Jak na pojištění majetku: Podívejte se, co umí a na co si dát pozor

Právě pojištění majetku vám zmíněné škody nahradí. Zajistí vám totiž prostředky na opravu střechy, nákup nábytku nebo například na pořízení nového kola.

Co si z článku odnést

Pojištění majetku zahrnuje pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti. Zatímco první z nich potřebujete, jen když vlastníte dům, byt nebo například chalupu, druhé využije prakticky každý.

K oběma pojistkám můžete obvykle přidat i pojištění odpovědnosti. Doporučujeme tuto možnost využít.

U pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti myslete zejména na:

• krytí všech reálných rizik,
• správné nastavení pojistné částky
• a pravidelnou aktualizaci pojistné smlouvy.

Jaké jsou druhy pojištění majetku

Pojištění majetku nabízí většina pojišťoven na českém trhu. V praxi se pod tímto pojmem skrývá několik produktů. Jsou to:

• pojištění nemovitosti,

• pojištění domácnosti

• a pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti či pojištění občanské odpovědnosti, které je u některých poskytovatelů součástí předchozích dvou pojistek.

Naopak se do něj neřadí pojištění auta. Pojišťovny ho totiž vnímají jako samostatnou kategorii, která zahrnuje dva produkty:

• povinné ručení

• a havarijní pojištění.

TIP: Zajímá vás, jaké faktory ovlivňují cenu pojištění majetku? Sepsali jsme vás do našeho článku
8 faktorů, které ovlivňují cenu pojištění majetku + 4 tipy jak ji snížit

Jak funguje pojištění nemovitosti

Jak už z názvu vyplývá, pojištění nemovitosti se vztahuje na nemovité věci. Pojistíte s ním tedy stavbu a její pevné součásti. Konkrétně:

• rodinný dům (i rozestavěný),

• byt v osobním vlastnictví,

• družstevní byt,

• bytový dům,

• chatu a chalupu pro rekreaci,

• samostatnou garáž,

• bazén, zahradní domek, plot, skleník a další stavby na vašem pozemku.

A to včetně střechy, oken nebo dveří.

Součástí této pojistky bývá také pojištění solárních panelů a tepelného čerpadla. Pokud tedy ke svému domu podobnou technologii přidáváte, nezapomeňte pojištění nemovitosti aktualizovat.

Kdo potřebuje pojištění nemovitosti

Pokud bydlíte v podnájmu, pojištění nemovitosti řešit nemusíte. Využije ho ale každý vlastník domu, bytu nebo například chaty. Díky němu se totiž nemusí bát statisícových či milionových účtů za opravu nemovitosti poškozené například požárem nebo povodní.

Stačí jen zaplatit pár tisíc korun ročně za pojištění majetku. A správně stanovit hodnotu stavby.

„Můžete ji znát z odhadu nemovitosti. Případně si ji můžete nechat doporučit od pojišťovny, a to podle parametrů, jako je velikost budovy v metrech čtverečních, její dispozice a podobně. Také máte možnost využít online odhad, který vychází z cen nemovitostí v dané lokalitě,“ říká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Co když ještě stavíte…

Pojišťovny obvykle nabízejí možnost pojistit si také rozestavěnou nemovitost. V takovém případě se pojistka obvykle vztahuje i na stavební materiál a vybavení.

Pamatujte ale, že musíte pojistku aktualizovat podle toho, jak stavba roste – ať jste vždy pojištění na dostatečnou částku.

Pokud navíc financujete nákup či stavbu domu pomocí hypotéky, je pojištění nemovitosti povinné. Požaduje ho banka, od které si půjčujete.

V takovém případě počítejte s vinkulací pojistky ve prospěch poskytovatele hypotéky. Znamená to, že v případě škody dostane pojistné plnění vaše banka.

Jak funguje pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti se naopak vztahuje na movité věci. Tedy na vybavení, které si můžete ve většině případů z domu snadno odnést.

