Jak najít nejlepší banku: Podrobný průvodce výběrem

Co si z článku odnést

• Pro výběr banky jsou klíčové tři faktory: nabídka produktů, dostupnost banky a poplatková strategie. Pokud nemanipulujete s hotovostí, můžete faktor dostupnosti vynechat.
• Než začnete vybírat banku, udělejte si vlastní finanční audit: jak často vybíráte z bankomatu, posíláte peníze do zahraničí, potřebujete pobočku. Bez znalosti vlastních potřeb nemůžete vybrat správně.
• Nulové poplatky za vedení účtu nemusí znamenat nejlevnější banku. Poplatky se mohou objevit jinde.
• Stabilita banky není zásadní kritérium - všechny banky v ČR jsou pod dohledem ČNB a vklady jsou pojištěné do 100 000 eur.
• Před definitivním zrušením původního účtu používejte nový účet alespoň měsíc paralelně. Jedině tak zjistíte, zda vám nová banka skutečně vyhovuje.

„Při výběru banky byste se měli rozhodovat podle tří základních faktorů: nabídka produktů a doplňkových služeb, dostupnost banky, plus poplatková strategie banky. Zvolit byste měli pak tu banku, která vyjde ve všech třech faktorech mezi nejlepšími. Jestliže nijak často nezacházíte s hotovostí a nepotřebujete banku navštěvovat osobně, můžete z porovnání vynechat faktor dostupnosti, protože si vše důležité vyřídíte odkudkoliv online. Další dva faktory ale budou důležité vždycky," doporučuje Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz.

Krok 1: Analyzujte své finanční návyky a potřeby

Než začnete s výběrem banky, udělejte si vlastní finanční audit a audit finančních potřeb. Projděte si výpisy z účtu za poslední tři měsíce. Spočítejte, kolikrát jste vybrali z bankomatu, jak zacházíte se spořením, kolikrát jste poslali peníze do zahraničí nebo navštívili pobočku, nakolik potřebujete okamžité platby nebo bankovní identitu.

Sami pro sebe si zhodnoťte, jestli vám vyhovuje mobilní aplikace, nebo chcete spíš internetové bankovnictví, a zda jste ochotni používat mobilní klíč, či trváte na potvrzování plateb přes SMS. Jedině tak zjistíte, které služby skutečně využíváte, a které byste naopak uvítali.

Odpovězte si na klíčové otázky:

• Pracujete pravidelně s hotovostí? Například kvůli drobným nákupům nebo platbám v restauracích?
• Potřebujete víc než jednu platební kartu? A oceníte bezkontaktní platby mobilem, hodinkami? Plánujete při platbách na internetu využívat jednorázové virtuální karty?
• Posíláte peníze do zahraničí? Třeba rodině nebo za nákupy v zahraničních e-shopech?
• Chcete víceměnové účty? (Hodí se při cestování nebo práci se zahraniční klientelou).
• Spoříte aktivně? Zajímá vás zhodnocení volných prostředků?
• Plánujete v dohledné době hypotéku či větší spotřební půjčku?
• Potřebujete osobní kontakt na pobočce?
• Preferujete správu financí přes počítač, nebo mobil, případně jejich kombinaci?
• Stojíte o okamžité platby, o bankovní identitu?
• Jste ochotni platit za bankovní služby typu vedení účtu, nebo si kontrolovat plnění podmínek pro odpuštění poplatku?
• Rádi byste přes banku také investovali?

Z těchto otázek, respektive z odpovědí na ně, si postupně poskládáte preference, podle nichž budete svou vítěznou banku vybírat.

Příklad z praxe: Pan Novák pracuje jako programátor na volné noze. Měsíčně posílá faktury do zahraničí a část výdělku si nechává v eurech. Navíc rád cestuje a často platí kartou v různých měnách. Pro něj bude zásadní banka s výhodným multiměnovým účtem a nízkými poplatky za zahraniční transakce. Také s možností propojit účet s fakturačním a účetním systémem. Naopak dostupnost poboček pro něj nehraje významnou roli, a ani investování, protože pro investice so zvolil jiné platformy.

Krok 2: Nastavte si kritéria pro výběr

Jak vybrat nejlepší banku? Začněte seřazením svých priorit podle důležitosti. Která banka je nejlepší, poznáte právě podle toho, jak vyhovuje vašim individuálním požadavkům. Zásadní roli hrají především každodenní služby. Právě ty nejvíc ovlivní vaši spokojenost s bankou.

Základní priority

Tyto služby využije každý klient banky, proto jim věnujte zvláštní pozornost. Některé banky nabízí základní balíček služeb zdarma, jiné si účtují měsíční poplatek. Důležité je porovnat nejen cenu, ale i rozsah služeb v základním provedení:

• poplatky za vedení účtu a transakce výrazně ovlivní roční náklady
• online bankovnictví musí být intuitivní a nabízet všechny potřebné funkce
• dostupnost poboček a bankomatů souvisí s vašimi návyky při správě hotovosti
• zákaznický servis bank oceníte především při řešení nestandardních situací
• nabídka spořicích produktů umožní snadno zhodnocovat volné prostředky, a přitom je držet stále dostupné
• okamžité platby pro převody peněz v řádu sekund
• základní pojištění ke kartám.

Zatímco základní služby využijete prakticky denně, doplňkové služby se hodí spíše pro specifické situace nebo náročnější klienty. Zvažte, které z nich skutečně potřebujete, protože mohou výrazně ovlivnit celkové náklady na vedení účtu.

Doplňkové služby

Prémiové a nadstandardní služby přinášejí větší komfort, ale také vyšší náklady. Vyplatí se především aktivním klientům, kteří je využijí naplno. Typicky k nim patří:

• rozšířené pojištění ke kartám a účtům
• prémiové karty se vstupy do salonků (oceníte při cestování) nebo s bonusem za pravidelné placení kartou (například cashback 1 %)
• bankovní identita (BankID) pro snadné ověřování totožnosti online
• investiční produkty pro dlouhodobé zhodnocení úspor
• možnost sjednání hypotéky s výhodnými podmínkami
• prémiové služby, privátní bankovnictví a jeho úroveň i podmínky.

Krok 3: Porovnejte možnosti běžného účtu

Bankovní účet zdarma nabízí dnes většina bank, ale služby k těmto účtům se výrazně liší. Nejlevnější bankovní účet nemusí vždy přinést tu největší úsporu nebo celkovou spokojenost. Důkladně proto prozkoumejte, co vlastně "zdarma" znamená a jaké služby účet nabízí v základu.

Nezbytná poznámka: někteří lidé stojí jen o základní běžný účet, který má velmi omezené funkce, ale pro základní obsluhu financí může stačit. Pokud k nim patříte, banky porovnávejte jen podle nastavení základního účtu. Nic dalšího nebudete potřebovat řešit.

Moderní běžný účet může nabídnout vše, nebo jen část z následujících služeb zdarma. Které banky co nabízejí, zjistíte v našem porovnání běžných účtů. Nejčastěji se setkáte s těmito možnostmi:

• okamžité platby bez příplatku
• možnost virtuálních karet pro bezpečné online platby
• jednorázové karty pro rizikové transakce
• více platebních karet pro členy rodiny
• společné účty pro partnery nebo rodinu
• bankovní identitu pro přihlašování ke vybraným službám
• možnost vedení účtu bez mobilní aplikace
• cizoměnové účty bez poplatků za vedení.

Podívejte se na 7 tipů, jak vybrat nejvýhodnější běžný účet.

Příklad z praxe: Paní Nováková má dlouhodobě účet u banky. Proto možná už ani nevnímá, že za vedení platí 150 Kč měsíčně. V ceně má pouze jednu kartu, za druhou pro manžela připlácí 45 Kč. Ale začala teď dceři posílat jednou měsíčně kapesné do Ameriky, kde je na studiích. Zahraniční převod ji vyjde minimálně na 300 Kč (nebo 0,9 % z transkace – podle toho, která částka je vyšší, strop je 1 500 Kč za transakci).  

Přechodem k moderní bance. která vede účet bez poplatků, včetně druhé platební karty, a která si za zahraniční transakci účtuje jen 200 Kč, bez ohledu na převáděnou částku, ušetří ročně minimálně 3 540 Kč, a přitom získá stejně kvalitní, možná dokonce lepší služby.

Krok 4: Porovnejte dostupnost a síť poboček

Nejlepší banky v ČR propojují digitální služby s kvalitní sítí poboček a bankomatů (nebo s možností bezplatných výběrů). Velké tradiční banky sice nabízí hustou síť poboček, ale často za vyšší poplatky. Naopak digitální banky šetří na pobočkách, díky čemuž nabízí služby levněji. Setkat se ale můžete i s mixem předchozího.

Na co tedy se zaměřit při hodnocení dostupnosti? Stojíte-li o návštěvy poboček a o práci s hotovostí, pak zkoumejte:

• pokrytí poboček ve vašem městě a okolí
• otevírací dobu, včetně víkendů
• dostupnost bankomatů vlastní banky
• síť vkladomatů pro vklady hotovosti
• poplatky za výběry z cizích bankomatů
• možnost bezkontaktních výběrů telefonem
• dostupnost směnáren v bance při cestách do zahraničí.

V menších městech můžete narazit na omezený výběr. Zvažte proto:

• četnost vašich návštěv pobočky
• potřebu vkladů hotovosti
• ochotu platit za výběry z cizích bankomatů
• možnost využít cashback v obchodech
• pravidelnost vaší dojížďky do většího města.

Konkrétní příklad: Air Bank má v ČR pouze desítky poboček, ale nabízí výběry v partnerské síti bankomatů zdarma. Česká spořitelna provozuje stovky poboček a téměř dva tisíce bankomatů, ovšem za běžné služby si připlatíte: dokonce i za výběr z vlastního bankomatu České spořitelny.

Krok 5: Prozkoumejte digitální služby

„Díky otevřenému bankovnictví už nemusíme přeskakovat mezi mobilními aplikacemi a internetovým bankovnictvím jednotlivých bank, abychom obsloužili své účty založené u více bank. To nabízí obrovskou flexibilitu, třeba u spořicích účtů. Nejlépe úročené spořicí účty se v čase střídají podle toho, jak která banka zrovna potřebuje hotovost od svých klientů. Otevřené bankovnictví nám tak usnadňuje pravidelně měnit výběr nejlepší banky. A to jak podle naší aktuální situace, tak podle změn u samotných bank," říká Miroslav Majer, CEO portálu banky.cz.

Kvalita mobilního bankovnictví dnes rozhoduje o spokojenosti klientů víc než počet poboček. Bezpečnost v online bankovnictví u českých bank dosahuje vysoké úrovně, zaměřte se proto spíš na praktické funkce. Rozdělme si je podle druhu bankovnictví:

Mobilní bankovnictví

Zkušenosti ukazují, že právě mobilní aplikace dnes představuje hlavní nástroj pro správu financí. Proto důkladně zvažte, zda vám vyhovuje její ovládání a nastavení:

• přehlednost a intuitivní ovládání
• rychlost spuštění a práce s aplikací
• možnosti nastavení widgetů a upozornění
• správa karet a platebních metod
• statistiky výdajů a kategorizace plateb
• multibanking (propojení účtů z různých bank)
• možnost přehledu o svých dalších finančních produktech (pokud nevyužíváte jiné aplikace).

Online srovnání běžných účtů

Internetové bankovnictví

Ne každý klient je ochoten se vzdát bankovnictví v počítači. Přece jen se na větší obrazovce lépe zorientuje, snáze bankovnictví ovládá. A jsou i tací, kteří odmítají do telefonu instalovat bankovní aplikaci. Nebo odmítají samotný smartphone a používají jen telefon tlačítkový. Máte-li u účtu zájem také o internetové bankovnictví, zjistěte si o něm:

• dostupnost všech funkcí i bez mobilní aplikace (možnost platit bez mobilního klíče)
• export dat pro účetnictví
• hromadné platby a šablony
• nastavení trvalých příkazů a inkas
• archiv dokumentů a výpisů
• správa investic a spoření.

Tip pro výběr: Stáhněte si demo verzi aplikace nebo vyzkoušejte ukázkové internetové bankovnictví. Většina bank nabízí možnost vyzkoušet si ovládání nanečisto.

Krok 6: Analyzujte poplatky a cenovou politiku

Jak najít banku s nízkými poplatky? Projděte si detailně sazebníky. Nízký měsíční poplatek za vedení účtu neznamená automaticky nejlevnější banku. Spočítejte si celkové roční náklady, včetně všech služeb, které využíváte.

Poplatky bank pro vás zjišťujeme a zahrnujeme je do recenzí a srovnání běžných účtů. Podrobnosti o účtech si zobrazíte ve čtvrtém sloupečku srovnávače. Nebo kliknutím na „Více informací“ u každého z účtů. Do recenze se dostanete pak ještě dalším krokem: kliknutím na „Více informací o produktu“.

