Finanční svoboda: Jak efektivně zhodnotit své peníze

Co je finanční svoboda a proč byste o ni měli stát?

„Lidé, kteří dosáhli finanční svobody, mohou volněji rozhodovat o svém čase, například se věnovat koníčkům, cestovat nebo se zapojit do dobrovolnických aktivit. Finanční svoboda poskytuje pocit jistoty a nezávislosti, což přispívá k celkové kvalitě života. Finančně svobodní lidé často pracují v oblastech, které je opravdu baví: využívají faktu, že pracovat už nemusejí, ale stále mohou,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Finanční svobody lze dosáhnout prostřednictvím dlouhodobého investování, v kombinaci se spořením v bance a správným hospodařením s penězi.

Většině lidí ale stačí i jen částečná finanční svoboda: dostatečný pasivní příjem k pokrytí části jejich životních nákladů. To dává větší flexibilitu a volnost ve volbě práce nebo životního stylu. Ve stavu částečné finanční svobody nejste zcela nezávislí na příjmu z práce, máte větší finanční jistotu a prostor pro seberealizaci.

Spořit, nebo investovat? Obojí!

Bez spoření nelze investovat. A bez investování se vám nikdy nepovede efektivně zhodnotit své peníze. Obě činnosti se tedy vzájemně doplňují, podporují. 

Začít musíte u spoření. Dokud si nevytvoříte dostatečnou finanční rezervu, na alespoň 6 měsíců (na povinné výdaje), nemá smysl se nějak vehementně vrhat do investic. Jakmile si vytvoříte finanční polštář, můžete začít s investováním. 

Času, kdy teprve dospořujete do finanční rezervy, využijte ke vzdělávání se v investicích, k ujasnění si svého investičního cíle a od toho odvozeného plánu i strategie, včetně postojů k riziku a finančních možností v investování.  

Nástroje pro spoření

Nástroje pro spoření jsou početně o dost omezenější, ale nabídka uvnitř jednotlivých nástrojů je také poměrně pestrá:

• spořící účty
• termínované vklady
• stavební spoření – se sice minimální, ale stále ještě alespoň symbolickou finanční podporou od státu

První kroky k úspěšnému investování

Samotné zainvestování peněz je až několikátým krokem v pořadí. „Investování není sprint, ale maraton. Vyžaduje pečlivé plánování, stanovení jasných cílů a vytvoření investičního plánu. Než se pustíte do prvních investic, důkladně zvažte své finanční možnosti a vyberte si důvěryhodnou investiční platformu nebo zprostředkovatele,“ nabádá Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Prvním krokem je stanovení investičního cíle. Z něj bude vycházet investiční plán. Při plánování pamatujte na diverzifikaci svého portfolia, která vám pomůže minimalizovat rizika. Výsledkem vašeho úsilí bude promyšlená investiční strategie, která vás provede i turbulentními obdobími na trhu. Udržíte díky ní emoce na uzdě a vyhnete se unáhleným rozhodnutím, která by mohla ohrozit vaše dlouhodobé cíle.

Podrobněji k investiční strategii 

Investiční strategie je konkrétní postup. Vychází z vašeho investičního plánu a zohledňuje individuální potřeby a preference. Například, pokud je vaším cílem nashromáždit si konkrétní částku do důchodu, pak vaše strategie určí, kolik peněz budete investovat, jak často a do jakých nástrojů.

Věk a osobní vztah k riziku hrají klíčovou roli při volbě vhodné strategie. Mladší investoři si mohou dovolit dynamičtější přístup s vyšším potenciálem zhodnocení, zatímco starší investoři mohou preferovat konzervativnější strategii s nižším rizikem.

Nezapomeňte, že vaše investiční strategie by měla být flexibilní a přizpůsobovat se měnícím se okolnostem, i postupujícímu věku. Vaše cíle a plány by však měly zůstat stabilní, s případnými úpravami jedině za účelem jejich optimalizace.

Nezbytná je péče o investiční portfolio

Investiční portfolio je souhrn všech vašich investic. Pro optimální výkonnost a minimalizaci rizika by mělo být rozdělené, diverzifikované. Nejen mezi investiční nástroje, ale i mezi jednotlivé produkty v rámci nástroje. Jedině rozmanitost zajistí, že případné ztráty v jedné oblasti budou kompenzovány zisky v jiné. Zároveň vám poskytne přístup k různým výnosovým potenciálům, i možnostem dřívějších odkupů (kdyby byly potřeba).

Nástroje pro investování

K investováním lze využít nemalé množství nástrojů:

• akcie
• dluhopisy
• podílové fondy akciové, dluhopisové, peněžní, zlaté, komoditní i smíšené
• ETF
• nemovitostní fondy
• drahé kovy
• crowdfunding (P2P půjčky a P2B půjčky)
• obchodování na burze
• nemovitosti (včetně flipování)
• kryptoměny
• investice do umění, do veteránů, do vína a další.

Online srovnání všech podílových fondů

Některé investice jsou státem podporované víc než jen formou časového testu: příspěvkem nebo odpočtem z daňového základu. Jde o:

• penzijní spoření/připojištění
• dlouhodobý investiční produkt
• investiční životní pojištění.

