Chcete ušetřit na životním pojištění? Zjistěte, jak váš věk, zdraví, profese a dokonce i koníčky ovlivňují cenu pojistky. Naučíme vás, jak vybrat nejlepší životní pojištění pro vaše potřeby a zároveň ušetřit peníze. Kompletní průvodce vám odhalí triky a tipy, jak vybrat správné krytí rizik, jak optimalizovat náklady na životní pojištění a jak využít všechny dostupné slevy.
„Životní pojištění je finanční produkt, který poskytuje ochranu vám a vaší rodině v případě nepříznivých životních událostí, jako je úmrtí, invalidita, závažné onemocnění nebo pracovní neschopnost. Funguje na principu pravidelného placení pojistného, za které pojišťovna v případě pojistné události vyplatí sjednanou částku. Životní pojištění může sloužit k finančnímu zabezpečení rodiny, ale i ke krytí finančních závazků (často hypotéka),“ vysvětluje podstatu tohoto pojistného produktu Miroslav Čejka, specialista pojištění Hyponamíru.cz.
Vedle životního pojištění se často mluví i o pojištění úrazovém. Podívejte se, čím se liší, kdy se hodí a jak jej případně sjednat.
„Cenu životního pojištění ovlivňuje značné množství parametrů. Jmenujme alespoň ty základní: sjednaná rizika, sjednaná délka trvání pojištění, pojistné částky, dále věk, riziko vykonávané profese a zdravotní stav pojištěnce. Mladší a zdravější lidé obvykle platí nižší pojistné, protože je u nich menší riziko vzniku pojistné události. Naopak vyšší pojistku platí lidé pracující v méně bezpečných profesích,“ vyjmenovává Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění Broker Trustu, faktory s vlivem na cenu pojištění. Pojďme se na ně podívat blíž.
Věk hraje v pojištění jednoznačnou roli: čím mladší pojištěnec, tím levnější může mít pojistku (v porovnání se stejným pojištěním pro staršího člověka). Dětské pojištění patří k nejlevnějším právě díky faktoru věku, stejně tak pojištění mladých do cca 25 let.
Zdravotní stav a pojištění spolu úzce souvisejí. A to nejen v oblasti ceny. Zdravotní stav dokonce může zapříčinit, že pojišťovna zcela odmítne sjednat pojistnou smlouvu. Méně závažné stavy se pojistit dají, ale s výlukami.
A často i s cenovou přirážkou: protože některé negativní události jsou pro člověka s horším zdravotním stavem o dost pravděpodobnější než pro člověka zdravého. A vyšší pravděpodobnost pojistné události vede k vyšší ceně pojištění. Levnější pojistku proto mívají lidé zdraví (a pravidelně navštěvující lékaře při preventivních prohlídkách).
Profese jsou rozděleny podle své rizikovosti. Jiné riziko úrazu nebo nemoci z povolání mají lidé pracující v kanceláři nebo ve školství, a jiné mají lidé pracující v terénu, s rizikovými látkami, se stroji atd. Čím vyšší rizikovost profese, tím i dražší životní pojištění.
Byť se „životní styl“ může někdy jevit jako módní slovo, nebo až klišé, u ceny životního pojištění jde o významný faktor. Pojišťovny se zajímají o to, zda je klient kuřák, zda má nadváhu (případně je obézní), jestli nemá v lékařských záznamech problémy s alkoholem či jinými návykovými látkami.
Opět platí, že čím zdravější životní styl, tím nižší výsledná cena pojištění.
Některé pojišťovny motivují klienta nižší cenou a závazkem, že například do dvou let shodí určitý počet kilogramů nebo přestane kouřit. Klient tím získá dvě výhody najednou: lepši životní styl a cenu pojištění.
Někdo si nechá pojistit jen smrt, trvalé následky a invaliditu (úrazem i nemocí). V této podobě ho životní pojištění chrání před tím nejhorším, co se člověku (a jeho rodině) může v životě stát. Zároveň se jedná od ty nejméně pravděpodobné, a tak pro pojišťovnu „nejlevnější“ události.
Jednoduchá pojistka bude levnější než kompletní portfolio sjednaných připojištění, kam patří ještě i denní odškodné při úrazu (bolestné), hospitalizace, vážná onemocnění, ošetřování člena rodiny a běžná pracovní neschopnost. Některé pojišťovny mohou nabídnout ještě i specifická připojištění, například chirurgických úrazů nebo rizikových sportů (viz níže).