U výběru banky pro pravidelnou obsluhu svých financí se zaměřte na oba typy poplatků: základní i na případné skryté:

Základní poplatky

Základní poplatky tvoří jádro bankovních nákladů. Spočítejte si, kolik měsíčně utratíte za běžné operace. Mnohdy zjistíte, že zdánlivě dražší účet s balíčkem služeb vyjde levněji než "bezplatný" účet s poplatky za jednotlivé služby! Ideální varianta jsou nulové poplatky za všechny základní služby (nebo snadné podmínky pro jejich odpuštění). Projděte si:

• vedení účtu a podmínky pro odpuštění poplatku
• transakce na účtu, zřízení inkasa, trvalého příkazu
• příplatek za druhou a další kartu
• výběry z vlastních a cizích bankomatů
• zahraniční platby a SEPA převody
• okamžité platby.

Skryté poplatky

Skryté poplatky se u banky objevit mohou, ale také nemusejí. Každopádně byste s nimi měli při výběru nejlepší banky počítat a zahrnout je do hodnocení:

• za nevyužívání účtu
• za nižší než minimální zůstatek
• za změny nastavení trvalých příkazů
• za zaslání výpisu (elektronicky)
• za blokaci karty a vydání nové.

Krok 7: Prověřte nabídku spořicích produktů a úročení

Úrokové sazby se mění podle situace na trhu. Jaká banka má nejlepší úrok, zjistíte pravidelným sledováním nabídek, nejsnáze v našem porovnání spořicích účtů. Údaje pravidelně aktualizujeme: na měsíční bázi. Stejně je tomu u termínovaných vkladů.

Standardem se dnes u spoření bohužel stávají pásmové úroky: většinou čím vyšší vklad, tím nižší sazba. Některé banky nabízí bonusové sazby při splnění podmínek. Jen některé podnikatelské spořicí účty dokáží klienty odměnit za výši vkladu (tam může úročení s výškou vkladu naopak růst).

Spořicí účty

Pro efektivní spoření potřebujete kombinaci výhodné sazby a snadné obsluhy účtu. Porovnejte si nejen výši úroku, ale i podmínky pro jeho získání a limity pro jednotlivá úroková pásma:

• základní úroková sazba bez podmínek
• bonusová sazba při aktivním využívání běžného účtu
• maximální částka pro nejvyšší úročení
• důležité kritérium: po překročení limitu se první část vkladu stále úročí plným úrokem, a až „nadlimit“ sníženou sazbou? Nebo se překročením vkladu bude sníženou sazbou za trest úročit dokonce celý vklad?
• doba připsání úroků (měsíčně/čtvrtletně)
• možnost okamžitých převodů na běžný účet.

Termínované vklady

Termínovaný vklad sice nerozhoduje o nejlepší bance, a navíc si ho můžete zřídit kdekoliv jinde, ale některé banky podmiňují vyšší úrok právě aktivním využitím běžného účtu. Proto se do rozhodování může také promítnout. Zkoumejte:

• délku vázací doby – jak dlouho nebudete peníze potřebovat
• minimální vklad
• předčasný výběr a sankce za něj
• automatické obnovení vkladu – pokud o něj stojíte
• způsob výplaty úroků – zda měsičně na běžný účet (abyste jej mohli i nadále úročit na spořicím účtu), nebo až najednou po skončení smluvené doby vkladu.

Krok 8: Porovnejte doplňkové služby a produkty

Jaká banka je nejlepší pro komplexní finanční služby? Zvažte své dlouhodobé plány, svou aktuální situaci a svůj „sociální status“. Nejlepší banka pro mladé nabídne jiné produkty než banka vhodná pro podnikatele nebo rodinu s hypotékou, a zcela jiné než pro seniory.

Z doplňkových služeb se můžete (dle svých preferencí a plánů) zaměřit zejména na produkty úvěrové, investiční, pojistné, prémiové nebo na služby pro podnikatele a malé firmy.

Úvěrové produkty

Úvěrové produkty využijete možná až v budoucnu. Přesto je dobré vědět, jaké možnosti vaše banka nabízí a za jakých podmínek. Zajímejte se o:

• kreditní karty a bezúročné období
• spotřebitelské půjčky
• kontokorent a jeho úročení
• hypoteční úvěry a jejich podmínky
• předschválené půjčky
• refinancování úvěrů.

Investiční možnosti

Pro dlouhodobé zhodnocení úspor potřebujete banku s kvalitními investičními produkty a rozumnou poplatkovou politikou. Další možností je řešit investice „po vlastní ose“. Jestliže je chcete řešit s bankou, zaměřte při výběru na:

• investiční poradenství (jeho kvalitu)
• poplatky za správu portfolia
• podílové fondy
• dluhopisy
• akcie a ETF
• pravidelné investování
• možnost sjednat penzijní spoření nebo například DIP (dlouhodobý investiční produkt).

