Hypotéky mírně zdražují

Úroky uvedené níže jsou platné pro fixaci na 5 let, hypotéku ve výši 3 mil. Kč na 30 let, přiměřenou LTV (obvykle do 80-85%), bonitního klienta (dostatečný příjem, bez záznamů v registrech dlužníků), vedení běžného účtu u dané banky (obvykle zdarma) a sjednání životního pojištění (povinně rizika smrti a invalidity, volitelně rizika nemoci a ztráty zaměstnání, roční poplatek 0,5-0,9% z aktuální výše úvěru).

Top nové úvěry

Wüstenrot hypotéční banka: 1,49%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka: 1,68%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank: 1,69%, bez životního pojištění +0,1%

mBank: 1,74%, bez životního pojištění +0,25%

Equa bank: 1,79% při sjednání pojištění

Sberbank: 1,79%, bez životního pojištění +0,2%

Top refinancování

Wüstenrot hypotéční banka: 1,39%, bez životního pojištění +0,2%

Fio banka: 1,58%, bez životního pojištění +0,2%

MONETA Money Bank: 1,69%, bez životního pojištění +0,1%

Sberbank: 1,69%, bez životního pojištění +0,2%

Equa bank: 1,79% při sjednání životního pojištění

Air Bank: 1,89% bez životního pojištění

Za 1,75-1,78% nabízí hypotéku bez dalších podrobností o (ne)povinném životním pojištění jihočeská Sparkasse a Raiffeisen stavební spořitelna. Nabídku na stupni 1,79% doplňují UniCredit Bank (bez životního pojištění +0,5%, bez kreditní karty +0,1%) a Česká spořitelna, která si klade mnoho podmínek a ohlásila zdražení o 0,2% od začátku prosince (které však doposud nerealizovala). Do 2% se vejde ještě Raiffesienbank (1,99%). Nabídku hypoték uzavírá skupina ČSOB (Hypotéční banka, Poštovní spořitelna) na 2,09% a Komerční banka za 2,29%, která v důsledku nové legislativy podražila spolu s UniCredit Bank nejvíce (+0,5%) a lze proto v blízké době očekávat zlevnění blíže na úroveň ostatní bank. Zcela mimo je dlouhodobě nabídka Expo bank (kolem 3%), která snad ani nikomu půjčovat nechce.

Nová pravidla pro hypotéční úvěry

Všechny nové úvěry, refinancování a refixace sazeb sjednané od 1/12/2016 se řídí novými pravidly pro poskytování hypotéční úvěrů. Dochází k výraznému posílení práv spotřebitele, které si banky logicky kompenzují mírným zdražením. Většina bank zvýšila sazby o 0,2%, ale našly se i takové, které zdražily pouze o 0,1% či nezdražily vůbec. Wüstenrot jako jediná banka dokonce ještě zlevnila a to o 0,1%, čímž si upevnila prvenství na poli nových úvěrů i refinancování před druhou Fio bankou a třetí MONETA Money Bank.

Mimořádná splátka: každý rok můžeme splatit až 25% z hypotéčního úvěru zcela zdarma (většina bank již dnes nabízela mimořádné splátky zdarma 20-25%, MONETA Money Bank až 50%)

Splacení celého úvěru: při prodeji nemovitosti (po min. 2 letech od sjednání úvěru) můžeme hypotéku zcela doplatit, přičemž sankce od banky může být max. 1% z předčasně splácených peněz, max. 50 000 Kč, a musí se jednat o účelně vynaložené náklady banky spojené s předčasným doplacením úvěru (většina lidí za předčasným splacením vidí jen administrativu, reálně ovšem 90% nákladů tvoří cash management – banka má každou hypotéku krytou „nějak dlouhými penězi“, což v případě předčasného splacení generuje nemalé náklady). Doposud bylo možné úvěr zcela doplatit bez sankcí jen při výročí fixace (obvykle každých 5 let). Díky vysoké rozvodovosti (aktuálně nad 50%) bude tento institut pravděpodobně hojně využívaný a stojí ponejvíce za plošným zdražováním.

