Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat
10.11.2020 Hypotéka

Hypotéka pro manžele je jedním z nejčastějších způsobů, jak vyřešit společné bydlení. Možností, jak na něj s pomocí půjčky dosáhnout, je ale víc. Sáhnout můžete jak po manželské hypotéce, tak po hypotéce jen na jednoho z manželů nebo hypotéce uzavřené ještě před manželstvím. Podívejte se, jaká jsou jejich specifika a jak je získat.

Pokud uzavíráte hypotéku až v manželství, automaticky o tuto půjčku žádáte společně. Ve většině případů je to výhodné – získáte díky tomu lepší bonitu.

Existují ale i výjimky. A právě v takové situaci je lepší hypotéka jen na jednoho z manželů.

Stejně tak se občas vyplatí s půjčkou nečekat a požádat o hypotéku ještě před manželstvím. Sami se tak můžete rozhodnout, jestli si úvěr vezmete společně nebo ho necháte jen na jednom z vás.

A jaká z těchto variant je nejvýhodnější? Záleží to vždy na vaší situaci a požadavcích.

Pojďme si tedy jednotlivé možnosti projít podrobněji.

Manželská hypotéka

Společná hypotéka pro manžele je typickou variantou, pokud o půjčku na bydlení žádáte až v manželství. Spolu se svatbou totiž vzniká společné jmění manželů. Znamená to, že se s manželem či manželkou o všechno dělíte rovným dílem.

Včetně bydlení a hypotečního úvěru.

O hypotéku pro manžele tím pádem musíte požádat oba společně. Každý z vás musí například:

  • podepsat žádost o úvěr,
  • doložit svou totožnost občanským průkazem a dalším dokladem,
  • předat bance potvrzení o výši příjmů nebo daňové přiznání
  • a informovat ji o svých aktuálních závazcích.

Výhodou je, že když žádáte dva, máte zpravidla vyšší bonitu. Vaše příjmy se totiž sčítají. Můžete tak dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr.

Zároveň se ale sčítají i vaše výdaje. Což může být nevýhodou například ve chvíli, kdy jeden z vás platí výživné na děti z předchozího manželství nebo splácí nějaké půjčky.

Navíc musíte počítat s tím, že dluh u banky máte oba společně. Pokud tedy jeden z vás přestane na splácení hypotečního úvěru přispívat, musí vše platit druhý. Jinak vám oběma hrozí vážné problémy.

Nejen, že můžete přijít o bydlení, ale problémy se splácením se projeví i v registrech dlužníků. V budoucnu tak bude podstatně složitější dosáhnout například na novou půjčku na bydlení.

Podobné situace přitom nejsou nijak výjimečné – zejména při rozvodu. V takovém případě je důležité, abyste s bankou komunikovali a zkusili společně najít řešení. Například prodloužení doby splácení a snížení splátek.

Výhody a nevýhody společné hypotéky pro oba manžele

  • společně máte většinou vyšší bonitu – snadněji tak půjčku získáte a můžete dosáhnout na víc peněz
Nejlepší hypotéka online

  • kromě příjmů se sčítají i vaše výdaje, což může být problém, pokud například platíte výživné na děti z předchozího manželství
  • pokud se jeden z manželů přestane na splácení úvěru podílet, musí vše platit druhý

Hypotéka jen na jednoho z manželů

Může se také stát, že společnou hypotéku pro manžele nechcete. Třeba proto, že jeden z vás má dluhy, které by mohly poznamenat vaši bonitu. Nebo měl v minulosti problémy se splácením a má negativní záznamy v registrech dlužníků.

V takovém případě může banka vaši žádost o půjčku zamítnout.

Řešením je tedy hypotéka jen na jednoho z manželů.

Abyste ji získali, musíte ještě před žádostí o hypoteční úvěr sepsat notářský zápis o zúžení společného jmění manželů. Díky němu určíte, že pořizovaná nemovitost do společného vlastnictví manželů nespadá. Oficiálně ji tak získá pouze jeden z vás. Obvykle ten, který má vyšší bonitu a který pak požádá o půjčku.

Ovšem pozor. Pamatujte, že musíte mít dostatečné příjmy, aby vám banka opravdu půjčila potřebnou částku. A to může být u jednotlivce problém.

V takovém případě zkuste najít jiného spolužadatele – například své rodiče či tchána nebo tchyni.

Hypotéka na jednoho z manželů má také tu výhodu, že časem můžete manžela či manželku k úvěru přidat. Ideálně na konci fixace. Pokud se tedy mezitím jeho bonita zvýšila (například díky zvýšení platu nebo doplacení některého z dřívějších úvěrů).

Například při refinancování hypotéky pak díky tomu můžete získat výhodnější podmínky.

