Banky.cz Články Půjčka Co může zabavit insolvenční správce

Co může zabavit insolvenční správce

Insolvenční správce
30.7.2024 Půjčka

Statisíce Čechů trápí finanční problémy a nezvládají splácet své dluhy. Věřitelé mají více možností, jak získat dlužné peníze zpět. Pokud máte dluhy, dlouhodobě je nedokážete splácet a s věřitelem nijak nespolupracujete, zřejmě dojde na exekuci majetku. Vždy je výhodnější snažit se dluhy alespoň částečně splatit. Můžete na sebe podat insolvenční návrh a při splnění podmínek projít osobním bankrotem.

V Česku je řada lidí, kteří dlouhodobě nesplácejí své finanční závazky. Do této nepříjemné situace je mohla dostat například nevýhodná půjčka, ztráta zaměstnání a s tím spojený dlouhodobý výpadek příjmu nebo dluhy partnera či manžela.

Pokud se obáváte, že v brzké době už nezvládnete splácet své závazky, je třeba začít co nejdříve jednat. Sestavte si podrobný přehled všech pravidelných výdajů a příjmů. „Na straně výdajů procházejte jednu položku po druhé a zvažte, kde můžete ušetřit. Alespoň dočasně se obejdete například bez předplacených kanálů televize, zahraniční dovolené, návštěv kina či restaurací. Pokud splácíte více úvěrů, podívejte se, jaké jsou jejich podmínky a zda se nevyplatí jejich konsolidace. Tíživou finanční situaci mohou vyřešit i dodatečné příjmy. Můžete se tedy poohlédnout po lépe placeném zaměstnání nebo si přivydělat na brigádě,“ popisuje několik možností řešení finanční tísně Petr Jermář, finanční expert portálu banky.cz.

Neřešení finančních závazků může vést až k exekuci. Výhodnější možností je vyhlášení insolvence, která vám umožní postupně se zbavit svých stávajících dluhů. Za určitou dobu splatíte část dluhu a část vám soud odpustí. Dopady insolvence na život tedy budou mírnější.

Zahájení insolvenčního řízení

Oddlužení probíhá v několika krocích. Na samém začátku je třeba k soudu podat insolvenční návrh spolu s návrhem na povolení oddlužení. Tyto dokumenty si můžete připravit sami jen v případě, že máte vysokoškolské právní nebo ekonomické vzdělání. Pokud tuto podmínku nesplňujete, musíte si vybrat někoho, kdo s vámi insolvenční návrh připraví.

Máte dvě možnosti, koho oslovit. Podklady pro podání insolvenčního návrhu vám zdarma zpracují neziskové organizace. Ty také komplexně posoudí vaši situaci a případně vám pomohou najít i jiné řešení než oddlužení. Druhou možností je využít placené právní služby. Návrh za vás může podat advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce.

TIP: Pozor na nepoctivé oddlužovací společnosti! Abyste nenaletěli, využijte databázi na internetových stránkách Ministerstva spravedlnosti.

Oddlužení musí povolit soud

Soud obvykle do 15 dnů od podání návrhu rozhodne, zda oddlužení povolí. Pokud se tak stane, přidělí vám insolvenčního správce. Jedná se o kvalifikovanou osobu s patřičným povolením od Ministerstva spravedlnosti.

Insolvence

Co dělá insolvenční správce:

  • Připraví soupis vašeho majetku
  • Může prodat některý váš majetek
  • Přezkoumá pohledávky věřitelů
  • Vyplácí peníze věřitelům
  • Informuje insolvenční soud o průběhu oddlužení

Přidělený insolvenční správce vás bude sám kontaktovat a společně se dohodnete na termínu osobního setkání. V rámci přípravy na insolvenční řízení s vámi vypracuje soupis vašeho majetku, vysvětlí podmínky oddlužení a popíše jeho proces. Současně přezkoumává pohledávky věřitelů. Pokud jsou podle vás některé pohledávky neoprávněné, máte možnost je popřít.

Věřitelé musí do dvou měsíců přihlásit své pohledávky. Pokud to v tomto termínu nestihnou, do oddlužení se nezapočítávají a po dokončení oddlužení je již nelze vymáhat.

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Obvykle do dvou měsíců obdržíte od soudu usnesení, zda oddlužení schválil a jak proběhne.

Je třeba splnit podmínky oddlužení

Soud povolí oddlužení v případě, že jsou splněny určité podmínky. Především musíte dlužit dvěma nebo více různým věřitelům, přičemž tyto finanční závazky musí být nejméně 30 dní po splatnosti a vy nejste schopni je řádně splatit.

