Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Co si z článku odnést

Pokud máte potíže se splácením hypotéky, řešte je co nejdřív. Kontaktujte tedy banku a domluvte se na dalším postupu. Vyhnete se tak možné exekuci, při které byste přišli o bydlení.

Doporučujeme také uzavřít pojištění schopnosti splácet nebo mít správně nastavené životní pojištění. Pomůže vám ve složitých životních situacích a umožní vám předcházet problémům se splácením.

Počítejte také s tím, že pokud už exekuci máte, je vaše šance na získání hypotéky minimální.

Kdy vám hrozí exekuce na hypotéku

V první řadě musíme zdůraznit, že exekuce je u hypotéky extrémním řešením. Banky ji využívají spíš výjimečně. Setkat se s ní ale můžete.

„Hrozí vám v případě, že hypotéku několik měsíců nesplácíte, ani s bankou nekomunikujete. V takové situaci může přistoupit k zesplatnění úvěru. Pak máte obvykle 30 dní na to, abyste celý úvěr doplatili. Pokud to neuděláte, může banka předat dluh exekutorovi,“ popisuje typickou situaci Miroslav Majer, CEO portálu hyponamíru.cz.

Exekutor poté nemovitost prodá v dražbě – a vy tak o svůj dům či byt přijdete.

Z takového prodeje přitom prakticky nic nemáte. Exekutor z výtěžku v první řadě umoří váš dluh vůči bance a svoje náklady. Teprve zbylou částku dostanete vy.

Prodej nemovitosti s exekucí

I když máte kvůli hypotéce exekuci na nemovitost, můžete svůj dům či byt prodat také sami. Není to ale tak jednoduché.

Prodej totiž musí schválit exekutor, který pak zpravidla na vše dohlíží. Díky tomu má přehled o tom, jaký je výnos z prodeje. A zajistí, aby v první řadě pokryl závazky, které máte k bance.

O exekuci musí vědět také kupující. A musí s koupí takové nemovitosti souhlasit – což není pravidlem. Proto jsou na trhu také specializované společnosti, které se výkupem podobných nemovitostí zabývají.

Kdy má tedy smysl prodávat nemovitost v exekuci samostatně – bez dražby nařízené exekutorem? Pokud máte zájemce a víte, že dostanete víc peněz než při exekuční dražbě.

Jak exekuci u hypotéky zabránit

Je jasné, že nejlepší je vyhnout se exekuci. To nemusí být tak složité, jak se na první pohled zdá. Důležité je komunikovat s bankou.

„Pokud poskytovateli včas řeknete o hrozících problémech se splácením úvěru, pomůže vám najít řešení. Můžete se dohodnout například na odložení splátek nebo na prodloužení splatnosti úvěru. Díky tomu klesne výše splátek a vy si s nimi snáze poradíte,“ říká Miroslav Majer z hyponamíru.cz.

Ve většině případů se vám banka pokusí vyjít vstříc. Exekuce pro ni totiž není nijak zvlášť výhodná. Naopak pro ni většinou znamená další administrativní zátěž i náklady navíc.

Jak předejít problémům se splácením hypotéky

Ještě lepší je zakročit hned, jakmile máte první podezření, že byste se mohli dostat do problémů. Exekuci můžete zabránit například refinancováním hypotéky (jakmile ale exekuce běží, banka refinancování s největší pravděpodobností neschválí).

Při něm upravíte podmínky hypotečního úvěru – třeba zmíněným prodloužením splatnosti. Navíc můžete získat nižší úrokovou sazbu. Dosáhnete tak na nižší splátky, se kterými si snadněji poradíte.

Důležitá je také prevence – v tomto případě vhodné pojištění. „Pojištění schopnosti splácet za vás hradí splátky například při dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo při ztrátě zaměstnání, a to obvykle až po dobu jednoho roku. V jiných případech zase dokáže doplatit celou zbývající část úvěru. Zejména při úmrtí dlužníka,“ podotýká Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.

Podobně vám pomůže správně nastavené životní pojištění.

Chci si spočítat hypotéku online

Hypotéka a exekuce z jiného úvěru

Exekuce nemovitosti nemusí přímo souviset pouze s hypotékou. Do potíží se můžete dostat i kvůli jiné půjčce, což může následně dopadnout na hypoteční úvěr.

Opět totiž hrozí, že exekutor dá do dražby váš byt či dům, aby pokryl pohledávky vašich věřitelů.

Určitě to ale nebude první krok, který udělá. Už proto, že nemovitost má v zástavě vaše banka. Peníze z případného prodeje proto dostane v první řadě ona a teprve zbývající částku může exekutor rozdělit mezi věřitele.

Kromě toho je tu ještě jedna nástraha. Exekutor vám může strhávat část příjmů a vy pak nebudete mít dost peněz na splátky.

Snažte se s ním proto sami včas spojit. A navrhněte realistický splátkový kalendář, který vám umožní splatit dluh a zároveň zvládnout hypotéku.

Exekuce a žádost o novou hypotéku

Možná jste v situaci, kdy si chcete vzít hypotéku a zároveň máte nařízenou exekuci. V takovém případě můžete na tuto půjčku s největší pravděpodobností zapomenout.

Banky totiž při schvalování žádosti o hypotéku sledují také registry dlužníků. A pokud v některém z nich máte negativní záznamy, úvěr nedostanete.

Šanci máte jen v případě, že je dluh nízký a máte dostatečný příjem, abyste si s ní poradili.

Do takové situace se můžete dostat, třeba když jako manželé žádáte o hypotéku a jeden z partnerů má dluhy z minulosti. Společně ale máte dostatečné příjmy na to, abyste vše uhradili a poradili si i se splátkami hypotéky.

Takové případy jsou ale poměrně výjimečné. Navíc musíte počítat s tím, že vám banka naúčtuje vyšší úrokovou sazbu – zohlední tak vyšší rizikovost hypotéky.

Nemovitost v exekuci a žádost o novou hypotéku

Podobně složité bude také refinancování hypotéky. Pokud máte exekuci, banky nebudou příliš ochotné vám půjčit.

Určitou naději ale máte. Například když pomocí refinancování splatíte své další dluhy, a exekuce se tak zbavíte.

Pokud ale chcete novou hypotéku, za kterou plánujete ručit nemovitostí v exekuci, můžete na půjčku rovnou zapomenout. Banka totiž potřebuje mít zástavní právo k nemovitosti, proto byt ani dům zatížený exekucí do zástavy nepřijme.

Ve všech uvedených případech proto platí, že když chcete hypotéku, musíte se nejdřív zbavit exekuce. A ideálně několik let počkat, až dojde k vymazání vašich záznamů z registru dlužníků. Pak budou vaše šance na získání hypotečního úvěru s dobrým úrokem mnohem vyšší.