Jak a proč tvořit krizový finanční plán pro domácnost

Co je krizový finanční plán a proč je důležitý?

Krizový finanční plán je základním pilířem pro to, jak se připravit na ekonomickou krizi a zajistit rodině ochranu před nečekanými finančními problémy.

„Krizový finanční plán je detailní strategie, která pomáhá rodině připravit se na neočekávané finanční obtíže a přežít období finančního stresu. Zahrnuje vytvoření nouzové rezervy (ideálně ve výši 3-6 měsíčních výdajů), identifikaci základních a zbytných výdajů (ty zbytné lze v případě potřeby omezit), seznam možných dodatečných zdrojů příjmů, plán splácení případných dluhů“, vyjmenovává Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz.

„Chybět nesmí ani naplánované kroky, které rodina podnikne v případě ztráty zaměstnání, nemoci nebo jiné krizové situace ovlivňující rodinné finance. Jedním z těchto kroků nezbytně musí být i pojištění, resp. nahlášení pojistné události (ze včas uzavřené pojistky)," dodává Jermář.

Díky tomuto přístupu zvýšíte svou finanční bezpečnost a ochráníte sebe i rodinu před následky nečekaných výdajů či poklesu příjmů. Dobrý plán vám pomůže zachovat chladnou hlavu v krizových momentech a přijímat promyšlená rozhodnutí, namísto panických a nesmyslných reakcí.

První kroky k sestavení účinného krizového plánu

Když začínáte sestavovat svůj finanční plán pro domácnost, postupujte systematicky:

• Zhodnoťte současnou finanční situaci. Spočítejte si v rámci celé domácnosti všechny příjmy, výdaje, úspory a dluhy.
• Rozdělte výdaje na nezbytné a zbytné: určete, které výdaje můžete v případě potřeby omezit. A to jak krátkodobě, tak i dlouhodoběji.
• Tím si i stanovíte konkrétní částky pro případ krize. Samo už se vám z předchozího kroku ukáže, kolik peněz potřebujete k pokrytí základních životních nákladů. Uvidíte, nakolik jste schopní se v krizi uskrovnit. Dobré je přímo sestavit krizový rozpočet a do něj si napsat, jakou částku potřebujete na uhrazení kterého nezbytného výdaje (a přidat i termíny splatnosti).
• Začněte budovat finanční rezervu nebo nouzový fond, s cílovou částkou, kterou probere hned vzápětí.

Kolik peněz bych měl mít v nouzovém fondu?

Otázka kolik peněz mít v nouzovém fondu patří mezi nejčastější při sestavování krizových plánů. Ideální nouzový fond by měl pokrýt 3-6 měsíců běžných výdajů vaší domácnosti. Není ale „od věci“ počítat s rezervou i pro delší období, nejlépe na rok a déle. Nouzový fond vám zajistí dostatečný čas najít nové zaměstnání nebo vyřešit jinou krizovou situaci, co vás do finančních potíží uvrhla.

Jak dlouho vydrží vaše úspory? Například pro pro rodinu, která měsíčně utratí 40 000 Kč za základní výdaje, vydrží 120 000 Kč na čtvrt roku a 240 000 Kč na půl roku. V ideálním případě by si ale taková rodina měla postupně odložit až 480 000 Kč.

Že takovou částku nemáte? Nezoufejte. Začněte postupně spořit a investovat a nastavte si udržitelné tempo odkládání úspor stranou. Nejlépe několik jednotek tisíc korun měsíčně.

Finanční rezervu udržujte na snadno dostupném účtu, ze kterého můžete rychle vybrat peníze bez pokut či omezení, tedy na spořicím účtu s dobrým úrokem a s možností okamžitého výběru.

Snížit výdaje, a přitom si zachovat životní úroveň? S trochou snahy to jde

Jak ušetřit peníze bez pocitu strádání? Nebo jak zvládnout ztrátu zaměstnání finančně? V obou případech je tu jen jediná odpověď: efektivní plánování výdajů pomůže výrazně snížit měsíční náklady. Dokonce i o více než 10 %, zcela bez omezení životního komfortu.

Začněte přehodnocením předplatných služeb a zrušte vše, co pravidelně nevyužíváte – streamovací platformy, časopisy nebo klubová členství. Také optimalizujte náklady na energie: porovnejte nabídky různých dodavatelů a zaveďte úsporná opatření v domácnosti.

