Co ovlivňuje cenu pojištění a jak ji snížit?

V první řadě je třeba říct, že každý typ pojištění je jiný. A to i z hlediska ceny.

„Faktory, které ji ovlivňují, jsou jiné u pojištění auta, pojištění majetku nebo u pojištění zdraví a života. Přesto u všech pojistek platí jedna věc – čím vyšší bude pojistná částka, tím bude daný produkt dražší,“ říká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Zároveň ale upozorňuje, že někdy může nastat i opačná situace, kdy klient díky vyšší pojistné částce získá vyšší slevu. A ve výsledku tak ušetří. Nebývá to ale příliš časté.

Hlavní faktory ovlivňující cenu pojištění

Cenu pojištění ovlivňuje v první řadě jeho rozsah. Čím je větší, tím vyšší pojistné většinou zaplatíte.

Roli hraje také spoluúčast nebo fakt, jak často jste v posledních letech uplatňovali škodu. Pokud se na pojišťovnu s žádostí o pojistné plnění obracíte dvakrát ročně, bude pojistka dražší, než když se ozvete 1× za 10 let.

S těmito principy se setkáte u všech typů pojištění. Kromě toho musíte u každého z nich počítat také se specifickými faktory, které ovlivňují jeho cenu. A které se týkají předmětu pojištění i vás jako pojistníka.

Konkrétní příklady najdete v následující tabulce:

Poznámka: U všech typů pojištění je důležitý také rozsah pojištění, pojistná částka nebo spoluúčast.

Online srovnání pojištění nemovitosti

Co zvyšuje cenu pojištění?

V praxi to znamená, že pojištění je dražší, když:

• jste starší (časem se totiž zhoršuje váš zdravotní stav), trpíte chronickým onemocněním a máte rizikové povolání nebo koníčky;
• žijete v rizikové lokalitě (například v záplavové oblasti nebo v místě s vysokou kriminalitou), máte byt v přízemí a nepoužíváte zabezpečení;
• máte drahé a silné auto s těžko dostupnými náhradními díly, je vám méně než 28 let (takové řidiče vnímají pojišťovny jako rizikovější), bydlíte ve velkém městě a měli jste už několik nehod.

Jak snížit cenu pojištění

Když znáte faktory ovlivňující cenu pojištění, můžete ji snadněji snížit. „Stačí se zaměřit na aspekty, které můžete ovlivnit. Například na zlepšení svého životního stylu nebo na lepší zabezpečení majetku,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Mezi nejběžnější způsoby, jak snížit cenu pojištění, patří:

• zvýšení spoluúčasti – pokud dojde k pojistné události, zaplatíte víc ze svého, pravidelné pojistné je ale nižší;
• úprava rizik – vyjměte z pojistky rizika, která vám reálně nehrozí;
• montáž bezpečnostních prvků – například bezpečnostního zámku na vchodové dveře, zabezpečovacího systému nebo zámku řadicí páky;
• frekvence platby pojistného – roční platba většinou vychází výhodněji než například čtvrtletní.

Jak získat co nejvýhodnější pojištění

Zmíněné kroky můžete udělat prakticky kdykoliv. I v době trvání pojistky – stačí pojištění aktualizovat.

Existuje ale jedna důležitá věc, kterou musíte udělat ještě před uzavřením pojistné smlouvy. Dobře vybrat pojišťovnu a vhodný produkt.

V současné době vám vše usnadňují online kalkulačky a srovnávače, do kterých zadáte důležité parametry a porovnáte nabízené podmínky.

„Při výběru pojištění by však cena neměla být tím hlavním faktorem. Důležité je zejména to, aby pojistka dostatečně kryla všechna potřebná rizika. Podle toho vyberte nejvhodnější produkt. Teprve poté se zaměřte na to, kolik budete platit,“ zdůrazňuje Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Zvažte základní variantu pojištění

Při porovnávání jednotlivých nabídek se soustřeďte na to, aby si byly co nejpodobnější. 

Nejjednodušší proto bývá zvolit základní variantu pojištění. K ní pak přidejte další běžná rizika – aby všechny nabídky obsahovaly pokud možno stejné krytí.

Podívejte se, co základní verze jednotlivých pojištění většinou nabízejí:

Poznámka: Každá pojišťovna může do základního balíčku zahrnout jiná rizika. Pokud chcete co nejlevnější pojištění, hledejte takové nabídky, které kryjí jen ta nebezpečí, která vám skutečně hrozí a u kterých nechcete řešit případnou škodu ze svého.

Chcete nižší cenu? Využívejte slevy

Existuje ještě jeden způsob, jak získat co nejlevnější pojištění – využít slevy, které pojišťovny nabízejí.

„Běžně se setkáte se slevou za sjednání více produktů u jedné pojišťovny. Typické je to u kombinace pojištění domácnosti a pojištění nemovitosti nebo při sjednání kompletu povinného ručení a havarijního pojištění,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Kromě toho někteří poskytovatelé nabízejí také slevy za sjednání online. A u povinného ručení a havarijního pojištění můžete využít bonusy za bezeškodní průběh pojištění.

Za každý rok, kdy jezdíte bez nehody, dostanete určitou slevu. Po 10 letech tak pojistné snížíte až o 50 %.

Proč aktualizovat pojištění

Pojištění musíte čas od času aktualizovat. A to nejen proto, abyste platili nižší pojistné. Potřebujete také reagovat na změnu hodnoty pojištěných věcí.

A to tak, že:

• Pojistnou částku zvýšíte – typicky u pojištění domácnosti a nemovitosti. Hodnota majetku časem roste, a když budete pojištění na nižší částku, než je jeho skutečná cena, hrozí vám podpojištění. Pokud pak například vyhoříte, peníze nebudou stačit na náhradu škody. Pojišťovna navíc může plnění ještě krátit.
• Pojistnou částku snížíte – setkáte se s tím hlavně u havarijního pojištění, u kterého zohledníte klesající cenu vozu.

Vývoj cen pojištění

Obecně platí, že ceny pojištění rok od roku rostou. Je to dané zejména vyššími náklady na řešení škod – dražší léčbou, opravami či náhradními díly.

Může se ale stát, že ceny pojištění meziročně klesnou (zejména u pojištění aut) – například díky zlevnění náhradních dílů nebo větší konkurenci.

Proto je důležité situaci sledovat a každý rok srovnat aktuální ceny. Jednou za čas narazíte na nabídku, která vám pomůže ušetřit. A přitom budete mít stejně kvalitní pojištění jako dosud.