Stanoveny jsou i další povinnosti dlužníka. Musíte mít dostatečný příjem na to, abyste dokázali pravidelně splácet alespoň 2 200 korun měsíčně (pozn. částka potřebná na úhradu odměny insolvenčnímu správci a věřitelům). Kromě toho musíte být schopni zaplatit sjednanou odměnu tomu, kdo podával váš návrh. Pokud máte děti, musíte řádně platit výživné.

Po dobu oddlužení máte povinnost přiznávat všechny své příjmy i majetek. Pravidelně dokládáte, kolik jste si vydělali. Pokud jste získali nějaký nový majetek darem či v rámci dědictví, musíte ho použít na splacení svých dluhů. Nechat si můžete sociální dávky, plnění z pojistných smluv o škodě a daňový bonus.

Během oddlužení vám nesmějí vznikat žádné nové dluhy po splatnosti. Tato povinnost se vztahuje také na výživné nebo pojištění.

Insolvenční správce má právo prodat některý váš majetek. Získané peníze rozdělí mezi věřitele a část si ponechá na pokrytí vlastních výdajů a svou zákonnou odměnu.

Online srovnání nebankovních půjček

Další podmínky, které je třeba splnit při oddlužení:

  • Je třeba vynaložit veškeré úsilí k tomu, abyste splatili co největší část svých dluhů.
  • Vykonávat vzhledem ke své kvalifikaci a zkušenostem co nejlépe placenou práci nebo se o její získání alespoň snažit.
  • Oznámit případnou změnu bydliště nebo zaměstnání insolvenčnímu správci a insolvenčnímu soudu (pozn. u vysokého počtu věřitelů i věřitelskému výboru).

Dluhy, na které se nevztahuje oddlužení

V rámci oddlužení se nelze zbavit všech dluhů. Oddlužení se nevztahuje na dluhy zajištěné zástavou, jako je nesplacená hypotéka na dům. Dále nelze oddlužením řešit peněžité tresty za trestný čin, náhrady škody, dluhy na výživném a dluhy vzniklé po povolení oddlužení. Tyto specifické závazky musíte splácet v plné výši bez ohledu na probíhající oddlužení. Je důležité mít přehled o svých závazcích a vědět, které z nich oddlužením nelze vyřešit, aby nedošlo k nepříjemným překvapením během či po oddlužení.

Využití příjmů ke splacení dluhů

Nejlevnější půjčka od Zonky

Ke splacení dluhů využije insolvenční správce určitou část vašich příjmů ze zaměstnání či podnikání. V případě zaměstnání jsou pravidelně strhávány srážky ze mzdy. Dále mohou být využity i ostatní příjmy, například z prodeje vašeho majetku nebo peněžitý dar jako finanční pomoc při insolvenci.

Existuje ovšem i celá řada příjmů, které insolvenční správce nesmí využít. Jedná se zejména o různé sociální dávky, přídavky a příspěvky od státu. Nedotknutelné je rovněž výživné na dítě, sirotčí důchod dítěte, porodné či pohřebné.

Co může zabavit insolvenční správce?

Insolvenční správce může prodat jen určitý majetek. Jedná se zejména o „nadbytečný“ majetek. Může se jednat například o osobní automobil, rekreační objekt, drahou elektroniku či jiné luxusnější vybavení domácnosti.  

Existuje ovšem i chráněný majetek insolvence. Petr Jermář k tématu dodává: „Nemohou být prodány věci osobní potřeby, kam patří například běžné oblečení, obuv, hygienické a zdravotní potřeby, léky či snubní prsteny. Insolvenční správce nemůže zpeněžit ani obvyklé vybavení domácnosti, jako je lednice nebo pračka. Nepřijdete ani o málo hodnotné věci, u kterých by utržené peníze nepokryly ani náklady na prodej a zákonnou odměnu správce. K prodeji nedojde ani u bytu nebo domu, pokud splňuje podmínky takzvaného chráněného bydlení.

TIP: Jak se vyhnout insolvenci? Abyste se vyhnuli insolvenci, vytvořte si podrobný rozpočet a sledujte své výdaje. Pravidelně šetřete a vytvářejte finanční rezervu. Vyhněte se zbytečným půjčkám a splácejte dluhy včas. Pokud máte finanční potíže, vyhledejte odbornou pomoc.

Jak probíhá insolvenční řízení?

Oddlužení nejčastěji probíhá tak, že je stanoven splátkový kalendář, podle kterého dluh postupně splácíte, a současně dochází ke zpeněžení vašeho majetku. Tato forma oddlužení obvykle trvá 5 let. Pokud je ovšem dluh splacen dříve, může být tato doba i kratší.

