Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

Co je kontokorent

„Kontokorent dovoluje přečerpání vlastních prostředků na účtu. To znamená, že pokud na běžném účtu nemáte dostatek svých financí, můžete si sáhnout do prostředků banky. Ta vám za to okamžitě naúčtuje úroky, a ne zrovna nízké. Banka také stanoví, do jak vysoké částky vám povolí účet přečerpat a kolikrát do roka máte povinnost přečerpání srovnat do nuly,“ objasňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Pamatujte: kontokorentem nikdy nehraďte zásadnější výdaje s dlouhodobějším splácením, třeba na nákup spotřebičů. K takovým účelům slouží běžná půjčka, tu banky nabízí s výhodnějším úročením.

Které banky poskytují kontokorent

Kontokorent si můžete nechat zřídit k běžnému účtu vedenému u většiny bank na českém trhu:

• kontokorent Airbank
• kontokorent Česká spořitelna
• ČSOB kontokorent
• Moneta kontokorent
• kontokorent RB
• mBank kontokorent
• Fio kontokorent
• UniCredit kontokorent
• kontokorent KB

Dostupný je kontokorent i u podnikatelských účtů, tam už ale nepůjde o spotřebitelský úvěr, nýbrž o úvěr podnikatelský, s odlišnými pravidly.

Základní pravidla spotřebitelského kontokorentu

Kontokorent je povolené přečerpání účtu, kdy banka umožní jít „do mínusu“. Ale kam do mínusu? Do peněz banky. Kdykoliv využíváte peněz z kontokorentu, využíváte peněz banky. Využití kontokorentu nelze nastavit časově (od – do). Proč?

Protože kontokorent čerpáte až tehdy, když vám došly vlastní peníze na běžném účtu. Většinou k tomu dojde v posledních dnech před výplatou, nebo po nečekaném vyšším výdaji na cokoliv.

Důležité je úročení u kontokorentu: zahajuje se ihned po té, co do mínusu sáhnete (není tu žádné bezúročné období, jako známe u kreditních karet). K technice úročení mohou banky přistupovat různě: na bázi denní, týdenní, měsíční, případně roční.

Banka na splacení kontokorentu nijak netlačí. Stačí jí, abyste se do „plusu“ dostali jednou až dvakrát do roka. Všechny peníze, které vám na účet s povoleným přečerpáním přijdou, se přednostně použijí na splátku kontokorentu.

Srovnání nebankovních půjček

Jak požádat o povolené přečerpání

Sjednat lze kontokorent online, ale i na pobočce banky. Pokud online, nejsnazší cestou k vyřízení povoleného debetu bude internetové bankovnictví, případně mobilní aplikace.

Musí vám banka schválit kontokorent?

Banka nemá povinnost vyhovět vaší žádosti o povolené přečerpání. Jde o půjčku, a proto si o ní rozhoduje banka „ve vlastní režii“, podle svých pravidel, samozřejmě s respektem k zákonu o spotřebitelském úvěru.

Kolik stojí kontokorent

Ceny kontokorentu jsou obecně vysoké. U většiny bank je povolené čerpání dražší než běžná půjčka.

• měsíční paušální poplatek
• poplatek pouze za přečerpaný zůstatek
• poplatek za každou transakci provedenou během období, v němž je kontokorent užívaný

Poplatky mohou být vypočítávány denně, měsíčně, čtvrtletně nebo dokonce ročně. V každém případě je vám vaše banka podle Bankovního kodexu povinna předem, zpravidla při zařizování této služby sdělit, jak zamýšlí účtovat, jaké úrokové míry použije a jak a kdy bude z vašeho účtu odečítat úrok. Aktuálně účtovaná celková částka bude vidět na vašich bankovních výpisech.

Pokud jsou nějaké dodatečné poplatky a úroky, jsou to ty, které musíte platit za:

• poplatek za výběr z kontokorentu
• překročení vašeho limitu kontokorentu
• opoždění se splácením.

Kdy dá přednost kontokorentu

Kontokorent není příliš vhodným produktem. Sice vám může „krýt záda“, když se dostanete do potíží se zůstatkem na účtu, a přitom platby spěchají, ale nejde zdaleka o nejlepší řešení takovéto situace. Mnohem výhodnější jsou vlastní finanční rezervy nebo kreditní karta, případně běžná půjčka (například první půjčka zdarma).

Jak vybrat nejlepší kontokorent

Mezi kontokorenty nejsou u bank žádné závratné rozdíly. Pro klienta jde vždycky o produkt finančně nevýhodný. Jediná výhoda kontokorentu plyne z okamžité dostupnosti finanční rezervy, pokud nejste schopni či ochotni si vytvořit rezervu vlastní.

Jak na správné nastavení kontokorentu

Čím nižší limit, tím lépe pro vás. Kontokorent by měl sloužit jen pro náhodné situace, kdy se na několik dní, maximálně týdnů, dostanete do drobného mínusu.

