Co ovlivňuje cenu pojištění motorky

Co si odnést

• Povinné ručení a havarijní pojištění se liší v krytí rizik a povinnosti sjednání.
• Cenu pojištění ovlivňují faktory jako charakteristika motorky, věk a bydliště pojistníka, rozsah krytí a spoluúčast.
• Existují možnosti, jak snížit cenu pojištění, včetně kombinace povinného ručení a havarijního pojištění, zvýšení spoluúčasti a využití slev.
• K dispozici jsou různá připojištění, například asistenční služby, pojištění proti živelním událostem nebo úrazové pojištění řidiče.
• Při výběru pojištění je důležité porovnat nabídky různých pojišťoven a zvážit své individuální potřeby.

Jaké faktory ovlivňují cenu pojištění motorky?

Faktorů, které mají vliv na cenu pojištění motorky, je celá řada. Přitom havarijní pojištění pracuje zčásti s jinými faktory než povinné ručení. Detailně se jim budeme věnovat níže v textu, kde faktory rozepíšeme jak podle typu pojištění, tak podle toho, k čemu se v rámci pojištění vztahují.

Co všechno kryje povinné ručení motorky?

„Povinné ručení motorky kryje škody, které způsobíte vy jako řidič motorky někomu jinému. Jde tedy o škody na zdraví a majetku třetích osob, včetně spolujezdců na motorce. Nevztahuje se však na škody na vaší motorce. Ty kryje až havarijní pojištění, nebo sjednaná připojištění k povinnému ručení,“ objasňuje Miroslav Čejka, specialista na pojištění Hyponamíru.cz.

Jaké jsou rozdíly mezi povinným ručením a havarijním pojištěním motorky?

Povinné ručení a havarijní pojištění motorky jsou dva odlišné typy pojistné ochrany. 

• Povinné ručení, jak už název napovídá, je ze zákona povinné pro všechny motorky v provozu. Jeho účelem je krýt škody, které způsobíte provozem své motorky třetím osobám, ať už jde o škody na zdraví nebo majetku. 
• Naproti tomu havarijní pojištění je dobrovolné a chrání vaši vlastní motorku před škodami způsobenými havárií, odcizením, vandalismem nebo živelními událostmi.

Oba typy pojištění se liší i v dalších aspektech. Povinné ručení je zpravidla levnější a nevyžaduje spoluúčast. Havarijní pojištění bývá dražší, zejména u novějších a dražších motorek, a obvykle zahrnuje spoluúčast: abyste si část škody hradili sami. 

Volba, zda sjednat i havarijní pojištění, případně balíček povinného ručení a havarijního pojištění, závisí na hodnotě vaší motorky, frekvenci jejího používání a na vašich osobních preferencích ohledně míry ochrany. Zatímco povinné ručení musíte mít vždy, havarijní pojištění je vhodné zvážit zejména u dražších motorek nebo při opravdu častém ježdění a parkování na veřejných prostranstvích.

Co ovlivňuje cenu povinného ručení pro motorku

Povinné ručení má cenu ovlivněnu několika klíčovými faktory. Uvedeme faktory s nejvyšší mírou vlivu, setkat se ale můžete i s dalšími. Pro přehlednost faktory očíslujeme.

1. Charakteristika motorky

• Objem motoru: větší objem zpravidla znamená vyšší cenu pojištění.
• Výkon: v úvahu se bere zejména u motorek s elektrickým pohonem.
• Pohon: stále častěji budou do pojištění vstupovat elektrické motorky a silnější elektrokola. Cena jejich pojištění se bude od benzínových strojů ale lišit.
• Stáří motorky: u starších motocyklů může být pojistné mírně vyšší.
• Typ a model: pojišťovny mohou cenu upravit i podle to, jaký typ a model motocyklu budete pojišťovat.
• Veterán: na jiné ceny se dostáváme u pojištění motorky veterána

2. Pojistník (vlastník/provozovatel motorky)

• Věk: mladší řidiči (do 28-30 let) platí obvykle vyšší pojistné.
• Bydliště: ve větších městech bývá pojistné dražší kvůli vyšší hustotě provozu.
• Bonus/malus: beznehodový průběh snižuje cenu, nehody ji naopak zvyšují, stejně jako u povinného ručení pro auta.

