Hypotéka na mateřské

Co si z článku odnést

Získat hypotéku na mateřské nebo rodičovské dovolené není jednoduché. Máte totiž nižší příjmy než obvykle, a proto je složitější splnit podmínky poskytovatele.

Nejlepší bývá vzít si na pomoc spoludlužníka. Banka započítá i jeho příjmy a vaše šance na získání hypotečního úvěru vzroste.

Počítejte také s tím, že příjmy z mateřské a rodičovské poskytovatelé neuznávají v plné výši. Zatímco někde si můžete z mateřské započíst až 20 000 Kč měsíčně, jinde to může být jen 7 000 Kč. A některé banky nemusí mateřskou akceptovat vůbec.

Obvykle navíc k mateřské potřebujete ještě další příjem, který bude banka evidovat jako hlavní.

Co je mateřská dovolená

Mateřská dovolená začíná 6–8 týdnů před plánovaným termínem porodu. Její celková délka je 28 týdnů při narození jednoho dítěte. Pokud se vám narodí dvě nebo víc dětí, trvá mateřská dovolená 37 týdnů.

Ženě, která je na mateřské dovolené, stát vyplácí takzvanou peněžitou pomoc v mateřství.

Peněžitá pomoc v mateřství

Peněžitou pomoc v mateřství vyplácí Česká správa sociálního zabezpečení. Nárok na ni mají pouze ženy, které:

• jsou OSVČ a platily si nemocenskou minimálně 270 dní v průběhu posledních dvou let před nástupem na mateřskou;
• nebo jsou zaměstnané – v tom případě za ně nemocenskou platí zaměstnavatel.

„Přesná výše peněžité pomoci v mateřství se vypočítává procentem z vyměřovacího základu. Ten vychází z průměrného příjmu v uplynulých měsících před nástupem na mateřskou dovolenou. Banky ale u žádosti o hypotéku příjmy z mateřské obvykle neuznávají v plné výši. Je to totiž jen přechodný příjem, po kterém následuje rodičovský příspěvek,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu hyponamíru.cz

Mateřská vs. otcovská dovolená

„Mateřskou“ může pobírat i muž. V jeho případě se ale mluví o otcovské dovolené. Nastoupit na ni může až od 7. týdne věku dítěte a musí na ní být alespoň 7 dní v kuse.

Zároveň musí splnit pravidla potřebná pro získání peněžité pomoci v mateřství.

Je možné získat hypotéku na mateřské nebo rodičovské dovolené?

Na svých webových stránkách ani v dalších materiálech se banky proti příspěvkům z mateřské ani rodičovské obvykle nevymezují. Většinou je tedy můžete při žádosti o hypoteční úvěr využít.

Neznamená to ale, že vám budou k získání půjčky stačit. Státní příspěvky nebývají příliš vysoké a řada bank je uznává pouze jako doplňkové.

Pro schválení hypotéky na mateřské zpravidla potřebujete mít ještě další příjmy (například z pronájmu) nebo spoludlužníka, který má stabilní příjem ze zaměstnání či podnikání.

„Pokud jste na rodičovské dovolené, můžete si také sami přivydělávat. Získáte tak další příjem a zvýšíte šanci, že banka vaši žádost schválí,“ upozorňuje Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.

Jak na doložení příjmů u hypotéky na mateřské?

Při žádosti o hypotéku musíte vždy doložit své příjmy. A platí to i v případě, že jste na mateřské nebo rodičovské dovolené.

Bance tedy potřebujete dodat:

• potvrzení o výši peněžité pomoci v mateřství nebo rodičovského příspěvku,
• případně doklad o dalších příjmech (například nájemní smlouvu, pokud pronajímáte byt).

Poskytovatelé často požadují také doložení budoucích příjmů po návratu do zaměstnání – ideálně pomocí pracovní smlouvy na dobu neurčitou.

Jak banky posuzují příjmy z mateřské dovolené?

Jak už jsme zmínili, k peněžité pomoci v mateřství banky obvykle přistupují přísněji. Je totiž pouze krátkodobá. Navíc bývá nižší než běžná mzda nebo příjmy z podnikání.

Proto banky při žádosti o hypotéku obvykle uznávají jen část mateřské.

Jaké maximální částky z rodičovské banky započítávají?

A jak je to s konkrétními částkami? Pokud jste na mateřské, některé banky vám z ní započítají i 20 000 Kč. Stále ale platí, že ji poskytovatelé většinou uznávají jen jako doplňkový příjem – musíte mít tedy ještě další příjem.

