mírnější podmínky mají pouze žadatelé do 36 let. U nich banky počítají s 9,5násobkem.
Po zrušení podmínky DSTI bude právě DTI pro získání hypotéky zásadní. Výhodou přitom je, že oproti DSTI je výrazně mírnější.
Například u hypotéky na 4 000 000 korun jste pro splnění ukazatele DSTI potřebovali mít čistý měsíční příjem52 666 korun.
Pro splnění ukazatele DTI vám ale stačil příjem 39 216 korun. Tedy zhruba o čtvrtinu nižší.
Spočítejte si, na jakou půjčku dosáhnete
I nadále je však splnění všech podmínek pro žadatele o hypotéku poměrně náročné. Ceny nemovitostí totiž zůstávají na vysokých úrovních. A lidé si tak často potřebují půjčit více peněz, než kolik jim podmínky centrální banky umožňují.
Vždy se proto nejdříve ujistěte, zda na hypotéku dosáhnete. A v jaké výši.
Pomůže vám například naše hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní pár základních údajů a zjistíte, jaké podmínky vám můžou jednotlivé banky nabídnout. Snadno si tak vyberete tu nejvýhodnější nabídku.
Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.
Nákup první nemovitosti je významným životním krokem, který vyžaduje pečlivou přípravu a důkladné rozvažování. Klíčovým krokem je zhodnocení vašich finančních možností, abyste věděli, kolik si můžete dovolit investovat do hypotéky a dalších souvisejících nákladů. Před samotným nákupem je nutné se zaměřit na průzkum trhu a určit, která lokalita i typ nemovitosti nejlépe vyhovují vašim potřebám a budoucím plánům.
Hypotéka je jedním z nejčastějších způsobů, jak financovat nové bydlení. Víte ale, že vám pomůže i s pořízením nábytku nebo elektroniky? Takzvaná hypotéka na vybavení bytu vám na zařízení domácnosti půjčí i miliony korun.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Vzít si půjčku na bydlení a refinancovat ji třeba každé dva roky. I tak může vypadat hypoteční turistika. Tento pojem totiž označuje situaci, kdy klienti aktivně vyhledávají banky, které jim nabídnou výhodnější podmínky. A pak u nich žádají o refinancování hypotéky. I několikrát za dobu trvání úvěru. Od září 2024 se jim to ale nemusí vyplatit.
KOMENTÁŘE k článku ČNB schválila uvolnění hypoték. Od července na ně dosáhne víc lidí
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.