Patří do něj například:

• nábytek a další zařízení domácnosti;

• kuchyňské přístroje a domácí elektronika;

• předměty zvláštní ceny, například umělecké předměty a starožitnosti;

• sportovní potřeby;

• dětské kočárky a invalidní vozíky – i pokud jsou ve společných prostorech domu;

• ceniny a peníze;

• veškerý movitý majetek, který máte v garáži – pomůže vám tedy například i s pojištěním elektrokol;

• věci v zavazadlovém prostoru auta;

• stavební součásti, jako je plovoucí podlaha, obložení stěn nebo kuchyňská linka.

Kdo potřebuje pojištění domácnosti

Zatímco pojištění nemovitosti potřebují jen majitelé domů, bytů a chalup, pojištění domácnosti se hodí každému, kdo má nějaký majetek. A nezáleží na tom, jestli bydlíte ve vlastním bytě, nebo v pronájmu.

Pokud je v bytě váš nábytek nebo například elektronika, pojištění domácnosti vám pomůže vše ochránit.

A co když byt pronajímáte? I v takovém případě se pojištění domácnosti vyplatí. Pokud je v bytě vaše vybavení, díky pojistce se o něj nemusíte bát.

Na jaké škody se pojištění majetku vztahuje

I když se oba typy majetkového pojištěním liší tím, jaký majetek chrání, zaměřují se na stejný typ škod. Tedy zejména na ty, které mají na svědomí zloději, vandalové a živelní události.

Pomohou vám tedy nahradit například škody uvedené v následující tabulce:

Jaké škody řeší pojištění majetku

Ne všechna rizika samozřejmě potřebujete pojistit. Vždy musíte nejprve zvážit, které škody vám reálně hrozí.

Pokud například bydlíte v 10. patře panelového domu, nemusíte se nejspíš bát pádu stromu ani nárazu vozidla.

A pamatujte také na to, že škody způsobené povodní a záplavou se liší. Ujistěte se proto, že máte v pojistné smlouvě potřebnou variantu.

Pojištění majetku a pojištění odpovědnosti

Jak už jsme zmínili, s pojištěním majetku bývá spojené pojištění odpovědnosti. Poskytovatelé ho nabízejí buď jako samostatné připojištění, nebo rovnou jako součást pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti. Pokaždé ale dostanete trochu jiný produkt.

V prvním případě většinou získáte pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti. Tato pojistka se týká případů, kdy:

• někdo uklouzne na vašem chodníku,

• na kolemjdoucího spadne ze střechy sníh

• nebo prasklé potrubí ve vašem bytě vytopí souseda v paneláku.

K pojistce domácnosti pojišťovny nabízejí pojištění odpovědnosti občana. Využijete ho, když:

• zapomenete dotáhnout kohoutek a vytopíte sousedy,

• vaše děti v obchodě omylem rozbijí drahé zboží,

• nebo srazíte někoho na lyžích.

Jak pojištění odpovědnosti získat

V některých případech nabízejí poskytovatelé pojištění občanské odpovědnosti (takzvanou pojistku na blbost) také u pojištění nemovitosti. Vždy si proto ověřte, co přesně daný produkt kryje.

V každém případě se vyplatí tuto pojistku uzavřít. Ochrání vás před velmi vysokými škodami, které byste jinak platili ze svého. Navíc se vztahuje na členy rodiny a často také na domácí zvířata.

Některé pojišťovny umožňují pojistit vaším prostřednictvím také podnájemníky. Můžete tedy být v klidu, i když nájemníci sami pojištění odpovědnosti nemají. Když pak omylem vytopí sousedy, vaše pojišťovna škodu zaplatí. „Může se ale stát, že bude náhradu škody vymáhat po nájemníkovi,“ upozorňuje Miroslav Čejka.

Jak pojistit bydlení, abyste byli v bezpečí

Při pojistné události vám pojištění majetku dá klid a jistotu, že nezůstanete bez peněz a bez bydlení. Pokud se tedy správně pojistíte.

Co to znamená?

Zejména to, že uzavřete vhodná pojištění. Hlavně:

• pojištění domácnosti
• a pojištění odpovědnosti z občanského života.

A pokud dům, byt nebo chatu vlastníte, přidejte i pojištění nemovitosti a pojištění odpovědnosti z jejího vlastnictví.

U všech pojistek také dobře zvolte rozsah krytí. Pokud víte, že vám některé škody nehrozí, klidně je vynechte. Zároveň nic nepodceňujte a snažte se pokrýt veškerá reálná rizika.

Obvykle se neobejdete bez pojištění pro případ:

• požáru,
• záplavy,
• vandalismu
• nebo například krádeže.

Zároveň se pojistěte na dostatečnou částku. Spočítejte si, jaká je hodnota vašeho majetku, a podle toho nastavte limity pojistného plnění.

Jak nahlásit škodu

Jakmile dojde k pojistné události, musíte ji co nejdřív nahlásit. Počítejte s tím, že pojišťovna bude požadovat:

• číslo pojistné smlouvy;

• údaje o pojištěném;

• popis události;

• soupis poškozených či ukradených věcí;

• váš odhad rozsahu škody,

• další dokumenty týkající se poškozeného či odcizeného majetku – například jejich fotografie, účty, faktury nebo cenovou nabídku od stavební firmy;

• fotodokumentaci škod, které jste utrpěli;

• a pokud událost vyšetřuje policie, bude pojišťovnu zajímat také záznam o tom, co se stalo, a jednací číslo.

Pojišťovna si díky tomu lépe udělá představu o pojistné události a o výši škod. A může vám pak vyplatit odpovídající pojistné plnění.

Na co nezapomenout před hlášením pojistné události

Než pojistnou událost nahlásíte, dejte si pozor ještě na jednu věc. Udělejte všechno pro to, abyste předešli nárůstu škody.

Pokud tedy máte prasklé potrubí, nestačí vše jen nahlásit. Musíte také co nejrychleji zajistit instalatéra, který závadu opraví.

Proto pojištění majetku obvykle obsahuje také asistenční služby. Stačí tak zavolat na asistenční linku a pojišťovna vám pomůže sehnat instalatéra, který závadu co nejrychleji odstraní.

Pamatujte také, že musíte vždy dělat všechno pro to, abyste škodě zabránili. Pokud tedy pojišťovna zjistí, že zloději využili otevřených dveří, škodu vám neuhradí.

Toto pravidlo samozřejmě platí jak u pojištění majetku, tak u pojištění odpovědnosti.

Pojištění majetku u právnických a fyzických osob

Pojištění majetku mohou využít také podnikatelé. Pokud ale chcete pojistit firemní majetek, musíte zvolit speciální pojištění. A také počítat s tím, že ho nabízejí jen někteří poskytovatelé.

Výhodou je, že součástí této pojistky bývá také:

• pojištění strojních rizik,

• 
  
  

  pojištění přerušení provozu,

• pojištění odpovědnosti podnikatele

• nebo například nadstandardní asistenční služby.

Pojištění majetku právnických osob můžete využít i v případě, že podnikáte doma. S jeho pomocí si pojistíte například vybavení své autodílny nebo kanceláře.

Nejčastější chyby u majetkového pojištění

Bohužel také u pojištění nemovitosti a pojištění domácnosti dělají lidé řadu chyb. Kvůli tomu se zbytečně připravují o peníze, které mohou od pojišťovny dostat.

Mezi ty nejčastější problémy patří:

• podpojištění,

• příliš nízké sublimity,

• neaktualizovaná pojistná smlouva.

Podpojištění

Podpojištění je pojištění majetku na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota. Pokud pak váš majetek zničí například požár, získáte jen zlomek peněz, které potřebujete na pořízení nového vybavení.

Někdy dokonce méně, než na kolik jste pojištění. Některé pojišťovny totiž plnění dál krátí.

Funguje to následovně:

• Máte nemovitost v hodnotě 6 000 000 Kč.

• Pojištěná je, ale jen na 3 000 000 Kč (například proto, že jste zapomněli smlouvu aktualizovat).

• Pokud dům vyhoří a vznikne škoda 4 000 000 Kč, pojišťovna vám zaplatí jen 2 000 000 Kč. Jste totiž podpojištění o 50 % – pojišťovna vám proto zaplatí pouze 50 % ze skutečné škody.

Dá se vyhnout krácení pojistného plnění?

Podpojištění, a tedy i krácení pojistného plnění, se samozřejmě můžete vyhnout. Ideálně tím, že stanovíte správné pojistné částky. Není ale potřeba, aby bylo vše na korunu přesné.

„Pojišťovny mají vždy nějakou toleranci. Obvykle to bývá přibližně 20 %,“ podotýká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Pokud jste tedy podpojištění menším poměrem, krácení pojistného plnění vám obvykle nehrozí. Přesto je lepší na to nespoléhat a nastavit u pojištění nemovitosti i pojištění domácnosti odpovídající pojistné částky.

Příliš nízké sublimity

V pojistné smlouvě obvykle bývají stanovené takzvané sublimity pro jednotlivé typy vybavení. S jejich pomocí určíte pojistnou částku například pro elektroniku nebo nábytek.

Opět platí, že pokud stanovíte příliš nízké sumy, nemusí vám vyplacená částka stačit k nahrazení škod. Na druhou stranu se ale nemusíte bát krácení pojistného plnění kvůli podpojištění – na sublimity se totiž nevztahuje.

Neaktualizovaná pojistná smlouva

S podpojištěním a příliš nízkými sublimity souvisí také neaktualizovaná pojistná smlouva. Musíte totiž počítat s tím, že cena nemovitostí postupně roste. Což se odráží i na hodnotě vašeho domu, chaty či chalupy.

Stejně tak v domácnosti obvykle přibývá vybavení. A tím pádem stoupá i jeho celková cena.

Proto je potřeba smlouvu pravidelně aktualizovat – ideálně alespoň 1× za 2 roky.

Díky tomu budete mít jistotu, že je pojistná částka dostatečně vysoká. A pokryje všechny škody.

Zajímá vás, jaké další chyby lidé u pojištění nejčastěji dělají? Přečtěte si článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.

Zjistíte, jak lidé chybují například u:

• životního pojištění,

• úrazového pojištění

• nebo povinného ručení.

Výhody pojištění majetku

Hlavní výhodou pojištění majetku je samozřejmě fakt, že vám pomůže nahradit škody. I když jsou třeba několik milionů korun.

Plusem je také online sjednání.

Stačí jednoduše požádat o srovnání pojištění nemovitosti nebo pojištění domácnosti. Naši specialisté pak podle vašich požadavků najdou ty nejvýhodnější nabídky na trhu, porovnají a pošlou vám je. Sami si z nich vyberete tu, která vám nejvíc vyhovuje.

Za zmínku stojí také asistenční služby, které pojištění majetku nabízí. Obvykle je získáte automaticky. Pomůžou vám například:

• sehnat nebo alespoň zaplatit zámečníka, který otevře zabouchnuté dveře;

• získat náhradní bydlení, když je váš byt kvůli pojistné události neobyvatelný;

• nebo zajistit pozáruční opravu elektroniky.

Nevýhody pojištění majetku

Mezi nevýhody majetkového pojištění patří zejména fakt, že pojistnou smlouvu nemáte „napořád“. Musíte ji pravidelně aktualizovat.

Pozor si dejte také na výluky, které jsou s pojištěním majetku spojené. Některé pojišťovny vám například neuhradí služby řemeslníků, které si nesjednáte přes asistenční službu.

Komplikací je také fakt, že se rozsah pojištění u jednotlivých poskytovatelů liší.

Zatímco některé pojišťovny do majetkového pojištění automaticky zahrnují také asistenční služby a pojištění odpovědnosti, jinde si tyto produkty musíte sjednat zvlášť.

Proto si při porovnávání jednotlivých nabídek dejte pozor, jestli opravdu kryjí stejná rizika.

A pokud si nejste jistí, obraťte se na nás. Rádi vám pomůžeme!