Také rodičovskou banky obvykle akceptují jen jako doplňkový příjem. Limit ale bývá vyšší než u mateřské. Někde si tak započtete až 26 000 Kč měsíčně.

„Počítejte s tím, že si většinou nemůžete započítat celý rodičovský příspěvek. Řada bank uznává pouze jeho část,“ podotýká Miroslav Majer, CEO portálu hyponamíru.cz

Chci si spočítat hypotéku online

Jaký vliv má mateřská na bonitu?

Příjmy z mateřské samozřejmě ovlivňují také bonitu. Mateřská i rodičovská je totiž nižší než běžný příjem, proto vaši bonitu snižuje.

Pokud si ji chcete vylepšit, potřebujete ještě další příjmy. Nebo spolužadatele, který vám je pomůže navýšit.

Díky tomu můžete dosáhnout na vyšší půjčku a získat lepší úrokovou sazbu.

Jak zvýšit šanci na schválení hypotéky na mateřské?

Pro zvýšení šance na schválení hypotečního úvěru je ideální právě přidání spoludlužníka. Pamatujte ale, že musí mít dobrou bonitu. Měl by tedy mít stabilní příjem (ideálně co nejvyšší) a neměl by mít příliš vysoké výdaje ani negativní záznamy v registrech dlužníků.

Pomůžou vám také další příjmy. Například z pronájmu nebo z podnikání (pokud jste na rodičovské).

Dobré je připravit si vyšší úspory. Díky nim si vystačíte s nižší půjčkou, u které máte větší šanci, že ji banka schválí.

Můžu využít předběžné schválení hypotéky?

Kromě uvedených tipů můžete využít ještě jednu možnost – předběžné schválení hypotéky. O půjčku na bydlení tedy požádáte s dostatečným předstihem před plánovaným nástupem na mateřskou.

Následně najdete vhodnou nemovitost a můžete hypoteční úvěr čerpat. Nemusíte přitom znovu prokazovat své příjmy ani bonitu. Banka vychází z příjmů, které jste měli při žádosti o předschválený úvěr.

„Obecně bývá lepší požádat o hypotéku ještě před nástupem na mateřskou. Nebo až po návratu z rodičovské dovolené. V tu dobu máte vyšší příjmy, a díky tomu můžete dosáhnout na vyšší půjčku a nižší úrokovou sazbu,“ vysvětluje Libor Vojta Ostatek ze společnosti Broker Trust.

Které banky nabízejí hypotéku na mateřské?

Hypotéku během mateřské nebo rodičovské dovolené získáte u většiny velkých bank na českém trhu. Vždy ale musíte počítat s jinými podmínkami.

Každý poskytovatel akceptuje jinou výši příjmů. Podívejte se, jak postupují konkrétní banky:

Česká spořitelna

Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjemaž do výše 9 700 Kč. 

Rodičovský příspěvek banka uznává v plné výši.

ČSOB

Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 11 700 Kč.

Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. U OSVČ navíc platí limit maximálně 26 000 Kč. Zároveň banka akceptuje buď příjmy z podnikání, nebo rodičovský příspěvek.

ČSOB Hypoteční banka

Platí u ní stejné podmínky jako u ČSOB.

Komerční banka

Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 20 000 Kč.

Stejné podmínky platí také u rodičovského příspěvku.

mBank

Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 15 000 Kč. 

Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.

Moneta Money Bank

Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako hlavní příjem až do výše 11 500 Kč.

Stejný limit platí také u rodičovského příspěvku.

Oberbank

Peněžitou pomoc v mateřství akceptuje jako doplňkový příjem až do výše 10 666 Kč. 

Také rodičovský příspěvek banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. Zároveň banka uznává až 100 % rodičovského příspěvku.

Raiffeisenbank

Příjmy z mateřské banka neakceptuje, ale dokáže zohlednit budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to až do výše 7 291 Kč.

Rodičovský příspěvek pak banka akceptuje jako doplňkový příjem, kdy nesmí přesáhnout 50 % z celkových příjmů. Banka ho uznává až do výše 18 900 Kč.

UniCredit Bank

Příjmy z mateřské banka neakceptuje, ale dokáže zohlednit budoucí příjmy z rodičovského příspěvku, a to až do výše:

• 9 700 Kč u jednoho dítěte,
• 14 500 Kč u vícerčat.

Rodičovský příspěvek banka akceptuje jako hlavní příjem, a to až do výše:

• 12 500 Kč u jednoho dítěte,
• 18 750 Kč u vícerčat.

Pokud zároveň podnikáte nebo chodíte do zaměstnání, banka uznává pouze 50 % rodičovského příspěvku.