O změnu smlouvy a přistoupení druhého z manželů k úvěru můžete požádat kdykoliv. Pokud to ale bude mimo termín fixace hypotéky, zaplatíte poplatek za dodatek k úvěrové smlouvě.

Výhody a nevýhody hypotéky na jednoho z manželů

  • vyhnete se problémům se schválením hypotéky v případě, že má jeden z manželů záznamy v registrech dlužníků
  • druhý z manželů může časem k hypotéce přistoupit
  • musíte zařídit notářský zápis o zúžení společného jmění manželů
  • vaše příjmy budou nižší, než když žádáte společně, může se tak stát, že nezískáte dost vysokou hypotéku

Hypotéka uzavřená před manželstvím

Poměrně časté také je, že lidé žádají o hypotéku ještě před manželstvím. V takovém případě máte 2 možnosti:

  • požádat o hypotéku společně
  • nebo žádat každý sám.
Nejlepší hypotéka online

V každém případě přitom nepotřebujete žádný notářský zápis.

Situace je v podstatě velmi podobná tomu, když žádáte o hypotéku pro manžele. Stejně jako u manželské hypotéky, také u hypotéky pro partnery platí, že společně máte obvykle vyšší bonitu. A když se později vezmete, jednoduše dál pokračujete ve společném splácení.

Pokud naopak žádá jen jeden z partnerů, druhému nevzniká dluh. A tedy ani zápis v registrech dlužníků. V budoucnu tak snadněji dosáhne na jinou půjčku. To se může hodit, když například kromě nákupu bytu plánujete i rekonstrukci chalupy.

A jak vše funguje, pokud si hypotéku před manželstvím vzal jeden z partnerů a následně jste se rozhodli pro svatbu? Úvěr je dál vedený pouze na jednoho z vás. Opět ale můžete po čase požádat o změnu smlouvy a přistoupení dalšího dlužníka.

Výhody a nevýhody hypotéky před uzavřením manželství

  • sami si vyberete, jestli o hypotéku požádá jen jeden z vás nebo oba společně – nepotřebujete k tomu notářský zápis
  • podobně jako u manželské hypotéky musíte počítat s menší bonitou (pokud žádá jen jeden z partnerů), nebo se společným dluhem, který musíte platit, i když druhý z partnerů splácet přestane

Pokud si nejste jistí, jaká varianta je pro vás nejlepší, obraťte se na hypotečního poradce. Jeho služby jsou zdarma a podle vaší situace vám poradí, jak co nejlépe postupovat. A kde získat nejvýhodnější úvěr.

Hypotéka pro manžele a rozvod

Největším problémem u hypotéky pro manžele je vždy rozvod. V takovém případě musíte řešit, co uděláte se společným dluhem i majetkem.

Pokud máte notářský zápis o zúžení společného jmění a hypotéku jen na jednoho z manželů, vše je jednoduché. Nemovitost i dluh dál zůstávají stejnému člověku.

U společné hypotéky pro manžele je ale situace složitější. Obvykle máte na výběr 3 základní řešení:

  • vyvázat a vyplatit partnera z hypotéky a úvěr si nechat,
  • nemovitost prodat, doplatit hypotéku a rozdělit se o zisk
  • nebo hypoteční úvěr dál splácet společně.

Jak přesně v těchto případech postupovat, vám poradí náš článek Hypotéka a rozvod.

ANKETA k článku Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Máte v manželství společnou hypotéku?

Počet odpovědí: 135

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka pro manžele: 3 možnosti, jak hypotéku získat

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

Hypotéka na tiny house: Možnosti a podmínky financování

20.12.2024 Hypotéka

Jednoduché, minimalistické a zároveň dostupné bydlení. Přesně to nabízejí tiny housy – malé domky, které zaberou jen kolem 20 m2. Umístíte je tak i na malé pozemky. A často se obejdete i bez stavebního povolení. Podívejte se, jaké mají výhody, jak je financovat a jak získat na tiny house hypotéku.

Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?

Co čekat od trhu hypoték, nemovitostí a pojištění v roce 2025?

18.12.2024 Hypotéka

Ceny nemovitostí v roce 2025 dále porostou, zatímco úrokové sazby hypoték by měly klesat. Zjistěte, co přinese rok 2025 na trhu hypoték, realit a pojištění.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

18.12.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

Co se během roku 2024 co se událo na trhu hypoték, realit a pojištění?

11.12.2024 Hypotéka

Pozvolný pokles úrokových sazeb hypoték, rostoucí poptávka po vlastním bydlení i investičních nemovitostech a zpřísnění podmínek pro předčasné splacení hypoték patří mezi klíčové události roku 2024 na hypotečním a realitním trhu. Přečtěte si, jaké další změny a trendy ovlivnily tento dynamický rok.

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena