Hledáte, kde ještě ušetřit? Inventuře podrobte i své bankovní a pojistné produkty

Poplatky za vedení účtu: přežitek kamenných bank

Vedení účtu (běžného i spořicího) je jednou ze služeb, kterou si rozhodně netřeba platit k tomu, aby vám banka účet vedla a prováděla na něm všechny vyžadované transakce. Především v době, kdy toužíte šetřit, jsou poplatky za účty zbytečným výdajem navíc.

Banky, co si účtují poplatky za vedení běžného účtu, někdy poskytují zajímavé služby navíc. Otázkou však zůstává, zda ty navíc služby nutně potřebujete, nebo jestli jste je vlastně už vůbec někdy využili. Zpoplatněné vedení účtu nejčastěji praktikují tradiční velké banky. 

Moderní banky jsou nízkonákladové, a tak poplatek za vedení běžných produktů nepožadují.I klasické banky už se tomuto trendu přizpůsobily, a základní běžné účty nabízejí bezpoplatkově. Někdy s poplatkem v sazebníku, ale jeho následným „odpuštěním“, pokud splníte bankou stanovené podmínky (počet plateb kartou, obrat na účtu…). 

V našem přehledu a porovnání běžných účtů najdete detailní informace o každém z účtů, včetně případného poplatku za vedení nebo úročení zůstatků (ano, některé banky vám zhodnotí i peníze na běžném účtu, nejen na tom spořicím). Porovnat si u nás můžete i účty dětské, účty studentské nebo účty pro seniory. 

Pokud fungujete ve více měnách a využíváte účty devizové, vězte, že i mezi nimi najdete bezpoplatkové varianty. Přesvědčte se o tom v našem porovnání běžných devizových účtů. Jste-li klientem náročným, a využíváte účty prémiové, bez poplatku se to neobejde. Ale vždy si odpovědně zhodnoťte, jestli vám bankou poskytovaná služba za tento poplatek stojí a jestli byste nevyšli přece jen s účtem obyčejným.

Spořicí účty také zahrňte do analýzy pro účinnější šetření

Nezapomeňte ani na porovnání účtů spořících. Abyste šetřili efektivně, musíte odkládat peníze stranou. Bez toho se zkrátka spořit nedá. Peníze, co máte odložené, jen tak neutratíte. A nemá smysl bance platit za vedení spořicího účtu. Naopak bude banka platit vám za to, že jí svěříte své finance - a peníze vám zhodnotí. Sice pod úrovní inflace - ale i tak můžete brát úročení na spořícím účtu jako formu pasivního příjmu. 

Poplatky za vedení platební karty? No kde žijete?!?

Běžnou platební kartu už vám banky poskytnou zdarma a zdarma ji také povedou. Některé si však stále účtují poplatek za vydání a vedení druhé nebo další karty ke stejnému účtu. Ale jen některé - na trhu najdete banky, co zdarma poskytnou alespoň dvě debetní karty k jednomu účtu.

U kreditek to tak černobílé není

A co se kreditních karet týká, dlouhé roky si za ně banky účtovaly tučné poplatky za vedení. Mnohé se už ale inspirovaly v zahraničí, a i kreditku nabídnou zdarma. Které to jsou? Najdete v našem přehledu a porovnání kreditních karet. 

Jen pozor, porovnávejte nejen poplatky za kreditku, ale i její možné přínosy. Placené kreditní karty někdy nabídnou mnohem bohatší bonusové programy, a tak skrze placenou kartu ušetříte ve výsledku mnohem víc. Zkrátka, u kreditky se musí víc analyzovat a přemýšlet, a hlavně: vždycky dodržet bezúročné období. Jinak se vám setsakramentsky prodraží! Podívejte se, jaké jsou nástrahy a výhody kreditních karet.

Pojištění karty: dává vám smysl?

Platební kartu si můžete pojistit proti krádeži a zneužití. Stojí desetikoruny měsíčně, v roční perspektivě už vyšší stokoruny. Ale má takové pojištění smysl? Dívali jste se na pojistné podmínky, na výluky a na případnou výši pojistného plnění? Jestli ne, udělejte to. A podle toho se rozhodněte, zda budete v placení pojištění pokračovat.

Poplatky za výběr z bankomatu? I ty už patří do starého železa!

Výběr z bankomatu banky, bankovní skupiny nebo výběr z úplně cizího bankomatu, i v zahraničí, umí dnes spousta bank zcela zdarma. Vy ještě platíte za výběry z bankomatu? Pak vězte, že je to naprosto zbytečné! Dokonce i tradiční banky dnes spolupracují (v oblasti sítě bankomatů), aby svým klientům nabídly vyšší počet míst pro výběry zdarma.

Poplatky za transakce na účtu? No pardon, to je od banky vyloženě drzost!

