Deset důvodů proč budete brát podprůměrný důchod: Klíčové faktory ovlivňující vaše finance
4 min. čtení
Starobní důchod v České republice je klíčovým nástrojem zajištění životní úrovně pro seniory. Výše důchodu se odvíjí od celkového průběhu sociálního pojištění, které zahrnuje nejen pracovní aktivitu, ale také přestávky či období studia. Hlavními faktory ovlivňujícími, zda žadatel obdrží podprůměrný důchod, jsou nízké příjmy, nedostatečný počet let pojištění nebo příliš brzký odchod do předčasného důchodu.
Žadatelé o důchod se také potýkají s důsledky práce na černo, částečný úvazek či vysokých pasivních příjmů. Průměrný starobní důchod dosahoval koncem března 2024 částky 20 633 Kč, což je pro mnohé nedosažitelné kvůli mezerám v pojištění či vysokým příjmům, které byly hodnoceny nevýhodně. U podnikatelů je situace obzvláště komplikovaná, jelikož často musí zajistit své důchodové zabezpečení sami bez větší státní podpory.
Nízké mzdy
Osobní vyměřovací základ, což je střední hodnota hrubého měsíčního příjmu, slouží jako výchozí bod pro kalkulaci starobního důchodu. Tento údaj se počítá za období od roku 1986 do roku 2023. Pokud je tento základ podprůměrný, nemůže důchod dosáhnout průměrné úrovně, ani když je doba pojištění dlouhá.
Níže je tabulka, která ilustruje vliv osobního vyměřovacího základu a doby pojištění na výši důchodu:
Osobní vyměřovací základ | Doba pojištění | Starobní důchod |
20 000 Kč | 45 let | 17 574 Kč |
25 000 Kč | 45 let | 18 452 Kč |
30 000 Kč | 45 let | 19 329 Kč |
35 000 Kč | 45 let | 20 207 Kč |
Nízká hrubá mzda může zásadně ovlivnit výši důchodu. Zvýšení příjmů může vést k vyššímu osobnímu vyměřovacímu základu, což je klíčové pro získání lepšího důchodu.
Krátká pojistná doba
Získaná doba pojištění je klíčovým faktorem ve výpočtu starobního důchodu. I když jednotlivec dosáhne nadprůměrných příjmů, minimální 35letá pojistná doba může stále vést k podprůměrnému důchodu.
Níže je tabulka znázorňující vliv získané pojistné doby na výši důchodu:
Osobní vyměřovací základ | Doba pojištění | Řádný starobní důchod |
45 000 Kč | 35 let | 18 059 Kč |
50 000 Kč | 35 let | 18 742 Kč |
55 000 Kč | 35 let | 19 424 Kč |
60 000 Kč | 35 let | 20 107 Kč |
Je zřejmé, že i drobné zvýšení pojištění může výrazně ovlivnit hodnotu důchodu. Zajištění odpovídající doby pojištění je zásadní pro stabilní finanční zajištění v důchodovém věku. K tomu je důležité pamatovat na každou pracovní přestávku, která by mohla zasáhnout do délky pojištění.
Předčasný odchod do důchodu příliš brzy
Při rozhodování o předčasném odchodu do důchodu je důležité vzít v úvahu omezení způsobená krácením penze za předčasný odchod. Tato úprava se týká každých 90 dní, o které se odejde dříve. Je možné odejít do předčasného důchodu nejdříve o tři roky před dosažením plného důchodového věku. Lidé, kteří se rozhodnou odejít do důchodu co nejdříve, se často setkávají s tím, že jejich důchod nedosáhne ani průměrné úrovně, pokud nemají starší pracovní období s vysokými příjmy.
Spočítejte si váš odchod do důchodu pomocí naší kalkulačky
Pro ty, kteří zvažují čerpání předčasné penze, je výhodné využít dostupné nástroje pro výpočet výše důchodu. Kalkulačky umožňují určit, kdy je výhodné odejít do důchodu, a pomáhají lépe plánovat finanční budoucnost.
Online srovnání penzijního spoření
Nedostatky v pojištění
Důchod je ovlivněn mezery v pojištění, které snižují celkovou dobu, po kterou bylo pojištění získáno. Tento snížený počet let pojištění má přímý dopad na výpočet důchodu. Kromě snížení doby pojištění dochází také k oslabení osobního vyměřovacího základu, což je průměrná hrubá mzda vypočítaná za celá léta práce. Dlouhodobé mezery v pojištění tak mohou radikálně snížit částku důchodu, na kterou má jednotlivec nárok. Kontrola těchto mezer je klíčová pro zabezpečení adekvátního důchodu.