Ve výjimečných případech jsou veškeré závazky uhrazeny pouze zpeněžením majetku, což znamená, že nemusíte platit žádné měsíční splátky. Jakmile jsou peníze z prodeje majetku rozděleny mezi věřitele, proces oddlužení je u konce. Část výtěžku z prodeje majetku využije insolvenční správce na pokrytí výdajů a svou zákonnou odměnu.

Ukončení oddlužení

O ukončení oddlužení rozhodne soud, který schvaluje zprávu insolvenčního správce o splnění oddlužení. Pokud se podaří zcela uhradit veškeré přihlášené pohledávky nezajištěných věřitelů, není již dále co splácet. Insolvenční správce tedy vystaví zprávu o splnění oddlužení a pošle ji insolvenčnímu soudu. Ten následně oddlužení uzavře.

V případě neuhrazení 100 % pohledávek, ale při plnění podmínek oddlužení, vás soud po určité době osvobodí od zbývajících dluhů. Jakmile soud schválí zprávu insolvenčního správce o splnění oddlužení, obdržíte automaticky rozhodnutí o ukončení oddlužení. Nemusíte tedy o nic žádat. Po ukončení oddlužení již věřitelé nemohou požadovat úhradu těchto dluhů.

ANKETA k článku Co může zabavit insolvenční správce

Dostali jste se někdy v minulosti do insolvence?

Počet odpovědí: 75

KOMENTÁŘE k článku Co může zabavit insolvenční správce

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Koupě vozu: Vyplatí se půjčka, leasing nebo koupit za vlastní?

Koupě vozu: Vyplatí se půjčka, leasing nebo koupit za vlastní?

30.10.2024 Půjčka

Když uvažujete o pořízení auta, vedle výběru značky a modelu musíte zvážit i způsob financování. A že jich není málo – hned pět! Podívejte se, jak probíhá kupě auta na za hotové, na leasing (operativní a finanční) a na autoúvěr (účelový a běžný). Ukážeme jejich vlastnosti, výhody, nevýhody a podmínky pro využití. Přečtěte si, jak způsoby financování ovlivňují případný prodej auta a jeho hodnotu. Sami pak rychle poznáte, které financování pro vás bude nejvýhodnější.

Jak vybrat firemní úvěr: Kompletní průvodce

Jak vybrat firemní úvěr: Kompletní průvodce

30.10.2024 Půjčka

Jako podnikatel víte, že správný finanční management je klíčem k úspěchu. Tímto průvodcem vám chceme pomoci zorientovat se ve světě firemních úvěrů. Dozvíte se, jak se liší od spotřebitelských půjček, jaké typy byznys půjček existují a na co si dát pozor při výběru. Ať už jste živnostník (fyzická osoba) nebo vedete firmu (právnickou osobu), najdete tu důležité informace pro informované rozhodnutí o financování vašeho podnikání.

Výpočet úroků z půjčky – jak na to

Výpočet úroků z půjčky – jak na to

25.10.2024 Půjčka

Kdokoliv uvažuje o půjčce, měl by nejprve pochopit, jak se počítají úroky z půjčky nebo měsíční splátky úvěru. Vědět by také měl, jaké další faktory ovlivňují celkové ceny půjček (přeplatek nad půjčenou částku). S naším návodem se v této oblasti lépe zorientujete. Ukážeme vám, jak minimalizovat náklady půjčky refinancováním, předčasným splacením, ale především hned na začátku procesu: výběrem nejlevnější půjčky.

Státní půjčka pro mladé: Podmínky, výhody a jak o ni požádat

Státní půjčka pro mladé: Podmínky, výhody a jak o ni požádat

22.10.2024 Půjčka

Uvažujete o rekonstrukci domu, ale trápí vás financování? Nová státní půjčka "Oprav dům po babičce" může být řešením. Nabízí kombinaci dotace a úvěru až 4 miliony Kč bez zástavy, s nízkým úrokem a dlouhou dobou splatnosti. Zjistěte, jak tuto výhodnou nabídku využít pro vaše bydlení a proč ji už zvolilo téměř 500 lidí.

Půjčka s registrem: Podmínky získání a jak zvýšit šanci na schválení

Půjčka s registrem: Podmínky získání a jak zvýšit šanci na schválení

10.10.2024 Půjčka

Půjčky pro osoby se záznamem v registru neboli půjčky pro dlužníky jsou cestou, jak získat peníze i přesto, že máte záznam v registru dlužníků. Jak získat půjčku se zápisem v rejstříku? Jaké jsou hlavní výhody a nevýhody půjček pro zadlužené a na co si dát při sjednávání půjčky pozor?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena