Hodnocení bank, družstevních záložen a stavebních spořitelen

Komerční banka

Jedna z největších bank na českém trhu, která se spolu s Českou spořitelnou, ČSOB a Unicredit bank řadí mezi tzv. velkou bankovní (tentokráte nikoliv auditorskou) čtyřku. Spadá do skupiny Société Générale. Provozuje stavební spořitelnu Modrá pyramida. Rozsáhlá síť kamenných poboček i bankomatů po celé republice nabízí téměř dokonalou dostupnost pro klienty preferující osobní kontakt. Každá legrace ale něco stojí a nejen za tuto rozlehlost generující obrovské provozní náklady klienti platí vyššími poplatky u téměř všech produktů než je běžné u nízkonákladových bank nové generace (např. mBank, Fio Banka, Equa bank, Zuno). Kromě vysokých poplatků banka nenabízí klientům ani nikterak oslnivé zhodnocení svěřených peněz na spořicích a terminovaných účtech ve srovnání s družstevními záložnami (např. Moravský peněžní ústav). I mezi bankami úrokový podprůměr. Úroky u úvěrů (hypotéky, spotřebitelské úvěry) jsou průměrné a reklamní kampaň s obtloustlým pašou nám přijde až nechutná (ani přítomné brunety skoro v bikinách to tentokráte nevytrhnou). To už dávno pochopili i marketéři připravující prezidentské kampaně v US, že tlouštík díru do světa neudělá.

Pozitivní je stabilita banky, kterou ocení zejména střadatelé se vkladem vyšším než pojištěných 100k EUR či nabídka firemního bankovnictví zejména pro větší podniky obsahující i takové lahůdky jako cash pooling. To nízkonákladovky neumí.

MONETA Money Bank

Velká banka, která coby svůj core business preferuje hlavně spotřebitelské úvěry všeho druhu, leasingy, kreditní karty a refinancování či konsolidace. Mírně dražší (poplatky a zejména úrokové sazby se neřadí mezi nejnižší). Umí samozřejmě i veškeré ostatní bankovní služby jako účty, spoření a hypotéky.

Air Bank

Nováček na trhu, který zatím nabízí pouze běžný a spořicí účet. Neprofiluje se jako nízkonákladovka, tedy za provoz účtu něco zaplatíte – paušál all inclusive nebo za každou položku zvlášť. Na druhou stranu za své peníze i něco dostanete, internetové bankovnictví je povedené a nadstandardní stejně jako možnost uzavřít smlouvu plně online (i bez fyzického podpisu papírů u kurýra), viz článek Bankovní inovace roku. Velmi rozumný a pro-klientský přístup umožňující automaticky vrátit poplatek doslova jedník kliknutím online v případě nespokojenosti se služnou bez dalšího handrkování.  Televizní reklama velmi povedená, u které jsme se upřímně pobavili…nazdar, deset korun.

Expobank

Banka s kompletním portfoliem produktů nabízející vše od běžného účtu až po hypotéku. Lepší spořicí účet a stále vcelku rozumné úrokové sazby u úvěrů, které jsou však kompenzovány nemalými poplatky na vedení úvěrů. Banka zkrátka výrazně nenadchne ale ani neurazí.

mBank

Vůbec první nízkonákladová banka nové generace, která se v ČR objevila, retailová odnož polské BRE Bank, dcery Commerzbank. Stejně jako ostatní nízkonákladovky, co přišly později, se liší od ostatních klasických bank nulovými nebo téměř nulovými poplatky za všechny běžné produkty a služby. Vedení běžného účtu, internetbanking, příchozí/odchozí platby, SIPO, trvalé příkazy, změny všeho druhu – to vše máte naprosto zdarma. Za určitých okolností můžete mít zdarma i výběr z bankomatu v tuzemsku (dle měsíční útraty kartou), ale i jinak zaplatíte za první tři výběry z bankomatu libovolné banky pouze 9Kč. Výběry v zahraničí nad 2500 Kč opět zdarma. Hypotéky bez poplatků a s velmi příznivými úrokovými sazbami. Kdysi dávno vůbec prvně nabízená hypotéka s offset mechanismem, nyní již bohužel stažena z prodeje.

