Co ovlivňuje cenu pojištění nemovitosti

Co vlastně je pojištění nemovitosti

„Pojištění nemovitosti je pojistná smlouva, která chrání vlastníky nemovitostí před finančními ztrátami způsobenými škodami na jejich majetku. Toto pojištění kryje škody způsobené například požárem, povodněmi, bouřemi (živly), záplavami, vandalismem, či jinými nepředvídatelnými událostmi,“ vysvětluje Miroslav Čejka, specialista na pojištění Hyponamíru.cz

Důležité je uvědomit si, že v případě pojištění nemovitosti jde o pojištění domu, bytu, rekreačního objektu, garáže apod., ale jen co se týká samotné stavby, pozemku a věcí s nimi pevně spojených. Vybavení a další věci, které jsou s nemovitostí pevně spojeny, nejsou do tohoto pojištění nepatří. Na ně se vztahuje až pojištění domácnosti.

Jaké faktory ovlivňují cenu pojištění nemovitosti

Faktorů je velké množství. Stejně, jako je i množství nemovitostí a situací, v nichž se tyto nemovitosti nacházejí, či pojistného krytí o které jejich majitelé stojí.

„Na výslednou cenu pojištění nemovitosti má vliv mnoho faktorů. K nejdůležitějším patří typ nemovitosti (byt, dům, chata/chalupa), lokalita, v níž je nemovitost situovaná, současný stav nemovitosti a její zabezpečení, velikost nemovitosti (rozloha a počet podlaží), rozsah sjednaných připojištění a výše pojistných částek, v neposlední řadě i zvolená pojišťovna a fakt, zda jde o individuálně nastavený produkt, nebo o standardizovaný balíček pojištění,“ vyjmenovává paletu faktorů Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění Broker Trustu.

Chci sjednat pojištění nemovitosti online

Typ nemovitosti

Dům, byt, chata, garáž, komerční prostor a pozemek. Typů nemovitostí je mnoho. U občanského pojištění bude hrát roli především to, zda pojišťujete dům, byt nebo jinou, vámi osobně využívanou nemovitost. Vyšší cenu má samozřejmě pojištění domu, nejnižší částky čekejte u garáží nebo zahradních chatek.

Lokalita a její přednosti i rizika

Lokalita dává nemovitosti výhody i výhody. Atraktivní lokalita zvyšuje hodnotu nemovitosti, a proto i cenu jejího pojištění. Jenže do ceny se může negativně (zvýšením) propsat i lokalita zcela neatraktivní: například v pásmu zvýšeného rizika některých živelních událostí. 

Hodnota nemovitosti

Hodnota nemovitosti pojištění také ovlivní. Cena pojistky bude tím vyšší, čím hodnotnější nemovitost budete pojišťovat. To vše za předpokladu, že chcete mít nemovitost pojištěnu na částku odpovídající její ceně. Dostatečnou úroveň krytí pojištění důrazně doporučujeme, neboť takzvaným PODpojištěním nemovitosti se můžete připravit i o miliony korun! 

Typ pojištěné ceny

Nemovitost se dá pojistit na cenu novou, cenu časovou nebo cenu obvyklou. Rozdíly jsou mezi nimi velké, a to včetně výsledné ceny pojištění. Nejdražší je pojištění na cenu novou. Druh pojištěné ceny vybírejte pečlivě, zejména když si pojišťuje své bydlení.

Současný stav nemovitosti

Stav nemovitosti se promítá do její celkové hodnoty. Ruku v ruce s tím jde i vliv na cenu výsledného pojištění. Je zda však i vliv opačným směrem: čím lepší stav nemovitosti, tím nižší riziko pojistné události vyvolané právě stavem budovy. Čím kvalitněji postavenou a udržovanou nemovitost pojišťovně předložíte, tím (cenově) výhodnější pojištění můžete získat.

Zabezpečení nemovitosti

I zde platí, že čím lépe si nemovitost zajistíte proti vandalům, zlodějům, ale i proti živelným událostem, tím levnější pojistnou smlouvu můžete získat. Zajištění se prokazuje revizemi, fakturami od nainstalovaných zabezpečovacích systémů, či smlouvou s bezpečností agenturou. 

Velikost nemovitosti

Rozměry zastavěné plochy a jednotlivých podlaží jsou u pojištění nemovitostí další cenotvorný faktor. Čím bude větší, tím dražší pojistka vám vyjde. 

Sjednaná rizika

I pojištění majetku v podobě nemovitosti nabídne různé rozsahy rizik, která kryje. Rozdíly napříč pojišťovnami mohou být obrovské. V pojistných podmínkách si pečlivě najděte, zda událost, jakou byste rádi pojistili, není náhodou ve výlukách (jinými slovy: zda se pojištění vztahuje například na všechny možné druhy vyplavení nemovitosti vodou).

