Hypotéka bez zástavy nemovitosti: jak funguje a kdy ji využijete

Než se na jednotlivé možnosti podíváme podrobněji, musíme prozradit jednu věc – opravdová hypotéka bez zástavy nemovitosti neexistuje. Jsou ale alternativy, které s hypotečním úvěrem souvisí a které fungují i bez ručení nemovitostí. A ty bývají často označované právě jako hypotéka bez zástavy.

Tyto půjčky vám pomůžou například s nákupem družstevního či obecního bytu. A také v řadě dalších situací, kdy za úvěr zatím nemůžete ručit vlastní nemovitostí.

3 varianty hypotéky bez zástavy nemovitosti

Možností, jak získat peníze na nové bydlení, aniž byste museli ručit vlastním domem či bytem, je několik. Nejčastější z nich jsou:

• předhypoteční úvěr,
• pohotovostní úvěr
• a hypotéka, u které využijete jako zástavu jinou nemovitost.

Předhypoteční úvěr

Pokud někdo mluví o hypotéce bez zástavy nemovitosti, velmi často má na mysli právě předhypoteční úvěr. Tato půjčka totiž s hypotečním úvěrem přímo souvisí.

Jak tedy tato „hypotéka bez ručení nemovitostí” funguje?

Stejně jako o klasický hypoteční úvěr o ni požádáte u banky. Rozdíl je ale v tom, že tuto půjčku nabízí jen několik poskytovatelů. Musíte si proto předem ověřit, kteří to jsou. A vybrat takového, který vám dá nejlepší podmínky.

Anebo využít služby hypotečního poradce, který vše zařídí za vás. Předá vám nabídky jednotlivých poskytovatelů, a ještě vám pomůže najít tu nejvýhodnější.

Tento typ hypotéky bez zástavy nemovitosti se často využívá při nákupu družstevních nebo obecních bytů. Tedy tam, kde dočasně nemůžete ručit kupovanou nemovitostí.

Předhypoteční úvěr přitom dostanete maximálně na rok či dva. Poté ho nahradí klasická hypotéka. Je tedy potřeba, aby v tomto období přešla kupovaná nemovitost do vašeho vlastnictví. A vy jste jí mohli ručit.

Jakmile je byt váš, informujete o tom banku. Poskytovatel pak předhypoteční úvěr převede na hypotéku, na které jste se předem dohodli.

Čím dřív se vám to povede, tím lépe. U předhypotečního úvěru totiž musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky. A zároveň u něj splácíte pouze úroky. Samotnou půjčku začínáte splácet až s hypotékou.

Výhody a nevýhody

• hypotéka bez zástavy nemovitosti
• pomůže vám s nákupem družstevního i obecního bytu
• na získání nemovitosti do osobního vlastnictví máte až dva roky

• splácíte pouze úroky, a ne půjčenou částku
• úroky jsou vyšší než u hypotéky
• předhypoteční úvěr neposkytují všechny banky

Pohotovostní úvěr

K hypotéce bez zástavy nemovitosti má velice blízko i pohotovostní úvěr. Někdy se označuje také jako rezervace hypotéky.

Je to speciální půjčka od banky či stavební spořitelny, která se hodí pro případ, že plánujete nákup nemovitosti, ale zatím jste ještě žádnou nevybrali. Díky pohotovostnímu úvěru si přitom hypotéku zarezervujete. A jakmile vhodnou nemovitost objevíte a chcete ji koupit, banka vám slíbené peníze ihned půjčí.

Právě rychlá dostupnost peněz je hlavní výhodou této půjčky. V současnosti totiž poptávka po vlastním bydlení značně převyšuje nabídku. Pokud tedy můžete za byt či dům rychle zaplatit, výrazně tak zvýšíte své šance, že ho majitel prodá právě vám.

Podobně jako u hypotéky také u této půjčky bez ručení nemovitostí poskytovatel nejdřív vyhodnotí vaši bonitu. Pokud splníte jeho podmínky, požadovaný úvěr vám schválí. Následně můžete až dva roky hledat vhodnou nemovitost. Jakmile ji najdete, můžete půjčku čerpat.

