Co by měl průměrný spotřebitel vědět o půjčkách?
Znalosti o otázkách týkajících se půjček a práv spotřebitelů jsou důležitým faktorem, který ovlivňuje transparentnost a proces splácení. Nicméně podle průzkumu více než 50 % klientů nemá dostatečné znalosti o finančních produktech a špatně rozumí podmínkám smlouvy. Co by tedy měl průměrný spotřebitel o půjčkách vědět?
Odpovědi na tuto otázku se nacházejí v údajích shromážděných srovnávacím nástrojem pro krátkodobé půjčky Matchbankerem. Odpovědi vyplývají z pozorování zákazníků po dobu několika měsíců na internetových stránkách. Studie uvedla 5 skutečností, které jsou často dlužníkům neznámé při vyplňování žádosti o půjčku. Tyto informace jsou však zásadní. Pokud má spotřebitel tyto znalosti, je menší šance, že se dostane do dluhové spirály.
Nejdříve si zmíníme informace, které jsou většině lidem známé. Téměř všichni ví, že si nejdříve zvolí částku, kterou si chtějí půjčit, a po jakou dobu ji chtějí splácet. Úroková sazba je buď daná, nebo je určena podle úvěrové historie a důvěryhodnosti žadatele. Pomocí úrokové sazby a doby splácení se z celkové částky vypočítá měsíční splátka.
Někdy jsou naúčtovány poplatky za vyřízení půjčky. Od toho se odvíjí RPSN. Roční procentní sazba nákladů ukazuje, jak výhodná půjčka doopravdy je. Do procentní výše započítává nejen úrokovou sazbu, ale právě také další poplatky. Díky tomu se dá použít jako univerzální indikátor pro porovnávání výhodnosti půjček. Čím nižší RPSN, tím výhodnější půjčka.
S těmito informacemi se už se určitě téměř každý setkal nebo o nich alespoň četl. Teď se ale přesuneme k těm méně známým. Jedná se sice o věci, které by vždy měly být uvedeny ve smlouvě, ale spotřebitelé smlouvy podle studie důkladně nečtou, nebo těmto informacím nerozumí. Jsou to koncepty jako ručení, poplatky za předčasné splacení, prodloužení doby splatnosti, poplatky za zpoždění platby a důsledky nesplácení.
Ručení
Získat půjčku s ručením je jednodušší. První možnost je ručení majetkem. Tím se poskytovateli snižuje riziko, že se mu peníze nevrátí, a tím pádem vám může nabídnout i nižší úrokovou sazbu. Ručení ale nemusí být spojeno pouze s majetkem. Za půjčku se může zaručit i jiná osoba. Může se jednat o partnera nebo někoho z rodiny. Pro vás z toho plynou výhody stejně jako při ručení majetkem, avšak pro ručitele je tu určité riziko. Pokud půjčku nebudete schopni splácet, bude ji muset splácet ručitel.
Předčasné splacení
Předčasné splacení půjčky je většinou spojeno s jejím zvýhodněním. Ušetříte na úrocích, protože úrok je vypočítám z nesplacené jistiny. Navíc také zkrátíte délku vašeho závazku a budete dříve bez dluhu. Proto by si spotřebitel při výběru půjčky měl zjistit, jestli je předčasné splacení možné.
Prodloužení splatnosti
Pokud si spotřebitel sjedná půjčku a pak nemá dostatek financí na její splacení, nemusí ihned panikařit. Téměř všichni poskytovatelé nabízejí možnost prodloužit si lhůtu, ve které měli poslat splátku. Neobejde se to bez poplatku, ale tato možnost existuje, a dlužníci jí mohou využít.
Poplatky za zpoždění platby
Pokud si nestihnete splatnost prodloužit a dostanete se do prodlení, obraťte se na poskytovatele vaší půjčky a vysvětlete, co se stalo. Splátku potom pošlete v nejbližší možné době, protože opožděná platba je vždy spojena s poplatky. V tomto případě je nesmírně důležité přečíst si smlouvu, kde musí být sazebník poplatků a kde se dozvíte, na kolik vás zpoždění přijde.
Důsledky nesplácení
Pokud včas nepošlete tři po sobě jdoucí splátky, nastává pro vás problém. Věřitel bude muset přistoupit k vymáhání vámi dlužné částky. Navíc dojde k navýšení této částky o smluvní pokuty a náklady vynaložené na vymáhání. Věřitel může předat váš dluh k vymáhání inkasní agentuře a nahlásí vás do registru dlužníků. Takže nesplácení negativní ovlivní vaše kreditní skóre a znesnadní získání další půjčky.
Mohlo by vás zajímat
Nastanou změny v danění Bitcoinu?
Změny v danění Bitcoinu vzbudily v poslední době pozornost, která je snad srovnatelná jen s tím, když Bitcoin poprvé prolomil hranici 10 000 dolarů. Čeští držitelé kryptoměn se nyní upínají na rozhodnutí poslanců, kteří mají určit, zda bude Bitcoin a další kryptoměny daněny stejným způsobem jako akcie.
