Inflace útočí i na pojistky. Dejte si pozor na podpojištění

Meziroční inflace v květnu stoupla na 16 % z dubnových 14,2 %. Je tak nejvyšší od prosince 1993. Málokdo ale tento růst promítá do svých pojistek.

Pravidelnou aktualizaci přitom potřebují všechny smlouvy. Ať už jde o životní nebo neživotní pojištění.

Pozor na pojištění majetku

Nejvýrazněji se podpojištění projevuje u pojištění majetku. Ceny nemovitostí totiž už několik roků stoupají. Za posledních 10 let zdražily byty i domy zhruba dvojnásobně.

Kromě toho kvůli inflaci strmě rostou také ceny stavebních dílů i náklady na práci odborníků. Stavby a rekonstrukce se tedy výrazně prodražují. 

A právě kvůli tomu je potřeba pojištění nemovitosti aktualizovat a správně si nastavit pojistnou částku. Platí přitom, že:

• u domu má pojistná částku odpovídat ceně, za kterou ho můžete v současné době znovu postavit;

• u bytu pak má být pojistná částka stejná jako hodnota, za kterou můžete koupit podobný byt v okolí.

V čem je podpojištění zrádné

Pokud budete mít pojistnou částku nastavenou na výrazně nižší hodnotu, než je cena domu či bytu, může vám pojišťovna za škody zaplatit méně peněz. A to ještě mnohem méně, než na kolik jste pojištění.

Představte si například, že máte dům, který byste v současné době postavili znovu za 6 000 000 korun.

Vy jste ho ale před lety pojistili na 3 000 000 korun a od té doby jste pojistku neaktualizovali.

Pokud nyní celý vyhoří nebo ho například zničí tornádo, od pojišťovny dostanete maximálně 1 500 000 korun.

Dům jste totiž měli pojištěný na poloviční hodnotu. Byl tedy podpojištěný o 50 %, a proto pojišťovna o 50 % zkrátí i domluvené pojistné plnění.

Stejně přitom bude postupovat i u menších škod. Když vám tedy odlétne střecha za 400 000 korun, z pojistky dostanete maximálně 200 000 korun.

Stoupá i hodnota věcí v domácnosti

Pozor si dejte také u pojištění domácnosti. I v tomto případě vám současná vysoká inflace může přinést podpojištění.

U pojištění domácnosti má přitom pojistná částka odpovídat hodnotě všech věcí, které máte doma.

Na podpojištění si musíte dát pozor zejména v případě, že jste pojištění na novou cenu. V takovém případě se pojistná částka odvíjí od ceny, za kterou si můžete koupit nové vybavení.

Ceny v obchodech ale v posledních měsících strmě rostou. Původní pojistná částka tak nemusí zdaleka platit na pokrytí všech škod. Proto je potřeba smlouvu aktualizovat.

Jen tak se vyhnete podpojištění. A případnému krácení pojistného plnění.

Podpojištění je ve dvou třetinách smluv

Že je podpojištění problém, ukazuje i analýza České asociace pojišťoven. Podle ní je správně nastavených jen 30 % smluv na pojištění nemovitosti. Zbytek je podpojištěných:

• u 14 % pojistných smluv je výše podpojištění do 10 %,
• u 41 % pojistných smluv je výše podpojištění od 20 % do 49 %,
• u zbývajících 15 % smluv dokonce výše podpojištění přesahuje 50 %.

Je pravda, že některé pojišťovny určitou míru podpojištění tolerují. Většinou do 15 až 25 %. Neplatí to ale vždy.

Na trhu se setkáte i s poskytovateli pojištění s nulovou tolerancí. Není tedy dobré na dobrosrdečnost pojišťoven spoléhat.

Důležitost správně nastaveného pojištěné ukazují například škody, které loni napáchalo tornádo na jižní Moravě.

Podobné události navíc už bohužel nejsou výjimečné. Menší tornádo se totiž prohnalo Břeclavskem i letos.

Až při podobných událostech lidé obvykle zjistí, že smlouvu už mají zastaralou a pojišťovna jim nemůže dostatečně pomoci.

Zkontrolujte částky i u životního pojištění 

Podpojištění se však netýká jen nemovitostí a vybavení domácnosti. Vysoká míra inflace má dopad i na životní pojištění.

U této pojistky vám nebo vašim příbuzným pojišťovna vyplatí smluvenou částku v těžkých životních situacích. Pomáhá tak zejména při:

• invaliditě,
• dlouhodobé pracovní neschopnosti
• a v případě úmrtí. 

V prvních dvou situacích má pojistná částka zejména nahradit výpadek příjmů, který souvisí s tím, že nemůžete chodit do práce. A dokáže vám pomoci například i s nutnými stavebními úpravami při invaliditě.

V případě smrti pak poskytne rodině dostatek prostředků, aby se obešla bez vašeho příjmu. A pomůže například se splacením hypotéky nebo s náklady na péči o děti.

Kvůli vysoké inflaci však dříve sjednané pojistné částky mnohdy nestačí. Proto se musíte podívat na nastavení pojistky a případně ji navýšit.

Při nastavování pojistné částky se zamyslete hlavně nad tím:

• jaké máte pravidelné příjmy a výdaje, 
• jaký máte životní standard, 
• zda máte hypotéku nebo jiný úvěr
• a jestli vyživujete děti.

Pomoci může indexace

A jak často pojistné smlouvy aktualizovat? Pokud se současná inflace nezpomalí, měli byste se na ně podívat ideálně každý rok.

I kdyby ale klesla k dřívějším hodnotám, vyplatí se zmíněné sumy aktualizovat alespoň jednou za dva roky.

Některé pojišťovny nabízejí také takzvanou indexaci, kterou si můžete sjednat k životnímu pojištění i pojištění majetku.

V tomto případě vám pojišťovna automaticky upraví pojistnou částku podle aktuální situace. Vy tedy nemusíte nic řešit. A zároveň máte jistotu, že je smlouva nastavená správně.