Co ovlivňuje cenu životního pojištění: Kompletní průvodce

Co je životní pojištění

„Životní pojištění je finanční produkt, který poskytuje ochranu vám a vaší rodině v případě nepříznivých životních událostí, jako je úmrtí, invalidita, závažné onemocnění nebo pracovní neschopnost. Funguje na principu pravidelného placení pojistného, za které pojišťovna v případě pojistné události vyplatí sjednanou částku. Životní pojištění může sloužit k finančnímu zabezpečení rodiny, ale i ke krytí finančních závazků (často hypotéka),“ vysvětluje podstatu tohoto pojistného produktu Miroslav Čejka, specialista pojištění Hyponamíru.cz.

Vedle životního pojištění se často mluví i o pojištění úrazovém. Podívejte se, čím se liší, kdy se hodí a jak jej případně sjednat.

Jaké faktory ovlivňují cenu životního pojištění

„Cenu životního pojištění ovlivňuje značné množství parametrů. Jmenujme alespoň ty základní: sjednaná rizika, sjednaná délka trvání pojištění, pojistné částky, dále věk, riziko vykonávané profese a zdravotní stav pojištěnce. Mladší a zdravější lidé obvykle platí nižší pojistné, protože je u nich menší riziko vzniku pojistné události. Naopak vyšší pojistku platí lidé pracující v méně bezpečných profesích,“ vyjmenovává Alice Tomanová, ředitelka úseku pojištění Broker Trustu, faktory s vlivem na cenu pojištění. Pojďme se na ně podívat blíž.

Věk

Věk hraje v pojištění jednoznačnou roli: čím mladší pojištěnec, tím levnější může mít pojistku (v porovnání se stejným pojištěním pro staršího člověka). Dětské pojištění patří k nejlevnějším právě díky faktoru věku, stejně tak pojištění mladých do cca 25 let.

Zdravotní stav

Zdravotní stav a pojištění spolu úzce souvisejí. A to nejen v oblasti ceny. Zdravotní stav dokonce může zapříčinit, že pojišťovna zcela odmítne sjednat pojistnou smlouvu. Méně závažné stavy se pojistit dají, ale s výlukami. 

A často i s cenovou přirážkou: protože některé negativní události jsou pro člověka s horším zdravotním stavem o dost pravděpodobnější než pro člověka zdravého. A vyšší pravděpodobnost pojistné události vede k vyšší ceně pojištění. Levnější pojistku proto mívají lidé zdraví (a pravidelně navštěvující lékaře při preventivních prohlídkách).

Profese

Profese jsou rozděleny podle své rizikovosti. Jiné riziko úrazu nebo nemoci z povolání mají lidé pracující v kanceláři nebo ve školství, a jiné mají lidé pracující v terénu, s rizikovými látkami, se stroji atd. Čím vyšší rizikovost profese, tím i dražší životní pojištění.

Životní styl

Byť se „životní styl“ může někdy jevit jako módní slovo, nebo až klišé, u ceny životního pojištění jde o významný faktor. Pojišťovny se zajímají o to, zda je klient kuřák, zda má nadváhu (případně je obézní), jestli nemá v lékařských záznamech problémy s alkoholem či jinými návykovými látkami.

Opět platí, že čím zdravější životní styl, tím nižší výsledná cena pojištění. 

Některé pojišťovny motivují klienta nižší cenou a závazkem, že například do dvou let shodí určitý počet kilogramů nebo přestane kouřit. Klient tím získá dvě výhody najednou: lepši životní styl a cenu pojištění.

Rozsah sjednaných připojištění

Někdo si nechá pojistit jen smrt, trvalé následky a invaliditu (úrazem i nemocí). V této podobě ho životní pojištění chrání před tím nejhorším, co se člověku (a jeho rodině) může v životě stát. Zároveň se jedná od ty nejméně pravděpodobné, a tak pro pojišťovnu „nejlevnější“ události. 

Jednoduchá pojistka bude  levnější než kompletní portfolio sjednaných připojištění, kam patří ještě i denní odškodné při úrazu (bolestné), hospitalizace, vážná onemocnění, ošetřování člena rodiny a běžná pracovní neschopnost. Některé pojišťovny mohou nabídnout ještě i specifická připojištění, například chirurgických úrazů nebo rizikových sportů (viz níže).

Sjednané pojistné částky

Cenu pojištění ovlivní i sjednané pojistné krytí. Čím vyšší pojistná částka, tím vyšší bude i vypočtené pojistné. Některé pojišťovny nabídnou slevu u vysokých pojistných částek na hlavní rizika: vážná nemoc, invalidita úrazem i nemocí a smrt. Slevu poskytují za „správně nastavenou pojistku“.