Existují bezpečné investice?

Že spoření je ze zákona pojištěno až do výše 100 000 euro na osobu a banku, jistě víte. A že investice takto pojištěny nejsou, víte jistě taky. Přesto: existují bezpečné investice?

• Nejbezpečnější investiční možnosti jsou obecně ty, které jsou dlouhodobé a pasivní. To znamená, že investor nespravuje investici sám, ale svěřuje ji odborníkům, jako jsou správci podílových fondů nebo investiční poradci, případně algoritmům v případě ETF. Z tohoto pohledu mohou být bezpečné i investice do akcií, pokud je držíte dlouhodobě, alespoň 15 let.
• Pro krátkodobý horizont jsou vhodnější nemovitostní fondy, kvalitní dluhopisy, peněžní a dluhopisové podílové fondy nebo ověřené crowdfundingové projekty.
• Střednědobě lze zvážit investice do zlata a dalších drahých kovů.
• Aktivní investice, jako jsou investice do umění, flipování nemovitostí, obchodování na burze nebo přímý nákup akcií, dluhopisů a kryptoměn (dle vašeho výběru), vyžadují hluboké znalosti trhu a ekonomiky a jsou obecně rizikovější.

Daňové aspekty investic a spoření

Při plánování investiční strategie je důležité zohlednit i daňové aspekty. Různé investice mají různý daňový režim:

Vždy zdaněné:

• Každé spoření. 
• Investice s pravidelným výnosem vypláceným investorovi: dividendy z akcií (pokud si je necháte posílat na běžný účet), kupony z dluhopisů, úroky z crowdfundingu, příjmy z pronájmu nemovitostí (nikoliv z nemovitostních fondů), zisky z obchodování (včetně komodit, kde se navíc platí i DPH) a investice do umění, atp.

Vždy osvobozené od daně:

• Investice do zlata jsou od daně z příjmu vždy osvobozené.

Osvobozené od daně po splnění časového testu:

• Většina ostatních investic je osvobozena od daně z příjmu, pokud je držíte déle než 3 roky a během prvních tří let z nich neprodáte více než 100 000 Kč ročně.

Výhody investování a spoření

• umožní zhodnotit peníze
• (u investic) ochrana před inflací
• (u investic) možnost dosáhnout i vysokých finančních cílů
• možnost získat pasivní příjem
• u některých investic daňové výhody
• finanční cíle a plány pomáhají s řízením osobních/rodinných financí
• pro každý časový horizont lze využít jiný produkt

Nevýhody investování a spoření

• spořené a investované peníze nelze využít právě teď
• nutnost odložit spotřebu do budoucna
• nutnost naučit se volit mezi investováním a spořením (v různých situacích)
• (někde) zdanění
• (někde) poplatky
• riziko ztráty u investic
• u spoření chybí ochrana před inflací

Často se ptáte

Jak vybrat správnou investiční platformu?

Při výběru investiční platformy zvažte několik klíčových faktorů:

• licence a regulace platformy
• nabídka investičních nástrojů
• poplatky
• uživatelské prostředí v internetové aplikaci, mobilní aplikace
• zákaznická podpora
• vzdělávací materiály a pravidelné informování investorů o trhu
• recenze a hodnocení

Jaké investování je nejrizikovější?

Investování bez jasného plánu, cíle a strategie, nebo bez pochopení vlastního rizikového profilu, může vést k nákladným chybám. Nejistota a nedostatek znalostí často vedou k emočním rozhodnutím se špatným koncem. Chamtivost při volbě investic a strach během poklesů trhu jsou nejčastějšími emocemi, které vedou k nežádoucím výsledkům.

Dalším rizikem jsou krátkodobé investice. Investovat na jeden rok většinou nedává smysl. Krátkodobě jedině spořte, případně peníze vložte do repo fondů. I konzervativní investice mohou být rizikové: když je realizujete dlouhodobě. Jejich výnosy nemusí stačit na pokrytí inflace, což znamená, že hodnota vašich peněz v čase klesne.

Jaké jsou výhody a nevýhody různých typů investic?

Podrobné informace o jednotlivých typech investic, jejich fungování, založení, právních a daňových aspektech, výhodách a nevýhodách najdete v našich dalších článcích:

• Dlouhodobé investice v roce 2024: Nejlepší možnosti a strategie
• Krátkodobé investice 2024: Jak efektivně zhodnotit své finance
• Nemovitostní fondy: Kompletní průvodce pro investory
• Investice do dluhopisů v roce 2024: Podívejte se, jak vybírat
• Co jsou podílové fondy a jak do nich investovat v roce 2024
• Investice do komodit v roce 2024: Kompletní průvodce
• Investice do zlata v roce 2024: Kompletní průvodce
• Jak investovat do akcií od A do Z: Podívejte se, na co si dát pozor a jak snížit riziko
• Investice S&P 500
• Jak investovat do nemovitostí v roce 2024: Možnosti, rady a tipy
• Investice do kryptoměn v roce 2024: jak investovat a na co si dát pozor
• Investice do startupů v roce 2024: Kompletní průvodce
• Co je to flipování nemovitostí? Vyplatí se?