Hypoteční novinky č. 7 - experti na hypotéky radí
V dnešních hypotečních novinkách se dozvíte více o dostupnějších hypotékách díky zrušení parametru DSTI, jak se počítá a splácí hypotéka a co je možné postavit na pozemku typu zahrada.
Dostupnější hypotéky díky zrušení DSTI
Bude dostupnost hypoték lepší? Česká národní banka od 1.7. zrušila parametr DSTI, který stanovoval maximální výši splátek vzhledem k příjmu. Tím umožnila bankám stanovit svá vlastní pravidla pro hodnocení bonity žadatelů. Již nyní je známo, že některé banky povolí splátky až do 70 % příjmu. Toto uvolnění pravidel může především pomoci profesím, které mají obtíže s prokazováním reálného příjmu, neboť striktní parametry jim dříve bránily získat hypotéku.
Avšak s rušením tohoto parametru přichází také větší zodpovědnost na klienty a banky, které jim poskytují půjčky, aby se vyhnuli potížím se splácením v budoucnu. Optimální náklady na bydlení se obvykle pohybují kolem 30 % příjmu, takže není rozumné zatížit se splátkou dosahující 70 % příjmu.
Jak se počítá a splácí hypotéka
Jaký je postup výpočtu a splácení hypotéky? Často se setkáváme s názorem, že je nevýhodné předčasně splácet úvěr, protože na začátku se platí převážně jen úroky a teprve poté začne klesat samotný dluh. Toto tvrzení je ovšem mylné! Většina úvěrů v současnosti využívá anuitního splácení, což znamená, že máte pevně stanovenou splátku, která se skládá ze dvou částí - úroku a úmoru.
Úrok se vypočítá tak, že se vezme aktuální zůstatek úvěru a vynásobí se úrokem. Úmor je ta část splátky, která snižuje každý měsíc zůstatek úvěru. I přesto, že platíte jednu splátku, poměr mezi úrokem a úmorem se v čase mění.
Vlastním zahradu, ale nevím, co na ní můžu stavět
Máte zahradu a nevíte co na ni můžete postavit? První radou je určitě navštívit buď obecní úřad a nebo web obce, ve které se pozemek nachází. Hledejte dokument s názvem územní plán a v něm se dočtete, jakou stavbou lze na pozemku postavit. Dále je dobré si zjistit stav přístupových cest z důvodu případného úvěru, jelikož to je pro banky v případě poskytování úvěru nejzásadnější. Protože pokud nebudete mít právně zajištěn přístup, pak vám banka na případnou stavbu finance nepůjčí. Více info v článku Hypotéka na stavbu.
Hypotéka online snadno a rychle - představení portálu Hypo na míru
Přečtěte si také Hypoteční novinky č.8.
Mohlo by vás zajímat
Průměrné nabídkové sazby tříletých fixací se blíží pěti procentům
Nabídkové úrokové sazby dosáhly svých "novodobých" maxim již téměř před dvěma a půl lety. Během této doby jsme svědky pozvolného poklesu, který byl na přelomu let 2023 a 2024 dočasně vystřídán strmějším snižováním.
Hypoteční novinky č. 20 - experti na hypotéky radí
Jaké existují druhy pojištění a k čemu slouží? Jak refinancovat hypotéku a ušetřit a jak pojistit nemovitost v záplavové oblasti? To vše se dozvíte ve 20. dílu hypotečních novinek.
Týdenní analýza 47/2024: Říjnová čísla z hypotečního trhu: sazby klesají, objemy rostou
Již vyšly statistiky České bankovní asociace, nyní se tedy můžeme podívat na informace za měsíc říjen, které vyznívají veskrze pozitivně.
MP: Akční nabídky na podporu stavebního spoření
Skupina KB, do které patří i Modrá pyramida spouští od dnešního dne 6.11.2024 časově omezenou akční nabídku na podporu prodeje stavebního spoření.
MP: Snížení bonusového úroku u spořicích akcí
Skupina KB, do které patří Modrá pyramida s platností od 6. 11. 2024 snižuje u vybraných spořicích akcí bonusový úrok o 0,5 % p.a.
Z naší bankovní poradny
Jak zjistím cenu akcií?
