Co může zabavit insolvenční správce

V Česku je řada lidí, kteří dlouhodobě nesplácejí své finanční závazky. Do této nepříjemné situace je mohla dostat například nevýhodná půjčka, ztráta zaměstnání a s tím spojený dlouhodobý výpadek příjmu nebo dluhy partnera či manžela.

„Pokud se obáváte, že v brzké době už nezvládnete splácet své závazky, je třeba začít co nejdříve jednat. Sestavte si podrobný přehled všech pravidelných výdajů a příjmů. „Na straně výdajů procházejte jednu položku po druhé a zvažte, kde můžete ušetřit. Alespoň dočasně se obejdete například bez předplacených kanálů televize, zahraniční dovolené, návštěv kina či restaurací. Pokud splácíte více úvěrů, podívejte se, jaké jsou jejich podmínky a zda se nevyplatí jejich konsolidace. Tíživou finanční situaci mohou vyřešit i dodatečné příjmy. Můžete se tedy poohlédnout po lépe placeném zaměstnání nebo si přivydělat na brigádě,“ popisuje několik možností řešení finanční tísně Petr Jermář, finanční expert portálu banky.cz.

Neřešení finančních závazků může vést až k exekuci. Výhodnější možností je vyhlášení insolvence, která vám umožní postupně se zbavit svých stávajících dluhů. Za určitou dobu splatíte část dluhu a část vám soud odpustí. Dopady insolvence na život tedy budou mírnější.

Zahájení insolvenčního řízení

Oddlužení probíhá v několika krocích. Na samém začátku je třeba k soudu podat insolvenční návrh spolu s návrhem na povolení oddlužení. Tyto dokumenty si můžete připravit sami jen v případě, že máte vysokoškolské právní nebo ekonomické vzdělání. Pokud tuto podmínku nesplňujete, musíte si vybrat někoho, kdo s vámi insolvenční návrh připraví.

Máte dvě možnosti, koho oslovit. Podklady pro podání insolvenčního návrhu vám zdarma zpracují neziskové organizace. Ty také komplexně posoudí vaši situaci a případně vám pomohou najít i jiné řešení než oddlužení. Druhou možností je využít placené právní služby. Návrh za vás může podat advokát, notář, exekutor nebo insolvenční správce.

TIP: Pozor na nepoctivé oddlužovací společnosti! Abyste nenaletěli, využijte databázi na internetových stránkách Ministerstva spravedlnosti.

Oddlužení musí povolit soud

Soud obvykle do 15 dnů od podání návrhu rozhodne, zda oddlužení povolí. Pokud se tak stane, přidělí vám insolvenčního správce. Jedná se o kvalifikovanou osobu s patřičným povolením od Ministerstva spravedlnosti.

Co dělá insolvenční správce:

• Připraví soupis vašeho majetku
• Může prodat některý váš majetek
• Přezkoumá pohledávky věřitelů
• Vyplácí peníze věřitelům
• Informuje insolvenční soud o průběhu oddlužení

Přidělený insolvenční správce vás bude sám kontaktovat a společně se dohodnete na termínu osobního setkání. V rámci přípravy na insolvenční řízení s vámi vypracuje soupis vašeho majetku, vysvětlí podmínky oddlužení a popíše jeho proces. Současně přezkoumává pohledávky věřitelů. Pokud jsou podle vás některé pohledávky neoprávněné, máte možnost je popřít.

Věřitelé musí do dvou měsíců přihlásit své pohledávky. Pokud to v tomto termínu nestihnou, do oddlužení se nezapočítávají a po dokončení oddlužení je již nelze vymáhat.

Obvykle do dvou měsíců obdržíte od soudu usnesení, zda oddlužení schválil a jak proběhne.

Je třeba splnit podmínky oddlužení

Soud povolí oddlužení v případě, že jsou splněny určité podmínky. Především musíte dlužit dvěma nebo více různým věřitelům, přičemž tyto finanční závazky musí být nejméně 30 dní po splatnosti a vy nejste schopni je řádně splatit.

Stanoveny jsou i další povinnosti dlužníka. Musíte mít dostatečný příjem na to, abyste dokázali pravidelně splácet alespoň 2 200 korun měsíčně (pozn. částka potřebná na úhradu odměny insolvenčnímu správci a věřitelům). Kromě toho musíte být schopni zaplatit sjednanou odměnu tomu, kdo podával váš návrh. Pokud máte děti, musíte řádně platit výživné.

Po dobu oddlužení máte povinnost přiznávat všechny své příjmy i majetek. Pravidelně dokládáte, kolik jste si vydělali. Pokud jste získali nějaký nový majetek darem či v rámci dědictví, musíte ho použít na splacení svých dluhů. Nechat si můžete sociální dávky, plnění z pojistných smluv o škodě a daňový bonus.

Během oddlužení vám nesmějí vznikat žádné nové dluhy po splatnosti. Tato povinnost se vztahuje také na výživné nebo pojištění.