Cenu pojištění ovlivní i sjednané pojistné krytí. Čím vyšší pojistná částka, tím vyšší bude i vypočtené pojistné. Některé pojišťovny nabídnou slevu u vysokých pojistných částek na hlavní rizika: vážná nemoc, invalidita úrazem i nemocí a smrt. Slevu poskytují za „správně nastavenou pojistku“.
Sjednání životního pojištění online
Kategorií sama pro sebe jsou rizikové sporty. Většina životních pojistek totiž rizikové sporty nezahrnuje. Jestliže se věnujete sportu, v němž je prokazatelně vyšší pravděpodobnost vážného úrazu, bude nutné k pojistce přidat i specifické připojištění rizikových sportů. Celkovou cenu pojistky to samozřejmě zvýší, a ne málo.
Někdy se rizikové sporty pojí s dovolenou v zahraničí. Podívejte se, jak vybrat nejlepší cestovní pojištění na dovolenou.
K pojištění lze přidat i investiční složku, čímž z rizikového životního pojištění (základ) uděláte životní pojištění investiční (rozšířený produkt s investicí a s možností odpočtu pojistného ze základu daně z příjmů). Někdy se mu říká i kapitálové životní pojištění Jakmile přidáte investice, pojistná částka se zvyšuje o investiční složku, ale nikoliv v přímé úměře (s investiční složkou pojišťovna pracuje poměrově). Více informací o typech životního pojištění najdete v našem článku Typy životního pojištění: Přehled možností a výhod
Mohlo by vás zajímat: co ovlivňuje cenu jakéhokoliv pojištění, a jak ji snížit.
Výběr správného životního pojištění v sobě zahrnuje dva prvky, s vzájemnou propojeností. Tím prvním je nastavení rizik a odpovídajícího krytí, tím druhým pak využití nejlepší strategie pro snížení nákladů na životní pojištění. Detailněji si o životním pojištění můžete přečíst v tomto článku.
Ve výsledku se dostanete k deseti krokům, které vám se pomohou s výběrem toho správného životního pojištění:
Poznámka: Svá specifika má i vyplácení životního pojištění. Podívejte se, co vás tu čeká a jak postupovat.
Rozdíly plynou již z názvů obou pojištění: jsou v pojistné době. To trvalé nemá předem stanovený termín ukončení, sjednává se do úmrtí pojištěného.
Aktuální tržní ceny, včetně bonusů a akčních slev pojišťoven najdete v online srovnávači životního pojištění.
Pokud si sjednáte životní pojištění v době, kdy si vyřizujete hypotéku, můžete získat slevu z úroků na hypotéce. U investičního životního pojištění lze využít možnosti snížení základu daně z příjmu o uhrazené pojistné.
Pár set korun, ale i několik tisíc. Taková může být měsíční cena životního pojištění. Záleží totiž na tom, kdy ho uzavřete, jaký je váš zdravotní stav, co všechno bude pojistka krýt nebo jaký typ životního pojištění zvolíte.
Životní pojištění může hrát klíčovou roli nejen jako finanční ochrana pro rodinu, ale také jako nástroj pro daňové úlevy. Každý rok lze ze základu daně odečíst pojistné, které jste zaplatili na životní pojištění, až do maximální výše 24 000 Kč. Tato možnost umožňuje výrazně snížit daňové zatížení jednotlivců.
Rodiče často přemýšlejí, jak nejlépe ochránit své děti během školního roku, a jedním z klíčových nástrojů může být pojištění pro děti. Pojištění může pokrýt úrazy, které se mohou přihodit během školních aktivit, a ztrátu nebo krádež osobních věcí. S návratem do školních lavic přicházejí i otázky ohledně toho, jaké typy rizikového krytí jsou pro jejich potomky nejvhodnější.
Získat to nejlevnější povinné ručení, které zároveň nabízí dost velké krytí. Přesně o to usiluje většina řidičů. Jenže jen málokdo na takové pojištění auta opravdu dosáhne. Jeho cenu totiž ovlivňuje řada faktorů. Podívejte se na ty nejčastější.
Životní pojištění představuje důležitou součást finanční ochrany jednotlivců a jejich rodin, zejména při rizicích jako úraz, nemoc, nebo dokonce smrt. Existují různé typy životního pojištění, které se liší svými funkcemi a cíli, například rizikové, investiční a kapitálové pojištění. Každý typ nabízí specifické výhody a nevýhody, které je důležité zvážit při výběru nejvhodnějšího pojištění pro osobní potřeby.
KOMENTÁŘE k článku Co ovlivňuje cenu životního pojištění: Kompletní průvodce
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.