ČNB stále blokuje družstevní záložny - zpravodaj listopad 2013

Spořicí účty

Equa bank s Air-Bank dlouho držely nejvyšší v Čechách dostupnou úrokovou sazbu na spořicím účtu 1,6%. V průběhu podzimu jako první odpadla Air-Bank a úrok snížila na 1,3% a ji následovala i Equa Bank s propadem na 1,4%. Snížení úroku u Equa Bank se dalo čekat, neboť sazba 1,4% je stále nejlepší možnou nabídkou na trhu. Air-Bank je nyní druhá se sazbou 1,3%. Nutno dodat, že Equa Bank zpoplatňuje odchozí platbu ze spořicího účtu devíti korunami a u Air-Bank je vše bez poplatků. Pokud bychom udržovali na spořicím účtu průměrně 100 000 Kč a měsíčně uskutečnili jednu odchozí platbu, nepřevýší dodatečný úrokový výnos Equa Bank její poplatek a vyplatilo by se volit Air-Bank. Naopak pro úložky výrazně vyšší v kombinaci s nízkou frekvencí výběrů je lépe volit Equa Bank. Rozdíly jsou však v obou případech spíše kosmetické.

Zajímavostí je, že již nějakou chvíli nabídky úroků na spořicích účtech bez výpovědní lhůty u bank převyšují nabídky družstevních záložen (1,3-1,4% je více než nabízí Creditas 1,25% a Moravský peněžní ústav 1,2%; ostatní záložny nabízejí méně či v současné chvíli nemůžou přijímat vklady z důvodu blokace ČNB). Záložny vždy nabízely více než banky, aby bankám odlákaly zákazníky. Bez vyššího úroku totiž nemá běžný klient důvod banku opouštět. Obsluha účtu u záložen bývá zpravidla méně komfortní, než tomu bývá u bank + někde nezanedbatelný členský vklad (čest výjimkám). Tato anomálie nastala v Čechách poprvé – uvidíme, jak na ni zareagují drobní střadatelé nevyužívající terminované vklady či spořicí účty s výpovědní lhůtou ve větších objemech (pravdou je, že v záložnách se spoří spíše více a s delšími termíny).

ČNB stále blokuje družstevní záložny

ČNB zakázala předběžnými opatřeními Metropolitnímu spořitelnímu družstvu přijímat vklady a poskytovat úvěry a WPB Capital přijímat vklady, vyplácet vypořádací podíly a uzavírat nové či prodlužovat stávající smlouvy o úvěru. Oba zákazy byly uděleny v květnu. Nyní máme prosinec a stále se nic neděje. Pokud měla ČNB jakékoliv podezření o dějících se nekalostech či zásadních porušeních platné legislativy v těchto dvou záložnách, je určitě správné, že záložny blokovala předběžným opatřením. Co však správné není, jsou neskutečně dlouhé průtahy šetření. Pak to totiž vypadá, že se jedná o cílenou likvidaci konkurence než o oprávněné a přiměřené sankce za cokoliv, co se ČNB či státnímu zastupitelství nelíbí. V konečném důsledku trpí především klienti záložen, kteří nemohou disponovat se svými vklady (ČNB zakázala záložnám vklady vyplácet a zároveň náhrady nemůže vyplatit ani Fond pojištění vkladů, neboť nedošlo ke krachu záložen) a obecně zákazníci poptávající spořicí produkty, neboť blokací těchto dvou záložen dochází ke snížení konkurence na poli spořicích produktů, které nabízejí nadstandardní úrokové sazby.

Už i stavební spořitelny snižují úroky

Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) se odhodlala k razantnímu snížení spořicí úrokové sazby u stavebního spoření ze dvou na jedno procento. Toto je velmi odvážný krok. Chápu, že úrokové sazby jsou na minimech, ale 1% za termín 6 let a navrch kupa poplatků za vedení je už trochu moc. Nebýt státní podpory (kterou soustavně kritizuji jako neférové zvýhodňování jednoho typu spořicího produktu a pěti stavebních spořitelen, které pak mají tu drzost si z klientů dělat srandu tímto způsobem a nabízet bez podpory zcela nekonkurenceschopný produkt), zmizely by stavební spořitelny dávno v propadlišti dějin (více v našem článku Zrušit podporu stavebního spoření – ihned!) Chvályhodné je, že vybraná konkurence ještě stále drží 2%. Pozitivem na Buřince pak zůstává již pouze snížený poplatek za sjednání produktu z původního 1% z cílové částky na pouhých 495 Kč při online sjednání. Při typické cílové částce 140 000 Kč pak klient ušetří 1 000Kč, což je fajn. Ještě lepší by ale bylo zrušit poplatek úplně a odstranit i roční poplatek za vedení produktu.

Vymáhání navrácení bankovních poplatků za hypotéky se nevyplácí

Zhruba před rokem se rozmohl nový nešvar v bankovnictví a výjimečně se nejednalo o nepříjemnost ze strany bank, nýbrž klientů. Před rokem nařídil německý soud tamější bance, aby vrátila klientovi poplatky za vedení úvěru. Rozhodnutí soudu nebylo ani tak nastolení samotné spravedlnosti jako spíše nutný výsledek souboje právníků, kde banka tento na první pohled absurdní případ hrubě podcenila a proti těžkému kalibru klientova právního zastoupení nenasadila na svoji obranu adekvátně obratnou právní kancelář. Vymáhat zpětně navrácení poplatků, které jsme bance dobrovolně zaplatili je v rozporu jak s dobrými mravy, tak s jakýmkoliv základním principem spravedlnosti. Více v našem článku Bankovní poplatky a problematika jejich vracení. Nicméně po německém případu zachvátilo vymáhací šílenství i Česko, za což do značné míry může několik málo právních kanceláří, které začaly klienty nahánět hromadně a namlouvat jim pravdy o křivdě, která se jim měla stát. Jenže s přibývajícími rozhodnutými spory začíná být všem dnes jasné, že vymáhat zpětně dobrovolně zaplacené poplatky je nesmysl. Banky se úspěšně těmto neférovým atakům brání a soudy vyhrávají. Klienti, které do sporu mnohdy natlačily právní kanceláře, které se chtěly na oněch sporech především zviditelnit, prohrávají. Je důležité připomenout, že není rozumné se soudit, pokud si nejsme jisti svou výhrou, neboť ten kdo soud prohraje, platí veškerou útratu, tedy soudní výlohy a náklady na právní zastoupení protistrany (+ samozřejmě náklady svého právníka). Některé banky se zcela nad rámec dobrých mravů a ku prospěchu klientů rozhodly benevolentně zříct svých nákladů na právní zastoupení s odůvodněním, že sporem se zabývali přímo interní právníci banky a ne najatá externí kancelář. Samozřejmě že i interní právník banky je náklad, který by šel připsat na účet protistrany, a bylo by to naprosto v pořádku. Možná, že by to bylo i správnější řešení, neboť každá lekce něco stojí a když uděláme hloupou chybu, je třeba za nic obvykle zaplatit. Čím více za chybu zaplatíme, tím větší poučení je to pro nás do budoucna. Hrnce si od podomního prodejce taky koupíme jen jednou.