Hypoteční poradce: Klíčový partner na cestě k vlastnímu bydlení
Pořízení vlastního bydlení je pro většinu lidí jedním z největších životních kroků. Vzhledem k vysokým cenám nemovitostí je často nutné sáhnout po hypotéce. Navigace ve světě hypotečních úvěrů však může být složitá a zmatečná. Hypoteční poradce je odborník, který vám může pomoci se zorientovat v nabídkách bank a zprostředkovat nejlepší možné podmínky pro vaši hypotéku.
Zdroj fotografie: Freepik.com
Precizní práce podvodníků: Falešný web banky klient na první pohled nemá šanci poznat
Češi jsou světovými přeborníky v používání platebních karet. Nejsme ovšem jediní, kdo na ně sází. O jejich zneužití jako přímé cesty k našim penězům se neúnavně snaží i skupiny kyberpodvodníků. Ti dokážou narafičit nejrůznější situace, v nichž nás chtějí okrást. A i přes stále důraznější varování, které slýcháme ze všech stran, se jim bohužel daří. Profesionálové zkušení v oboru ochrany našich financí v kyberprostoru mají pro všechny, kdo chtějí umět včas podvody rozpoznat, několik rad. V pořadu Interview PLUS je divákům prozradil jeden z nejpovolanějších, šéf odboru prevence karetních podvodů v Komerční bance, Pavel Šašek, který upozorňuje i na falešné weby, k jejichž odhalení často vede jen drobnost.
Česko, trenažér kyberpodvodníků? Kvůli moderním technologiím patříme k nejčastějším cílům
Kyberútočníci jen za prvních sedm měsíců letošního roku napadli 50 tisíc klientů českých bank. Oproti stejně dlouho sledovanému období v loňském roce se jedná o nárůst o 37 %. A jak varuje Česká bankovní asociace, bude hůř. Podvodníci vymýšlejí stále důmyslnější triky a metody k oklamání samotných majitelů peněz i těch, kteří je mají chránit. Mezi ně patří Marek Macháček, který pokusy „internetové škodné“ odráží už jedenáct let. Zatímco zpočátku své kariéry případy pokusů o finanční podfuky počítal na prstech jedné ruky, dnes se takřka nezastaví.
Jak zajistit bezpečnost v digitálním světě? Buďte krok napřed s cloudem a umělou inteligencí
Říjen je mezinárodně uznáván jako Měsíc povědomí o kybernetické bezpečnosti. Tato iniciativa je zaměřena na zvýšení povědomí o kybernetických hrozbách a poskytnutí užitečných nástrojů, které umožňují ochranu dat a systémů v digitálním světě. V kontextu dynamického rozvoje technologií, jako jsou cloudová řešení a umělá inteligence (AI), je téma kybernetické bezpečnosti stále důležitější. Pozvání do Interview PLUS Speciál přijali hosté z oblasti bankovnictví a technologií: Klára Starková, provozní ředitelka Moneta Money Bank, Martin Rehak, generální ředitel a zakladatel technologické společnosti Resistant AI, a Tibor Kolejak, generální ředitel pro Amazon Web Services v České republice a na Slovensku.
Z naší bankovní poradny
Výměna neplatných bankovek
Ostatní dotazy
Dotaz v bankovní poradně
Dobrý den, chtěl bych si jednorázově přikoupit akcie firmy, které vlastním již z kuponové privatizace. Při informaci v KB mi bylo sděleno, že to již jak v minulosti není možné. Že je nutné si otevřít u vaší banky účet, jehož spravování ale nebude zadarmo. Prosím o sdělení zda je tomu tak i když by šlo o jednorázovou záležitost, protože trvale obchodovat s akciemi nechci. Děkuji za odpověď. S pozdravem Jiří Chochola. Dobrý den, nejsme banka, ale bankovně poradenský portál. Dnes se již s akciemi skutečně nedá obchodovat jako v dobách kuponových privatizací a je třeba mít otevřený účet v Centrálním depozitáři cenných papírů (pro český akciový trh), který bude otevřen a spravován Vámi vybraným tzv. účastníkem CDCP. Mezi ony účastníky patří většina větších banka (Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB, etc.), ale i vybrané banky menší, jako např. FIO banka. Každý z těchto účastníků má svůj sazebník, kde najdete veškeré informace o tom, kolik Vás spravování účtu a samotné obchody budou stát. Jsou zde velké rozdíly, takže studujte pečlivě. Osobně vidím jako jasnou volbu FIO banku, kde je vedení účtu zdarma a vypořádání ochdodů je jedno z nejlevnějších.Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky. Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAdhezní smlouva
je taková smlouva, kde nabízející strana stanoví předem stanovené podmínky a je možné je pouze přijmout nebo nepřijmout (nelze jednat o úpravách). Jedná se o většinu písemných smluv ve spotřebitelských vztazích, často mají podobu formuláře. Spotřebitel je zde slabší stranou, a jako takový má stanovené podmínky buď přijmout, nebo smlouvu neuzavřít. Jelikož spotřebitel zde nemá možnost obsah smlouvy ovlivnit, je zákonem chráněn před skrytými nebo bezdůvodně nevýhodnými ustanoveními smlouvy. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Co by měl průměrný spotřebitel vědět o půjčkách?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.