Účtuje si vaše banka poplatky za provedenou transakci - třeba za platební příkaz v online bankovnictví, za přijetí peněz na výš účet nebo za trvalý příkaz, inkaso apod.? Tak vemte nohy (teda peníze) na ramena a fofrujte k bance, která si za tyto operace neúčtuje vůbec nic. Vězte, že zdarma transakce na účtu nabídnou skoro všechny banky českého trhu. Zdarma jsou u mnohých bank i SEPA platby (evropské). S poplatkem počítejte u plateb SWIFT (mimo Evropu). 

V našem porovnání běžných účtů si můžete řazení nastavit podle poplatků za domácí nebo SEPA platby - najdete je ve 4. sloupci porovnání. Filtr k porovnání měníte nahoře, standardně se načítá „Tuzemská platba“, ale kliknutím na šipku si rozbalíte menu, z něhož lze vybrat například i „SEPA platba příchozí“ nebo „SEPA platba odchozí“. 

A co půjčka? Nepřeplácíte ji zbytečně?

Cena půjčky je stanovena pomocí úroku a poplatků, dohromady tvoří tzv. RPSN. Od ceny půjčky a délky jejího splácení se odvozuje výše měsíčních splátek, ale i celkový přeplatek na půjčených penězích. Takže pokud potřebujete teď ušetřit, můžete jít v zásadě dvěma cestami:

• refinancovat na novou a levnější půjčku, čímž se vám sníží měsíční splátka. A celkově novému věřiteli zaplatíte méně, než byste platili tomu současnému. Pozor si dejte na poplatek za předčasné splacení stávajícího úvěru: někdy se refinancování nevyplatí právě kvůli němu. A kam refinancovat? Projděte si náš přehled konsolidací a refinancování. 

• jestliže se refinancování nevyplatí, nebo ho nelze provést, protože jste se během splácení současné půjčky dostali do prodlení, požádejte současného poskytovatele o snížení splátek a prodloužení splatnosti půjčky. Sice ve výsledku neušetříte, ale snížíte měsíční splátku, a tím i riziko, že byste se z nedostatku hotovosti opět dostali do prodlení. 

Hypotéky jsou teď trochu problém. Ale někdy se zlevnit dají

Hypotéky jsou kapitolou sama pro sebe. Jde o komplikovaný svět úvěrů zajištěných nemovitostí, nejčastěji využívaných k pořízení či zvelebení vlastního bydlení. Jejich výhodou je nižší úroková sazba než u většiny běžných půjček. Nevýhodou pak nejistota budoucího vývoje ceny hypotéky, jakmile skončí současná fixace.

V současnosti se nově brané nebo refixované hypotéky nedostanou na úrokové sazbě pod 5,5 %. Pokud vás čeká refixace na novou úrokovou sazbu (skončí období fixace a nastavuje se nové, s novou sazbou), jistě se vám splátky skokově navýší. Ale rozhodně se nenechejte zdrtit první nabídkou vaší současné banky. Ona si může jen testovat, nakolik jste bdělí.

Pokud bude nabízená úroková sazba na nové období fixace převyšovat úrokové sazby uvedené v našem porovnání hypoték, rozhodně banku informujte, že chcete úrokovou sazbu nižší. Jinak odcházíte formou refinancování na hypotéku u nové banky. S refinancováním dokonce ani nemusíte čekat na skončení fixace. 

Banky dnes nesmějí vyžadovat příliš velké poplatky za předčasné splacení hypotéky během období fixace (to se chystá až s novelizací zákona o spotřebitelském úvěru). Jestliže je sazba na vaší hypotéce zbytečně vysoká, refinancováním můžete uspořit i tisíce korun měsíčně.

Platit si pojištění? Rozhodně ano! Ale jen když je správně nastavené

Někdy se v zájmu šetření nerozumně ukončují pojistky. Málokdy ty majetkové, většinou pojistky životní, které nás chrání především pro případy dlouhodobého výpadku příjmů. Neuvědomíme si totiž, že jsme sami sobě a své rodině též zdrojem peněz na živobytí. Když se „pokazíme“, naše měsíční příjmy klesnou na neúnosné minimum, ale náklady se násobně zvýší. 

Správně nastavené pojištění majetku, tedy pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti, plus správně nastavené životní pojištění, jsou základem, který bychom nikdy neměli opouštět. Ani když šetříme sebevíc. 

A co znamená správně nastavené? Vždy podle vaší osobní i majetkové situace. U majetkového pojištění neriskujte podpojištění. Pro základní přehled o životním pojištění vám můžeme nabídnout následující tipy, jak si ho nastavit správně. 

S výběrem, změnou a správným nastavením kteréhokoliv z uvedených finančních produktů vám dokážeme pomoci. Orientace v této oblasti je naší doménou.