Banky.cz Články Hypotéka Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Shrnutí roku 2024
11.12.2024 Hypotéka

Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.

Co si z článku odnést:

  • Hypoteční trh v roce 2024 ožil. Češi opět začali více kupovat nemovitosti na bydlení i na investice.
  • Česká národní banka sedmkrát během roku snížila základní úrokovou sazbu, která v listopadu dosáhla 4 %.
  • Novela zákona o spotřebitelském úvěru znevýhodnila předčasné splacení hypoték, což vzbudilo velký zájem o nové hypotéky ještě před platností změn.
  • Ceny bytů, jak nových, tak starších, v roce 2024 rostly. Naopak ceny rodinných domů mírně klesly.
  • Praha zůstala nejdražší lokalitou v Česku, ceny nemovitostí zde výrazně převyšují celorepublikový průměr.
  • Rostoucí ceny nemovitostí přiměly mnoho majitelů aktualizovat své pojistné smlouvy, aby se vyhnuli podpojištění a zajistili odpovídající krytí škod.

Situace na hypotečním i realitním trhu se v roce 2024 výrazně zlepšila oproti předchozím dvěma rokům. Poptávka po nemovitostech postupně rostla jak mezi zájemci o vlastní bydlení, tak mezi investory. Kupující si stále více uvědomovali, že ceny bytů a rodinných domů budou nadále stoupat, a čekání na další pokles sazeb se jim nemusí vyplatit.

„Klesající úrokové sazby spolu s pozvolným růstem cen nemovitostí přilákaly zpět na trh kupující, kteří chtějí financovat vlastní bydlení nebo investiční nemovitost prostřednictvím hypotéky. Rok 2023 patřil k méně úspěšným obdobím hypotečního a realitního trhu, kdy dominovali kupující s hotovostí. Rok 2024 však znamenal zlom – lidé znovu vidí v hypotéce efektivní způsob, jak financovat nemovitost,“ hodnotí situaci na trhu Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.

Hypoteční trh v roce 2024

Ačkoli jsou v tuto chvíli dostupná pouze data za prvních deset měsíců roku 2024, už nyní je zřejmé, že objem nově sjednaných hypoték překoná výsledky z let 2023 i 2022. Podle statistik České bankovní asociace Češi od ledna do října uzavřeli nové hypotéky v celkové hodnotě téměř 187 miliard korun. Po zahrnutí refinancovaných úvěrů dosáhl celkový objem poskytnutých hypoték více než 225 miliard korun.

Miroslav Majer k vývoji hypotečního trhu dodává: „Ve srovnání s předchozími lety byl zájem o hypotéky v roce 2024 výrazně vyšší. Aktuální poptávku lze srovnat s roky 2014 a 2015, avšak stále nedosahuje úrovně rekordního roku 2021. Přestože jsou současné sazby relativně vysoké, zájem je stále značný. Mnoho lidí však vyčkává na lepší podmínky v roce 2025, kdy se očekává snížení sazeb. Další pokles úroků v roce 2024 se nepředpokládá, protože banky po nečekaném oživení trhu již dosáhly svých cílů. Vyčkávat na nižší sazby v kontextu nákupu či výstavby by se ale mohlo nakonec výrazně prodražit.“

Hlavní události roku 2024

Začátek roku 2024 přinesl další zmírnění podmínek pro získání hypotečních úvěrů. Česká národní banka od 1. ledna zrušila závazný limit pro ukazatel DTI, který měří poměr zadlužení k příjmům. Tato úprava navázala na změny z července 2023, kdy bylo zrušeno povinné dodržování horní hranice ukazatele DSTI. I když zrušení DTI podpořilo hypoteční trh, jeho dopad byl zatím jen omezený.

Jediným závazným ukazatelem pro poskytovatele hypotečních úvěrů tak zůstal LTV, určující maximální výši úvěru vzhledem k hodnotě zastavované nemovitosti. Tento limit činí 90 % pro žadatele do 36 let a 80 % pro starší klienty. Ačkoli ČNB závazné limity u některých ukazatelů zrušila, nadále doporučuje poskytovatelům dodržovat stanovené hranice, aby zajistili odpovědné poskytování úvěrů.

Nejlepší hypotéka online

Znevýhodnění předčasného splacení hypotéky

Novela zákona o spotřebitelském úvěru přinesla významnou změnu, která ztížila přechod k jiné bance před uplynutím sjednané fixace úrokové sazby. Nově mohou poskytovatelé hypoték při předčasném splacení účtovat poplatek ve výši 0,25 % z nesplacené části úvěru za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně však 1 % z celkové výše úvěru.

Tato změna se týká až nově uzavřených smluv od 1. září 2024, přičemž u dříve sjednaných hypoték začne platit až při obnově fixačního období. „Změna pravidel předčasného splacení hypoték zvýšila zájem o nové úvěry i refinancování, což vedlo k tomu, že srpen byl nejsilnějším měsícem roku. Naopak leden a únor zůstaly tradičně nejslabší, protože trh se ještě zotavoval z konce předchozího roku,“ vysvětluje Miroslav Majer.