Jak čerpat z kontokorentu

Pro čerpání z kontokorentu nejsou žádné speciální techniky. Stačí zaplatit kartou od vašeho účtu, ale nemít na něm už dost peněz k úhradě celé částky. Nebo odeslat z bankovnictví příkaz k úhradě s vyšší částkou, než kolik vám na účtu ještě zbývá.  

Jak splatit kontokorent

Pokud máte nastaven povolený debet u účtu, na který vám chodí pravidelný příjem, dluh z kontokorentu se srovná ihned po té, co sem peníze dorazí.

Jaká rizika s sebou nese nesplacený kontokorent

Rizika jsou stejná jako u všech dalších zadlužení: raketový růst dluhu vyvolaný jak samotným úročením kontokorentu (které je vysoké), tak přídavkem v podobě sankcí z prodlení. Ani ty nejsou zrovna malé. Situace může brzy dospět k vymáhání inkasní agenturou nebo do exekuce.

„U kontokorentů si dávejte pozor především na benevolentní přístup bank. Nenutí vás, abyste účet srovnali co nejdříve do kladných čísel, protože si za vaše přečerpání účtují tučný úrok (za každý den přečerpání). Dohlédnout si tu na sebe musíte jen vy sami. Kontokorent je sice spotřebitelským úvěrem, ale s jednorázovým schválením úvěrového rámce a s možností opakovaného půjčování (bez dodatečného povolování půjčky),“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Jak navýšit kontokorent, když současná rezerva nestačí?

Pokud máte pocit, že vám pomůže navýšení kontokorentu, požádejte o tento krok svou banku, u níž už současný kontokorent využíváte. A pamatujte, že když vám navýšení neschválí, nedělá to „natruc“. Jen vidí, že na vyšší zadlužení už vaše příjmy nemusejí stačit. Ve vlastním zájmu byste měli takové rozhodnutí banky respektovat.

Jak zrušit kontokorent

Kontokorent nelze zrušit, dokud jej nesplatíte. Ale: kontokorent se neruší jen samotným splacením aktuálního dluhu, nýbrž cílenou výpovědí smlouvy o poskytnutí povoleného přečerpání účtu. Jde totiž o spotřebitelský úvěr na dobu neurčitou.

Výpovědní lhůta je tady jeden měsíc. Proto počítejte s tím, že po odeslání výpovědi bude kontokorent ještě nějakou dobu aktivní. Po ukončení kontokorentu si od banky vyžádejte potvrzení o tomto kroku a také si v registrech zkontrolujte, že banky úvěr „odepsala“ i tady.

Často se ptáte

Je možné mít kontokorent v insolvenci nebo v exekuci?

Nikoliv. Insolvence i exekuce jsou důvodem pro ukončení poskytování tohoto finančního produktu.

Nabízejí kontokorent jenom banky?

V podstatě ano. V podobě povoleného přečerpání na běžném účtu je kontokorent bankovním produktem. Ovšem: nebankovní společnosti poskytují podobný produkt, pouze bez vedení běžného účtu. Finanční rezervu u nebankovní společnosti označujeme jako revolving nebo flexibilní půjčku. Od kontokorentu se liší jen několika drobnostmi.

Jaké jsou největší výhody kontokorentu?

Výhoda kontokorentu je jen jedna: může vám poskytnout finanční flexibilitu v případě, že nezbytně potřebujete více peněz, než máte právě na účtu.

Jaké jsou největší nevýhody kontokorentu?

Kontokorent je extrémně drahý, pokud ho používáte často nebo na dlouhá období. Vysoké úrokové sazby a poplatky spojené s povoleným přečerpáním mohou vést k dluhové pasti.

Jsou nějaké výhodnější alternativy kontokorentu?

Zjednodušeně se dá říct, že všechny bankovní půjčky jsou lepším řešením než kontokorent. To samé platí pro některé nebankovní úvěry. Alespoň tedy po stránce nákladů.

Pokud stojíte o finanční flexibilitu v jednotlivých měsících, sáhněte po kreditní kartě. Nabídne podobnou službu, ale vždy s několika týdny bezúročného období. Za roky využívání kreditní karty tak nemusíte bance zaplatit ani korunu (najdete i kreditky bez poplatku zavedení) a navíc budete čerpat bonusy plynoucí z využívání karty.

Je dostupnost kontokorentu stejně nízká jako u kreditních karet?

Nikoliv, kontokorent je mnohem dostupnější než kreditní karta. I proto po něm velmi často sahají lidé s nižšími příjmy a celkově s nižší úvěrovou bonitou.

Jaký dopad má kontokorent nebo povolené přečerpání účtu na mou úvěruschopnost?

Kontokorent je úvěr. Do registrů se zaznamenává celá povolená částka kontokorentu, bez ohledu na to, zda ji využíváte, či nikoliv. Pokud byste chtěli žádat o jinou půjčku, pamatujte, že se bude do úvěrového skóre promítat celý kontokorentní limit. Jestliže je vysoký (nad 20 tisíc korun), nechte si jej snížit, případně alespoň 2 měsíce před plánovanou žádostí o větší úvěr kontokorent zcela zrušte.