Co je důchodová renta a proč byste o ní měli přemýšlet

Bez ohledu na to, zda si ukládáte na stáří v rámci penzijního spoření, dlouhodobého investičního produktu (DIP), platného od začátku roku 2024, nebo mimo ně, je vždy klíčové vybrat si vhodnou investiční strategii šitou vám a vašim potřebám na míru. Tato strategie by měla zohledňovat váš věk, očekávání ohledně životní úrovně v důchodu a v neposlední řadě i míru vaší ochoty podstupovat rizika spojená se spořením na stáří, resp. investováním obecně.

Výběr investiční strategie

„Zatímco dynamické investiční produkty, představované zejména akciemi, mohou být ideální volbou pro investiční horizont nejméně 10 let, jakmile se přiblížíte důchodovému věku, obecně se doporučuje postupně převádět investice do konzervativnějších forem investic,“ říká Petr Čížek, předseda představenstva společnosti INVESTIKA. Těmi mohou být například realitní nebo peněžní fondy, které nabízejí stabilnější výnosy s menší mírou volatility než třeba právě akcie.

Výběr konkrétního portfolia či investičního nástroje samozřejmě vždy závisí na vašich znalostech, zkušenostech, cílech a rizikovém apetitu. Pokud si nejste jisti, je vhodné se poradit s profesionálním finančním poradcem. Až přijde čas vybírat své investice, budete muset udělat ještě jedno důležité rozhodnutí: zda si zvolíte jednorázovou výplatu, nebo postupné čerpání peněz, tzv. rentu.

Většina lidí dnes volí jednorázovou výplatu, protože ji považují za jistější. Tím se ale mohou připravit o dodatečné výnosy. „Pokud se rozhodnete pro rentu, vaše investice mohou i poté, co z nich začnete vybírat prostředky, nadále růst. Renta znamená, že peníze čerpáte po částech, což může prodloužit životnost vašich úspor. Při dostatečném výnosu a pozitivním vývoji trhu s aktivem, do kterého máte zainvestováno, můžete dokonce čerpat pouze výnosy a původně naakumulovanou částku zachovat,“ vysvětluje Petr Čížek.

DIP versus penzijko

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) má oproti doplňkovému penzijnímu spoření či penzijnímu připojištění výhodu v tom, že po splnění daňových podmínek (držení investice nejméně 10 let a současně její výběr nejdříve v 60 letech věku) můžete své investice využít podle svých představ. Můžete si je vybrat najednou, nebo čerpat rentu po libovolnou dobu. Penzijní spoření má naproti tomu přísnější pravidla pro jednorázový výběr i čerpání renty. Pokud podmínky porušíte, budete platit daň z příjmů nejen z výnosu, ale i z případných příspěvků zaměstnavatele! 

Pokud penzijní spoření nevyužijete k pravidelnému přilepšení ke starobnímu důchodu, což je jeho hlavní smysl, a porušíte podmínky stanovené zákona o dani z příjmů, zaplatíte 15% daň z příjmů jak z výnosu, tak z případných příspěvků zaměstnavatele (za předpokladu, že celkový základ daně poplatníka včetně příspěvků od zaměstnavatele přesáhne 36násobek průměrné mzdy platné pro dané období, je poplatník povinen zdanit část příjmů převyšující tuto hodnotu dokonce sazbou ve výši 23 %). Jedině v případě, že je penze plynoucí z penzijního spoření vyplácena déle než 10 let, jsou tato plnění od zdanění osvobozena.

V případě investování do produktů rodiny INVESTIKA v rámci DIP i mimo něj se můžete sami rozhodnout, jak velkou částku budete chtít měsíčně nebo čtvrtletně čerpat. Na úrovni všech produktů investiční společnosti INVESTIKA platí, že je možné stanovit si čerpání renty na měsíční nebo čtvrtletní bázi. Nastavit lze její výši, délku či ukončit výplatu při dosažení určité cílové částky vašich investic.

Čerpání renty je často spojené s obavou, že v případě předčasného úmrtí investiční zůstatek „propadne“, ať už investiční či penzijní společnosti, nebo dokonce státu. Tato obava je však zbytečná. DIP, penzijko i jiné investiční účty se stávají předmětem dědictví a zbytek naspořených prostředků tím v rámci pozůstalostního řízení přejde na dědice. Renta nabízí jak flexibilitu, tak možnost prodloužit „životnost“ vašich investic. Umožňuje vám přilepšovat si ke státnímu důchodu, zatímco zbývající část vašich úspor může nadále růst. Zvažujete, jak nejlépe využít své finance připravené na důchod? Přemýšlejte i o výhodách postupného čerpání úspor formou renty!

Upozornění:

Toto propagační sdělení vytvořila INVESTIKA, investiční společnost, a.s. (dále jen „společnost”) a je platné k 7. 3. 2025. Některé informace uvedené v tomto materiálu mohou být pro účely tohoto sdělení a jejího rozsahu zjednodušeny. S investováním jsou spojena rizika. Hodnota investic může stoupat i klesat. Společnost nepřebírá odpovědnost za ztrátu nebo škodu způsobenou použitím jakékoliv informace obsažené v tomto dokumentu a doporučuje investorům konzultovat investiční záměry s odbornými poradci, včetně daňových poradců.