Jak porozumět účtům pro dospívající

Co je to bankovní účet?

Bankovní účet přichází v mnoha matoucích podobách, nicméně obecně se dělí na běžné účty (konta) a spořící účty.

Co je to běžný účet?

Běžný účet (konto) se používá pro vyplácení mezd, gáží a jakýchkoliv dalších peněz, které dostáváte. Banka vám může nabídnout platební kartu, kterou můžete používat pro platbu za zboží v obchodě nebo k výběru hotovosti z bankomatu. Budete pravidelně dostávat výpis z bankovního účtu, abyste měli přehled, kolik prostředků vám na účet přišlo a kolik jste vydali. Ačkoli jsou některé běžné účty úrokované, nejsou ideálním účtem pro spoření.

Co je to spořící účet?

Spořící účet je úročen podle množství uložených prostředků a je vytvořen pro ukládání peněz stranou s předpokladem jejich použití v budoucnu. Můžete ukládat buď pravidelně nebo příležitostně, máte-li našetřeno. Existují různé typy spořících účtů v závislosti na tom, zda chcete spořit pravidelně s pevným úrokem a jak rychle budete chtít uložené peníze vybírat. U většiny typů spořících účtů se vyplácená úroková míra může občas měnit - jak směrem nahoru, tak směrem dolů.

Nejjednodušší spořící účty vám umožňují vybrat peníze v okamžiku, kdy je potřebujete. Vkládat můžete hodně i málo, podle toho, jak se vám líbí a tak často, jak chcete. Obvykle můžete založit tento typ účtu s bankou stanoveným minimálním vkladem. Vyplácený úrok u tohoto typu účtu nebude pravděpodobně nijak vysoký.

Pokud jste připraveni ukládat, řekněme každý měsíc, pravidelnou pevnou částku, některé banky vám nabídnou účet pro pravidelné střadatele. Úroková míra je zpravidla vyšší než u normálního spořícího účtu, ale zpozdíte-li se nebo vynecháte platbu, může úroková míra klesnout. Můžete být rovněž omezeni stanoveným počtem výběrů ročně.

Pokud spoříte na něco většího, můžete s větší úrokovou mírou vydělat více peněz tím, že si založíte účet s výpovědní lhůtou. U tohoto typu účtu je potřebné předem bance sdělit skutečnost, že si chcete vybrat peníze. Banka má pro každý typ účtu pevně stanovený předstih. V závislosti na typu účtu, který jste si založili, bude nutné sdělit bance půl roku, rok nebo 30, 60 či 90 dní předem, že chcete peníze z účtu vybrat. Opět zde může být omezení na konkrétní počet výběrů v roce. A pokud peníze potřebujete nutně hned, před tzv. výpovědní lhůtou, bude zcela jistě uplatněno penále.

Pokud máte dost velké množství peněz, které chcete uložit do banky na rok nebo i déle, některé banky nabízejí pevný úrok z obligace. Výhodou tohoto typu účtu je, že máte zaručenou výši úroku, kterou svými úsporami vyděláte, protože úroková míra bude pevná po celou dobu obligace (dluhopisu). Do konce pevně stanovené doby nebudete moci vaše úspory vybrat, a proto tento druh účtu není vhodný, hrozí-li nebezpečí, že své peníze budete potřebovat dříve. Předčasné výběry bývají penalizovány.

Některé banky nabízejí spořící účet, který obsluhujete na poště. I když úroková míra bude pravděpodobně vyšší než u účtu založeného v pobočce banky, nemůže být tak výhodný pro ukládání a výběr, takže je potřeba si hlídat, kdy a za jakých okolností peníze vybírat. Pokud chcete provést výběr z bankomatu, zkontrolujte si, které bankomaty můžete použít a zda budete za výběr platit poplatek. Pokud banka vyplácí peníze šekem nebo přímo na jiný účet, může vzniknout zpoždění, než si budete moci hotovost vybrat.

Jak založím účet?

Jednoduše zajděte do vámi vybrané banky a požádejte o založení účtu. Požádejte banku, aby vám vysvětlila typy nabízených účtů a jaké mají vlastnosti. Budete s sebou potřebovat doklad, kterým prokážete svoji totožnost a nějaké peníze na samotné založení účtu. Pokud si nejste jisti, zjistěte si předem, nejlépe zde na Banky.cz nebo telefonicky, více podrobností.

Jaký doklad totožnosti budu potřebovat k založení účtu?

Ideálně občanský průkaz – je tam vaše jméno, adresa, fotografie a podpis – vyhovovat bude i váš cestovní pas. Ještě budete potřebovat jiný dokument pro ověření vaší adresy.

Pokud máte jakoukoliv potíž s předložením dokumentů, v bance to vysvětlete a domluvte se na jiných akceptovatelných dokumentech. Mohou to být účet za plyn, účet za elektrickou energii nebo účet za telefon se jménem rodičů, zdravotní karta pojištěnce, žákovská průkazka na železniční a autobusovou přepravu, identifikační karta vydaná vaším zaměstnavatelem nebo dopis z vaší školy.

Budu muset platit bankovní poplatky?

Za předpokladu, že budete peníze na vašem účtě nechávat, tak normálně nebudete platit za základní služby, jako jsou placení šekem, výběr peněz, vyřizování trvalých příkazů a bezhotovostních plateb. Určitě si ale ověřte ve vaší bance, zda nemáte typ účtu, ke kterému poskytují balíček služeb s pevným měsíčním poplatkem. Některé banky mohou účtovat poplatek, vybíráte-li peníze z vašeho účtu prostřednictvím bankomatu jiné banky. Vždy požádejte vaši banku o seznam služeb, za něž poplatky požaduje.

Jak si mám vybrat banku?

Rozhlédněte se kolem a zjistěte, jaká je nabídka, ale ujistěte se, že porovnáváte stejné se stejným a ptejte se na veškerá omezení u výběrů nebo na poplatky, které budete muset platit. Nenechte se zlákat pouze zvláštními nabídkami jako jsou např. poukazy k nákupu CD disků, pokud to není jediný rozdíl mezi typy nabízených účtů. Zvažte ostatní věci včetně dostupnosti bankomatů, bankovních poboček a výše úroku (pokud nějaký je), připisovaného na váš účet. Poraďte se také s naším interaktivním průvodcem na liště Finanční produkty.

Můžete mi říci o nabídce bankovních služeb a zda existují nějaké věkové limity?

• Telefonické bankovnictví

  V případě telefonického bankovnictví používáte telefon k udílení pokynů vaší bance tím, že zadáváte platby účtů, půjčujete si peníze (pouze starší 18 let) nebo zjišťujete zůstatek na vašem účtu. Pokud potřebujete vložit hotovost na váš účet, uděláte to poštou nebo přes bankovní pobočku (zjistěte si, zda za to bude banka chtít nějaký poplatek). Můžete vybrat peníze prostřednictvím bankomatu, ale ověřte si, které bankomaty můžete použít, aniž byste museli platit poplatek. Ne všechny banky nabízejí telefonní bankovnictví osobám mladším 18 let.

• Trvalé příkazy

  Trvalý příkaz je jednou daný pokyn vaší bance, aby prováděla pravidelné platby pevné částky buď někomu jinému nebo na jiný účet vaším vlastním jménem (např. i na spořící účet). U této služby není normálně žádné věkové omezení, ale obvykle je dostupná pouze v případě, že máte běžný nebo sporožirový účet.

• Bezhotovostní platby

  Bezhotovostní platba je pravomoc, kterou dáváte obchodním společnostem a která jim umožňuje vyžádat peníze z vašeho bankovního účtu k proplacení účtů nebo splacení půjček. Ačkoliv obvykle věkové omezení není, tak tuto službu nebudete pravděpodobně moci používat, jste-li mladší 18 let. Obvykle je vám dostupná pouze v případě, že máte běžný účet.

• Karta pro výběr hotovosti

  Tato karta vám umožňuje výběr peněz, možnost zjištění zůstatku na účtu a někdy možnost získat bankovní výpisy z bankomatu. Je na ní nastaven maximální denní limit peněz, které můžete z vašeho účtu vybrat.

• Platební karta

  
  
  

  Některé typy platebních karet nejsou dostupné pro osoby mladší 18 let.

  Platební karta je jako elektronický šek a vy ji můžete použít k zaplacení nákupu - prodejny je při placení akceptují. U některých typů platebních karet je každá transakce elektronickou cestou autorizována, abyste neutratili víc peněz než máte na účtu. Většina platebních karet může být také použita pro výběr hotovosti z bankomatů.

• Kreditní karta

  Kreditní Karty nejsou dostupné osobám mladším 18 let.

  Kreditní kartu můžete použít k okamžitému nákupu věcí s tím, že za ně zaplatíte později. Bude vám sdělena maximální částka, která může být v danou chvíli nesplacena (známá jako váš úvěrový rámec) a budete dostávat měsíční výpisy z účtu, kde je rozepsáno, kolik jste utratili, kolik jste zaplatili a kolik dlužíte. Můžete splácet jakoukoliv částku počínaje minimem uvedeným na výpise až do celé částky. Pokud nedoplatíte účet zcela, do data uvedeného na vašem výpise, bude vám účtován úrok až do té doby, než budete mít zcela splaceno. Pomocí vaší kreditní karty můžete v bankomatech obvykle vybírat hotovost, ale bude vám účtován úrok a možná i nějaký poplatek.

• Dočasný úvěr - kontokorent

  Tato služba pro vás nebude dostupná, dokud vám nebude 18 let nebo více.

  Dočasný úvěr je situace, kdy utratíte více peněz, než máte na svém účtu. Vždy, když se chystáte to udělat, informujte se ve své bance na výši poplatků, abyste nebyli nepříjemně překvapeni. Pokud vaše banka souhlasí s dočasným úvěrem, sdělí vám maximální částku, kterou můžete čerpat (známou jako váš limit přečerpání) a sdělí vám úrokovou sazbu, kterou budete platit z přečerpané částky společně s dalšími dodatečnými poplatky, které se mohou objevit. Některé běžné účty mají debet nebo kontokorent, které vám umožňují na několik dní přečerpat úvěr až k jisté částce, aniž byste museli platit poplatky (jakkoliv budete samozřejmě muset zaplatit úrok z takto půjčené částky). Dočasný úvěr není vhodný pro dlouhodobější půjčky a je vytvořen, aby pomohl s momentálním finančním problémem.

• Bankovní půjčka.

  Dokud nedovršíte 18 let věku, nebudete moci bankovní půjčku získat.

  Bankovní půjčka je vytvořena pro půjčování velkých částek na delší dobu, jako např. na nákup automobilu nebo hifi zařízení. Banka schválí celkovou výši půjčky, dobu splácení a částku pro každou vaši měsíční platbu (splátku). Více se dočtete v našem článku „ Průvodce: Jak si půjčit od banky“.