Celou dobu od schválení pohotovostního úvěru přitom máte peníze jisté. A nevadí, když těsně před čerpáním půjčky změníte zaměstnání nebo nastoupíte na rodičovskou dovolenou.

Zároveň dokážete prodejci rychle zajistit požadovanou částku. Oproti ostatním zájemcům tak máte velkou výhodu.

Výhody a nevýhody

• hypotéka bez zástavy nemovitosti
• pomůže vám s nákupem nemovitosti, kterou teprve vybíráte
• na výběr a nákup nemovitosti máte až dva roky; peníze přitom máte celou dobu jisté
• úroky a další podmínky bývají podobné jako u běžné hypotéky

• pokud pohotovostní úvěr včas nevyužijete, počítejte s pokutou (obvykle je to platba úroků z předschválené částky za celou dobu, kdy úvěr nečerpáte, nebo 5–10 % ze smluvené půjčky)
• když potřebujete půjčit víc peněz, než na kolika jste se dohodli, musíte požádat o nový úvěr      

Hypotéka s využitím jiné nemovitosti

V tomto případě se o hypotéku bez zástavy nemovitosti tak docela nejedná. S ručením nemovitostí totiž počítá.

Ovšem neznamená to, že musíte ručit zrovna kupovaným domem či bytem. Jako zástavu můžete použít jinou svou nemovitost. Anebo například byt či dům rodičů nebo prarodičů. Potřebujete k tomu ale jejich ověřený souhlas.

Toto řešení se často využívá například při nákupu družstevního bytu. Dostanete tak od banky dost peněz na jeho pořízení a jakmile ho získáte do osobního vlastnictví, dáte ho do zástavy místo původní nemovitosti.

Ručit jinou nemovitostí můžete také v případě, že chcete získat 100% hypotéku. Tedy takovou, která pokryje celou kupní cenu vašeho bytu či domu.

V takovém případě ručíte nejen kupovanou nemovitostí, ale ještě nějakou další. Hodnota zástavy tím pádem stoupne. A vy získáte dost peněz na zaplacení kompletní ceny.

Jakmile pak splatíte dostatečnou část hypotéky, můžete druhou zástavu z hypotéky vyvázat.

Výhody a nevýhody

• můžete získat 100% hypotéku
• funguje také jako hypotéka na družstevní byt
• jakmile splatíte dostatečnou část půjčky, můžete druhou nemovitost vyvázat; kdykoliv také můžete zastavenou nemovitost změnit (pokud má nová nemovitost dostatečnou hodnotu)

• prakticky to není hypotéka bez zástavy nemovitosti – nemovitost k ručení stále potřebujete
• pokud nezvládnete hypotéku splácet, ohrozíte tak své příbuzné, kteří dali svůj byt či dům do zástavy

Jakou hypotéku bez ručení nemovitostí vybrat?

Sami vidíte, že možností, jak získat hypotéku bez zástavy nemovitosti je několik. Otázka tedy je, jak vybrat tu pravou.

Jednoduchá odpověď ale neexistuje. Pro každého může být vhodné jiné řešení – záleží na vaší situaci a požadavcích.

Například s pořízením družstevního či obecního bytu vám nejlépe pomůže předhypoteční úvěr nebo hypotéka se zastavením jiné nemovitosti. Pokud ale zajímavou nemovitost teprve hledáte a chcete mít po ruce dost peněz, abyste dokázali rychle reagovat, bývá obvykle lepší pohotovostní úvěr.

V každém případě se vyplatí obrátit se na hypotečního poradce. Poradí vám, jaká varianta je ve vašem případě nejlepší, a ještě vám pomůže najít nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

Díky velkoobjemovým slevám vám navíc dokáže nabídnout nižší úrokové sazby, než na jaké se můžete dostat sami. Máte tak jistotu, že najdete to nejlepší řešení.