Další významnou novinkou bylo zmírnění pravidel pro poskytování hypotečních úvěrů, které umožnilo širší skupině žadatelů získat financování. Tato změna pomohla klientům, kteří dříve kvůli obtížnému prokazování příjmů na hypotéku nedosáhli, a pozitivně ovlivnila dostupnost bydlení.

Co ovlivnilo vývoj úrokových sazeb v roce 2024

Vývoj hypotečních úrokových sazeb v roce 2024 ovlivnily kroky České národní banky (ČNB), která během roku sedmkrát snížila základní úrokovou sazbu. První snížení přišlo v únoru, kdy sazba klesla z 6,25 %, a poslední úprava proběhla v listopadu, kdy sazba dosáhla 4 %.

Výši hypotečních sazeb však neovlivňovala pouze ČNB. Důležitou roli hrály i další faktory, jako jsou náklady bank na financování, konkurenční prostředí a jejich obchodní strategie. Kombinace klesajících sazeb ČNB a stabilní poptávky po úvěrech vytvořila příznivé podmínky pro oživení hypotečního trhu, zejména ve druhé polovině roku, kdy aktivita výrazně vzrostla.

Online hypoteční kalkulačka

Stabilizace inflace

V roce 2024 se inflace držela na stabilní úrovni a za celý rok by podle podzimní prognózy měla dosáhnout průměrné hodnoty 2,5 %. Tento vývoj naznačuje návrat inflace k cílové hodnotě České národní banky, což má příznivý dopad na hypoteční trh i širší ekonomiku.

Výhled na další roky je rovněž pozitivní – v roce 2025 se očekává mírný nárůst na 2,6 %, zatímco v roce 2026 by inflace měla klesnout na 2,2 %. Tento stabilizační trend přispívá k posilování důvěry domácností i investorů a podporuje ekonomickou rovnováhu.

Vývoj realitního trhu v roce 2024

Rok 2024 se nesl ve znamení rostoucí poptávky po nemovitostech, která výrazně ovlivnila jejich cenový vývoj. Ceny nových a starších bytů zaznamenaly růst, zatímco u rodinných domů došlo k mírnému zlevnění.

Nové byty se v lednu prodávaly za průměrných 117,6 tisíce korun za metr čtvereční, ale do října se jejich cena zvýšila na 126,1 tisíce korun. Starší byty za stejné období zdražily z 59,2 tisíce na 64 tisíc korun za metr čtvereční. Naopak průměrná cena rodinných domů mírně klesla – z lednových 5,4 milionu korun na 5,3 milionu v říjnu.

Stavební pozemky i nadále patřily mezi nedostatkové zboží, zejména v okolí větších měst. Největší zájem byl o pozemky v atraktivních lokalitách, což tlačilo jejich ceny stále výš.

Nejdražší lokalitou zůstala Praha, kde ceny nemovitostí dlouhodobě převyšují celorepublikový průměr. Navzdory neustálému růstu cen zde zájem o bydlení neochabuje, a to jak u nových, tak u starších bytů.

Nejlepší hypotéka online

Co ovlivnilo ceny nemovitostí

Na obrat na realitním trhu v roce 2024 mělo vliv několik zásadních faktorů. Jedním z nich byl návrat kupujících, kteří financují své nemovitosti prostřednictvím hypoték, což zvýšilo konkurenci mezi zájemci o bydlení. Tento tlak vedl k růstu cen, především u nových a starších bytů.

Na zdražování nemovitostí se však podílely i externí vlivy. Rostoucí ceny stavebních materiálů a nedostatek kvalifikovaných pracovníků zvýšily náklady na výstavbu i rekonstrukce. K tomu se přidaly komplikace se zaváděním digitalizace stavebního řízení, které zpomalily přípravu nových developerských projektů a omezily nabídku na trhu.

Vývoj v roce 2024 jasně ukázal, že poptávka po nemovitostech zůstává silná, navzdory rostoucím nákladům na výstavbu. Kombinace vysoké poptávky a omezené nabídky nadále tlačí ceny nemovitostí vzhůru, což naznačuje pokračování tohoto trendu i v dalších letech.

Trh pojištění v roce 2024

Trh pojištění v roce 2024 reagoval na rostoucí ekonomické náklady, které zvýšily hodnotu majetku a motivovaly majitele k revizi pojistných smluv. Majitelé nemovitostí i domácností se zaměřili na aktualizaci svých pojistných smluv, aby zajistili, že pojistné krytí odpovídá skutečné hodnotě jejich majetku.

Tento přístup pomáhá předcházet riziku podpojištění a zajišťuje, že případné škody budou plně pokryty. Pravidelná revize pojistných podmínek se v tomto období ukázala jako nezbytná, zejména s ohledem na rostoucí náklady na stavební materiály a práce, které mohly výrazně zvýšit výdaje na opravy nebo obnovu majetku.

KOMENTÁŘE k článku Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

11.12.2024 Hypotéka

Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena