Jak na srovnání termínovaných vkladů? Porovnávejte stejné typy účtu

Právě pochopení toho, jaké druhy termínovaných vkladů existují, je pro jejich porovnání zásadní. Jen tak vždy srovnáváte odpovídající údaje. A nehrozí, že se připravíte o výhodnější nabídku.

Základní dělení: podle termínu

První a zcela zásadní rozdělení termínovaných účtů je podle doby trvání vkladu. Právě ta určuje, jak dlouho musíte své peníze nechat v bance, abyste získali slíbené úročení.

Pokud je vyberete dřív, musíte počítat se sankcemi. Obvykle přinejmenším přijdete o dohodnutý úrok. A zůstane vám pouze částka, kterou jste na začátku na účet vložili.

Základní dělení termínovaných vkladů podle doby trvání je na:

• krátkodobé,
• střednědobé
• a dlouhodobé.

Krátkodobé zpravidla trvají několik týdnů až měsíců. Za horní hranici se přitom považuje termín jednoho roku. Jejich výhodou je, že máte své peníze brzy zpátky. Hodí se tedy v případech, kdy víte, že například za půl roku budete peníze opět potřebovat. A že do té doby se bez nich obejdete.

Střednědobé termínované vklady se ohraničují trváním od 2 do 4 let. Oproti těm krátkodobým nabízejí lepší úročení, které obvykle překonává sazby na spořicích účtech.

Dlouhodobé termínované vklady trvají alespoň 5 let a slibují nejzajímavější zhodnocení. Obecně totiž platí, že úročení termínovaných účtů stoupá spolu s dobou uložení peněz. Čím delší trvání tedy zvolíte, tím vyšší úroky vám banka připíše.

Nejvyšší úrok není vždy nejlepší

Krátkodobé vklady často nabízí úrok pod 1%. Naopak u těch dlouhodobých se dostanete i na 3%. Musíte si ale uvědomit, že své peníze nebudete mít k dispozici třeba 10 let.

Jen málokdo přitom dokáže s jistotou říct, že se bez uložených peněz tak dlouho obejde. Navíc se může stát, že za tu dobu úročení nových termínovaných vkladů stoupne (například kvůli zvyšování sazeb České národní banky). A původně zajímavý úrok tak může klesnout mezi průměrné či podprůměrné.

To vše musíte dobře zvážit ještě předtím, než se rozhodnete, jaký termín je pro vás nejlepší.

Rozdělení podle typu ukončení

Druhým typem dělení termínovaných vkladů je na:

• jednorázové
• a revolvingové (cyklické)

V prvním případě vám banka po vypršení smluvené doby peníze automaticky vrátí i se sjednanými úroky (obvykle se připisují v předem daných termínech). Je pak jen na vás, jak tyto finance dál využijete.

Revolvingové vklady naopak pracují s automatickým obnovením termínovaného účtu. Jakmile tedy vyprší smluvená doba, banka peníze automaticky převede na nový termínovaný vklad. Jeho doba trvání je zpravidla stejná jako u původního.

Změnit se však může úroková sazba. Odvíjí se totiž od aktuálních podmínek daného poskytovatele. Revolvingové termínované vklady jsou ale většinou krátkodobé, a proto se nemusíte bát žádných zásadních výkyvů.

Také z revolvingových vkladů přitom můžete peníze vybrat, máte na to ale pouze omezený čas. Zpravidla je to jeden pracovní den po skončení předchozího vkladu. Ve stejný moment můžete vloženou částku i navýšit.

Dělení podle způsobu úročení

U některých poskytovatelů se setkáte také s dělením podle typu úroků. Na výběr máte:

• fixní (pevné)
• a variabilní (pohyblivé)

Fixní sazba je typičtější. Pracují s ní všichni významní poskytovatelé a říká, že smluvený úrok platí po celou dobu trvání vkladu.

Naopak u variabilní sazby se úrok mění podle toho, jak stoupají nebo klesají sazby na mezibankovním trhu. Tato možnost se tedy vyplatí zejména v případě, že počítáte s růstem mezibankovních sazeb.

Další možnosti dělení termínovaných účtů

Někdy se termínované vklady rozdělují také podle měny. Můžete si tedy sjednat termínovaný účet například v eurech.

Aby se vám to ale vyplatilo, musíte správně odhadnout vývoj vybrané měny vůči koruně. Takové řešení je proto vhodné spíš pro zkušenější investory.

Z termínovaných účtů můžete vybírat také podle poskytovatele. Jsou jimi:

• banky
• a družstevní záložny (kampeličky)

Družstevní záložny zpravidla nabízejí výrazně vyšší úroky než banky, a proto vypadají lákavěji. Jenže u nich musíte počítat s nevýhodami spojenými s povinným členským vkladem. Tato část peněz totiž není pojištěná a nevztahuje se na ni ani úročení.

Na řadě je srovnání termínovaných vkladů

Jakmile si ujasníte ideální dobu trvání a promyslíte i další parametry, pusťte se do srovnání termínovaných vkladů. Když víte, co přesně hledáte, jednoduše porovnáte úroky vytipovaných účtů.

Poté si ještě zkontrolujte, jaký je minimální vklad a jestli vybrané účty neskrývají nečekané poplatky (obvykle však bývají zdarma). Máte tak jistotu, že vyberete ten opravdu nejvýhodnější termínovaný vklad.