Podnikatelé se musí spíše zabezpečit sami
Podnikatelé a živnostníci často čelí odlišným podmínkám pro výpočet důchodu než zaměstnanci. Namísto ročního příjmu nebo zisku je pro ně klíčovým faktorem vyměřovací základ. Tento základ, zpravidla nižší, je rozhodující pro stanovení výše jejich starobního důchodu. Pro OSVČ je vyměřovací základ polovina daňového základu, z čehož se odvozuje sociální pojištění.
To znamená, že i když mohou mít solidní roční příjmy, jejich důchodové nároky budou nižší v porovnání s průměrným důchodem některých zaměstnanců. Kvůli tomu je důležité, aby se podnikatelé aktivně finančně zabezpečili vedle běžného důchodového systému a zvážili další formy spoření či investic. Tím mohou lépe pokrýt finanční potřeby v důchodovém věku a zajistit si stabilní budoucnost.
Nezohlednění vysokých příjmů v některých obdobích
ČSSZ počítá důchody na základě dat obsažených ve své databázi. V některých případech se může stát, že pracovní období není plně zaznamenáno, a tedy bez doložení příjmů. Pokud nelze tyto příjmy doložit, období je vyloučeno z výpočtu osobního vyměřovacího základu. Tento základ se pak počítá jen z jiných období a příjmů. Pro jednotlivce, kteří během těchto vyloučených období dosáhli svých nejvyšších výdělků, to může znamenat snížení jejich důchodu. Tato situace představuje výzvu pro ty, kteří chtějí zabezpečit odpovídající penzi.
Výnosy z pasivních zdrojů
Pasivní příjmy, například z kapitálových investic nebo z pronájmu, nepodléhají platbám na sociální pojištění. To znamená, že tyto příjmy se nezahrnují do výpočtu pro starobní důchod. Občané, kteří mají vyšší pasivní příjmy, mohou mít proto nízký důchod, pokud jejich příjmy ze zaměstnání nebo podnikání jsou nízké.
TIP: I s velmi vysokými pasivními příjmy může důchod klesnout pod úroveň, kterou poskytuje minimální mzda, pokud příjmy z aktivní práce nejsou dostatečné.
Významný podíl příjmů z dohod o vykonání práce
Do vzorce pro výpočet starobního důchodu se započítávají pouze příjmy, z nichž bylo v rozhodném období odvedeno sociální pojištění. Někteří lidé měli během svého pracovního života nadprůměrné příjmy díky přivýdělkům z dohod o vykonání práce. V souvislosti s výpočtem důchodu však mohou být hodnoceni podprůměrně, protože se zohledňují pouze příjmy z pracovní smlouvy.
Z dohod o vykonání práce nebylo před rokem 2012 nikdy odváděno sociální pojištění a od tohoto roku se odvádí pouze za předpokladu, že měsíční odměna dosahuje částky 10 001 Kč nebo více.
Jak lze zažádat o důchod online?
Žádost o starobní důchod lze podat online. Proces zahrnuje vyplnění elektronického formuláře a odeslání potřebných dokumentů prostřednictvím portálu Česká správa sociálního zabezpečení.
Práce na částečný úvazek
Zaměstnanci na částečný úvazek odvádí sociální pojištění stejně jako ti na plný úvazek. Tím je zajištěno, že získají stejnou dobu pojištění, což je klíčové pro důchodové nároky. Hrubá mzda při práci na částečný úvazek je však obvykle nižší než při plném úvazku, což může mít vliv na výši budoucího starobního důchodu. Dlouhodobé zaměstnání v této formě může proto vést k nižšímu důchodu, jelikož výše příspěvků do systému sociálního zabezpečení je úměrná výši příjmů.
Skrytá práce
Práce bez formalit, často nazývaná prací na černo, má významný dopad na důchodové nároky jednotlivců. Období strávené tímto způsobem se nezapočítává do doby potřebné pro získání důchodu. Pokud někdo pracoval tímto způsobem delší dobu, může čelit potížím při dosahování minimálního potřebného počtu let pojištění pro důchod. Kratší dobu skryté práce může rovněž znamenat nižší státní důchod.