Pojistné produkty

Některé pojistné produkty získáte u banky výhodněji než u pojišťovny, zejména pokud je vážete k běžnému účtu nebo kartě. Vždy si ale pozorně procházejte podmínky pojištění! Banky mívají v nabídce:

• cestovní pojištění ke kartám (možná ale raději vybírejte cestovní pojištění u pojišťoven, přece jen jsou s ním obecně lepší zkušenosti)
• pojištění proti zneužití karty
• životní pojištění k úvěru (i tady je lépe vybírat přímo u pojišťovny, ale ta může být součástí finanční skupiny, v níž je i banka, o kterou byste měli zájem)
• pojištění schopnosti splácet (lépe doplnit ještě o kvalitní životní pojištění)
• majetkové pojištění, včetně pojištění odpovědnosti
• pojištění právní ochrany.

Prémiové služby

Jde o specifické služby pro náročné nebo pro jinak specifické klienty:

• individuální bankéř / privátní bankovnictví
• prémiové karty s VIP salónky na letištích
• nadstandardní úrokové sazby
• právní a daňové poradenství
• správa majetku
• pronájem bezpečnostních schránek
• concierge služby.

Specifické služby pro podnikatele

Banku vybírají i živnostníci a majitelé malých firem (s.r.o.), často právě podle podnikatelských produktů a s tím, že běžný účet pro osobní potřeby si pak zřídí u stejné banky, kde mají účty pro své podnikání. Důležité pak mohou být:

• propojení s účetním softwarem
• dokumentární platby
• termínály pro platební karty
• firemní úvěry
• multiměnové účty
• bankovní záruky
• factoring a forfaiting
• služby pro zahraniční obchod.

Krok 9: Zhodnoťte stabilitu a důvěryhodnost banky

Finanční stabilita banky není dnes klíčovým kritériem výběru. Všechny banky působící v ČR podléhají přísné regulaci České národní banky a musí plnit náročné podmínky pro udržení licence. Přesto můžete prověřit:

• velikost banky a počet klientů
• historii působení na trhu
• hodnocení ratingových agentur
• výsledky hospodaření
• vlastnickou strukturu.

Stejně je tomu v oblasti bezpečnosti v online bankovnictví. Banky vynakládají velkou snahu v oblasti zabezpečení všech svých služeb. Většina „průšvihů“ bývá zaviněna klientem: přihlásil se do bankovnictví na podvodné internetové stránce, podvodníkovi dal všechny informace o své platební kartě, nebo pod nátlakem vybral z účtu hotovost a „nacpal“ ji do kryptomatu. Zopakujte si vše důležité o podvodnících na internetu!

Jak ale vybrat vítěze, a nezbláznit se z toho?

Byť výše uvedený seznam kroků může působit zdlouhavě a složitě, ve skutečnosti to nebude „tak horké“. Text je psaný pro co nejširší škálu čtenářů z řad zájemců o výběr nejlepší banky. Vy máte jen svou skupinu priorit, a podle ní si vyberete celkem snadno. Postupujte takto:

• Vyberte 2-3 banky, které nejlépe splňují vaše hlavní požadavky.
• Spočítejte celkové roční náklady včetně všech služeb, porovnejte podmínky pro získání výhod (bonusové úroky, slevy z poplatků).
• Otestujte demo verze aplikací.
• Navštivte pobočku nebo zavolejte na zákaznickou linku, zkuste online chat: vyzkoušejte komunikaci s bankou.
• Nakonec vyberte vítěze.

Jak banku zvolit? Recenze mohou pomoci. Zkušenosti s českými bankami vám pomohou odhalit praktické detaily, ale konečné rozhodnutí musí padnout na základě vašich priorit. Nejlepší banka dle recenzí nemusí být automaticky nejlepší pro vás, ale také může.

Praktické tipy

Než zrušíte původní účet, používejte nový účet alespoň měsíc paralelně. Zjistíte tak, zda vám nová banka skutečně vyhovuje v každodenním provozu.

Nejlepší banka v ČR pro vás bude ta, která nejlépe odpovídá vašemu životnímu stylu a finančním potřebám. Nenechte se zlákat krátkodobými akcemi nebo dárky k účtu (nejde-li o spoření bez vazby na běžný účet). Důležitější je vždy ta dlouhodobá spokojenost s bankovními službami.