Insolvenční správce má právo prodat některý váš majetek. Získané peníze rozdělí mezi věřitele a část si ponechá na pokrytí vlastních výdajů a svou zákonnou odměnu.

Online srovnání nebankovních půjček

Další podmínky, které je třeba splnit při oddlužení:

• Je třeba vynaložit veškeré úsilí k tomu, abyste splatili co největší část svých dluhů.
• Vykonávat vzhledem ke své kvalifikaci a zkušenostem co nejlépe placenou práci nebo se o její získání alespoň snažit.
• Oznámit případnou změnu bydliště nebo zaměstnání insolvenčnímu správci a insolvenčnímu soudu (pozn. u vysokého počtu věřitelů i věřitelskému výboru).

Dluhy, na které se nevztahuje oddlužení

V rámci oddlužení se nelze zbavit všech dluhů. Oddlužení se nevztahuje na dluhy zajištěné zástavou, jako je nesplacená hypotéka na dům. Dále nelze oddlužením řešit peněžité tresty za trestný čin, náhrady škody, dluhy na výživném a dluhy vzniklé po povolení oddlužení. Tyto specifické závazky musíte splácet v plné výši bez ohledu na probíhající oddlužení. Je důležité mít přehled o svých závazcích a vědět, které z nich oddlužením nelze vyřešit, aby nedošlo k nepříjemným překvapením během či po oddlužení.

Využití příjmů ke splacení dluhů

Ke splacení dluhů využije insolvenční správce určitou část vašich příjmů ze zaměstnání či podnikání. V případě zaměstnání jsou pravidelně strhávány srážky ze mzdy. Dále mohou být využity i ostatní příjmy, například z prodeje vašeho majetku nebo peněžitý dar jako finanční pomoc při insolvenci.

Existuje ovšem i celá řada příjmů, které insolvenční správce nesmí využít. Jedná se zejména o různé sociální dávky, přídavky a příspěvky od státu. Nedotknutelné je rovněž výživné na dítě, sirotčí důchod dítěte, porodné či pohřebné.

Co může zabavit insolvenční správce?

Insolvenční správce může prodat jen určitý majetek. Jedná se zejména o „nadbytečný“ majetek. Může se jednat například o osobní automobil, rekreační objekt, drahou elektroniku či jiné luxusnější vybavení domácnosti.  

Existuje ovšem i chráněný majetek insolvence. Petr Jermář k tématu dodává: „Nemohou být prodány věci osobní potřeby, kam patří například běžné oblečení, obuv, hygienické a zdravotní potřeby, léky či snubní prsteny. Insolvenční správce nemůže zpeněžit ani obvyklé vybavení domácnosti, jako je lednice nebo pračka. Nepřijdete ani o málo hodnotné věci, u kterých by utržené peníze nepokryly ani náklady na prodej a zákonnou odměnu správce. K prodeji nedojde ani u bytu nebo domu, pokud splňuje podmínky takzvaného chráněného bydlení.“

TIP: Jak se vyhnout insolvenci? Abyste se vyhnuli insolvenci, vytvořte si podrobný rozpočet a sledujte své výdaje. Pravidelně šetřete a vytvářejte finanční rezervu. Vyhněte se zbytečným půjčkám a splácejte dluhy včas. Pokud máte finanční potíže, vyhledejte odbornou pomoc.

Jak probíhá insolvenční řízení?

Oddlužení nejčastěji probíhá tak, že je stanoven splátkový kalendář, podle kterého dluh postupně splácíte, a současně dochází ke zpeněžení vašeho majetku. Tato forma oddlužení obvykle trvá 5 let. Pokud je ovšem dluh splacen dříve, může být tato doba i kratší.

Ve výjimečných případech jsou veškeré závazky uhrazeny pouze zpeněžením majetku, což znamená, že nemusíte platit žádné měsíční splátky. Jakmile jsou peníze z prodeje majetku rozděleny mezi věřitele, proces oddlužení je u konce. Část výtěžku z prodeje majetku využije insolvenční správce na pokrytí výdajů a svou zákonnou odměnu.

Ukončení oddlužení

O ukončení oddlužení rozhodne soud, který schvaluje zprávu insolvenčního správce o splnění oddlužení. Pokud se podaří zcela uhradit veškeré přihlášené pohledávky nezajištěných věřitelů, není již dále co splácet. Insolvenční správce tedy vystaví zprávu o splnění oddlužení a pošle ji insolvenčnímu soudu. Ten následně oddlužení uzavře.

V případě neuhrazení 100 % pohledávek, ale při plnění podmínek oddlužení, vás soud po určité době osvobodí od zbývajících dluhů. Jakmile soud schválí zprávu insolvenčního správce o splnění oddlužení, obdržíte automaticky rozhodnutí o ukončení oddlužení. Nemusíte tedy o nic žádat. Po ukončení oddlužení již věřitelé nemohou požadovat úhradu těchto dluhů.