Investiční životní pojištění může přijít o státní podporu. Kvůli žalobám od klientů

Zrušení státní podpory loni na podzim navrhl šéf sněmovního podvýboru pro ochranu spotřebitele Patrik Nacher. Vadí mu, že je investiční životní pojištění spojené se spoustou žalob.

Jejich důvod? Například to, že řada smluv téměř neplní pojišťovací funkci. A v dalších jsou zase zakotvené nepřiměřeně vysoké provize.

Pojišťovny řeší stížnosti i žaloby

Konkrétní znění návrhu sice poslanci předloží až letos, už loni ale s touto myšlenkou souhlasilo ministerstvo financí i někteří členové vedení České národní banky. Také jim se nelíbí, že je státní podpora spojená se sporným produktem.

Na investiční životní pojištění totiž každoročně míří desítky stížností a žalob. Loni na podzim jednu takovou podaly například spotřebitelské organizace Asociace občanských poraden a Podvedení klienti.

Zájem o tento produkt navíc v posledních letech klesá. A odborníci se shodují na tom, že je to pozitivní zpráva. Podle nich investiční životní pojištění těžilo ze své složitosti a pro klienty bylo většinou nevýhodné.

Sleva na daních i příspěvek od zaměstnavatele

Zejména zpočátku lidé slyšeli na spojení životního pojištění a spoření do jednoho produktu. Zároveň tato pojistka láká na státní příspěvek, který klientům aktuálně nabízí daňový odpočet až 3 600 korun.

K jeho získání však musíte splnit několik podmínek:

• Pojistka musí obsahovat rezervotvornou (neboli investiční) složku.
• Smlouvu musíte uzavřít alespoň na 5 let a zároveň nejméně do svých 60 let.
• Pojistník i pojištěná osoba musíte být vy.
• Z naspořené částky si nesmíte předčasně vybírat peníze.
• A na pojistném musíte zaplatit minimálně 24 000 korun ročně (jinak bude příspěvek nižší).

Někteří klienti tuto pojistku využili také proto, že jim na ni přispívá zaměstnavatel. Jen loni od něj příspěvek získalo na 300 000 lidí. V průměru dostali 700 korun měsíčně.

Lepší varianta: rizikové životní pojištění

Problém je, že pokud změníte práci a nový zaměstnavatel vám příspěvek nedá, musíte pojistné platit sami. Předčasné ukončení smlouvy je přitom spojené s poměrně vysokými poplatky.

Když k tomu přičtete už zmíněné mínusy, je jasné, že byste při zvažování této pojistky měli být opatrní.

Neznamená to ale, že byste životní pojištění neměli řešit vůbec. Tento produkt vám naopak dokáže ulehčit spoustu situací. Ať už vážně onemocníte, zraníte se nebo například přijdete o práci. Všechna tato rizika dokáže správné životní pojištění pokrýt.

Zpravidla se však vyplatí dát přednost rizikovému životnímu pojištění. Na rozdíl od toho investičního je u něj veškerý důraz na pojistnou složku. Tedy na krytí rizik.

Rizikové životní pojištění zajistí vaši rodinu

A kdy byste si měli rizikové životní pojištění zřídit? Důležité je zejména ve chvíli, kdy je na vás někdo finančně závislý – tedy například při narození potomka.

Pokud se totiž vážně zraníte, dlouhodobě onemocníte nebo dokonce zemřete, vypadne rodině velká část příjmů. A správně nastavené životní pojištění je dokáže nahradit.

Máte tak jistotu, že ani v těch nejsložitějších životních situacích nezůstanou vaši blízcí bez prostředků.

A když zůstanete následkem nehody nebo vážného onemocnění upoutaný na invalidní vozík, pojistná částka vám pomůže i se zařízením nutných stavebních úprav.

Ideální řešení k hypotéce

Stejně tak se životní pojistka vyplatí, pokud plánujete hypotéku. Obejdete se pak i bez pojištění schopnosti splácet. To je v naprosté většině případů zbytečně drahé. A i když vám dokáže o trochu snížit úrokovou sazbu hypotéky, vzhledem k vysokým poplatkům a pojistnému bývá nevýhodné.

Životní pojištění vás přitom ochrání před stejnými riziky jako pojištění schopnosti splácet a zároveň vyjde levněji. Stačí ho jen správně nastavit. A pokud vás potkají vážné zdravotní problémy, získáte dost peněz, které vám i vaší rodině pomohou s doplacením půjčky.

Navíc se netýká jen smrti či vážných zdravotních problémů. Zahrnout do něj můžete také ztrátu zaměstnání.

Spoření řešte zvlášť

Je sice pravda, že rizikové životní pojištění vám nepomůže vytvořit si finanční rezervu pro pozdější věk, jenže od toho tu jsou jiné produkty. Například investice.

Anebo už zmíněné penzijní spoření či stavební spoření. Obě nabízí státní zvýhodnění podobně jako investiční životní pojištění, oproti němu jsou ale výhodnější a flexibilnější. A na penzijní spoření vám také může přispět zaměstnavatel.

Ideální je proto sáhnout po rizikovém životním pojištění a vhodném spoření či investování. Sebe i svou rodinu zajistíte pro případ, že budete mít vážné zdravotní problémy, a zároveň si vytvoříte finanční rezervu na později. A výhodněji než s investičním „životkem”.