Sjednání životního pojištění online

Rizikové sporty

Kategorií sama pro sebe jsou rizikové sporty. Většina životních pojistek totiž rizikové sporty nezahrnuje. Jestliže se věnujete sportu, v němž je prokazatelně vyšší pravděpodobnost vážného úrazu, bude nutné k pojistce přidat i specifické připojištění rizikových sportů. Celkovou cenu pojistky to samozřejmě zvýší, a ne málo.

Někdy se rizikové sporty pojí s dovolenou v zahraničí. Podívejte se, jak vybrat nejlepší cestovní pojištění na dovolenou.

Investiční složka

K pojištění lze přidat i investiční složku, čímž z rizikového životního pojištění (základ) uděláte životní pojištění investiční (rozšířený produkt s investicí a s možností odpočtu pojistného ze základu daně z příjmů). Někdy se mu říká i kapitálové životní pojištění Jakmile přidáte investice, pojistná částka se zvyšuje o investiční složku, ale nikoliv v přímé úměře (s investiční složkou pojišťovna pracuje poměrově).

Mohlo by vás zajímat: co ovlivňuje cenu jakéhokoliv pojištění, a jak ji snížit.

Jak vybrat správné životní pojištění pro své potřeby

Výběr správného životního pojištění v sobě zahrnuje dva prvky, s vzájemnou propojeností. Tím prvním je nastavení rizik a odpovídajícího krytí, tím druhým pak využití nejlepší strategie pro snížení nákladů na životní pojištění. Detailněji si o životním pojištění můžete přečíst v tomto článku.

Ve výsledku se dostanete k deseti krokům, které vám se pomohou s výběrem toho  správného životního pojištění:

1. Zvolte si typ pojištění - chcete rizikové životní pojištění nebo nebo investiční životní pojištění?
2. Ujasněte si rizika, která si chcete pojistit - zvažte, jestli sáhnout po širokém připojištění (i rizik s jen mírným dopadem na osobní finance - denní odškodné, péče o dítě), nebo si pojistit jen velká rizika s obrovskými dopady do financí (invalidita, vážná nemoc, smrt).
3. Stanovte si, jak vysoké krytí potřebujete u kterých rizik - upřednostněte vyšší krytí u velkých rizik, u méně závažných stačí jen nižší částky, které budou sloužit jako finanční podpora. Menší rizika patří k těm dražším (jsou pravděpodobnější)
4. Porovnejte si nabídky – můžete si sami projít nabídky jednotlivých pojišťoven. Anebo využít online srovnávač životního pojištění s možností konzultace pojistky s odborníkem: se specialistou životního pojištění, který má detailní přehled o celém trhu. Detailně je potřeba se zaměřit na výluky a na pojistné podmínky. S tím vám nejlépe pomůže odborník.
5. Pravidelně kontrolujte pojistnou smlouvu a vyhodnocujte si, zda by některé krytí rizika nešlo snížit, zcela vynechat, či zda stále ještě platí celý sjednaný peleton pojistných rizik (pojistná smlouva se může po pojistné události dost změnit).
6. Pojišťovnu včas informuje o důležitých změnách ve vašem životě - především velké události, jako je svatba, rozvod, narození dítěte nebo úmrtí člena rodiny (události tohoto typu mívají dopad na obmyšlenou osobu, na příjem domácnosti aj.).
7. S pojištěním neotálejte - čím mladší v době sjednání pojistky budete, tím nižší cenu můžete získat (a udržet ji i do vyššího věku).
8. Žijte zdravě, choďte na preventivní prohlídky – jak už víte, zdravý životní styl a pravidelné preventivní prohlídky snižují cenu pojištění.
9. Využijte slevových akcí a bonusů – v online srovnávači je vždycky dobrý přehled o aktuálních slevách a bonusech, s nimiž lze životko sjednat levněji
10. Pojistné plaťte pravidelně a včas.

Poznámka: Svá specifika má i vyplácení životního pojištění. Podívejte se, co vás tu čeká a jak postupovat.

Často se ptáte

Jaký je rozdíl mezi termínovaným a trvalým životním pojištěním?

Rozdíly plynou již z názvů obou pojištění: jsou v pojistné době. To trvalé nemá předem stanovený termín ukončení, sjednává se do úmrtí pojištěného. 

Jaké jsou aktuální tržní ceny různých typů životního pojištění?

Aktuální tržní ceny, včetně bonusů a akčních slev pojišťoven najdete v online srovnávači životního pojištění.

Jaké možnosti úspor nabízí životní pojištění?

Pokud si sjednáte životní pojištění v době, kdy si vyřizujete hypotéku, můžete získat slevu z úroků na hypotéce. U investičního životního pojištění lze využít možnosti snížení základu daně z příjmu o uhrazené pojistné.