Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Je třeba říct, že hypotéka, hypoúvěr i například spotřebitelský úvěr mají své výhody. Která varianta se vám nejvíc vyplatí, tedy záleží na různých okolnostech. Důležité je například:

• kolik peněz potřebujete,
• jestli máte nemovitost, kterou můžete ručit,
• nebo jak rychle půjčku potřebujete.

A jaké možnosti máte konkrétně na výběr? Obvykle jsou to:

• hypotéka,
• hypoúvěr ze stavebního spoření,
• řádný (případně i překlenovací) úvěr ze stavebního spoření,
• americká hypotéka
• půjčka na bydlení od státu
• a spotřebitelský úvěr.

Hypoteční úvěr je nejčastější způsob, jak si lidé půjčují na pořízení vlastního bydlení. Logicky. Je to totiž produkt vytvořený speciálně k tomuto účelu.

Jeho prostřednictvím můžete získat i mnoho milionů korun.

Kolik přesně vám banka půjčí, závisí na vašich příjmech i na ceně pořizované nemovitosti. Podle aktuálních podmínek pro získání hypotéky totiž výše úvěru nesmí přesáhnout 90 % z hodnoty domu nebo bytu, kterým za úvěr ručíte.

Ručení nemovitostí je přitom jednou ze základních charakteristik hypotéky.

A jak přesně se hypotéka liší od dalších úvěrů? To se dozvíte na následujících řádcích.

Hypoúvěr vs. hypotéka

Poměrně oblíbenou možností je také hypoúvěr. Je to v podstatě hypotéka ze stavebního spoření, kterou získáte, i když nemáte na tomto spoření uložené žádné peníze.

Nabízí podobné parametry jako hypoteční úvěr a je také zajištěná nemovitostí. V praxi proto bývá srovnání hypoúvěr vs. hypotéka velmi vyrovnané.

Dokazuje to i naše porovnání hypoték, ve kterém si můžete srovnat aktuální nabídky bank i stavebních spořitelen.

Výhody a nevýhody hypoúvěru

• vysoká půjčka
• nízký úrok, který dostanete díky ručení nemovitostí
• splácení až 30 let

• nutnost ručit nemovitostí
• nabízejí ho jen některé spořitelny
• oproti hypotéce má méně možností fixace
• složitější vyřízení v porovnání s hypotékou

Úvěr ze stavebního spoření vs. hypotéka

U stavební spořitelny můžete kromě hypoúvěru získat také klasickou půjčku. Pokud přitom váháte, jestli zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, musíte si v první řadě dobře spočítat, kolik už máte na stavebním spoření uložených peněz.

Tato půjčka má totiž 2 varianty:

• Klasický úvěr ze stavebního spoření – získáte ho, až když naspoříte určitou část z cílové částky (obvykle se pohybuje mezi 30 % a 50 %). Zároveň musíte spořit alespoň 2 roky a získat dostatečné hodnoticí číslo (odvíjí se od doby spoření a naspořené částky). Spořitelna vám pak půjčí až tolik peněz, kolik vám zbývá k dosažení cílové částky.
• Překlenovací úvěr – můžete ho získat hned, jakmile si spoření založíte. Dokud ale nenaspoříte dostatečnou částku k tomu, abyste splnili podmínky pro řádný úvěr, splácíte z této půjčky pouze úroky. Teprve poté začnete splácet i úvěr.

Ideální je, když se můžete překlenovacímu úvěru vyhnout nebo ho splácet pouze krátce. Protože u něj nesplácíte jistinu, dokáže půjčku citelně prodražit.

Pokud tedy řešíte, zda zvolit úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéku, nezapomeňte to vzít v úvahu.

Výhody a nevýhody úvěru ze stavebního spoření

• nepotřebujete zajištění nemovitostí (u nižších půjček)
• na řádný úvěr ze stavebního spoření máte právní nárok, jakmile tedy splníte požadované podmínky, spořitelna vám musí půjčit
• překlenovací úvěr můžete získat ihned po založení stavebního spoření
• řádný úvěr můžete kdykoliv doplatit (bez sankcí)

• poměrně vysoké poplatky za sjednání úvěru i vedení úvěrového účtu
• u překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky, dokud nesplníte podmínky pro získání řádného úvěru
• k získání řádného úvěru musíte spořit alespoň 2 roky a našetřit předem danou část cílové částky
• pokud neručíte nemovitostí, bude úrok vyšší než u hypotéky nebo hypoúvěru (překlenovací úvěr má navíc vyšší úrok než řádný úvěr)
• úroková sazba platí po celou dobu splácení (pokud jste ale získali nízký úrok a následně sazby rostly, může to být výhoda)

Americká hypotéka vs. hypotéka

Další možností, jak získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, může být americká hypotéka. Stejně jako u klasické hypotéky za ni ručíte domem či bytem. Získáte tak nižší úrokovou sazbu než u spotřebitelského úvěru.