Atomic Wallet podvod
Neřešili jsme refixaci hypotéky
Paušální daň a změna pásma
Pojmy ve slovníku
Ateliér
Ateliér je nebytová jednotka, jehož součástí je koupelna i kuchyň. Prakticky má parametry běžné bytové jednotky, avšak z důvodu územního plánu, vyšší hlučnosti, menšího přírodního osvětlení, či jiných důvodů ve stavebním řízení nemůže být zapsána v katastru nemovitostí jako bytová jednotka. Ateliér je hůře financovatelný hypotékou, protože banky k jeho ceně přistupují obezřetněji než k ceně bytu. Aktuálně je ateliér při jeho převodu zatížen nižší sazbou DPH než při převodu bytu. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMChudoba
měří se dle čistého měsíčního příjmu domácnosti, hranice chudoby začíná na 10 000 Kč pro jednotlivce bez rodiny a roste s počtem dětí v domácnosti (pro 3 děti orientačně 29 000 Kč), aktuálně v ČR „trpí chudobou“ 10% populace ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDSTI (Debt Service To Income)
DSTI je zkratkou z anglického názvu "Debt Service To Income". Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou veškerých stávajících úvěrů (kontokorent, kreditní karta, hypotéka apod.) včetně aktuálně žádaného úvěru proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Jak se počítá ukazatel DSTI?Hodnotu DSTI je možné jednoduše vypočítat tím, že sečtete veškeré měsíční splátky, které platíte za své stávající i nově žádané úvěry a vydělíte je čistým měsíčním příjmem. Výsledek následně vynásobíte stem, abyste získali procentuální vyjádření. Pokud byste například plánovali splácet hypotéku ve výši 12 000 Kč a platili 7 000 Kč měsíčně za další půjčky a váš čistý měsíční příjem by byl 45 000 Kč, výpočet by vypadal následovně:DSTI = (12 000 + 7 000) / 45 000 x 100 = 42,22 %Zrušení parametru DSTIČNB může nastavit závaznou horní hranici DSTI, kterou se musí řídit banky při poskytování hypotečních úvěrů. Do června 2023 například horní hranice DSTI pro žadatele o úvěr do 36 let věku činila 50 % a pro žadatele starší 36 let 45 %. 1. července 2023 však došlo ke zrušení závazné horní hranice DSTI a stanovena je pouze doporučená hranice DSTI, která v současné době činí 40 %. ČNB žadatelům o úvěr, kteří tuto hranici překračují, doporučuje, aby byli velmi obezřetní se žádostí o půjčku. Při žádosti o úvěr se můžete setkat také s pojmem DTI (Debt To Income). ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDTI (Debt To Income)
Ukazatel DTI je poměrem výše celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu. Česká národní banka může nastavit, případně doporučit, horní hranici tohoto úvěrového ukazatele a hypoteční banky se tímto ukazatelem musí řídit při schvalování žádostí o hypoteční úvěr. Aktuálně není závazná horní hranice ukazatele DTI stanovena a je pouze doporučena. Jak se počítá ukazatel DTI?DTI se jednoduše vypočítá tak, že se celková výše všech závazků vydělí ročním čistým výdělkem žadatele. Pokud by měl například žadatel hypotéku ve výši 5 000 000 Kč a čistý roční výdělek 1 000 000 Kč, hodnota ukazatele by byla 5. Dalším významným ukazatelem je DSTI (Debt Service to Income), který vyjadřuje poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem. Více o tomto ukazateli se dozvíte zde.Doporučená horní hranice DTIV současné době činí doporučená horní hranice 8násobek ročního příjmu. Tato hranice tedy není závazná pro žadatele ani banky. Česká národní banka však žadatelům o hypoteční úvěr doporučuje, aby byli velmi obezřetní při překročení této hranice, protože by se mohli dostat do finančních obtíží. Pokud bychom kalkulovali s průměrnou čistou měsíční mzdou, která je v roce 2024 okolo 35 000 Kč, dostali bychom se na roční mzdu 420 000 Kč. V tomto případě bychom doporučeného ukazatele 8 dosáhli s výší úvěru do 3 350 000 Kč. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMSrovnáváme hypotéky od
KOMENTÁŘE k článku Hypoteční novinky č. 7 - experti na hypotéky radí
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.