Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Co si z článku odnést?

• Pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet, životní pojištění, finanční rezerva, pravidelné investice, pojištění domácnosti, pojištění právní ochrany, pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti.
• Nikdy nepojišťujte nemovitost jen na výši hypotéky - vždy na plnou reprodukční hodnotu.
• Samostatné životní pojištění je výhodnější než bankovní pojištění schopnosti splácet.
• Vytvořte si finanční rezervu na alespoň 6 měsíců splátek hypotéky a běžných výdajů.
• I během splácení hypotéky pravidelně investujte - začít lze již od 500 Kč měsíčně.

Jak zajistit hypotéku, abyste ochránili sebe i své nejbližší

Podívejme se na všechny možnosti zabezpečení vás i vaší rodiny při splácení hypotéky. Zajištění hypotéky dělíme na tři základní kategorie:

• povinné pojištění nemovitosti proti živelné události (banka vyžaduje vinkulaci pojistného plnění
• dobrovolná životní pojištění - především pojištění schopnosti splácet (za které banky poskytují slevu z úrokové sazby), životní pojištění, pojištění domácnosti, pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
• úspory a investice, zkrátka finanční rezerva.

Pojištění nemovitosti

V první řadě se zastavme u pojištění nemovitosti, jehož parametry jsou specifikované mimo jiné v úvěrové smlouvě. V podmínkách čerpání úvěru banka stanovuje výši pojistné částky.

Pojistná částka by neměla odpovídat pouze výši poskytnutého úvěru! Optimální pojištění kryje plnou reprodukční hodnotu nemovitosti. Jinak se vystavujete riziku podpojištění.

V případě pojistné události pojišťovna posílá pojistné plnění bance na tzv. záložní účet. Banka následně peníze vyplácí klientovi na základě předložených faktur za odvedené stavební práce. U rekonstrukce svépomocí se proplácí stavební materiál. Kladný rozdíl mezi náklady na rekonstrukci a pojistným plněním pak náleží klientovi.

Důležité je také myslet na proces proplácení - problémem se může stát nedostatek vlastních prostředků na rekonstrukci, neboť banka vyplácí pojistné plnění ze záložního účtu ex-post. Ne každá stavební firma je ochotna provést opravy bez složení zálohy či s delší dobou splatnosti faktur. Proto je vhodné mít připravenou alespoň základní finanční rezervu i pro tyto případy. A pro rekonstrukci volit firmu, která už má s plněním z pojištění nemovitosti dost zkušeností.

Životní pojištění

Ne každý klient splácející hypoteční úvěr má dostatečné rezervy na pokrytí nenadálých komplikací (dlouhodobá nemoc, úraz, invalidita atd.). Ztráta příjmu živitele rodiny může mít fatální následky. A to nejen v případě, kdy onemocní (zaraní se) živitel rodiny. Ale i v případě onemocnění partnera/partnerky a potřeby celodenní péče o něj (kdy živitel rodiny bude muset zůstat doma). 

Kvalitní rizikové životní pojištění dokáže zabezpečit rodinu i během těchto nepříjemných životních situací. Ale. na trhu jsou dva modely životního pojištění.

Banky rády nabízejí vlastní produkty životního pojištění, takzvané pojištění schopnosti splácet úvěr. Obvykle kryjí pouze rizika smrti, invalidity 3. stupně a pracovní neschopnosti (nejčastěji s plněním až po 60 dnech nemocenské). Tato pojištění v sobě skrývají výhody i nevýhody, ale vězte, že nevýhod je (v porovnání s běžným životním pojištěním) mnohem víc.. Pojďme si porovnat bankovní a takzvané samostatné životní pojištění.

Hypoteční kalkulačka

Typické vlastnosti bankovního pojištění:

• kryjí obvykle jen základní rizika (smrt, invalidita 3. stupně, pracovní neschopnost)
• plnění u pracovní neschopnosti nezřídka až po 60 dnech
• omezený počet a výše plnění za dobu trvání smlouvy o úvěru (fixace)
• cena stanovena jako % z dlužné částky, takže pojistná částka i cena pojištění se automaticky snižuje s klesající výší úvěru
• výhoda pro starší klienty - nezohledňuje se tolik věk
• banka sleví z úroku z hypotéky jako odměnu za sjednání bankovní verze životního pojištění
• nelze odečíst z daní
• nelze převést k dalšímu (pokračujícímu) hypotečnímu úvěru.

Typické vlastnosti samostatného životního pojištění:

• sestavuje se na míru klientovi, možnost přidat i další významná rizika
• širší výběr pojišťoven a možnost vyjednání slevy, například i uzavřením pojištění přes srovnávač životního pojištění
• daňové odpočty až 48 000 Kč ročně, pokud si sjednáte investiční variantu životníhgo pojištění
• možnost zachování stejné pojistné částky po celou dobu
• přenositelnost na jiný úvěr, protože se s úvěrem nesvazuje
• v případě sjednání v mladším věku zůstává výhodnější cena pojistky i po uplynutí desítek let
• není omezen počet výplat pojistného plnění na pracovní neschopnost
• karenční doba bývá u pracovní neschopnosti kratší.