Čím komplexnější pojištění, tím pravděpodobně vyšší bude jeho výsledná cena.

Historie škod

Pojišťovny zohledňují při výpočtu ceny též předchozí historii: především vyplácené škody (tzv. škodní frekvenci). Čím více předchozích škodních událostí, tím vyšší riziko pro pojišťovnu, proto i vyšší cena pojištění. Změna může nastat, když stavbu zrekonstruujete nebo začnete využívat jinak, a tím odstraníte příčiny předchozích škodních událostí. 

Pojistné částky 

Na čím víc si nemovitost a jednotlivá rizika pojistíte, tím vyšší cenu pojištění budete muset akceptovat. Výše uvedené další faktory ale ukazují, že i rozsáhlé pojištění se dá zlevnit: třeba vhodným zabezpečením domu/bytu.

Individuální pojistka nebo balíček

Pojištění bytu, domu, chaty či garáže se dá sjednat se zcela individuálním nastavením, nebo si zvolit pojišťovnou nastavený balíček, zahrnující ještě i domácnost, odpovědnost a často i asistenční služby. Balíčky pojištění mohou být levnější než součet cen samostatně sjednaných pojistek.

Obchodní politika pojišťovny

Cenu pojištění si pojišťovny nastavují samy. Přistup k ceně se odvíjí od jejich obchodní politiky, a ta se navíc může v čase měnit. Proto se klientům často stává, že „jejich“ pojišťovna po nějaké době už nepatří ke špičce na trhu, byť jí ještě před dvěma lety byla. Výběru (a aktualizaci) pojištění je nutné věnovat čas a pozornost opakovaně.

Jak vybrat správné pojištění nemovitosti

Výběr správného pojištění nemovitosti vyžaduje několik po sobě jdoucích kroků. Pamatujte i na pravidelnou aktualizaci pojištění. I při ní můžete postupovat následovně:

1. Zvolte si typ pojištění – chcete pojistit pouze nemovitost (stavbu) nebo i domácnost (vybavení)?
2. Ujasněte si rizika, která chcete pojistit – zvažte, zda sáhnout po širokém připojištění (i rizika s menším dopadem na finance – například poškození malých staveb na pozemku (skleník), odcizení věcí (z oplocené zahrady). Nebo jestli pojistit jen velká rizika, jako jsou živelní pohromy, požár, krádež vloupáním.
3. Stanovte si, jak vysoké krytí u kterých rizik potřebujete – pozor zejména na podpojištění. A pamatujte, že ani přepojištění není správná cesta.
4. Porovnejte si nabídky – sami si můžete projít nabídky jednotlivých pojišťoven, nejlépe shromážděné na jednom místě v online srovnávači, navíc s možností konzultace s odborníkem.
5. Pamatujte na výluky – při výběru se zaměřte i na výluky a celkově na pojistné podmínky. Zajímat se o ně až po škodné události, už může být pozdě.
6. Pravidelně aktualizujte pojištění – abyste pořád měli správně nastavenou pojistnou smlouvu, přitom za nejlepší dostupnou cenu, pravidelně své pojištění vyhodnocujte, a případně aktualizujte. Libovolně můžete jednou za rok přecházet mezi pojišťovnami, podobně jako třeba u povinného ručení. U nemovitostí se aktualizace doporučuje jednou za dva roky, při vysoké inflaci raději jednou za rok.
7. Pojišťovnu včas informujte o důležitých změnách – jde zejména o rekonstrukce, změny zabezpečení nebo změny ve využívání nemovitosti (například pronájem).
8. Pojištění neodkládejte – čím dříve nemovitost pojistíte, tím dříve budete chráněni před riziky.
9. Využijte slevových akcí a bonusů – online srovnávače vám poskytnou přehled o aktuálních nabídkách, díky kterým můžete pojištění nemovitosti získat výhodněji.
10. Pojistné plaťte pravidelně a včas – vyhnete se tak problémům s plněním v případě pojistné události.

TIP: Víte, že kromě pojištění nemovitosti, existuje také pojištění rozestavěné stavby? Podívejte se, jaký je mezi pojištěními rozdíl a zda se pojištění stavby vyplatí.

Často se ptáte

Jaké jsou aktuální tržní ceny různých typů pojištění nemovitosti?

Aktuální tržní ceny, včetně bonusů a akčních slev pojišťoven najdete v online srovnávači pojištění nemovitosti.

Jak mohu optimalizovat své pojištění nemovitosti?

Stačí postupovat podle návodu, který najdete výše v článku. 

Sjednává se k pojištění nemovitosti automaticky i pojištění domácnosti?

Nikoliv, o automatický krok rozhodně nejde. Ovšem natrefit můžete na zvýhodněné balíčky pojišťoven: pokud si uzavřete obě pojištění u jedné pojišťovny, můžete získat bonusovou cenu, věrnostní slevu, či jinou klientskou výhodu.