3. Pojistné limity

• Minimální zákonný limit je od roku 2024 stanoven na 50/50 mil. Kč.
• Vyšší limity znamenají vyšší cenu pojištění, ale rozdíly jsou zde jen v řádu stokorun.

4. Způsob využití motorky

• Soukromé využití vs. komerční (např. pro kurýrní služby) má významný vliv na cenu pojištění.

5. Sjednaná připojištění a další faktory

• Cenu pojištění ovlivní i počet sjednaných připojištění a výše jejich limitů. 
• Frekvence plateb, protože roční platba bývá výhodnější než měsíční.
• Akční nabídky a různé slevy od pojišťoven.
• Sleva za propojištěnost. Tu můžete získat, jako poděkování za pojistek u jedné pojišťovny.

6. Doba, na jakou povinné ručení sjednáte

Uvést lze mezi faktory i sezónnost, ale u povinného ručení platí jiná pravidla než u havarijního pojištění. Povinné ručení musíte sjednat na každou motorku, kterou si pod své jméno necháte zapsat do Registru vozidel. Bez ohledu na to, zda na ní jezdíte, či nikoliv. Abyste nemuseli platit povinné ručení celý rok, dá se sjednat termínové pojištění (od-do) s tím, že na dobu, co motorka nebude mít povinko, musíte odevzdat její registrační značku do depozitu.

Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění pro motorku

Cena havarijního pojištění se většinou odvíjí od následujících faktorů, opět je pro přehlednost očíslujeme:

1. Charakteristika motorky

• Značka a model: dražší a výkonnější motorky mají vyšší pojistné. Stejně jako to známe z havarijního pojištění pro auta.
• Stáří a počet najetých kilometrů: u novějších motorek je pojistné vyšší.
• Cena náhradních dílů: motorky s dražšími díly mají vyšší pojistné.
• Veterán: opět samostatná cenová kategorie.

2. Pojistník

• Věk: podobně jako u povinného ručení, mladší řidiči platí více.
• Bydliště: vliv lokality je obdobný jako u povinného ručení.
• Bonus/malus: beznehodový průběh snižuje také cenu havarijního pojištění.

Chci sjednat pojištění motorky online

3. Rozsah pojištění a asistenčních služeb

• Možnost výběru rizik pro připojištění: havárie, odcizení, vandalismus, živelní události.
• Varianta Allrisk nebo jednotlivá připojištění dle výběru
• Balíčkové vs. individuální nastavení pojištění. Individuální řešení mohou být o něco dražší.
• Rozsah sjednaných asistenčních služeb.

4. Spoluúčast

• Výše spoluúčasti výrazně ovlivňuje cenu pojištění. Běžná spoluúčast se pohybuje od 1 % do 30 % nebo od nějaké minimální částky.

5. Další faktory

• Sezónnost používání motorky: sezónní pojištění vyjde levněji.
• Zabezpečení motorky: čím lépe motorka je zabezpečená, tím nižší cenu za připojištění vandalismu budete platit.
• Garážování vs. parkování na ulici: Vlastní kryté parkování je z pohledu pojištění vždycky výhodnější.

Podrobněji k sezónnímu pojištění

„Sezónní pojištění motorky lze (bez dalších opatření) sjednat jen u havarijního pojištění. Kryje stejná rizika jako celoroční havarijní pojištění. Rozdíl je pouze v době platnosti pojištění, které je omezeno na předem stanovené období, obvykle od jara do podzimu. Mimo toto období je motorka nepojištěná, pokud si majitel nesjedná doplňkové pojištění pro případ krádeže nebo živelní pohromy. U povinného ručení byste museli umístit registrační značku motorky do depozitu, abyste mohli platit pojistku jen na motorkářskou sezónu,“ říká Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění společnosti Broker Trust.

Jak snížit cenu pojištění motorky?

Využít se dá hned několik postupů ke snížení ceny pojištění motorky. Začněte tím, že si v našem online srovnávači porovnáte nabídky různých pojišťoven. Zvažte též kombinaci povinného ručení a havarijního pojištění v jednom balíčku: často totiž bývá cenově výhodnější. 

U havarijního pojištění se dá cena snížit také zvýšením spoluúčasti. V takovém případě si ale vždycky nechávejte dostatečnou finanční rezervu na to, abyste kdykoliv mohli požadovanou spoluúčast uhradit.

