Devizové účty: Jak vybrat ten nejlepší?

Co jsou multiměnové účty

Devizové účty v současnosti nabízí celá řada českých bank. Které to jsou a jaké poskytují podmínky, vám prozradí naše srovnání devizových účtů.

U všech těchto poskytovatelů přitom máte k dispozici několik měn, ve kterých můžete peníze ukládat. Získáte tedy takzvaný multiměnový účet.

Ovšem pozor, neznamená to, že ve všech bankách získáte stejné možnosti. Každá banka totiž nabízí vedení účtu v jiných měnách.

Vždy však máte k dispozici minimálně eura a dolary. A samozřejmě také české koruny.

Často se pak setkáte také s možností ukládat peníze ve:

• švýcarských francích,
• librách,
• zlotých,
• forintech,
• kanadských dolarech
• a jenech.

Počítejte s kurzovými ztrátami za převod měny

I když možnost mít účet v cizí měně a ušetřit tak například při nákupech v zahraničních e-shopech vypadá lákavě, ne vždy se vám vyplatí. Záleží totiž zejména na tom, k čemu takové konto využíváte.

Cizoměnový účet většinou nemá smysl zřizovat, pokud platby v jiné měně pouze přijímáte, nebo pouze odesílate.

V takovém případě dochází k jedinému převodu českých korun na danou měnu (nebo obráceně). A to buď při odeslání platby, nebo při jejím přijetí.

Takovému převodu byste se nevyhnuli, ani kdybyste měli účet v eurech. Stále byste totiž museli peníze převést:

• buď z korun na eura, abyste s nimi mohli v zahraničí platit;

• nebo z eur na koruny, pokud přijímáte peníze v cizí měně a následně s nimi chcete platit v Česku.

Kurzová ztráta spojená s převodem měn je tak stejná u účtu v korunách i v eurech.

Jak přesně to funguje, si vysvětlíme na následujícím příkladu:

Pendler pracující v Německu pobírá mzdu v eurech, ale většinu vydělaných peněz utrácí v Česku. Když bude mít konto v korunách, převod proběhne ve chvíli, kdy dostane výplatu na účet. Pokud bude mít cizoměnový účet, dojde ke konverzi z eur na koruny při každém nákupu. Ani v jednom případě se mu tedy nevyhne.

Proto má smysl o devizovém účtu uvažovat až ve chvíli, kdy v cizí měně platby přijímáte a také odesíláte.

Komu se devizový účet vyplatí

Devizový účet se tedy vyplatí zejména:

• studentům, kteří žijí v zahraničí a dostávají peníze v cizí měně;
• lidem žijícím a zaměstnaným v zahraničí, kteří chtějí mít účet u české banky;
• takzvaným pendlerům, kteří jezdí za prací do zahraničí, dostávají mzdu v cizí měně a v této měně také v zahraničí nakupují.

Výhodu cizoměnového účtu v těchto případech můžeme ilustrovat následujícím příkladem:

Pendler pracující v Německu pobírá výplatu v eurech a většinu peněz utratí v zahraničí také v eurech. Vyplatí se mu běžný devizový účet, protože nedochází ke zbytečným konverzím mezi českými korunami a eury. Pokud by pendler běžný devizový účet neměl, přepočetla by se mu příchozí výplata na koruny a následná útrata v zahraničí opět z korun na eura (zbytečně by tak tratil kurzový rozdíl na dvou převodech).

Jak vybrat devizový účet

Když víte, že se vám účet v cizí měně vyplatí, zbývá „jen“ vybrat ten pravý. Musíte přitom vzít v úvahu několik faktorů:

1. Měna účtu – platí to zejména v případě, že chcete účet například ve zlotých, švýcarských francích či jiné méně obvyklé měně. Jak už jsme totiž zmínili, takové konto nabízejí jen někteří poskytovatelé. Pokud hledáte účet v eurech, máte na výběr ze všech bank, které devizové účty vedou.
2. Počet měn – pokud řešíte transakce ve více různých měnách, ověřte si, zda vybraná banka všechny potřebné měny podporuje. Pokud ne, musíte hledat jinde, nebo si založit účet u různých poskytovatelů. Často se to týká podnikatelů, kteří obchodují v různých zemích a hledají firemní devizový účet.
3. Poplatky – stejně jako u běžných účtů v českých korunách se musíte soustředit i na poplatky. A to jak za samotné vedení účtu, tak například za výběr z bankomatů (zejména v zahraničí).

Všechny tyto faktory si porovnejte v našem srovnání devizových účtů. A pak podle nich vyberte takové konto, které nejlépe odpovídá vašim představám a požadavkům.

Vyplatí se devizový spořící účet?

Možná uvažujete o tom, že budete v cizí měně rovnou spořit. A hledáte vhodný devizový spořící účet.

I v tomto případě ale platí, že si musíte nejdřív ujasnit, jestli se vám takový produkt opravdu vyplatí.

Musíte totiž počítat například s kurzovým rizikem. To znamená, že když bude koruna vůči euru posilovat, vaše vklady v eurech budou ztrácet svou hodnotu (při přepočtu na koruny).

Je pravda, že aktuálně vás toto riziko příliš trápit nemusí. Koruna je totiž mnohem silnější než v posledních letech. Pravděpodobnější je tedy spíš fakt, že bude oslabovat. A euro naopak poroste.

S tím souvisí i očekávaný růst sazeb Evropské centrální banky, který požene úroky u eurového spoření výš. Naopak Česká národní banka už se zvyšováním úrokových sazeb přestala. Aktuálně je drží na stabilní úrovni a další růst se čekat nedá.

Větším problémem jsou tak úroky, které v Česku u devizových spořicích účtů dostanete. Obvykle se pohybují maximálně v desetinách procenta. A mnohdy jsou prakticky nulové.

Vložené prostředky se tím pádem nijak nezhodnocují. Na rozdíl od těch uložených na spořicích účtech v korunách. Jak totiž ukazuje porovnání spořicích účtů, v těchto případech se úrokové sazby pohybují i okolo 6 %.

V současnosti se vám tak vyplatí sáhnout spíš po spoření v korunách. Díky tomu získáte výrazně vyšší zhodnocení. Zvlášť pokud máte v českých korunách i příjmy a nemusíte řešit žádné měnové převody.