Významně ušetříte strategickým nakupováním potravin. Když si budete plánovat jídelníček dopředu, využívat sezónní potraviny a sledovat akční nabídky, ušetříte vyšší stovky korun měsíčně, možná i víc. Omezení stravování mimo domov a příprava vlastních jídel přinese další úspory. Tohle neplatí jedině u dotovaných jídel, jako jsou ta školní, nebo v rámci závodního stravování, z části hrazeného zaměstnavatelem.

Nezapomeňte ani na přehodnocení komunikačních tarifů – často platíme za služby, které reálně nevyužíváme. Nebo možná operátor nabízí společné tarify, na nichž se dá také ušetřit. V neposlední řadě zvažte principy sdílené ekonomiky, kdy si věci můžete půjčit místo jejich kupování.

Poohlédněte se i po možnosti zvýšení příjmů

Když nestačí šetřit, hledejte způsoby, jak zvýšit příjmy. Jistě víte, jakými cestami se dá přivydělat, ale pojďme si je sem shrnout:

• brigády a částečné úvazky – i několik hodin týdně přinese dodatečný příjem
• přivýdělek v oblasti vašich dovedností nebo koníčků – doučování, překlady, úklid, hlídání
• prodej nepotřebných věcí – zbavte se toho, co nepoužíváte, zpeněžte to
• pronájem nevyužívaných prostor nebo majetku – pokoj, garáž, auto
• státní podpora – byť nejde o přivýdělek, je to příjem navíc. Prověřte, na jaké dávky či podporu máte nárok a od jaké výše pravidelného příjmu. Když vás zastihne příjmová krize, budete včas vědět, kdy se obrátit na úřady se žádostí o dávky.

Chybět nesmí ani strategie splácení dluhů ve finanční tísni

Správné řešení dluhů je nezbytná součást správy financí v krizovém období. Jak splácet dluhy v těžkých časech a proč ve splácení nepolevit?

„Se svými věřiteli mluvte otevřeně a včas. Když nemůžete splácet, zavolejte jim hned - nečekejte na upomínky. Vysvětlete svou situaci a navrhněte řešení. Věřitelé často nabídnou úpravu splátek nebo jejich odložení, zvlášť když jim zavoláte dřív, než přestanete platit. Každou domluvu si nechte písemně potvrdit. Aktivní přístup vám pomůže vyjednat lepší podmínky," doporučuje Libor Vojta Ostatek, úvěrový expert Broker Trustu.

Pokud máte více dluhů, prozkoumejte možnost konsolidace dluhů, možné by mohlo být i refinancování jedné půjčky na novou a levnější.  

A proč se splácením nepolevovat? Prodlení se splátkou vám do registrů zanese negativní záznamy. Tím si zkomplikujete nejen konsolidaci (či refinancování), ale obecně celou (nejen) finanční budoucnost. Lidé, co mají v registrech záznamy o problematickém splácení, čelí pak i problémům při sjednávání smluv s operátory nebo s dodavateli energií, s pronajímateli bydlení aj.

Kdykoliv na situaci sami nestačíte, vyhledejte dluhové poradenství u odborníků. Kde a jak?

Chci si srovnat konsolidace půjček online

Kde hledat pomoc ve finanční tísni?

Zdrojů pomoci je hned několik:

• banky či nebankovní společnosti, kde jste klientem – některé nabízejí programy pro klienty v dočasné finanční tísni
• neziskové organizace – poskytují dluhové poradenství a někdy i materiální pomoc. Na vaši situaci se podívá odborník, který pomůže s co nejlevnějším řešením. Dejte pozor, abyste kontaktovali bezplatnou Poradnu při finanční tísni, či třeba Červené sluchátko od organizace Člověk v tísni
• rodina a přátelé – neformální půjčky bez úroků mohou pomoci překlenout těžké období
• státní podpora – na úřadu práce lze za předem daných okolností vyřídit dávky v hmotné nouzi, příspěvek na bydlení, či například podporu v nezaměstnanosti
• sociální odbor – na sociálním odboru ve vašem městě získáte základní rady ohledně správy svých financí v akutní situaci.

Vzory finančních plánů lze stáhnout, či s nimi pracovat rovnou v aplikacích

Pro usnadnění toho, jak vytvořit krizový finanční plán, můžete s výhodou využít různé nástroje. Patří k nim jak kalkulačky a podrobné návody a plánování rodinného rozpočtu krok za krokem, tak i další možnosti:

• aplikace pro sledování a následnou analýzu výdajů (např. Wallet, Spendee)
• excelovské tabulky, které bývají ke stažení na specializovaných portálech
• příklady krizových plánů na stránkách finančních poradců a neziskových společností, které se zabývají dluhovým poradenstvím
• šablony a plány pro rodinný rozpočet získané v kurzech finanční gramotnosti. Je dobré projít i samotným kurzem, protože vám ukáží, jak šablony vytvářeli, s jakým konkrétním cílem, a hlavně: jak s ní správně a jednoduše pracovat.