Pamatujte na slevy za propojištěnost. Cenu můžete snížit i platbou pojistného jednou ročně namísto měsíčních splátek. Jestliže svou motorku v zimě nevyužíváte, zvažte sezónní havarijní pojištění, které vám umožní platit jen za to období, kdy motorce opravdu jezdíte. V úvahu vezměte i cenu za uložení SPZ do depozitu, abyste i povinné ručení mohli hradit jen v tu dobu, kdy opravdu jezdíte.

Jak vybrat nejlepší pojištění na motorku

Pamatujte, že nejlevnější pojištění motorky nemusí být tím nejvýhodnějším. Optimalizace pojištění motorky dosáhnete jedině pečlivým porovnáním nabízených služeb a rozsahu krytí u jednotlivých pojišťoven, to vše s ohledem na celkovou cenu pojištění, ale i na možnost uplatnění bonusů. 

Možná jste nevěděli, že přístup pojišťoven k bonusům se liší. Některé totiž nabídnou o dost vyšší maximální bonus (třeba i o deset procentních bodů). Vždy pečlivě zvažte své potřeby stran pojištění motorky, ale i sebe jako jezdce. 

Prostřednictvím našeho srovnání pojištění motocyklů se obrátíte na odborníky. Pomohou vám najít nejlepší řešení na míru. 

Do detailu se výběrem nejlepšího pojištění pro motocykly zabýváme v tomto návodu: Pojištění pro motorky: Podívejte se, co umí a jak vybrat to pravé.

Často se ptáte

Jaké musím splnit podmínky sjednání pojištění motorky?

Pro sjednání pojištění motorky musíte splnit několik základních podmínek. Předně je nutné, abyste byli vlastníkem nebo provozovatelem motorky a měli k dispozici platný technický průkaz vozidla. Musíte být starší 18 let (někdy může být vyžadován i vyšší věk) a mít platné řidičské oprávnění pro příslušnou kategorii motorky. Samotná motorka musí být v provozuschopném stavu a mít platnou technickou kontrolu (STK).

Pojišťovna bude vyžadovat vaše identifikační údaje, včetně platného dokladu totožnosti a adresy trvalého bydliště. Budete také muset poskytnout detailní informace o motorce, jako je značka, model, rok výroby, objem motoru, výkon a VIN kód. Samozřejmostí je schopnost uhradit pojistné, ať už jednorázově nebo v dohodnutých splátkách.

Jsou nějaké výhody pojištění motorky proti krádeži?

Pojištění proti krádeži motorky, které je obvykle součástí havarijního pojištění, přináší hned několik výhod. Především poskytuje finanční ochranu v případě odcizení vašeho stroje. Díky tomu budete moci rychleji nahradit ukradenou motorku, bez velkého finančního zatížení.

Na řadu ale mohou přijít i další výhody. Některé pojišťovny nabízejí asistenční služby na pomoc s administrativou spojenou s krádeží, ale i s vyhledáváním ukradené motorky. Vždy si však pečlivě pročtěte podmínky pojištění, včetně případných výluk a požadavků na zabezpečení motorky, abyste měli jistotu, že je pojistná ochrana skutečně komplexní.

Jaká připojištění jsou k dispozici pro motocykly?

Běžně dostupných je hned několik typů připojištění. Konkrétní nabídka se ale bude lišit v závislosti na tom, u které pojišťovny byste si pojištění a připojištění chtěli sjednat. Nejčastěji se setkáte s těmito připojištěními pro motorku: 

• Která připojištění k havarijnímu pojištění dávají smysl v jakých situacích, se dozvíte v průvodci výběrem nejlepšího havarijního pojištění. asistenční služby (rozšířené)
• pojištění proti živelním událostem
• připojištění výbavy a doplňků (např. přilby, oblečení)
• vandalismus
• připojištění čelního skla nebo plexi štítu
• pojištění proti střetu se zvěří 
• úrazové pojištění řidiče a spolujezdce
• připojištění zavazadel a osobních věcí
• pojištění právní ochrany
• připojištění náhradního vozidla
• GAP pojištění (krytí rozdílu mezi pořizovací a tržní cenou).