Životní pojištění se musí správně nastavit

Podívejme se, jak si sestavit životní pojištění (nejen pro zajištění hypotéky), aby krylo vše důležité:

• Pojištění smrti z jakýchkoliv příčin
• Invalidita 3. stupně
• Invalidita 2. stupně
• Invalidita 1. stupně
• Trvalé následky úrazu
• Velmi vážná onemocnění
• Pro OSVČ: pojištění pracovní neschopnosti a péče o člena rodiny
• Pro zaměstnance: zvážit připojištění dlouhodobé pracovní neschopnosti

Pro získání co nejlepších podmínek je třeba oslovit více pojišťoven (nebo nezávislého makléře) a porovnat jejich nabídky. Mimo ceny (placeného pojistného) se produkty budou lišit rozdílnými pojistnými podmínkami. Pozornost je třeba věnovat zejména pravidlům pro výplatu pojistného plnění. 

Podrobněji jsme se nastavení životních pojistek věnovali v tomto článku. Přečíst si také můžete, čím je ovlivněna cena životního pojištění.

Finanční rezerva

Pro bezpečné splácení hypotéky je důležité postupně si budovat dostatečnou finanční rezervu. Co bychom označili za dostatečné? Minimální výše této rezervy by měla pokrýt alespoň 6 měsíčních splátek hypotéky, optimálně však doporučujeme vytvořit rezervu ve výši 12 měsíčních splátek plus běžné životní náklady rodiny.

Jak na vytvoření rezervy? Základem je systematický přístup k jejímu budování, ideálně již od počátku splácení hypotéky, či ještě před hypotékou. Nejvhodnějším způsobem je ukládání peněz na spořicí účet, který nabízí kombinaci vyššího úročení (než na běžném účtu), garance vkladu a okamžitého přístupu k penězům v případě potřeby. 

Pro část rezervy, kterou nebudete potřebovat v horizontu několika měsíců, můžete zvážit i konzervativnější investice, které mohou nabídnout o něco lepší zhodnocení při zachování dostatečné likvidity a nižšího rizika (než u investic dlouhodobých).

Investování během splácení hypotéky

Mnoho lidí se domnívá, že během splácení hypotéky není prostor pro investování. Opak je však pravdou - právě dlouhodobé investování může být cestou k finanční svobodě i v době, kdy splácíte hypoteční úvěr.

Začít můžete i s malou částkou. Pro vytvoření zdravého investičního návyku stačí investovat pravidelně již od 500 Kč měsíčně. Tato částka je pro většinu rodin dosažitelná, a díky pravidelnosti a dlouhodobosti může přinést zajímavé výsledky. Jakmile si na pravidelné investování zvyknete a vaše finanční situace to dovolí, můžete částku postupně navyšovat. 

Při výběru investičních nástrojů je důležité myslet především na diverzifikaci rizika. A na nutnost sestavení vyhovující investiční strategie, kterou budete v čase přehodnocovat a upravovat finančním cílům i možnostem vašeho investorského profilu. Na dlouhodobém horizontu využijte investic dynamických. S penězi z těchto investic ale nepočítejte alespoň na 15 - 20 let, jako rezerva pro hypotéku se hodí tedy až do vzdálenější budoucnosti.

Pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti je základním pilířem ochrany vašeho majetku uvnitř nemovitosti. Chrání veškeré vybavení vaší domácnosti před běžnými riziky, jako jsou krádeže, vandalismus, požár či vytopení, ale i drobné nehody v domácnosti, které však mohou mít značné finanční dopady. 

Při jeho sjednávání je výhodné kombinovat ho s pojištěním nemovitosti, což většina pojišťoven nabízí v rámci zvýhodněných balíčků. 

Abyste mohli pojistnou částku nastavit správně, sepište si hodnotu veškerého vybavení, a připočtěte k ní rezervu přibližně 20 % - ta pomůže pokrýt postupné navyšování cen vybavení.

Pojištění právní ochrany

Právní ochrana se může stát neocenitelným pomocníkem v řadě situací spojených s vlastnictvím nemovitosti. Toto pojištění se ukáže jako klíčové v případě sporů souvisejících s nemovitostí, ať už jde o problémy se sousedy, reklamace stavebních prací nebo spory s dodavateli energií. 

Pojištění kryje náklady na právní zastoupení, soudní poplatky i případné znalecké posudky, což, jak jistě tušíte, nebývají zrovna nízké  částky. Bohužel, Češi si na pojištění právní ochrany teprve zvykají.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti

Odpovědnostní pojištění představuje důležitou součást ochrany před nepředvídatelnými událostmi. Toto pojištění vás chrání v situacích, kdy vaše nemovitost způsobí škodu třetím osobám - typickým příkladem může být pád sněhu ze střechy na zaparkované auto nebo vytopení sousedů. Obzvláště důležité je toto pojištění u bytových domů, kde riziko vzniku škody na cizím majetku je vyšší vzhledem k většímu počtu potenciálně zasažených osob a jejich majetku.

Komplexní štít

Všechny výše uvedené prvky zajištění hypotéky společně vytváří komplexní ochranný štít klienta - dlužníka z hypotéky a celé jeho domácnosti (rodiny). Pomáhají řešit nejrůznější nepříjemné situace spojené jak se samotným zadlužením, tak i s vlastnictvím nemovitosti a odpovědností za ni. Pamatujte na komplexní ochranu, aby se vytoužené vlastnictví nebo modernizace nemovitosti nakonec neotočily proti vám!