Zároveň u ní nemusíte dokládat účel půjčky. Je tedy jen na vás, jak ji využijete. Zda na opravu bytu, nákup auta nebo například vybavení domácnosti.

Oproti běžné hypotéce ale počítejte s vyšším úrokem a kratší splatností. Obvykle vám navíc banka půjčí méně než u klasické hypotéky. Ta je proto k pořízení vlastního bydlení vhodnější.

Výhody a nevýhody americké hypotéky

• nižší úrok než u spotřebitelských úvěrů
• můžete ji využít na cokoliv

• nutnost ručit nemovitostí
• vyšší úrok a kratší splatnost v porovnání s hypotékou
• předčasné splacení je možné jen ke konci fixace, jinak musíte počítat s poplatky

Státní úvěr na bydlení vs. hypotéka

Od roku 2018 můžou mladí lidé žádat také o půjčku na bydlení od státu. Je určená pro lidi do 36 let a její úroková sazba se odvíjí od Základní sazby EU pro ČR (minimální hodnota úroku je 1 %).

V řadě případů tak můžete získat výhodnější úrok než u hypotéky.

Není to ale pravidlem. Například začátkem roku 2020 nabízelo mnoho poskytovatelů hypoteční úvěry s nižším úrokem než u státních půjček.

Hlavní problém státní půjček je ale v jejich limitech. Získáte nanejvýš:

• 300 000 korun na rekonstrukci,
• 1 200 000 korun na nákup bytu
• a 2 000 000 korun na nákup nebo stavbu domu.

Výhody a nevýhody státního úvěru

• nízký úrok

• složitá administrativa
• nízké limity, které na pořízení nemovitosti často nestačí
• nutnost ručit nemovitostí

Spotřebitelský úvěr vs. hypotéka

Poslední variantou je spotřebitelský úvěr. V praxi se k pořízení nemovitosti příliš často nepoužívá, pokud ale potřebujete nižší částku, můžete se setkat i s touto možností.

Právě výše úvěru je spolu s úrokovou sazbou hlavním rozdílem mezi úvěrem a hypotékou. Obecně přitom platí, že mnohem výhodnější je hypoteční úvěr.

Pokud tedy zvažujete, jestli pořízení nemovitosti financovat (nebo dofinancovat) pomocí úvěru nebo hypotéky, zpravidla se vyplatí zvolit druhou variantu.

Spotřebitelský úvěr se hodí jen výjimečně.

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru

• rychlé vyřízení
• nepotřebujete ručení nemovitostí

• výrazně vyšší úroky než u hypoték (zejména u vyšší půjčky)
• maximální výše úvěru je obvykle ve statisících korun
• kratší doba splácení (nanejvýš 10 let)

Ideální řešení? Obvykle hypotéka či hypoúvěr

Pokud tedy řešíte, jestli pro vás bude lepší hypotéka nebo jiný typ půjčky, zvažte nejdřív svou situaci.

Stačí vám jen pár set tisíc?

V takovém případě může být nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření. Minimální limit hypotéky je totiž 300 000 korun. Pokud potřebujete menší půjčku, pomůžou vám právě peníze od stavební spořitelny.

I v případě překlenovacího úvěru navíc nízké částky poměrně rychle naspoříte. Zároveň přitom získáte nižší úroky než u spotřebitelské půjčky.

Přesto se u překlenovacího úvěru vyplatí vše dobře spočítat a porovnat s možnostmi spotřebitelského úvěru. Zvlášť, pokud chcete stavební spoření teprve založit. U částek, které dokážete rychle splatit, může být výhodnější i spotřebitelský úvěr.

Potřebujete několik set tisíc a nebojíte se administrativy?

Zkuste státní půjčku. Její úroky mohou být ještě nižší než u hypoték. Za to počítejte s náročnějším vyřizováním.

Pokud si nevíte rady, tak můžete požádat o pomoc s výběrem půjčky hypotečního poradce, který s vámi projde i veškerou administrativu.

Pamatujte také, že sazba státní půjčky se může průběžně měnit. I když je třeba v současnosti výhodnější než u hypotéky, za dva měsíce může být vše jinak.

Chcete mít jistotu, nízké úroky a co nejvíc peněz?

Vsaďte na hypotéku nebo hypoúvěr. Získáte až 90 % z hodnoty zastavené nemovitosti, nízkou úrokovou sazbu a splatnost i 30 let.

Stačí jen pomocí hypoteční kalkulačky vybrat tu nejvýhodnější nabídku, která je aktuálně na trhu.

Když navíc přidáte k ručení další dům, byt nebo pozemek, můžete získat celou částku potřebnou k pořízení vybrané nemovitosti.

Nebo můžete půjčku dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření. Pokud vám chybí jen pár set tisíc, nemusíte u něj ručit nemovitostí, a proto ho můžete zkombinovat i s hypotékou.