Nejčastější chyby při plánování financí v krizových situacích

Při sestavování krizových plánů se lidé dopouštějí hned několika typických chyb. Ukážeme na ně, abyste se jim mohli vyhnout.

Nedostatečné rezervy

Mnoho domácností podceňuje potřebnou velikost nouzového fondu, což v případě dlouhodobější krize způsobí rychlé vyčerpání úspor a následné finanční potíže.

Dalším úskalím je přílišný optimismus ohledně délky potenciální krize (a proto i nedostatečné rezervy). Vždy se vyplatí počítat s horším scénářem a jemu se přizpůsobit.

Chybějící (nebo nekvalitní) pojištění

Častým problémem bývá také ignorování pojištění, přestože právě kvalitní pojistné produkty tvoří první linii obrany proti finančním katastrofám. Chránit své finance byste měli nejen pojištěním nemovitosti, ale i pojištěním domácnosti (s dobrým pojištěním odpovědnosti) a dostatečně vysoko nastaveným pojištěním životním.

Absence investic

Nesmíme zapomínat ani na vliv inflace, která postupně snižuje reálnou hodnotu našich úspor, proto je potřeba tuto skutečnost zahrnout do výpočtů. A ještě lépe: část rezerv pravidelně investovat. Ihned dostupnou (spořicí účet) stačí mít částku na zhruba 3-4 měsíce.

Vše nad tuto hranici by mělo směřovat do investic. Část do konzervativních, s dostupností do dvou měsíců (typicky peněžní fondy, realitní fondy a fondy dluhopisové). A část do investic dynamických (do akciových fondů nebo do ETF) s tím, že peníze z nich budete čerpat až po mnoha letech (minimálně 15).

Lidé si nepřipraví průvodce situací

Lidé často zapomínají na konkrétní akční plán, kde by si napsali, co přesně dělat, když krize skutečně nastane. Teď se zdá vše jasné, ale myslete na to, že v krizi můžete být z počátku zaskočeni a mít tendence panikařit, případně na vše rezignovat.

Zdravotní potíže, přes které pak nezbývá síla na vymýšlení finančních opatření, jsou dalším důvodem, proč mít předem připravená jasné finanční akce, krok za krokem. Pozor, plán si připravte i pro situaci, že vy (nebo další člen rodiny) zemřete. Pro podobnou situaci je jistě víc než jasné, proč mít finanční plán pro horší časy.

Nedostatečná spolupráce rodiny jako celku

V neposlední řadě bývá problémem nedostatečná spolupráce celé rodiny. Přitom je nezbytné, aby všichni členové domácnosti plán znali a aktivně se na něm podíleli. Plán musejí znát i pro případ, že byste zemřeli, a oni budou muset nadále hradit nájem, energie, splátky, kupovat potraviny a další nezbytnosti. Díky plánu jim to půjde snáz.

S každým plánem se musí pracovat. Aktualizujte si i plán finanční

Otázka, jak spravovat rodinný rozpočet, v sobě zahrnuje i pravidelnou revizi a aktualizaci plánů. Svůj krizový finanční plán byste měli přezkoumávat v pravidelných intervalech, minimálně jednou za dva roky. Projděte si všechny jeho složky (včetně pojištění) a ověřte jejich aktuálnost.

Zvláštní pozornost věnujte plánu po každé významné životní změně, jako je svatba, narození dítěte nebo změna zaměstnání, protože tyto události zásadně mění vaše finanční potřeby a možnosti. Se změnami může souviset i změna nároku na státní příspěvky nebo na jiné dávky. Na to nezapomínejte!

Podívejte se, jak by vám právě teď vycházela mateřská, nebo kolik byste brali na rodičovské. Připravili jsme pro vás i kalkulačku výpočtu příspěvku na bydlení, či kalkulačku pro výpočet nároku na přídavky na děti. Krizovou situací bývá též rozvod (a hodit se bude přehled o možné výši alimentů).

Aktualizace je nezbytná i v momentech, kdy se výrazněji změní vaše finanční situace, ať už jde o zvýšení či snížení příjmu, přijetí nových závazků nebo realizaci velkých výdajů (například nákup auta, i kdyby pomocí půjčky na auto).

Cenné bývá přehodnocení plánu po každé prožité finanční krizi, kdy můžete zúročit získané zkušenosti a lépe se připravit na budoucí podobné situace.