Nevýhodou je spořicí účet s mizerným úrokem a jedny z nejhorších kurzů měn v ČR pro platby v zahraničí. Poboček je přiměřeně, některé pouze formou malého kiosku v obchodním centru (s přívětivou otevírací dobou zahrnující i víkendy), ale nepracují nikde s hotovostí, což je jedna z cen za onen velmi nízkonákladový provoz, který je pak ovšem možné promítnou klientům do poplatkové politiky banky. Držíme palce, jen tak dál!

Raiffeisenbank

Jedna z větších banka na českém trhu, která v minulém desetiletí koupila a plně integrovala bývalou eBanku, ze které převzala oblíbené eKonto – ve své době průkopnicky první účet s vedením zdarma v případě stanoveného obratu. Po vzoru mBank začala nabízet hypotéku s offset mechanismem, kterou však na rozdíl od ní stále nabízí. Úrokové sazby u spořicích produktů nic moc, úvěry mírně dražší, internetbanking solidní. Provozuje stejnojmennou stavební spořitelnu.

UniCredit Bank

Banka, která se stala čtvrtou největší na tuzemském trhu po fúzi Živnobanky a HVB Bank. Nabízí kompletní portfolio produktů, k mání je vše od běžného účtu až po hypotéku. Úrokové sazby u hypoték jsou více než konkurenceschopné, nicméně celkový dojem kazí jedny z nejvyšších poplatků za vedení nejen úvěrových produktů a jistá vyčůranost v podobě poplatků ještě vyšších při odmítnutí vedení běžného účtu, mimochodem také ne zrovna levného.

Banka taktéž trpí syndromem stovek skoro stejných pouze jinak pojmenovaných produktů. V nabídce je např. v současné chvíli 8 běžných účtů, které se liší velmi nepatrně. To samé u hypoték. Dnes skutečně nikoho nebaví luštit takto zbytečně širokou nabídku banky a hrát hru „najdi pět rozdílů“. Jeden až dva účty či hypotéky pro retail jsou plně dostačující. Podobný problém měla donedávna i Komerční banka, která se však v průběhu minulého roku od podobně šílených nápadů ustoupila a své portfolio, mimochodem stejně jako webové stránky, značně zpřehlednila.

Česká spořitelna

Nejznámější česká banka s bezkonkurenčně nejrozsáhlejší sítí poboček a pravděpodobně i bankomatů, dcera rakouské Erste. Provozuje stejnojmennou stavební spořitelnu. Pocity rozporuplné. Banka nenabízí nikterak oslnivé produkty, které by vynikaly cenou (nízkou nákladovostí) či úroky, přesto má však stále bezkonkurenčně nejvíce klientů, což jasně potvrzuje ideu velmi neflexibilní a iracionálně uvažující většiny lidí v ČR, co se minimálně bankovnictví týče. Pakliže jsou tedy zákazníci spokojeni se současným stavem a nevadí jim magická položka „poplatek za účetní položku“, není důvod ke zlevňování – to lze pochopit a ukazuje to naopak na vysoce racionální chování banky. Z toho plyne, že je možná lépe být akcionářem než samotným klientem.

Jako jediná banka v tuzemsku nabízí specializovaný účet pro absolventy, kterým se ji úspěšně daří přesvědčovat končící studenty, aby nikam s účtem neutíkali do doby, než na změnu banky budou mít méně času i nálady z důvodu plného pracovního úvazku.

ČSOB

Řadí se mezi čtyři největší banky na tuzemském trhu, člen bankopojišťovací skupiny KBC. Mimo spousty dalších dceřiných společností banka provozuje tyto nejznámější instituce: Hypoteční banka, Poštovní spořitelna a Českomoravská stavební spořitelna. Tyto instituce si navzájem nelozí moc do zelí a každá entita se specializuje na trošku jiný segment trhu či odlišné produkty.

Nejzajímavější na celé bance je možná budova centrály v Praze Radlicích, jejíž popis by vydal na samostatný článek. Harmonicky sladěné a dokonale propojené relaxační a pracovní prostory uvnitř budovy a výhled na panoráma Vyšehradu ze střešní zahrady jsou nezapomenutelnými zážitky pro každého návštěvníka. Jinak účty průměrné, spoření zaostává za konkurencí, veškeré parametry hypoték (poplatky, úroky, atd.) zcela sladěné s Hypoteční bankou a Poštovní spořitelnou.