Hypotéky poskytnuté v cizí měně: je-li hypotéka poskytována v cizí měně nebo má-li dlužník příjem či aktiva pro splácení úvěru v cizí měně, musí banka obezřetněji zvažovat kurzové riziko (dotkne se především lidí v pohraničí, kteří si kupují nemovitost v ČR v Kč, ale příjem mají za hranicemi v EUR)

Důkladné prověření bonity žadatele o úvěr: banka bude muset velmi důkladně posoudit u každého žadatele o úvěr jeho schopnost splácet (kontrola příjmů, výdajů a úvěrové historie) – při neprovedení této důsledné kontroly bonity by měl klient právo do 3 let od uzavření úvěru smlouvu napadnout pro neplatnost (dostal by zpět zaplacené úroky a sám by musel dlužné peníze bance vrátit podle svých možností). Nejspíše již nebude stačit monitoring obratu na účtu u zavedených klientů, ale všichni budou muset více papírovat s potvrzeními od zaměstnavatelů. Zcela zmizí hypotéky bez dokládání příjmu a přístup OSVČ k úvěrům se značně ztíží.

Ochrana spotřebitele

Brněnská radnice nedávno organizovala akci „levnější volání pro lidi“, která skončila nezdarem. O co šlo? Radní chtěli dát dohromady až 90 tisíc zájemců (fyzických osob, spotřebitelů) o neomezené tarify a oslovili mobilní operátory s žádostí o nabídky neomezeného volání pro běžné lidi do 300 Kč.  Nikdo z operátorů se této akce nezúčastnil. Brněnským radním přijde chování operátorů nemravné a podivují se nad rozdílnými cenami pro běžné spotřebitele a firmy (ceníkově pro retail vyjde neomezený tarif na 700 Kč, kdo smlouvá, dostane se na 400-450 Kč, firmy stejnou službu nakupují za 150-200 Kč).

Nejde jen o mobilní tarify. Všechny služby a produkty se obecně dají koupit na IČ za méně, než kolik činí cena pro retailové spotřebitele. A nejde jen o objem. Hlavním důvodem jsou rozdílná práva spotřebitelů a firem. Spotřebitel je právně dokonale chráněným tvorem. Vše může vracet bez udání důvodu do 14 dnů a požadovat vrácení peněz, má dlouhou záruční lhůtu, když neplatí, musí se s ním jednat v rukavičkách, když se dostane do finančních problémů, je to chyba prodávajícího, že spotřebiteli prodal něco, na co spotřebitel neměl, půjčené peníze může splatit kdykoliv – zkrátka téměř cokoliv, co se v kupní smlouvě (smlouvě o úvěru, atd.) ujedná, to může spotřebitel ze zákona bez sankcí porušit.

Tyto nekonečné výhody spotřebitelů stojí prodejce nemálo úsilí a peněz. Nákupem na IČ se však vzdáváme veškerých práv spotřebitelů – nemůžeme za týden přijít s tím, že jsme si vše rozmysleli a chceme vrátit peníze. Když nestíháme splácet, krachujeme a nikdo podnikatele nelituje, že si to špatně spočítal, nestojí za ním zástup organizací na ochranu spotřebitelů.

Dobrý obchodník nepohrdne žádným zákazníkem a produkt/službu dodá každému na míru přesně dle jeho představ. Tomu ovšem vždy bude odpovídat cena. Proto firmy nakupují za výrazně nižší ceny, než na kolik přijdou identické produkty a služby běžné spotřebitele. Aktuálně je to vidět právě na hypotékách (politik ti milý spotřebiteli vybojoval práva navíc, za která si připlatíš +0,2%). Kdyby se spotřebitel mohl dobrovolně vzdát svých práv, nakupoval by za ceny blížící se firemní klientele. Ovšem toto legislativa na ochranu spotřebitele neumožňuje. 

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!