ING bank

Původně životní pojišťovna, která během minulých let začala nabízet i bankovní produkty, resp. zatím z vlastních pouze spořicí účet. O co užší nabídka portfolia produktů, o to kvalitnější kousky. Úrok na spořicím účtu rozhodně neurazil a neurazí, nicméně s příchodem nových bank na trh jako ZUNO, Equabank, Airbank atd. by to chtělo malinko přidat, neb úrok pod 2% začíná pomalu zaostávat.

Citibank

Kalamajka mik mik mik plusy žádný šmik šmik šmik. Teda pokud za pozitivní neberete uhrovité studentíky a blondýny ze středních škol (budoucí elita finančních poradců z OVB, případně ještě horších brokerských garážových společností), kteří se Vám v OBI a ostatních hobby-marketech snaží vnutit extra nevýhodnou kreditní Citi-kartu. Na této bance jsme zkrátka nenalezli vůbec nic pozitivního. Předražené produkty, mizerný zákaznický servis, firemní finance ještě horší – navštíví Vás zástupce banky, který naslibuje hory doly a jen co přesunete veškeré firemní finance sem, vše přestane fungovat, banka ztratí zájem a je skoro problém se svými penězi vůbec disponovat. A to se banka snaží pozicovat na trhu jako „high class“.

Sberbank

Nenápadná banka, za kterou se skrývá nabídka kompletního portfolia produktů od běžných účtů až po hypotéky. K mání je i jeden běžný účet skoro zdarma, kde se platí převážně jen za odchozí platby. Spoření nic moc, úroky podprůměrné, u úvěrů, zejména hypoték, zase úroky mírně nad průměrem, bohužel v tom špatném slova smyslu. Jako dobrý počin hodnotím nabídku jistotního účtu, kterých je jinak na trhu jak šafránu.

ERB Bank

První banka u nás s česko-ruským sazebníkem. Běžný účet je fajn, mimo odchozích plateb skoro vše zdarma, spořicí produkty nadprůměrné, úroky skutečně potěší a Vaše peníze rozmnoží, přičemž banka drží úroky vysoké stabilně, nikoliv pouze jako akční nabídku k nalákání nových klientů. Portfolio produktů uzavírá hypotéka, kterou by bylo vhodné ještě dopracovat (vyšší úrok, kratší doba splatnosti).

Equa bank

Nováček na trhu dle jména, jinak banka s historií, bývalá Banco Popolare. Běžný účet komplet zdarma, velmi slušný účet spořicí s dlouhodobě nadprůměrným úrokem. Hypotéka výrazně nenadchne díky vyšší úrokové sazbě a netriviálním poplatkům, ale oproti velké čtyřce ani neurazí. Web vypadá po redesignu výrazně lépe.

Oberbank AG

Banka, která dlouhodobě kašle na klienty, resp. potenciální zájemce zejména tím, že odmítá plně informovat o úrokových sazbách na webu. Odkázání na fyzickou návštěvu pobočky či „zavolejte si“ dnes nikoho moc nezajímá a v dnešní době poměrně vysoké konkurence není jediný důvod se s takovouto bankou dále zdržovat. Web donedávna katastrofální, po releasu nové verze stále poměrně zmatečné.

Sparkasse

Česká odnož rakouské banky, zastoupena pouze lokálně v jižních Čechách a na vysočině.  Jako jeden z mála posledních peněžních ústavů stále nabízí již dnes přežité vkladní knížky. U běžného účtu je zde vidět snaha cílit na různé segmenty na trhu (k mání je i speciální účet pro důchodce), ale opět se mi zdá tento model již trochu out a naopak in je dnes jednoduchá nabídka s jedním univerzálním účtem pro všechny. Slušné sazby u hypoték, spoření tragédie. Webu by také neškodil totální redesign.

Ještě nám zbývá k okomentování několik posledních bank a veškeré družstevní záložny a stavební spořitelny, což budete předmětem pokračujícího druhého dílu tohoto článku - již brzy na banky.cz.